信用卡的誘惑與陷阱

樸仁權(quán)

母親忍耐著全身的痙攣，抬起手來，指了指呼吸機(jī)的電源插座。

他用顫抖的手從口袋里拿出了父親的遺物。

就是那張鋒利的信用卡。

也許在別人看來，這是用來自殺的兇器，但是對(duì)他來說，卻是父親留下的最后的遺物。

他把了卻父親生命的信用卡的鋒利面放在連接母親鼻子和氧氣筒的薄薄的塑料管上面。

只要稍微用力，被磨得鋒利的信用卡就會(huì)切斷薄薄的塑料管，母親就不用再過這種窘迫的生活了。

但是，納羅還是無法割斷呼吸機(jī)的塑料管。

手中單薄的卡片太重太重了，重得讓他難以承受。

所以他下不了手。

他不能滿足母親的心愿，不能給她的人生畫上句號(hào)。

他把自己淚跡斑駁的臉貼著躺在床上默默流淚的母親的臉頰，只說了一句話：“媽媽……”

納羅走出醫(yī)院的大門，手里拿著父親留下來的信用卡。

他下決心要?dú)У暨@張卡片。

對(duì)他來說，這張保留著父親死亡痕跡的卡片是一種誘惑。

他的父親是被金錢所迫而放棄了生命，凄慘地用卡片割破了喉嚨。

那是一種吶喊。

那是對(duì)催他辦“卡”的社會(huì)充滿怨恨的吶喊。

2002年2月，信用卡使用金額達(dá)到622兆韓元。

其中，現(xiàn)金服務(wù)以及貸款金額達(dá)到380兆韓元，占全部使用金額的61.6％。

截止到9月底，持有四張以上信用卡的用戶達(dá)到990萬人。

其中十分之一以上，也就是近100萬人手忙腳亂地拆東墻補(bǔ)西墻償還信用卡債務(wù)。

同時(shí)，每年都會(huì)新增300萬名“信用不良者”。

處于破產(chǎn)危機(jī)的L信用卡公司，使用金額曾經(jīng)一度接近160兆韓元。

對(duì)于信用卡公司來說，那段日子非常華麗。

但是，后來暴露的卻是因?yàn)?兆200億韓元的赤字而茍延殘喘的現(xiàn)實(shí)。

有人批判濫用信用卡的用戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)他們也是受害者。

在泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)期，信用卡公司爭(zhēng)先恐后地發(fā)行信用卡，甚至為辦卡用戶提供免費(fèi)的海外旅行機(jī)會(huì)。

他們不顧一切地?cái)U(kuò)充會(huì)員人數(shù)，會(huì)員拆東墻補(bǔ)西墻也好，套現(xiàn)也好，根本就不在乎，只是急切地獲取天文數(shù)字的手續(xù)費(fèi)。

如果通過現(xiàn)金服務(wù)彌補(bǔ)債務(wù)缺口，大多數(shù)信用卡用戶會(huì)使用另一張信用卡的現(xiàn)金服務(wù)結(jié)算。達(dá)到一定透支額以后，馬上通過觀金服務(wù)去彌補(bǔ)。這樣一來，信用不良會(huì)員享受的不是平均25％利率的現(xiàn)金服務(wù)，只會(huì)導(dǎo)致背上永遠(yuǎn)無法還清的債務(wù)。

信用卡公司不僅通過現(xiàn)金服務(wù)獲得利息，還收取每次現(xiàn)金服務(wù)金額0.5％的手續(xù)費(fèi)。拆東墻補(bǔ)西墻的顧客根本沒有機(jī)會(huì)摸到錢，只是通過享受現(xiàn)金服務(wù)支付信用卡債務(wù)，成為向信用卡公司交納利息和手續(xù)費(fèi)的“奉獻(xiàn)者”。

