關(guān)于加快我國保險業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略思考

徐昭華

黨的十四大確立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，我國保險業(yè)迅猛發(fā)展，對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步起到了重要的促進(jìn)作用，但由于多方面原因，保險業(yè)的發(fā)展也還面臨一些困難和矛盾，本文擬從我國保險業(yè)發(fā)展所發(fā)揮的功能和呈現(xiàn)的特點分析人手，針對這些困難和問題，提出進(jìn)一步加快我國保險業(yè)發(fā)展的若干對策思路。

一、我國保險業(yè)發(fā)展特點分析

伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，我國保險業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出全新的局面，各有關(guān)保險企業(yè)實力不斷增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)和社會中也發(fā)揮著越來越重要的作用：第一，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能不斷增強(qiáng)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，2000年以來我國各保險公司對事故災(zāi)害所支付的賠款和給付金額每年均以20％左右的速度增長，特別是在一些地方、行業(yè)、單位發(fā)生重大災(zāi)害事故后，保險公司的及時理賠和補(bǔ)償，為受災(zāi)地方、行業(yè)、單位實現(xiàn)重建、恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序、實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展提供了重要的保證。第二，資金融通功能日益凸顯。保險業(yè)運(yùn)用大量的保險資金余額，為國家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了重要的資金保障。此外，保險公司也是資本市場重要的機(jī)構(gòu)投資者，目前我國保險公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半，持有的證券投資基金占整個證券市場基金額接近30％，這為資本市場的快速發(fā)展和總體穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。第三，社會服務(wù)保障功能逐步顯現(xiàn)。在2003年抗擊“非典”的斗爭、去年全國抗冰凍雨雪災(zāi)害及四川“5·12”大地震及其后的災(zāi)后重建中，保險公司及時籌集理賠資金，向社會捐助了大量資金，在減災(zāi)防損、社會保障等方面發(fā)揮了特有的作用。

從發(fā)展歷程看，我國保險業(yè)的發(fā)展明顯呈現(xiàn)出以下顯著的特點：

(一)發(fā)展時間短，但增速快。自改革開放以來，中國保險業(yè)的發(fā)展速度及所具有強(qiáng)勁增長態(tài)勢令世人所矚目，保費(fèi)收入較1980年增長了200多倍，平均每年以40％左右的速度增長。國內(nèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)、承保金額、職工人數(shù)、險種等反映保險業(yè)發(fā)展的指標(biāo)都直線上升，增長速度大大高于世界保險業(yè)的平均水平，也高于國民經(jīng)濟(jì)的增長速度。

(二)保險供給快速增長，但市場空間仍然巨大。雖然近些年來我國的保險供給規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但與我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展要求和潛在的市場需求相比較，仍然顯得偏小。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)的預(yù)測，目前我國保險業(yè)的保費(fèi)收入還占不到整個保險市場潛在規(guī)模的一半。

(三)保險市場競爭日趨激烈，但仍缺乏公正和規(guī)范的競爭手段與規(guī)則。市場經(jīng)濟(jì)基本原則是競爭機(jī)會平等的原則。這個原則有以下四個方面的要求：競爭活動的參與，競爭規(guī)則的公正，競爭過程的透明和競爭結(jié)果的有效。但從目前中國保險市場的發(fā)展情況來看，離市場經(jīng)濟(jì)的這一要求還相差很遠(yuǎn)。主要表現(xiàn)在：參與市場競爭的主體太少、太弱；稅賦不平等；市場主體的違規(guī)行為還較為普遍；保險市場雖然立法，但各項配套法律和法規(guī)還不健全，缺乏可操作性。

二、我國保險業(yè)發(fā)展存在的主要困難與矛盾

由于我國的保險業(yè)是在計劃體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過程中快速成長起來的，受體制機(jī)制等多方面的影響，保險業(yè)在發(fā)展過程中也還存在一些值得關(guān)注的困難與矛盾，主要表現(xiàn)在：

