民族地區(qū)郵政儲蓄銀行經(jīng)營面臨的難點(diǎn)及對策分析

張更峰

在一些少數(shù)民族地區(qū)，郵政儲蓄銀行剛剛成立，面對復(fù)雜的發(fā)展環(huán)境和嚴(yán)峻的市場競爭，郵政儲蓄銀行如何發(fā)展，還面臨許多問題。這里結(jié)合湘西郵政儲蓄銀行有關(guān)情況對此加以分析。

一、民族地區(qū)郵政儲蓄銀行現(xiàn)狀

2008年3月27日，中國郵政儲蓄銀行湘西州分行正式掛牌成立。4月上旬，全州7個(gè)縣（市）一級支行陸續(xù)掛牌成立，目前正在進(jìn)行縣（市）支行二級支行的籌建工作。

目前全州建成郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)100個(gè)，電子匯兌聯(lián)行網(wǎng)點(diǎn)96個(gè)，郵政儲蓄綠卡結(jié)存戶達(dá)6.6萬戶。截至2008年9月底，湘西州郵政儲蓄各項(xiàng)存款余額為249884萬元，比成立之初凈增加了8023萬元，而同期貸款余額為1783萬元，比成立之初增加754萬元，存貸款增量比為9.4%，其資金抽水機(jī)效應(yīng)依然十分顯著。

二、民族地區(qū)郵政儲蓄銀行經(jīng)營面對的難點(diǎn)

難點(diǎn)之一：人才弱勢。調(diào)查顯示，郵政儲蓄從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，尤其缺乏懂金融、會管理的專業(yè)人才，難以滿足銀行商業(yè)化經(jīng)營要求。湘西州郵儲銀行現(xiàn)有職工210人，金融和財(cái)經(jīng)專業(yè)畢業(yè)具有本科學(xué)歷的只有6人，僅占3%。其從業(yè)人員來源單一，大多為內(nèi)部轉(zhuǎn)入，水平參差不齊，絕大多數(shù)員工只懂存款和匯兌業(yè)務(wù)，能夠從事資產(chǎn)和會計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)的平均每個(gè)縣級機(jī)構(gòu)不到3人，且主要是經(jīng)過上級組織的短期培訓(xùn)而上崗的，缺乏必要的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。隨著各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的開展，其業(yè)務(wù)生疏效率低、拓展難等經(jīng)營管理水平落后問題越來越明顯，特別是在發(fā)展公司業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等一系列新業(yè)務(wù)中矛盾尤為突出，與其他商業(yè)銀行在操作管理水平上存在較大差距。在較低的薪酬水平導(dǎo)向下，難以引進(jìn)高端人才和具有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的操作人才。

難點(diǎn)二：行政瓜葛。目前，銀郵不分體制是困擾郵儲銀行改革進(jìn)一步深入的最突出、最主要的問題。長期以來，郵政儲蓄作為郵政局一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，其財(cái)務(wù)、人事等權(quán)力均由郵政企業(yè)掌握，雖然郵政儲蓄銀行已經(jīng)成立，但仍受郵政企業(yè)的雙重管理，無法按現(xiàn)代金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營。據(jù)調(diào)查，湘西州共有100個(gè)郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，其中完全屬于郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)只有15個(gè)，全州共有郵政儲蓄員工460人，劃入郵儲銀行的只有210人，還有相當(dāng)一部分人員隸屬于郵政企業(yè)。在收入分配上，各自網(wǎng)點(diǎn)所創(chuàng)造的收入分別歸銀企雙方各自所有，目前，80%多的網(wǎng)點(diǎn)70%的余額及其形成的收入仍留在郵政企業(yè)，郵儲銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及安全保衛(wèi)守押等大量重要的后臺支撐都由郵政企業(yè)在提供和保障。這種脫鉤不徹底和多頭管理導(dǎo)致整體無法形成合力，影響了郵儲銀行的正常工作和業(yè)務(wù)開展。