信用卡公司的過度增加透支額上限也引發(fā)了很多問題。

人們本來平凡而且按部就班地使用著信用卡，但是當(dāng)自己的透支額上限突然增加的時(shí)候，卻會(huì)產(chǎn)生錯(cuò)覺，以為自己的能力提高了，從而開始了超出自己能力范圍的消費(fèi)生活。

一旦消費(fèi)水平提高，想要降下來就很困難了。

信用卡公司每隔幾個(gè)月就增加消費(fèi)者的透支額上限，引誘因?yàn)槌跋M(fèi)而痛苦不已的會(huì)員們選擇拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)金服務(wù)。

當(dāng)信用卡公司看出苗頭不好的時(shí)候，就會(huì)突然打出“確定正確的金融秩序”之類聽著冠冕堂皇實(shí)則無恥的幌子，實(shí)行“透支額降低”的政策。

透支額降低的結(jié)果是把拆東墻補(bǔ)西墻使用信用卡的會(huì)員們逼上絕路。

舉個(gè)例子，假設(shè)有一名持有三張信用卡的會(huì)員，總透支額限度是3000萬元，其中一張的現(xiàn)金服務(wù)限額是800萬元，另外兩張信用卡的現(xiàn)金服務(wù)限額分別是300萬元和200萬元。他每次能得到800萬元的現(xiàn)金服務(wù)，用來還其他信用卡的債務(wù)，每個(gè)月都要把最高限度金額用完。

使用800萬元的代價(jià)是每個(gè)月都要支付30萬元左右的利息和手續(xù)費(fèi)。

一年以后，這個(gè)數(shù)字變成360萬元。兩年以后，利息和手續(xù)費(fèi)的數(shù)額就接近本金800萬元了，但是他沒有能力馬上還清債務(wù)，所以只能選擇用其他信用卡彌補(bǔ)這張信用卡的債務(wù)。

剛開始拆東墻補(bǔ)西墻的時(shí)候，他以為每個(gè)月都在還本金，然而兩年后再看，本金一分也沒少，只還清了利息和手續(xù)費(fèi)720萬元，這個(gè)結(jié)果真的很令人絕望。

但是他安慰自己，只要自己沒有淪落為“信用不良者”，只要沒有墜入“凍結(jié)賬戶”的深淵，早晚有一天會(huì)好起來。于是，他為了還清信用卡的115萬元債務(wù)，只好用另外一張信用卡申請(qǐng)200萬元的現(xiàn)金服務(wù)。

他本來想先還清債務(wù)以后，剩余的85萬元存入存折，用來增加其他信用卡的信用額度，一分也不花。

然而他已經(jīng)無法接受現(xiàn)金服務(wù)了。

他慌忙去查詢自己的限額，原來總限額是800萬元，現(xiàn)金服務(wù)限額200萬元的信用卡降低為總限額200萬元，現(xiàn)金服務(wù)限額50萬元。而且他上個(gè)月已經(jīng)使用了200萬元的現(xiàn)金服務(wù)，所以他的總限額變成了0元。

信用卡公司單方面“縮減了使用限額”。

最終他也無法阻止信用卡債務(wù)的增長(zhǎng)，一張信用卡被凍結(jié)了，其他的信用卡也都不能使用，最后三張信用卡全部?jī)鼋Y(jié)。

兩年來，為了防止自己被“凍結(jié)”，他支付了720萬元的來路不明的利息和手續(xù)費(fèi)，結(jié)果信用卡公司卻因?yàn)椤笆褂孟揞~縮減”而對(duì)他實(shí)施凍結(jié)，并把他確定為“信用不良者”。

為了給自己留活路，信用卡公司在某個(gè)瞬間像鍘刀似的斬?cái)嗔藷o數(shù)人的生命線，這些人都飽受著日益增長(zhǎng)的信用卡債務(wù)的煎熬。

納羅父親的生命線就這樣被斬?cái)嗔?。此時(shí)此刻，信用卡的鍘刀正欲斬?cái)嗉{羅的生命線。