(一)不合理的保險費(fèi)率在一定程度上影響了企業(yè)的投保。不可否認(rèn)的是，我國保險費(fèi)率的制訂上忽視了行業(yè)差別和企業(yè)風(fēng)險程度、技術(shù)條件及管理水平的不同，從而造成某些設(shè)備先進(jìn)、管理水平較高、風(fēng)險程度較低的企業(yè)所交保費(fèi)較多，但賠付卻很少，而另一些設(shè)備條件較差、管理水平較低、風(fēng)險程度較高的企業(yè)交納的保費(fèi)很少，賠付卻時有發(fā)生，影響了部分企業(yè)投保的積極性。

(二)保險資金使用率仍然偏低。一方面，我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)仍存在大量的資金缺口，另一方面，我國的保險公司其保險資金使用率總體還偏低，大量的保險資金存入銀行、難以發(fā)揮，嚴(yán)重影響了保險資金的保值增值。

(三)保險投資的盈利性、安全性和流動性之間的矛盾。保險資金和其他資金不同，其投資首先必須考慮盈利性，這是保險投資最直接的目的，同時也是保險業(yè)競爭的決定性因素；其次是安全性，保險資金承擔(dān)著將來到期償付的責(zé)任，因此其安全性不容忽視，保險資金在投入使用前必須進(jìn)行可行性分析，并盡可能投放到不同的領(lǐng)域，分散投資風(fēng)險；最后才是流動性，保險資金擔(dān)負(fù)著不同時期支付賠款的責(zé)任，一旦發(fā)生支付，其資產(chǎn)應(yīng)能夠立即變現(xiàn)。但三者之間的矛盾難以協(xié)調(diào)。

(四)風(fēng)險總量增大與消費(fèi)者風(fēng)險及保險意識滯后的矛盾，保險的目的之一是化解與分散風(fēng)險。但目前我國經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險總量增大。首先，國民經(jīng)濟(jì)的增長將帶來消費(fèi)者財富量的增長，并由此導(dǎo)致風(fēng)險載體增多，風(fēng)險總量提高，從而使消費(fèi)者增加對保險的需求；其次，在高科技發(fā)展步伐加快的情況下。風(fēng)險具有加速增長的趨勢；再次，風(fēng)險是客觀存在的，問題的關(guān)鍵是由誰來承擔(dān)風(fēng)險。在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)換的過程中，承擔(dān)風(fēng)險的主體也逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。

(五)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張與人才匱乏的矛盾。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程。在我國，保險公司方面的培訓(xùn)水平總體有限，而全國建立保險專業(yè)的幾十所高等院校，也普遍存在著師資力量匱乏、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題，不能很好地適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要。這樣，各保險公司為應(yīng)付業(yè)務(wù)急劇發(fā)展的需要，只能在人才方面降低要求，在業(yè)務(wù)上只能以粗放經(jīng)營的方式來完成“搶占市場”的目標(biāo)，以犧牲質(zhì)量為代價換來眼前業(yè)務(wù)量的增長，這將嚴(yán)重制約保險業(yè)的長期發(fā)展。

(六)市場的多元化發(fā)展與監(jiān)管力量薄弱的矛盾。保險市場多元化也在一定程度上帶來了市場失靈的問題。首先是市場壟斷力，在保險市場上，當(dāng)政府嚴(yán)格限制市場準(zhǔn)入的條件，或者當(dāng)一些大公司有巨大的經(jīng)濟(jì)規(guī)模時，這些公司可能對保險業(yè)的發(fā)展存在一種壟斷的力量。其次，負(fù)的外部性，在保險中這一外部性表現(xiàn)為投保人購買保險以后，故意損毀財產(chǎn)以及為牟取保險金而實施的謀殺。最后，信息問題，在保險領(lǐng)域，投保人與代理人及其公司之間、公司與代理人之間以及公司及代理人與投保人(被保險人)之間在信息上實際上存在一種非對稱的關(guān)系。上述這些問題，由于監(jiān)管力量的不足，在監(jiān)管上也還存在薄弱環(huán)節(jié)、存在難度。

