美國的金融風(fēng)暴，源自美國失敗的數(shù)學(xué)教育？

蘇　南

大家都知道席卷全球，源自美國的世界金融風(fēng)暴是所謂的“次貸危機(jī)”引起的。但是，大概大家不知道“次貸危機(jī)”之所以能產(chǎn)生，可能完全是因?yàn)槊绹〉臄?shù)學(xué)教育而導(dǎo)致的。

我在美國一家普通高中教生物，也教中文。在中文課上，我們有一篇課文的練習(xí)，是要大家來算一下，究竟在加州舊金山，年收入達(dá)到多少，才買得起舊金山平均80萬美元一套的房子。這時候，中文課就變成數(shù)學(xué)課了。首先，我們要調(diào)查，學(xué)生心目中的“高”收入是多少錢一年。大家一致認(rèn)為，畢業(yè)出來的醫(yī)生，年收入15萬美元就算是“高”收入了。然后，我們要算一下，年收入15萬美元的醫(yī)生，要交多少稅：30%的聯(lián)邦稅、8%的加州州稅、7．5%的社會安全保險稅、2%的聯(lián)邦醫(yī)藥照顧稅、0．5%的加州殘疾人稅。交完稅以后，工資有多少能進(jìn)口袋呢？

這第一部分的數(shù)學(xué)，全班（大部分是十年級到十一年級的學(xué)生，相當(dāng)于中國的高一、高二學(xué)生）就已經(jīng)有差不多一半人不會算了。

接著，我們要算究竟這位醫(yī)生要存多少年錢，才可以存到滿足銀行借出貸款的第一個條件：交20%的首期。大概五分之一的學(xué)生不知道80萬的20%怎么算。知道怎么算的也因?yàn)槲也辉S他們用計算器而算錯了。

“醫(yī)生存一年多一點(diǎn)的錢就夠了！”不知道如何算的學(xué)生發(fā)現(xiàn)答案是16萬，歡呼起來。

但是，另外一些學(xué)生對他們說：“別忘了還要交稅呢，交完稅以后，還有15萬年薪嗎？”

還有一些學(xué)生說：“難道醫(yī)生不要生活？平時生活要花多少錢？”

于是，大家又開始算賬：

舊金山的平均房租要1 500美元一個月。假設(shè)這位醫(yī)生住在自己父母家，一分錢房租都不必出。

但是，總不好意思白吃白喝，自己負(fù)責(zé)水電煤氣費(fèi)吧，加起來大概250美元一個月。

舊金山公共交通也很方便，45美元買張?jiān)缕?，坐公車好了?/p>

手機(jī)費(fèi)：最便宜的是50美元一個月。

有線電視：最便宜的是60美元一個月。

上網(wǎng)費(fèi)加座機(jī)：50美元一個月。

伙食費(fèi)：500美元一個月，可以吃得非常好了。

高爾夫球會員費(fèi)：15美元一個月。

購物、臨時打車費(fèi)：1 200美元一個月。

交際費(fèi)：1 000美元一個月。

保險費(fèi)：200美元一個月。

還醫(yī)學(xué)院讀書的貸款：1 500美元一個月。

這樣，每月支出要4 870美元，可以存1 630美元。98個月左右，就能存到16萬美元的首期了。

“天啊！要8年多，才能存夠首期啊。”

“醫(yī)生要38歲后才能存夠錢買房子！”

滿足銀行借出貸款的第二個條件是：每月供款的錢，不多于每月稅前收入的三分之一。比如，每月要用1 000美元供房子的話，稅前月收入就必須達(dá)到3 000美元以上。

這時，問題來了：我們已經(jīng)算出這位醫(yī)生要向銀行借64萬美元買他的第一間房子，那么每月要供款多少呢？

美國人買房子，很多人是使用固定利率向銀行借錢，因?yàn)楸容^好掌握每月的供款，同時，也有不少人喜歡借30年期的，因?yàn)槊绹姆课葙J款利率是可以抵稅的。但是，市場上也有很多浮動利率的貸款產(chǎn)品。然而，我的這些學(xué)生，雖然有不少已經(jīng)學(xué)完了高等代數(shù)，有的已經(jīng)在學(xué)微積分了，竟然誰都不清楚該怎樣算貸款利率。

“你們可以用計算器?！蔽覍W(xué)生說。

大家全都瞪著我，沒有人動手。

“計算器好像有計算利率的功能，但老師沒有教，我們都不會?！?/p>

“老師，什么是利率？”

