對欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題的探討

李　艷

一、瀘溪縣經(jīng)濟(jì)與金融增長基本概況

瀘溪縣是一個(gè)被國家列為西部開發(fā)的少數(shù)民族貧困縣，全縣總面積1565.5平方公里，共轄15個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），總?cè)丝?9萬余人。最近幾年，為了加快瀘溪縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，瀘溪縣委、縣政府提出 “工業(yè)立縣、產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展思路，大力發(fā)展工礦私營企業(yè)和椪柑產(chǎn)業(yè)，使瀘溪經(jīng)濟(jì)發(fā)生了翻天覆地的變化。2007年全縣國民生產(chǎn)總值達(dá)15.5億元，同比增長17.7%，2008年1－9月完成國民生產(chǎn)總值14.15億元，增長18%；2007年實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值23億元，同比增長84.7%，2008年1－9月實(shí)現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值21.5億元，增長60.25%；2007年實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入1.65億元，同比增長80.27%，2008年1－9月完成財(cái)政總收入1.4億元，增長36.86%；2007年末全縣各項(xiàng)存款余額15.01億元，比年初增加2.26億元，增長17.7%，2008年9月各項(xiàng)存款余額16.24億元，比年初增加1.23億元，增長8.22%；2007年各項(xiàng)貸款余額6.66億元，比年初增加0.55億元，增長9.18%，2008年9月各項(xiàng)貸款余額7.13億元，比年初增加0.47億元，增長7.1%。

二、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的突出矛盾

㈠縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求與縣域金融信貸滯后的矛盾

根據(jù)對瀘溪縣各企業(yè)廠礦及“三農(nóng)”資金的需求調(diào)查，全縣需要信貸資金投入約4.5億元，其中：工業(yè)企業(yè)需要信貸資金投入3個(gè)億，產(chǎn)業(yè)開發(fā)及“三農(nóng)”發(fā)展需要信貸資金投入約1.5個(gè)億，而最近幾年瀘溪縣每年的信貸資金凈投放都只在0.5億元左右，這與縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展很不相適應(yīng)。造成這一矛盾的主要原因：

一是郵政儲(chǔ)蓄資金目前還沒有真正用于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，仍然外流。到2008年9月底，瀘溪縣郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)2.87億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額的17.68%，而貸款余額只有492萬元，大部分資金沒有用于地方。二是隨著商業(yè)銀行管理體制的改革，對縣域經(jīng)濟(jì)信貸投入逐年減少，存、貸款資源配置嚴(yán)重失衡。到2008年9月，轄內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行三家商業(yè)銀行存款余額7.98億元，貸款余額只有2.83億元，存、貸比僅為30%。其中：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的存、貸比分別為7.55%、48.15%、34.53%。由此可見，他們的大部分資金被上級行占用，在當(dāng)?shù)赝度肷跎佟？h域資金大量外流，進(jìn)一步加劇了資金供求矛盾，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)僅靠農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)支撐。三是存、貸款增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度。從2007年至2008年9月末，瀘溪縣經(jīng)濟(jì)增長速度平均達(dá)17－18%左右，而全縣2007年至2008年9月末的存款平均增長速度為12.96%，貸款平均增長速度為8.14%，存、貸款平均增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)增長速度，其中貸款增長速度還不到經(jīng)濟(jì)增長速度的一半，信貸增量已明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

㈡縣域金融生態(tài)環(huán)境與縣域金融信貸體制的矛盾

1.商業(yè)銀行的信貸管理體制不適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。近幾年來，商業(yè)銀行基層支行由于受機(jī)構(gòu)改革的影響，他們的信貸審批權(quán)全部上收到省分行或二級分行，縣支行沒有貸款審批權(quán)，單位或企業(yè)申請貸款需要報(bào)二級分行和省分行審批，環(huán)節(jié)多、時(shí)間長。據(jù)了解，申報(bào)一筆貸款的審批，最快也要一個(gè)月，最長的達(dá)幾個(gè)月，而且貸款手續(xù)繁雜，需要辦理資金評估、授信、抵押擔(dān)保登記等。況且，由于縣級城市抵押擔(dān)保機(jī)制還不夠健全，中小企業(yè)及“三農(nóng)”貸款抵押擔(dān)保難以到位，加上現(xiàn)在各商業(yè)銀行都實(shí)行了貸款責(zé)任追究制，使部分員工產(chǎn)生“俱貸”心理，他們不是以科學(xué)發(fā)展觀的態(tài)度去對待問題、解決問題，而是抱著多有事不如少有事的態(tài)度，對風(fēng)險(xiǎn)難以確定的中小企業(yè)或個(gè)體民營企業(yè)，以及“三農(nóng)”對象不愿貿(mào)然放貸，從而造成了貸款難的局面。