三、加快我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策性思路

從西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，保險業(yè)在減災(zāi)防損、分散風(fēng)險、加強(qiáng)保障和確保穩(wěn)定等方面有著其他力量所無法代替的重要作用。在我國國民經(jīng)濟(jì)仍將長期保持增長的基本格局下，進(jìn)一步加快保險業(yè)的發(fā)展勢在必行。我以為，加快我國的保險業(yè)發(fā)展，應(yīng)采取以下的對策思路。

(一)加快推進(jìn)保險意識、保險企業(yè)行為方式及管理方式的轉(zhuǎn)變首先，在全社會的保險意識上，要從依賴政府向“自我保障”轉(zhuǎn)變。全社會保險意識的強(qiáng)弱是保險業(yè)能否順利發(fā)展的一個重要條件。沒有全社會對保險的強(qiáng)烈現(xiàn)實需求，保險的供給也是很難增長的。因此，我們應(yīng)當(dāng)通過不斷擴(kuò)大輿論宣傳，提高國民的保險意識，使人們從依賴政府向“自我保障”轉(zhuǎn)變。其次，在

保險企業(yè)的行為方式上，要從官商型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變，就是要以市場為導(dǎo)向，加強(qiáng)對保險公司經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整與改革。對每個公司都應(yīng)當(dāng)建立和健全完整的規(guī)章制度，公司內(nèi)部必須設(shè)有消費(fèi)者服務(wù)部，專門負(fù)責(zé)處理消費(fèi)者的咨詢和投訴。同時要盡快建立起保險公司的評估機(jī)構(gòu)，定期對保險公司的綜合情況進(jìn)行評估，使消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品的時候能夠科學(xué)、理性地作出自己的合理選擇。第三，在對保險企業(yè)的管理方式上，要從行政性管理向法律法規(guī)加市場化管理轉(zhuǎn)變，加大市場化管理改革力度，強(qiáng)化保險業(yè)的法律監(jiān)管，以達(dá)成以下目標(biāo)：一是償付能力目標(biāo)。因為人們購買保險最重要的理由就是為了得到財政上的保護(hù)。如果保險人無償付能力，它就無法提供這種保護(hù)。二是平等目標(biāo)。平等目標(biāo)的內(nèi)容是，保證被保險人、保險人、受益人、第三方索賠者、債權(quán)人、股東和所有其他與保險交易有關(guān)的當(dāng)事人都能夠平等地參與市場交易。三是效率目標(biāo)。公司經(jīng)營得越有效率，保費(fèi)就可以越低，這無疑對消費(fèi)者是十分有利的。

(二)著力建立和培育競爭有序、充滿活力的保險市場體系一個競爭有序的市場體系，不僅要求有公正的競爭規(guī)則。而且要有相當(dāng)數(shù)量的參與競爭的市場主體。為了做到這一點，我們現(xiàn)在需要注意：既要積極組建加快國內(nèi)保險公司發(fā)展壯大的同時，又要穩(wěn)妥地加快外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場的步伐。當(dāng)然。外資保險公司進(jìn)入中國保險市場的進(jìn)程、數(shù)量是要與我國保險市場法規(guī)的完善程度、管理部門的監(jiān)管水平、國內(nèi)保險公司的競爭能力、國民的保險意識、保險產(chǎn)品的配套市場等條件相適應(yīng)的。如果不考慮上述因素，片面強(qiáng)調(diào)加快步伐，其結(jié)果有可能適得其反。

