新農(nóng)村建設(shè)下的我國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建

楊子江

[摘 要]當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的需要， 農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴(yán)重。本文結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的困境及其成因，研究分析農(nóng)村金融缺失的原因， 并就如何完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了一些基本思路。

[關(guān)鍵詞]新農(nóng)村建設(shè) 金融缺失 金融發(fā)展

一、我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。而目前，我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳， 具體表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村法制建設(shè)滯后，法律環(huán)境不佳。近年來(lái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、糧食購(gòu)銷企業(yè)、合作社等拖欠、逃廢、懸空銀行和信用社債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。究其原因在于農(nóng)村中規(guī)范農(nóng)村金融行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益的法制法規(guī)不健全，造成債務(wù)人的違約或不良履約行為缺乏必要的制約和懲罰機(jī)制。是影響金融支農(nóng)的一個(gè)重要因素。第二，信用環(huán)境不佳。一方面，由于農(nóng)民的文化素質(zhì)不高，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后， 農(nóng)村信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象比較普遍；另一方面，由于農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)滯后，影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做出正確的信貸決策。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信缺失和農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)滯后，又阻礙了銀行和信用社對(duì)這部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入，進(jìn)而影響了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入提高。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新與服務(wù)滯后

近年來(lái)，隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的要求趨向多樣化。我國(guó)大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，缺少信貸服務(wù)品種創(chuàng)新，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。加上機(jī)構(gòu)縮減、競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)村金融創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)品種單一。突出表現(xiàn)為，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新， 滿足于傳統(tǒng)方式； 資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化； 二是對(duì)中小企業(yè)貸款支持乏力。

（三）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入，一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；另一方面，信貸資金流向、流量發(fā)生了新的變化。相當(dāng)一段時(shí)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是，農(nóng)村資金通過(guò)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出。一是農(nóng)業(yè)銀行在深化國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的過(guò)程中，撤并了大量的基層分支機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)對(duì)象放在開(kāi)發(fā)大城市、大企業(yè)上，對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)的金融服務(wù)處于萎縮狀態(tài)， 導(dǎo)致農(nóng)村資金通過(guò)商業(yè)銀行大量外流。二是農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)存在著嚴(yán)重的制度缺陷，在業(yè)務(wù)上它只吸收存款，把儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)存入中央銀行賺取利潤(rùn)，將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來(lái)就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加惡化。

（四）農(nóng)村商業(yè)性金融和政策性金融功能弱化

我國(guó)從1979 年開(kāi)始實(shí)行農(nóng)村金融體制改革，形成了相對(duì)完善的農(nóng)村金融體制， 建立起了包括政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體制， 并開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但我國(guó)的農(nóng)村金融體制改革并不完善， 農(nóng)民貸款難的問(wèn)題并沒(méi)有從根本上得到解決。

二、我國(guó)農(nóng)村金融體系重構(gòu)思路

（一）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，是金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要基礎(chǔ)。優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融立法與信用體系建設(shè)。一是加強(qiáng)金融立法。2007年1月底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行政許可及其監(jiān)管細(xì)則， 但有關(guān)農(nóng)村金融的法律法規(guī)尚未出臺(tái)。為此，可考慮從以下幾方面著手：首先，在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上， 針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際， 明確立法進(jìn)程，制定出臺(tái)《農(nóng)村金融法》以及《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)，以保護(hù)農(nóng)村金融活動(dòng)有法可依。二是大力改善農(nóng)村信用環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村的誠(chéng)信宣傳教育，完善企業(yè)和個(gè)人信用信息的社會(huì)共享機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村征信管理系統(tǒng)建設(shè)，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，防止企業(yè)借改制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，并建立和完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制；三是加大執(zhí)法力度。人民法院要加大對(duì)金融案件的審判執(zhí)行力度，提高金融糾紛案件的審結(jié)和執(zhí)結(jié)率，可建立獨(dú)立于地方的專業(yè)司法機(jī)構(gòu)，專門負(fù)責(zé)勝訴貸款的執(zhí)行難問(wèn)題，排除有關(guān)方面不恰當(dāng)?shù)母深A(yù)， 有效維護(hù)金融債權(quán)。

（二）加快農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)

加大對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的改革力度， 把其改造成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)； 擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)的業(yè)務(wù)范圍， 使其成為支持“三農(nóng)” 發(fā)展的農(nóng)村政策性銀行；建立有效機(jī)制鼓勵(lì)商業(yè)銀行投資農(nóng)業(yè)， 把農(nóng)業(yè)銀行重新定位于支農(nóng)商業(yè)銀行， 發(fā)揮其在支農(nóng)中資金雄厚的優(yōu)勢(shì)； 積極推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄體制改革， 加快發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行；推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新， 適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策， 降低準(zhǔn)入門檻， 鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織， 培育多種形式的小額信貸組織； 積極創(chuàng)造條件， 規(guī)范和引導(dǎo)民間融資， 鼓勵(lì)設(shè)立民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行， 鼓勵(lì)私有資本、外資和國(guó)際組織參股，在農(nóng)村金融市場(chǎng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制， 打破農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的格局， 探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。

（三）開(kāi)辟資金反哺途徑

解決支農(nóng)投入總量不足問(wèn)題， 必須采取綜合配套的措施， 以財(cái)政支農(nóng)資金為引導(dǎo)， 重構(gòu)財(cái)政、金融、社會(huì)資金投入農(nóng)村的嶄新機(jī)制。一是建立財(cái)政支農(nóng)資金穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制。通過(guò)法律條款規(guī)定財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例和合理投向， 形成有效的財(cái)政投資拉動(dòng)效應(yīng)； 二是建立銀行資金反哺回流機(jī)制。建議國(guó)家借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法， 盡快制定《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》或《農(nóng)業(yè)信貸支持法》， 以法律形式明確規(guī)定設(shè)在農(nóng)村的所有金融機(jī)構(gòu)必須將一定比例的資金投放到當(dāng)?shù)兀?三是建立郵政儲(chǔ)蓄回流機(jī)制， 對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金按比例用于支農(nóng)信貸投入。建立郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行大額協(xié)議存款制度， 將資金交由農(nóng)信社或農(nóng)發(fā)行投入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村地區(qū)。

（四）規(guī)范與引導(dǎo)民間金融

政府重視并創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能互補(bǔ)， 提高農(nóng)村金融體系的整體績(jī)效水平，通過(guò)金融深化，最終消除二元金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抑制。一是通過(guò)法律建設(shè)，以法律視角正確合理地給民間金融的生存空間定位，以規(guī)范民間金融合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是要通過(guò)制度創(chuàng)新，合理引導(dǎo)，使一些具備一定的注冊(cè)資本金、能夠依法經(jīng)營(yíng)、履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機(jī)構(gòu)在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機(jī)構(gòu)。三是對(duì)于一些損害農(nóng)民利益的農(nóng)村黑色金融堅(jiān)決進(jìn)行打擊和取締。四是通過(guò)配套措施建設(shè)，完善農(nóng)村貸款擔(dān)保、存款保險(xiǎn)、破產(chǎn)清算、市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息披露、監(jiān)管等制度，化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到吸納民間金融中的大量閑置資金，引導(dǎo)民間金融通過(guò)市場(chǎng)化融資投入到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中來(lái)。

參考文獻(xiàn)

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