2.社會(huì)信用環(huán)境欠佳影響了金融業(yè)的發(fā)展。一是社會(huì)信用意識(shí)還比較淡薄，在信貸活動(dòng)中，企業(yè)和個(gè)人違背誠信原則的行為時(shí)有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會(huì)誠信體系建設(shè)還處于起步階段，個(gè)別企業(yè)隱瞞于已不利的信息，產(chǎn)生與市場規(guī)劃相悖的逆向選擇，借企業(yè)破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī)，逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，嚴(yán)重?fù)p害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，破壞了銀企間正常的信用關(guān)系。二是信用中介服務(wù)體系不完善。雖然瀘溪縣成立了一家三維投資擔(dān)保公司，但由于資金規(guī)模小，管理還不到位，到目前為止，還沒有為一家企業(yè)辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.縣域經(jīng)濟(jì)自身缺陷，影響了金融信貸投入。一是縣域經(jīng)濟(jì)主要由農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)構(gòu)成，農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是投資需求量大、周期長、回報(bào)率低，且易受自然災(zāi)害影響，不確定風(fēng)險(xiǎn)較多。二是縣域經(jīng)濟(jì)缺乏科學(xué)發(fā)展觀念，大部分企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品都是高能耗、高污染的產(chǎn)品。如：瀘溪縣生產(chǎn)規(guī)模較大的產(chǎn)品有電解錳、電解鋅、鐵合金等，這些產(chǎn)品都屬國家信貸限制支持的產(chǎn)品，政策性矛盾和結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出。三是部分企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率較高，內(nèi)部財(cái)務(wù)制度不完善，管理欠規(guī)范，企業(yè)信譽(yù)、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)狀況等離散度高，透明度低且變化大，缺乏約束性，使金融部門無法全面了解企業(yè)真實(shí)情況，出于本能的風(fēng)險(xiǎn)控制和效益考慮，一定程度上造成了金融機(jī)構(gòu)信貸投入缺位。

㈢縣域企業(yè)發(fā)展思路與國家貨幣政策的矛盾

瀘溪縣目前存在一些項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)的現(xiàn)象，且大部分是一些高能耗、高污染的項(xiàng)目和企業(yè)，這不僅使縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得不到根本優(yōu)化，而且浪費(fèi)了有限的信貸資金和資源，并且容易造成一榮俱榮，一損俱損的不利局面，缺乏科學(xué)發(fā)展意識(shí)，信貸資金投入的環(huán)境也無法得到根本改善，金融支持縣域經(jīng)濟(jì)的積極性和力度也很難有所提高。同時(shí)要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，單靠金融部門的信貸支持是不夠的，還須財(cái)政、稅務(wù)、工商等相關(guān)部門的積極配合，相互支持，才能達(dá)到最佳效果。許多好企業(yè)、好項(xiàng)目由于財(cái)政、稅收政策不夠配套或協(xié)調(diào)，在項(xiàng)目審批、市場準(zhǔn)入條件上進(jìn)行嚴(yán)格的限制，一定程度上影響了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，也使金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)聚集增多。

三、促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和金融和諧發(fā)展對策建議

㈠堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，樹立經(jīng)濟(jì)、金融和諧發(fā)展的觀念

要按照科學(xué)發(fā)展觀，更新金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念。要認(rèn)識(shí)到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與縣域金融的發(fā)展是利益均衡關(guān)系，是共同發(fā)展的關(guān)系，而不僅僅是“支持被支持”的關(guān)系。兩者是相互依存、互相促進(jìn)、互為發(fā)展。

㈡構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

一是要改善縣域金融服務(wù)體系，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及扶貧性金融組織，創(chuàng)新信貸品種和服務(wù)方式，提高縣域金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)和縣域金融共贏。二是基層人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”作用，加強(qiáng)與地方政府及各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及職能部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政、銀、企三家關(guān)系。同時(shí)要加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，靈活運(yùn)用貨幣信貸工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時(shí)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。三是各金融部門要堅(jiān)定“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就是壯大自我”的意識(shí)，轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，改進(jìn)服務(wù)環(huán)境，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。要充分發(fā)揮好自身優(yōu)勢，加強(qiáng)對市場需求的調(diào)查、預(yù)測，找準(zhǔn)有優(yōu)勢、有潛力的項(xiàng)目，并為這些項(xiàng)目發(fā)展創(chuàng)造機(jī)會(huì)，只要符合信貸政策條件，就積極給予信貸支持，為加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，構(gòu)建和諧社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。四是商業(yè)銀行和政策性銀行及郵政銀行，要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況和特點(diǎn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強(qiáng)信貸營銷觀念，制定區(qū)域性信貸政策，在提高效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)給予基層行一定的信貸授權(quán)， 增強(qiáng)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，加大信貸投入。

㈢發(fā)揮各職能部門作用，構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境

大力改善社會(huì)信用環(huán)境。一個(gè)具有良好的社會(huì)信用環(huán)境的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)才會(huì)有投放信貸資金的熱情和積極性。因此，要大力開展創(chuàng)建信用縣、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)、信用村活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)信用觀念。司法、工商、稅務(wù)、財(cái)政、公安等各職能部門要各司其職、各負(fù)其責(zé)，采取有力措施，堅(jiān)決打擊惡意拖欠、逃廢銀行債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，幫助金融部門維護(hù)債權(quán)，給金融業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的發(fā)展環(huán)境。

㈣優(yōu)化縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融協(xié)調(diào)發(fā)展

一是政府以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?？h域中小企業(yè)及個(gè)體民營企業(yè)要適時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快企業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，走高科技發(fā)展道路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行信貸向多元化融資轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高競爭實(shí)力。

二是政府部門應(yīng)正確引導(dǎo)好、協(xié)調(diào)好銀行和企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和金融的關(guān)系，要像重視財(cái)政、招商引資等工作那樣重視金融工作，為金融部門增加信貸投入營造一個(gè)良好的環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行湘西州中心支行）