(三)合理選擇保險資金的投資方向，優(yōu)化投資組合。保險資金是一種負(fù)債而不是利潤，因此，保險資金的投資方向必須符合盈利性、安全性和流動性的要求。對于我國來說，保險資金主要可考慮投向金融市場、不動產(chǎn)投資和直接貸款三個方面，并注意保持合理的投資結(jié)構(gòu)，以優(yōu)化投資組合，降低投資風(fēng)險。金融市場方面，在我國包括債券、股票等有價證券在內(nèi)的金融市場已初具規(guī)模，為保險資金的投資提供了有利的渠道，其中最主要的是債券投資，它不僅具有安全可靠、風(fēng)險較低、收益較高等特點，而且也是國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。除了債券以外，股票也不失為一種良好的投資渠道。我國目前已建成上海、深圳兩家證券交易所，證券商遍及全國，且擁有先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)，股票投資方式可轉(zhuǎn)讓性強(qiáng)，有較大的靈活性，能滿足保險資金即時變現(xiàn)的要求，尤其是最近兩年，證券市場迅猛發(fā)展，證券交易所股票的上市品種和金額不斷增加，為保險資金的運(yùn)用提供了良好的條件，但要把握好投資額度，因為在證券法規(guī)尚不健全，投機(jī)成份較大的情況下，這方面的投資風(fēng)險較高。不動產(chǎn)投資方面，保險資金用于經(jīng)營房地產(chǎn)，這在西方國家是一種風(fēng)險相對較小的投資形式，在通貨膨脹較高的情況下，還能起到保值作用，但房地產(chǎn)投資流動性較差，不容易及時兌現(xiàn)，急于兌現(xiàn)會發(fā)生價值上的損失。目前我國的房地產(chǎn)業(yè)總體上面臨資金短缺，而保險公司相對來說卻是資金使用不足，所以保險資金投資于住宅建設(shè)，不僅可以在風(fēng)險較低情況下獲得較高投資收益，而且在客觀上也支持了國家的住房制度改革和房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。直接貸款方面，保險資金用于貸款，一方面可以獲得較高的投資收益，另一方面也可以使保險公司與其他企業(yè)建立廣泛與穩(wěn)固的戰(zhàn)略聯(lián)系，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，但是風(fēng)險較大。目前，我國的保險資金貸款主要用于短期性的流動資金貸款，而保險資金來源中最主要的就是未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，這種資金成本率很高，期限較長，我們把這種資金用作流動資金貸款必然造成有限資金資源的浪費(fèi)，降低了投資的經(jīng)濟(jì)效益，解決這一問題的根本途徑在于資金的有效配置，把長期資金運(yùn)用到長期的、高效益的投資項目上，減少流動資金貸款，同時要做好流動資金貸款的搭配，盡量讓短期資金也發(fā)揮出長期資金的效益。

(四)不斷探索新的保險投資形式，拓寬投資領(lǐng)域。當(dāng)今國際金融市場瞬息萬變，金融工具不斷創(chuàng)新，作為金融業(yè)三大支柱之一的保險也不應(yīng)滿足于現(xiàn)有的投資形式和投資領(lǐng)域，要進(jìn)一步探索新的投資領(lǐng)域，從我國現(xiàn)在的情況看，比較可行的主要有產(chǎn)權(quán)交易、金融期貨和投資基金。產(chǎn)權(quán)交易是指出資人或出資人代表將其全部或部分資本予以有償轉(zhuǎn)讓的行為。隨著我國市場體系的不斷完善，產(chǎn)權(quán)交易也逐漸發(fā)展起來，這就為保險資金的運(yùn)用開拓了新的領(lǐng)域。保險投資必然產(chǎn)生逾期投資，逾期資產(chǎn)的增加不僅影響保險投資的收益，而且影響到投資資產(chǎn)的合理流動和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，在這種情況下，我們可以把逾期資產(chǎn)從債權(quán)變?yōu)楣蓹?quán)，進(jìn)而通過產(chǎn)權(quán)交易將資產(chǎn)變現(xiàn)，優(yōu)化資產(chǎn)的質(zhì)量和結(jié)構(gòu)。另外，保險公司一般都具有雄厚的資本實力，良好的商業(yè)信譽(yù)，豐富的投資經(jīng)驗和素質(zhì)較高的金融專業(yè)人員，因此，利用自身優(yōu)勢，開展產(chǎn)權(quán)交易的中間業(yè)務(wù)，即低價買入企業(yè)產(chǎn)權(quán)，改造后高價賣出，也是一種很好的投資渠道。金融期貨主要包括外幣期貨、利率期貨、黃金期貨和指數(shù)期貨，金融期貨自70年代產(chǎn)生以來，現(xiàn)已成為各金融機(jī)構(gòu)套期保值的重要手段。一般情況下，保險公司特別是壽險公司，出于收益性和安全性的需要，往往持有很大比重的中長期債券，但由于利率經(jīng)常波動，這些債券將面臨貶值的風(fēng)險；另外，涉外保險業(yè)務(wù)中，保險公司收取外幣保費(fèi)收入，匯率變動也會給外幣資產(chǎn)帶來貶值的風(fēng)險，為了防止利率或匯率變動的風(fēng)險，保險公司可利用金融期貨進(jìn)行套期保值。投資基金是一種由不特定多數(shù)投資者不等額出資，匯集成基金后，經(jīng)由專業(yè)性的管理者投資運(yùn)用，獲取投資收益后由投資人按出資比例分享的投資工具。投資基金作為一種保險投資形式，其優(yōu)點是顯而易見的。首先，投資基金匯集了眾多小額投資人的資金，實力雄厚，可以購買幾十種以上的證券，實現(xiàn)證券的最佳組合，降低投資風(fēng)險i其次，投資基金的經(jīng)營者都聘有各方面的專家，對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)行系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上作出科學(xué)的投資決策；此外，投資基金操作簡單，容易變現(xiàn)，具有較高的流動性。

