金融危機下銀行如何防范風險的探討

胡成也

一、由金融危機帶來的影響

金融危機給銀行、企業(yè)和個人都帶來了沖擊和考驗，分析當前信貸所面臨外部環(huán)境壓力和風險，主要有以下幾點：

（一）企業(yè)存在壓力增大

從當前吉林糧食經(jīng)濟來看，吉林省大多糧食企業(yè)是以農(nóng)村工業(yè)為起點、以農(nóng)民個體和家庭為主體、以民間集資和內(nèi)部積累為特征的企業(yè)進化過程。當企業(yè)面臨的市場環(huán)境越來越復雜多變的時候，這種以農(nóng)民個體和家庭為主體的企業(yè)抵御風險能力異常脆弱。受今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料持續(xù)上漲影響，企業(yè)“高進低出”的壓力加大；《新合同法》實施，勞動力成本上升；外貿(mào)政策高速和美國次貸危機等多種因素的“共振”下，糧食企業(yè)絕大多數(shù)面臨著前所未有的經(jīng)營困難。

（二）銀行經(jīng)營壓力增大

一是貸款需求下滑導致銀行難貸款。伴隨經(jīng)濟下行趨勢的愈加明顯，企業(yè)開始普遍采取減產(chǎn)、嚴格篩選新訂單方式過冬，出現(xiàn)“要貸不給貸，給貸不要貸”的雙重矛盾。一些需要貸款的企業(yè)，因不符合貸款條件，銀行不給予貸款；一些符合貸款條件的企業(yè)，在銀行放開信貸規(guī)模后，但已經(jīng)因市場的萎縮，不再需要銀行貸款。一些前景發(fā)展好、物資保證也充足的企業(yè)，銀行紛紛予以搶貸，對貸款的有效供應(yīng)下滑成為一種普遍現(xiàn)象。二是貸款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象加劇。受宏觀政策調(diào)控的影響，銀行機構(gòu)在貸款投向上基本類同，銀行對同一行業(yè)中一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)互相搶食，存在重復授信的現(xiàn)象，銀行很難發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金鏈潛在風險。特別是少數(shù)規(guī)模相對較大、當期效益較好的骨干企業(yè)，隨著行業(yè)景氣度下降，會引發(fā)關(guān)聯(lián)企業(yè)的風險。

（三）不良貸款反彈增快

一是近階段發(fā)放的新增貸款性較以前高，所以對整體的不良貸款率稀釋作用明顯減弱。二是企業(yè)資金緊張的心理預(yù)期，加劇信貸整體風險。一些企業(yè)擔心得不到銀行穩(wěn)定的資金支持，在有還貸能力的情況下“惜還”或“拒還”貸款。三是受原材料降價和應(yīng)收賬款增加的夾擊下，企業(yè)資產(chǎn)嚴重縮水，銀行因堅持謹慎放貸原則，在時間上沒有及時注入資金，可能會產(chǎn)生資金鏈斷裂的危險，影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，進而影響到上下游企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營，最終引起不良貸款的上升。

（四）員工操作風險增大

一是人員引發(fā)風險的可能性增加。由于部分員工投資股市、基金或?qū)崢I(yè)形成虧損，或參與賭博等違法行為，這些因素容易引發(fā)操作風險；二是一些非正規(guī)擔保公司、地下錢莊的非法融資，高利率企業(yè)經(jīng)營成本增加，暫時掩蓋和延遲暴露客戶的風險預(yù)警信號，導致客戶經(jīng)理無法在第一時間對企業(yè)風險做出分析判斷。三是部分非法擔保公司為充分了解銀行還、續(xù)貸之間過渡，與客戶經(jīng)理勾結(jié)，相互協(xié)作、利益共分，損害了銀行的整體利益。

二、應(yīng)對經(jīng)濟危機的具體措施

經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)周期性波動是客觀存在的。只有認識規(guī)律、掌握規(guī)律、利用規(guī)律，才能促進業(yè)務(wù)良性持續(xù)發(fā)展，鑒于以上問題，可采取以下幾種措施加以防范。

（一）加大信貸風險監(jiān)測

將風險防范于事前控制，是化解風險的最佳途徑。銀行必須要密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，加強行業(yè)及其信貸跟蹤分析，準確把握貸款投放行業(yè)的前景、市場空間及市場容量，化解宏觀經(jīng)濟周期波動造成的系統(tǒng)風險。為此建議要建立風險監(jiān)測機制，增強風險提示作用。

（二）加快信貸結(jié)構(gòu)口調(diào)整

當前的中小企業(yè)進入了轉(zhuǎn)型、升級、調(diào)整階段，銀行一方面要鼓勵中小企業(yè)自身練好內(nèi)功，另一方面要利用信貸資金調(diào)整行業(yè)。要充分運用當前積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，擴大內(nèi)需時機，合理擴大信貸規(guī)模，按照“區(qū)別對待、有保有壓”的要求，分類排隊、分析會診，將客戶進一步細分為重點支持類、適度支持類、控制類和退出類，在具備相應(yīng)能力時提高盈利預(yù)見性強、產(chǎn)品價格可以提升的行業(yè)的信貸資金配置比率，降低受宏觀經(jīng)濟影響大行業(yè)的信貸資金配置比率。防范有關(guān)行業(yè)信貸風險，實施行業(yè)風險限額管理。

