淺析保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應和社會效應

陳　鑫

摘 要：在當今社會中，無論是經(jīng)濟的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，還是社會結構的變革與適應，都離不開保險業(yè)的作用。隨著市場的擴大和人們思想觀念的轉變，保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應、社會穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展效應愈加明顯。文章從保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應和社會效應兩方面對山西保險業(yè)發(fā)展的功能進行了評述。

關鍵詞：保險業(yè) 經(jīng)濟效應 社會效應 山西

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）02-200-02

在構建社會主義和諧社會的過程中保險業(yè)大有作為。第一，發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，通過風險管理和損失補償，為人們的創(chuàng)新與發(fā)展提供有利支持，可以不斷增強全社會的創(chuàng)造活力。第二，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，通過養(yǎng)老和健康保障，保險可以解決人們生活的后顧之憂，促進社會的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。

一、保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效應

1.經(jīng)濟補償效應。保險是分攤意外損失的一種財務安排，通過向所有被保險人收取保險費來補償少數(shù)被保險人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分擔。作為一種集合和分散風險的機制，隨著業(yè)務范圍的拓展和保險經(jīng)營技術的提高，經(jīng)濟補償效應將逐步得到充分發(fā)揮。

近年來,自然災害發(fā)生頻率較高，重大安全事故也時有發(fā)生，人民生命和財產(chǎn)多次遭受重大損失，保險業(yè)義不容辭地擔負起了經(jīng)濟補償?shù)闹厝危瑸闉暮笾亟?、恢復生產(chǎn)貢獻了自己的力量。特別是在1998年特大洪災和2003年非典、2005年禽流感及重大煤礦事故中,保險業(yè)及時賠付，有效地恢復了生產(chǎn)和安定了人民生活。同時，越來越多的企業(yè)、個人把商業(yè)保險作為養(yǎng)老、醫(yī)療保障和企業(yè)風險管理的重要手段。據(jù)統(tǒng)計，2004年山西省保險業(yè)支付各類賠款及給付保險金達到19.7億元，2005年達到20.08億元，2006年達到25.27億元，2007年達到52.5億元。例如，2004年8月18日，大同合成橡膠集團發(fā)生的特大爆炸事故，生產(chǎn)線遭受嚴重毀壞。人保財險山西分公司接到報案迅速趕到現(xiàn)場。經(jīng)過初步查勘后，立即支付預付賠款400萬元。并于2004年12月24日經(jīng)公估機構里算后，向大同橡膠集團支付賠款869.59萬元，使該受災單位迅速恢復生產(chǎn)和經(jīng)營。2004年10月7日，山西運城虹橋旅行社承辦的旅游團發(fā)生嚴重車禍，造成3人死亡、8人重傷、12人輕傷的惡性事故，人保財險山西分公司支付旅行社責任險賠款125萬元。2008年3月9日，陽泉市平定縣山西海祥煤業(yè)有限公司井下發(fā)生了一起嚴重火災事故，造成6名礦工窒息死亡。大地保險陽泉中心支公司接到報案后，加大理賠“綠色通道”的開放力度，及時支付保險賠款120萬元。

2.資金融通效應。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。許多商業(yè)保險公司作為契約型儲蓄機構籌集大量資金，這些資金具有來源穩(wěn)定、期限長、規(guī)模大的特點，內(nèi)在的投資需求使保險公司不僅為經(jīng)濟發(fā)展提供了大量建設資金，而且成為資本市場的重要機構投資者，保險具有資金融通效應。保險費是預付的，保險賠償或給付責任要在整個保險期內(nèi)履行，還有損失發(fā)生與給付之間存在間隔、歷年賠付率波動、巨災發(fā)生的可能性等因素，因此保險公司要提留各種準備金。運用暫時閑置的大量準備金保證保險資金的運動是必要的，投資可以進一步增加收益和增強給付能力。投資收入既是金融市場資金的重要來源，也是保險公司收入和利潤的重要來源。

保險業(yè)通過收取保險費，集聚社會閑散資金，建立保險基金，再通過銀行存款、購買國債等形式進行資金運用，為基礎設施、國家重點工程項目等建設融通了資金，為經(jīng)濟建設提供了資金支持，支援了經(jīng)濟建設，有力地促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展，保障了改革順利進行。2004年，我國各省市保費收入的增長與國民經(jīng)濟的發(fā)展之間存在較為穩(wěn)定的正相關關系，保險需求彈性值為1.49%。

保險資金通過投資國債、證券投資基金和同業(yè)拆借等在資本市場、貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，保險的資金融通效應將逐步得到發(fā)揮。

3.收入分配效應。保險基金的形成涉及不同經(jīng)濟主體之間的交往，即感到風險的行為主體（投保人）愿意出錢（保險費）給另一行為主體（保險公司），保險公司在收到保險費后形成保險基金，當保險人出現(xiàn)保險事故發(fā)生損失時，愿意按照事先的約定進行賠（給）付。這是典型的交換，社會保險的財務及給付機制影響到儲蓄與資本積累、勞動力市場供求和收入再分配的形成。

