淺析我國商業(yè)銀行如何處理好發(fā)展與民生的關(guān)系

李政峰 林國軒

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；發(fā)展；民生：選擇：重要性

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展民生面臨的思想誤區(qū)

1傳統(tǒng)觀念認為，商業(yè)銀行效益目標要求銀行的經(jīng)營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領(lǐng)域注重分配和公平，從表面上來看沒有經(jīng)濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風(fēng)險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。

2認為商業(yè)銀行獨立的市場經(jīng)營主體地位與其在民生領(lǐng)域應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任是對立的。將民生領(lǐng)域僅視為政府的責(zé)任，認為發(fā)展民生應(yīng)依靠國家財政的扶持，商業(yè)銀行在民生領(lǐng)域作為不大，不應(yīng)過多的參與民生和廣泛的社會責(zé)任活動，只應(yīng)承擔(dān)與其性質(zhì)、地位相對應(yīng)的責(zé)任與義務(wù)。

3認為民生領(lǐng)域不同于一個具體的工程和項目，商業(yè)銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務(wù)將無從人手。

二、我國商業(yè)銀行關(guān)注民生的必要性

1外部政策原因。我國商業(yè)銀行在經(jīng)濟、金融發(fā)展和改革過程中。除了發(fā)揮商業(yè)銀行的基本功能外，事實上還一直在發(fā)揮著通過貫徹執(zhí)行國家政策和政府意圖，為國民經(jīng)濟和社會發(fā)展提供支持，維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業(yè)銀行不能游離于這一大的政策環(huán)境之外，而要積極支持和參與政府啟動內(nèi)需的努力，這既是商業(yè)銀行難得的發(fā)展機遇，也是商業(yè)銀行必須踐行的社會責(zé)任。因此，我國商業(yè)銀行關(guān)注民生領(lǐng)域是實現(xiàn)與政府意圖對接，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展機會的必然選擇。

2內(nèi)部發(fā)展原因。銀行本身既是經(jīng)濟組織，也是社會組織。關(guān)注民生、承擔(dān)社會責(zé)任與銀行的發(fā)展是共生共榮，相輔相成的關(guān)系。做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的需要。

近幾年，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，并在中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、內(nèi)部架構(gòu)方面取得了一定成效。然而，由于產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉(zhuǎn)化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術(shù)和產(chǎn)品方面競爭上升到社會責(zé)任理念以及商業(yè)倫理和道德水準的競爭，這才是國內(nèi)商業(yè)銀行真正的轉(zhuǎn)型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉(zhuǎn)化為企業(yè)發(fā)展的機會可能不在于新技術(shù)，新產(chǎn)品，新服務(wù)，而在于社會問題的解決，即社會創(chuàng)新。這種社會創(chuàng)新可以直接和間接使企業(yè)得到利益。營利性作為商業(yè)銀行的本質(zhì)特征，是應(yīng)當(dāng)?shù)玫礁叨瓤隙ê凸膭畹模魏螁蜗蚨鹊貙σ环嚼娴倪^分顧及不利于銀行與利益相關(guān)人之間的利益均衡。商業(yè)銀行需要通過進軍民生領(lǐng)域調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，促進業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)利益相關(guān)者的均衡發(fā)展。

三、服務(wù)民生的重點領(lǐng)域選擇

1基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。發(fā)展中國家民生領(lǐng)域的一個基本國情就是基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)產(chǎn)品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續(xù)的融資支持。隨著擴大內(nèi)需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的高潮，客觀上為我國銀行業(yè)積極介入大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，特別是信貸資產(chǎn)規(guī)模方面提供了巨大拓展空間。

2保障性住房領(lǐng)域。住有所居是民生領(lǐng)域的基本要求。因此，國家促進房地產(chǎn)市場發(fā)展的政策重點之一是加大保障性住房建設(shè)力度，增加經(jīng)濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經(jīng)濟適用住房，建設(shè)資金規(guī)模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發(fā)展時期。

3教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保領(lǐng)域。教育、醫(yī)療、環(huán)保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質(zhì)量的重要保證，是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分。社保、醫(yī)療、學(xué)校、環(huán)保等眾多客戶群體，多屬于服務(wù)行業(yè)客戶，是民生領(lǐng)域建設(shè)的直接參與者，這四個民生領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業(yè)務(wù)，是我國銀行業(yè)實現(xiàn)支持民生事業(yè)，拓寬增收渠道，實現(xiàn)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型最重要的內(nèi)容。做好這四個領(lǐng)域的工作重點是：一要注重將建行相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品整合成一個產(chǎn)品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關(guān)心的突出問題，提供全方位、高品質(zhì)、個性化的金融服務(wù)方案。三要體現(xiàn)人性化的服務(wù)理念。

4財政資金領(lǐng)域。財政資金是民生領(lǐng)域發(fā)展的源頭，在社會資源配置方面發(fā)揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創(chuàng)造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規(guī)模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領(lǐng)域建設(shè)駛向快車道。

面對積極財政政策下民生領(lǐng)域日益擴大的財政投入規(guī)模，在提高財政資金使用效率的同時，財政部門對資金保值增值的需求也不斷增長，對銀行的金融服務(wù)能力和業(yè)務(wù)管理手段提出了更高的要求。為此，我國銀行業(yè)應(yīng)構(gòu)建高效的應(yīng)用系統(tǒng)、豐富的產(chǎn)品體系和個性化的服務(wù)方案，加強部門間、層級間協(xié)調(diào)聯(lián)動，積極捕捉關(guān)鍵環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量，深化與財政資金上下游客戶的合作深度，有效實現(xiàn)財政資金的體內(nèi)循環(huán)，為對公對私業(yè)務(wù)的全面良性發(fā)展創(chuàng)造條件。

在重點關(guān)注以上民生領(lǐng)域外，還要特別注意以往關(guān)注不多但現(xiàn)在已經(jīng)呈現(xiàn)出強勁增長勢頭的行業(yè)，用全新的視野和標準衡量、判斷、把握新興市場，不失時機地拓展業(yè)務(wù)。比如文化旅游、廣電傳媒、新聞出版、社會中介，這些領(lǐng)域一方面成為民生關(guān)注的主要內(nèi)容和潛力需求，另一方面這也是社會進步的標志，國家重點發(fā)展的對象。這里不乏大量的優(yōu)質(zhì)客戶，不乏大量的商業(yè)機會。尤其是諸如保險、信托、租賃產(chǎn)品，都可以嫁接到很多民生領(lǐng)域中，完全可以更好地提高銀行的金融服務(wù)水平和市場競爭能力。因此，只有時刻關(guān)注民計民生，將“民生發(fā)展、金融有責(zé)”融入到銀行企業(yè)文化建設(shè)中，培育全員的企業(yè)社會責(zé)任意識，更好地服務(wù)社會，促進社會經(jīng)濟發(fā)展，才能樹立起負責(zé)任的銀行形象，贏得社會公眾的信任和支持，借以實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

(編輯/劉佳)