學(xué)生們紛紛問道。

我先跟他們說：“假如你們存錢到銀行，銀行會給利息，對不對？反過來，假如銀行借錢給你們，你們是否要給銀行利息呢？這個利息是如何決定的呢？如果30年都是固定的，就有點(diǎn)像30年的定期存款；假如30年是浮動的，這個利率就會變動了?！?/p>

于是學(xué)生們明白了。

我接著說：“可是，銀行算利息，有不同的算法。有的一年才把本金加上去算；有的一個月就把本金加上去算；有的每天都滾一次利息。哪種要你交給銀行的利息多呢？”

“當(dāng)然是每天都滾一次利息那種啦！本金越滾越大，利息也隨著要多給??！”有學(xué)生這樣回答。

“等等！我們好像在高等代數(shù)課上學(xué)過每天加上本金算利息的問題，用指數(shù)。等一下，我想我知道怎么算了?！庇泻脦讉€學(xué)生聽到這里，開始在紙上寫公式，拿出計算器來按。

“既然有些同學(xué)知道怎么算了，那我說幾個數(shù)字給你們。今天，浮動年利率是3．39％；30年固定年利率是6．01％?！?/p>

很多學(xué)生發(fā)出疑問：“那醫(yī)生借浮動利率的貸款好了，差那么遠(yuǎn)，可以省很多利息錢啊！為什么要借固定利率？”

我告訴他們：“浮動利率有危險，危險就是利率上升。假如今年是3．39％，明年突然漲到8％了，要交的錢就會多一倍。目前，大部分的浮動利率貸款產(chǎn)品，把浮動利率的上限固定在年利率9％，可是，假如你信用不好，浮動利率是沒有上限的。本世紀(jì)八十年代末，美國出現(xiàn)過年利率是17％的房屋貸款。”

“什么是信用？”

于是，這節(jié)課又成了家政課了。我跟學(xué)生講了美國的信用機(jī)制和評分機(jī)制是如何運(yùn)作的。我還告訴他們，美國的銀行給的固定利率，通常是按照每天滾一次利息來算的，因此，比較容易掌握該還多少錢給銀行。但是，浮動利率的計算，就看不同的產(chǎn)品了。比如，有的房屋貸款的浮動利率是年利率的1．5％，低得不可思議，就是為了讓平時都借不起錢的窮人可以符合貸款的標(biāo)準(zhǔn)。但是，在一年以后，即使還是這個利率，卻不是按照每天滾一次利息來算本金了，而是按照每小時滾一次利息，甚至每秒滾一次利息來算本金了！一下子，房貸會突然變成高利貸！

“怎么會這樣？”全班驚呼。

假如我不告訴他們，這些學(xué)生大概不會知道這樣的貓膩。

“現(xiàn)在我們明白了。即使是每天滾一次利息那種算法，我們這個班，就算是認(rèn)真讀書、成績好的學(xué)生，都沒有三分之一的人會算。難怪美國會出現(xiàn)次貸危機(jī)！貸款的人根本就不知道利息是怎么算的，一切都是貸款經(jīng)紀(jì)人說了算??！”學(xué)生們恍然大悟。

這時，計算利息的學(xué)生把答案算出來了：按照年利率6％，30年的固定利率貸款，借64萬美元，每月要還的貸款金額是3 837．12美元。醫(yī)生的稅前收入必須達(dá)到這個數(shù)字的3倍，也就是11 511．36美元，才符合申請貸款的標(biāo)準(zhǔn)。醫(yī)生的稅前月收入是12 500美元，剛好符合。希望8年以后，30年的固定利率不要漲到7％，否則醫(yī)生就申請不起這個貸款了！

“可是，我們剛才算過了，醫(yī)生每個月省吃儉用，才有1 600多美元存，上哪兒找這另外的幾千美元交貸款呢？”

“老師，我們不讀書了。前途灰暗！當(dāng)了醫(yī)生，還供不起舊金山的房子！”

“你們?yōu)槭裁匆欢ㄒ≡谂f金山，為什么一定要在這里買房子呢？距離舊金山兩個小時車程的薩克拉門托，加州的首府，房價平均已經(jīng)跌到20萬了，你們可以到那里去啊！”

既然美國好學(xué)校的好學(xué)生，都弄不清楚中國的初中生大概都會算的利率問題的數(shù)學(xué)，一般人可想而知。