(五)強(qiáng)化保險業(yè)內(nèi)部管理，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。提高保險投資效益不僅要強(qiáng)化內(nèi)部管理，還要加強(qiáng)對保險資金運(yùn)用的宏觀指導(dǎo)，改善保險投資的外部環(huán)境。首先，進(jìn)一步健全資金運(yùn)用體制，資金運(yùn)用權(quán)必須集中在總公司和省級公司，省級以下公司不得進(jìn)行資金運(yùn)用，保證保險資金的統(tǒng)一使用、調(diào)度和管理，有效地發(fā)揮保險資金的規(guī)模效應(yīng)；其次，嚴(yán)格控制資金運(yùn)用總量，規(guī)模要控制在人民銀行規(guī)定的比例之內(nèi)，貸款規(guī)模控制在總公司下達(dá)的指標(biāo)之內(nèi)，同時要調(diào)整資金使用結(jié)構(gòu)，逐步形成以國有債券等有價證券為主的資金使用結(jié)構(gòu)，提高投資收益，降低投資風(fēng)險；第三，進(jìn)一步完善包括證券二級市場、產(chǎn)權(quán)交易市場在內(nèi)的各類市場。為保險資金的運(yùn)用提供良好的外部環(huán)境；第四，要公平稅賦，解決長期以來保險業(yè)稅收負(fù)擔(dān)過重的問題，提高保險公司資金運(yùn)用的積極性；第五，政策性保險業(yè)務(wù)和社會保險業(yè)務(wù)應(yīng)逐步移交給政策專門機(jī)構(gòu)，暫時無法移交的也應(yīng)單獨核算。

(六)大力加強(qiáng)保險理論的教學(xué)和科研工作。保險市場能否健康發(fā)展取決于有沒有按照市場經(jīng)濟(jì)的理論操作和管理這些公司、駕馭整個保險市場的專業(yè)人才?？梢哉f，人才的培養(yǎng)是我國整個保險市場健康發(fā)展的又一個重要保證。我國現(xiàn)有幾十所大學(xué)和院校開設(shè)了保險學(xué)專業(yè)，但教員本身的培訓(xùn)、教材的更新和教學(xué)方法的改變還是一個十分突出的問題。與經(jīng)濟(jì)學(xué)的其它學(xué)科相比較，保險學(xué)的研究由于受實踐發(fā)展的影響而顯得更為薄弱一些。保險學(xué)的研究應(yīng)當(dāng)具有超前性，也應(yīng)當(dāng)有規(guī)范研究和實證研究的不同層次以及單項研究和綜合研究的不同層面。比如說從當(dāng)前來看，怎樣將保險業(yè)放在國民經(jīng)濟(jì)的整個大背影之下進(jìn)行整體設(shè)計，就是一個很重要的課題。如果沒有一個理論上較完善的方案，而是在實踐上走一步、看一步，雖然不失為一種辦法，但容易引起后患。

(編輯／陳志華)