（三）做好創(chuàng)業(yè)服務(wù)工作

站在歷史的緊要關(guān)頭，我們農(nóng)發(fā)行要樹立起與企業(yè)共渡時艱的意識，從更高的角度、更廣的視野和更深的層面來認識和把握做好小企業(yè)服務(wù)的意義。一是要繼續(xù)開展“走百村、進千企”工作。充分利用當前的人力、物力資源，收客戶經(jīng)理組成小分隊，主動深入了解企業(yè)信息，挖掘企業(yè)金融需求，以真實的、真切的情感、真正的支持，打響農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的服務(wù)品牌。二是要找尋信貸互通平臺。由銀行收集國內(nèi)外行業(yè)信息、價格走勢、典型案例等，并及時在銀行外部信息網(wǎng)上予以公布，既為企業(yè)提供參考依據(jù)，又為銀行提供決策依據(jù)。三是要主動調(diào)低利率讓利企業(yè)。根據(jù)信貸總量不斷擴大的實際和同業(yè)競爭的需要，在堅持定價覆蓋風險的同時，對貸款利率進行適當調(diào)整，對一低風險貸款，根據(jù)貸款方式采用不同的利率浮動政策。盡量以利率讓利降低企業(yè)成本，節(jié)省企業(yè)開支。四是要靈活保證方式。要積極探索小企業(yè)貸款擔任抵押方式，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔保方式，包括存貨、土地承包權(quán)抵押貸款，應(yīng)收賬款、貨權(quán)等質(zhì)押貸款。在風險可控的前提下，對企業(yè)抵押貸款允許實行“借新還舊”方式，暫時緩解企業(yè)還貸壓力。

（四）嚴防信貸操作風險

要重視貸款“三查”制度在當前經(jīng)濟形勢下防范風險的預(yù)警作用。一是貸前調(diào)查要把好風險準入關(guān)。重點關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)，準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展前景、產(chǎn)品競爭優(yōu)勢和持續(xù)發(fā)展能力。對企業(yè)流動貸款，要重點關(guān)注、分析企業(yè)上次還貸現(xiàn)金流量是否來自自身經(jīng)營，如果企業(yè)經(jīng)常并長期靠借高貸、典當資金歸還貸款，來維持正常貸款形態(tài)，要引想重視，主動采取防范或退出措施。二是貸時審查要把好風險控制關(guān)。要發(fā)揮調(diào)查崗、審查崗、審批崗在風險防范中的責任，對提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，在風險控制上要著重體現(xiàn)“組織化”的風險控制理念。特別要重點防范由企業(yè)融資而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、實體加貿(mào)易多元的關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔任貸款、企業(yè)向個人高息融資、股東家庭財產(chǎn)都已抵押給擔保公司的、內(nèi)外勾結(jié)虛假評估抵押擔保貸款等。三是貸后檢查要把好風險管理關(guān)。進一步拓寬借款人財務(wù)停息和非財務(wù)停息的收集渠道。特別是加強對企業(yè)貸款資金流向監(jiān)督，可由客戶經(jīng)理與企業(yè)共同簽訂資金流向監(jiān)督協(xié)議，交由臨柜人員時時監(jiān)督。對大額貸款要增加貸后檢查頻率，定期或不定期形成貸后跟蹤分析報告。實行重大信貸風險報告制度，一旦發(fā)生重大風險跡象，及時報告，迅速應(yīng)付。

（五）嚴防員工道德風險

一是要進行崗位風險排查。推行崗位輪換、強制休假和強制代班制度是切斷利益鏈、有效暴露風險最好的手段。要全面開展客戶經(jīng)理競聘，優(yōu)先選拔德才兼?zhèn)?、“德”字?yōu)先的客戶經(jīng)理充實到信貸崗位；要加快客戶經(jīng)理的崗位輪換，不僅要開展跨地區(qū)崗位輪換，還要進行跨崗位的交叉輪換。二是要開展借冒名貸款風險排查。每年至少開展兩次由支行客戶經(jīng)理交叉向所轄的每一位借款客戶發(fā)出借款確認函，進行借款確認，防止客戶經(jīng)理利用貸款借冒名融資，同時也防止因客戶經(jīng)理貸前調(diào)查不深入而積聚的借冒名貸款風險。三是要對違規(guī)行為嚴肅處罰。設(shè)置信貸管理“高壓線”，對觸犯信貸管理“高壓線”的行為實行嚴格懲戒。對一旦發(fā)現(xiàn)有參與擔保公司經(jīng)營、融資行為的客戶經(jīng)理要堅決實行停崗“紅牌”處理。對貸前調(diào)查不深入，導致大額資金的逾期貸款產(chǎn)生的，要毫不手軟的勒令停職清非，用制度約束人，用懲罰威懾人，形成行之有效的防范體系。

（六）提高抵御風險能力

國際上的大銀行都把風險準備制度作為防范風險損失的最后堤防和生存保障。為此我們要抓住前一階段利率較高盈利空間擴大的機遇，從嚴從緊落實五級分類，按照謹慎性原則，提高五級分類不良貸款認定標準，將利息違約、存在行業(yè)風險但目前經(jīng)營正常的企業(yè)納入不良分類認定的標準之一，提取充分的專項撥備，防止未來的風險損失給銀行持續(xù)經(jīng)營帶來影響。同時，應(yīng)提高流動性風險的日常管理，加強存、貸款資金的流量監(jiān)測和融入、融出資金的流量管理，加強頭寸預(yù)測調(diào)試，制訂應(yīng)急預(yù)案。并注意均衡安排投資，以實現(xiàn)支付安全，實現(xiàn)流動性風險和效益有機結(jié)合。