難點(diǎn)三：產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)種類少、面窄，效益差是郵政儲蓄銀行的共性。目前湘西州郵儲銀行仍以儲蓄和匯兌為主，開展的代發(fā)工資、代收話費(fèi)等幾項(xiàng)規(guī)模小且沒有手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)，缺少統(tǒng)一的操作流程和有效的組織管理，制約了中間業(yè)務(wù)規(guī)范、健康地發(fā)展；小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模較小，市場營銷能力不強(qiáng)；對公業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，全州只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理對公業(yè)務(wù)，由于郵政儲蓄銀行不能辦理跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，一些企事業(yè)單位、個(gè)體工商大戶根本沒有考慮在郵政儲蓄銀行開設(shè)基本結(jié)算帳戶。截至9月底，全州對公存款為216萬元，僅占各項(xiàng)存款余額的0.08%；理財(cái)產(chǎn)品少，只開展了代理保險(xiǎn)和國債、基金業(yè)務(wù)；新業(yè)務(wù)啟動(dòng)難、推廣慢，外幣儲蓄、網(wǎng)匯等新興業(yè)務(wù)，由于重視不夠和宣傳營銷手段缺乏，基本處于停滯狀態(tài)。業(yè)務(wù)種類的單一，支付結(jié)算水平的低下，使郵政儲蓄銀行缺乏市場競爭力，不適應(yīng)客戶日趨多元化的投資需要。

難點(diǎn)四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405萬元郵政儲蓄存款來源于農(nóng)村地區(qū)。郵政儲蓄吸收農(nóng)村地區(qū)的儲蓄存款，要回流農(nóng)村很困難。截至2008年9月底，全州貸款余額為1783萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款為173萬元，僅占9.7%。新增的小額質(zhì)押貸款雖然需求旺盛，但是由于擔(dān)保手續(xù)繁瑣、貸審體制不順、對客戶的個(gè)人信譽(yù)資質(zhì)不了解等原因?qū)е缕鋽U(kuò)張速度緩慢。2007年6月，湘西州郵政儲蓄銀行正式開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，至2008年9月末，全轄共辦理528.74萬元，僅占存款業(yè)務(wù)的0.21%，資金運(yùn)用能力非常有限。從目前質(zhì)押貸款分布區(qū)域來看，湘西州城區(qū)貸款在75%以上，農(nóng)村市場占比太小。從貸款群體來看，目前貸款對象主要為急需周轉(zhuǎn)資金的城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營戶、經(jīng)商戶或私營企業(yè)，而農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)體農(nóng)戶不多，貸款層面還相對較窄，對地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)返哺能力弱。

難點(diǎn)五：盈利水平低。2008年7月7日，郵政儲蓄老存款戶全額上劃后，郵政儲蓄銀行以往依賴的網(wǎng)點(diǎn)吸儲，進(jìn)而靠轉(zhuǎn)存款及上存資金套取利差的傳統(tǒng)贏利模式已徹底“土崩瓦解”，郵政儲蓄原有的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營特色和金字招牌都不復(fù)存在，現(xiàn)在郵政儲蓄銀行的利息收入僅為其準(zhǔn)備金利息和上存利息收入。據(jù)了解，郵政儲蓄銀行上存資金利率基本維持在2.7%—3.7%水平，現(xiàn)行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于原老轉(zhuǎn)存款利率4.131%，致使其利息收入日益減少。而2007年以來央行六次上調(diào)存款利率，儲蓄存款利息支出相應(yīng)大幅增加，明顯形成“剪刀差”，如何提高贏利水平是當(dāng)前郵政儲蓄銀行所面臨的最現(xiàn)實(shí)問題。

三、推進(jìn)民族地區(qū)郵政儲蓄銀行經(jīng)營發(fā)展的建議

（一）高度重視人才的引進(jìn)和開發(fā)，建立人才培養(yǎng)機(jī)制。

人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在，是最重要的核心競爭力。針對人才極端缺乏的現(xiàn)狀，郵政儲蓄銀行要開拓視野，加大人才引進(jìn)力度，多種渠道吸收專業(yè)人才到重要崗位，特別要增加有關(guān)制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)等核心人才的引進(jìn)力度，創(chuàng)造有利于高端人才發(fā)展的氛圍

和環(huán)境。進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)有人員培訓(xùn)，采取

到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、崗位練兵等多種方式，并擇優(yōu)上崗。同時(shí)

要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識，樹立商業(yè)化

經(jīng)營理念和競爭危機(jī)感，不斷提高從業(yè)人員自身綜合素質(zhì)，借助銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試，掀起學(xué)習(xí)的風(fēng)氣，配套建立有效的激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)郵政金融從業(yè)人員整體素質(zhì)提升。