二、保險業(yè)發(fā)展的社會效應

保險作為現(xiàn)代生活風險管理最基本、最有效的手段，貫穿于人的生、老、病、死全過程，在社會經(jīng)濟生活中扮演著越來越重要的角色。保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務，而且成為一種有利于社會安全的制度安排，滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領域、生活的各個方面，在參與社會風險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用，社會效應逐步發(fā)揮。

1.社會穩(wěn)定效應。保險公司從承保、計算費率到理賠都要與災害事故打交道，需要掌握財產(chǎn)的分布和各種災害事故損失的統(tǒng)計資料，并對其原因進行分析研究，積累防災防損經(jīng)驗。減少災害事故能相應減少保險的給付，從而增加保險資金積累和降低保險費率，所以保險公司會從自身利益出發(fā)，加強防災防損工作，宣傳并向防災防損部門投資，把防災防損作為保險的首要任務。保險賠償只是分攤災害事故損失，但整個社會仍受到危害，只有防災防損才能減少災害事故給社會帶來的損失。投保人投保只是預防萬一，他們寧可保險費白繳，也不希望災害事故發(fā)生?？梢?，保險公司是社會防災防損工作中不可或缺的一個部門。

目前我國下崗失業(yè)人員較多，保險業(yè)正確處理了改革、穩(wěn)定、發(fā)展的關系，以社會穩(wěn)定為己任，積極創(chuàng)造就業(yè)機會，僅通過招收業(yè)務人員，就解決了130多萬人的就業(yè)難題，緩解了就業(yè)壓力，維護了社會穩(wěn)定。

2.社會保障效應。近幾年，我國社會保障制度改革取得了較快發(fā)展，社會保險費收入和參保人數(shù)都有較大幅度增長。但由于我國實行的是低水平、廣覆蓋的社會保障政策，只能滿足人們最基本的生活需要，不能滿足人們大病醫(yī)療的需要，也不能滿足人們退休后維持現(xiàn)有生活水平的需要。為彌補這一缺口，保險業(yè)報出了一系列商業(yè)醫(yī)療、養(yǎng)老保險，滿足了人們較高層次的保障需要。養(yǎng)老保險不僅可以保障老有所養(yǎng)，老有所依，而且可以減輕子女負擔，增加擴展家庭效用，還可以增加子女教育投資，提高收入預期。商業(yè)保險是社會保障體系的重要補充，提高了人民生活水平，解除了人們醫(yī)療、養(yǎng)老等的后顧之憂。

3.社會管理效應。作為社會主義市場經(jīng)濟條件下輔助社會管理的重要手段，通過不斷開拓服務領域，保險可以推進社會管理體制創(chuàng)新，有利于整合社會管理資源，形成社會管理和社會服務的合力。政府可以運用保險這一市場經(jīng)濟手段輔助社會管理，降低管理成本，提高管理效率。企業(yè)風險管理日益成為經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，保險作為風險管理的有效手段，在提高企業(yè)管理水平方面可以發(fā)揮重要作用。隨著我國社會保障體制改革的不斷深化，人們在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的保障需求將更多地依賴于時?；氖侄蝸斫鉀Q。保險將逐步成為個人生涯規(guī)劃和家庭保障計劃的重要內(nèi)容。

4.本地化效應。保險業(yè)只有融入地方經(jīng)濟，服務于地方社會和人的全面發(fā)展，才能實現(xiàn)自身的發(fā)展。近年來，山西省各保險公司不斷尋找保險發(fā)展的增長點和服務地方經(jīng)濟的切入點，從支持支柱產(chǎn)業(yè)、服務“三農(nóng)”、推動責任險等方面創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，拓寬保險發(fā)展領域。作為全國最重要的能源重化工基地，山西礦產(chǎn)資源豐富，尤以煤炭儲量為最。煤炭行業(yè)是山西經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，安全保障問題又是備受政府和人民關注的問題。因此，有必要推動煤礦雇主責任險發(fā)展，組建專業(yè)性煤炭保險公司。針對各地頻繁發(fā)生的安全生產(chǎn)事故和公共責任事故，2004年12月,山西省在采煤行業(yè)推動開展煤礦職工工傷保險、井下職工意外傷害保險等。2006年11月，山西省開始將商業(yè)責任保險機制引入全省安全生產(chǎn)領域，特別是采掘業(yè)、建筑業(yè)等高危行業(yè)，大力引導和鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位積極投保責任保險，實現(xiàn)安全生產(chǎn)的有效管理，取得了較好的成效。

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（作者簡介：陳鑫，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司山西分公司人身險部總經(jīng)理，主要從事人身險業(yè)務管理工作。山西太原 030012）

（責編：若佳）