（二）促進(jìn)與郵政企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步理順郵儲銀行與郵政的關(guān)系。

建議通過郵儲銀行自身努力與金融監(jiān)管服務(wù)部門的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與郵政企業(yè)的溝通，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，分清職能職責(zé)，特別是通過加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)雙方人員之間的協(xié)調(diào)，完善工作與業(yè)務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。郵政儲蓄銀行自身要盡快建立獨(dú)立的行政運(yùn)行體系，真正按照“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)化經(jīng)營原則運(yùn)營，為進(jìn)一步開展銀行業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相關(guān)管理部門要發(fā)揮各自的監(jiān)管職能，形成監(jiān)管合力，人民銀行要充分發(fā)揮金融穩(wěn)定職能和窗口指導(dǎo)作用，防范郵儲銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)郵儲穩(wěn)步發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀監(jiān)部門要進(jìn)一步明確對郵政銀行的監(jiān)管地位，重點(diǎn)監(jiān)管其法人治理結(jié)構(gòu)和合規(guī)性經(jīng)營，構(gòu)建嚴(yán)密完備的監(jiān)管體系。

（三）拓展業(yè)務(wù)市場份額，強(qiáng)化郵政儲蓄銀行支付結(jié)算體系建設(shè)。

各級郵政儲蓄銀行要結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，創(chuàng)新貸款品種，發(fā)揮自身資金充裕的優(yōu)勢，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大市場份額。同時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在穩(wěn)步做好代理保險(xiǎn)、基金、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極研究和開發(fā)符合郵儲銀行特點(diǎn)的新型業(yè)務(wù)品種。人民銀行要把協(xié)調(diào)和支持郵政儲蓄銀行支付結(jié)算體系建設(shè)列入議事日程，采取郵政儲蓄銀行與人民銀行支付系統(tǒng)建立接口的辦法，盡快使郵政儲蓄銀行加入到中央銀行大小額支付、支票圈存、支票影像等系統(tǒng)中來，解決跨行轉(zhuǎn)帳和跨行轉(zhuǎn)匯的問題，進(jìn)一步發(fā)揮郵政儲蓄銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。

（四）拓寬郵政儲蓄資金回流渠道，建立郵儲資金回流農(nóng)村的補(bǔ)償機(jī)制。

郵儲銀行應(yīng)加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，確保資金回流方式的多樣性，在搞好小額質(zhì)押貸款的同時(shí)，積極涉足農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，例如開辦抵押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款以及擔(dān)保類貸款，并根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件試辦對農(nóng)戶的直接貸款。作為理性的市場主體，郵政儲蓄銀行在引導(dǎo)郵政儲蓄資金回流農(nóng)村時(shí)，要綜合考慮資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，若完全由市場自發(fā)配置資源，郵政儲蓄資金回流將難以實(shí)現(xiàn)，必須有政府的政策支持、引導(dǎo)和推動(dòng)，適時(shí)發(fā)揮財(cái)政性金融的支農(nóng)作用。為此，需要建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，通過補(bǔ)償財(cái)政性支出，引導(dǎo)郵儲資金回流。例如對回流資金在稅收上給予適當(dāng)減免，對投資到基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款和政策性貸款給予利息補(bǔ)貼等。

（五）強(qiáng)化公司結(jié)構(gòu)治理，培育新的利潤增長點(diǎn)，提高盈利水平。

充分發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，通過吸收民間資本乃至外資等，摒棄價(jià)格競爭策略，側(cè)重差異化競爭，尋求市場細(xì)分地位，依靠專業(yè)化，發(fā)揮比較優(yōu)勢，要以經(jīng)營服務(wù)“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)社區(qū)為主要對象，和其他商業(yè)銀行、信用社實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競爭，構(gòu)建完備的公司治理結(jié)構(gòu)。并盡快建立獨(dú)立的會計(jì)體系，形成郵政儲蓄專門的會計(jì)核算，徹底實(shí)現(xiàn)帳務(wù)分離，加強(qiáng)成本效益核算和成本控制，提高資金的運(yùn)用效率。

（作者單位：中國人民銀行湘西州中心支行）