我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、制約因素及對策探討

申鳳云　劉岳忠

近年來，作為貨幣市場的重要組成部分，我國票據(jù)市場取得了快速發(fā)展，但與票據(jù)市場的迅猛發(fā)展不相匹配的是商業(yè)票據(jù)原始的手工交易方式。由于票據(jù)紙質(zhì)、實物化的物理存在形式，造成一些困擾著票據(jù)使用者的問題難以得到解決，這些問題直接限制了票據(jù)的被接受程度和票據(jù)業(yè)務的進一步發(fā)展，與信息時代的科技發(fā)展水平不相適應，電子票據(jù)由此應運而生。2005年3月25日，國內(nèi)首張電子票據(jù)由TCL集團出票，通過招商銀行“票據(jù)通”成功實現(xiàn)簽發(fā)，涉及金額703萬元，標志著我國電子票據(jù)業(yè)務進入實踐階段。

一、電子票據(jù)內(nèi)涵與發(fā)展優(yōu)勢分析

從廣義上講，電子票據(jù)包括兩種：一是傳統(tǒng)票據(jù)的電子化；二是用電子信息完全取代傳統(tǒng)票據(jù)，信息傳遞的過程也就是資金流動的過程。從狹義上講，電子票據(jù)僅包括后者，即完全脫離紙介質(zhì)而存在于電子介質(zhì)之中的一種新型票據(jù)。從本質(zhì)上說，它并沒有改變票據(jù)的實質(zhì)，只不過是用電子介質(zhì)取代了紙介質(zhì)，傳統(tǒng)票據(jù)所具有的法律特征、種類、票據(jù)行為、票據(jù)權(quán)利和法律責任，在電子票據(jù)身上同樣可以得到充分的體現(xiàn)。

作為一種新興的支付工具，電子票據(jù)有著傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)所無法比擬的優(yōu)勢，這也是電子票據(jù)業(yè)務得以發(fā)展的前提和動力。具體地講，電子票據(jù)的發(fā)展優(yōu)勢主要表現(xiàn)為：

（一）有效杜絕假票、克隆票，減少票據(jù)風險。自紙質(zhì)票據(jù)出現(xiàn)以來，票據(jù)造假行為就屢禁不止，銀行、企業(yè)因此蒙受了巨大的損失。而電子票據(jù)以電子介質(zhì)的形式存在，采用電子加密等技術，每份電子票據(jù)的簽發(fā)和流通過程是唯一的，具有排他性，并可通過全國電子票據(jù)的聯(lián)網(wǎng)查詢，有效辨別票據(jù)真?zhèn)?，避免票?jù)造假和克隆票，防止票據(jù)欺詐犯罪。

（二）加速資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用率。電子票據(jù)運用后，企業(yè)可通過網(wǎng)上指令進行資金處理，有利于加速資金周轉(zhuǎn)。出票人或背書人在網(wǎng)上簽發(fā)或背書轉(zhuǎn)讓電子票據(jù)后，電子票據(jù)的收款人或被背書人可立刻收到票據(jù)，從而縮短了票據(jù)在途傳遞的時間，提高了資金使用效率。

（三）信息傳遞及時，便于實時監(jiān)管。目前紙質(zhì)票據(jù)交易的記錄和憑證普遍以紙介質(zhì)形式存在，監(jiān)管的實效性差，有時情況反映到監(jiān)管部門時，風險已經(jīng)發(fā)生。而電子票據(jù)交易的記錄以電子數(shù)據(jù)的形式保存，可以通過一定的接口及時傳遞給監(jiān)管當局，從而實現(xiàn)實時監(jiān)管。

從電子信息的發(fā)展趨勢和銀行內(nèi)部電子憑證運用實踐看，電子票據(jù)是發(fā)展方向，并且終將取代傳統(tǒng)的票據(jù)形式。

二、我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與制約因素探討

筆者認為，造成我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的主要原因有以下幾點：

（一）缺乏統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺

自招商銀行發(fā)出第一張電子票據(jù)開始，陸續(xù)有部分商業(yè)銀行進行了電子票據(jù)業(yè)務試點，但是因為缺乏統(tǒng)一的建設思路以及技術條件的不同，現(xiàn)階段只能在一家商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部實現(xiàn)票據(jù)的電子登記和交換，這就意味著這樣的電子票據(jù)只能在這一家商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)進行轉(zhuǎn)讓。各家商業(yè)銀行之間各自拉攏自已的客戶，形成各行獨立的流動環(huán)境。由于缺乏統(tǒng)一的系統(tǒng)平臺，電子票據(jù)的流通渠道不暢，大大限制了電子票據(jù)流動速度快、不受區(qū)域限制等優(yōu)點的發(fā)揮，影響了電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于各金融機構(gòu)發(fā)展水平和經(jīng)營理念的差異，如何建立一個聯(lián)結(jié)所有金融機構(gòu)的統(tǒng)一電子標準平臺，無疑是一個浩大的系統(tǒng)工程。

（二）電子數(shù)據(jù)安全性得不到保障

由于票據(jù)市場參與主體的多元性，票據(jù)本身的高流通性以及我國目前仍不成熟的電子商務環(huán)境，全面的票據(jù)電子化在消除了紙質(zhì)票據(jù)偽假風險的同時，是否會產(chǎn)生新的電子欺詐風險，也是電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不得不考慮的一個重要問題。由于電子票據(jù)以數(shù)據(jù)電文的形式存在，電子票據(jù)的安全隱患一般表現(xiàn)在幾個方面：一是數(shù)據(jù)傳輸，一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶電子票據(jù)資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全；二是網(wǎng)上銀行應用系統(tǒng)的設計，一旦其在安全設計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，進而影響到電子票據(jù)信息的安全；三是計算機病毒的攻擊。無論哪一種情況的出現(xiàn)，都會影響到企業(yè)使用電子票據(jù)的積極性。電子數(shù)據(jù)的安全性得不到保障，電子票據(jù)的發(fā)展將失去支撐點。

（三）電子票據(jù)法律缺位

為推動電子商務的發(fā)展，我國于2005年實施了《電子簽名法》，該法為電子票據(jù)發(fā)展解決了一個核心問題，即確定了電子簽名的法律效力和肯定了數(shù)據(jù)電文法律原件形式，但《票據(jù)法》并未緊隨其后進行更改。由于電子票據(jù)在書面形式、簽章、原件等方面已經(jīng)突破了傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的理論范疇，我國原有的《票據(jù)法》已無法有效調(diào)整電子票據(jù)涉及的法律關系，由此導致了電子票據(jù)相關主體的法律地位及權(quán)利義務模糊不清，相關的權(quán)益尤其是消費者權(quán)益得不到充分保護。法律的不健全打擊了客戶辦理電子票據(jù)業(yè)務的積極性，制約了電子票據(jù)業(yè)務的進一步發(fā)展。電子票據(jù)交易的無紙化和瞬時性特點，又決定了電子票據(jù)業(yè)務的經(jīng)營風險遠遠高于傳統(tǒng)業(yè)務的風險，制定電子票據(jù)相關的法律制度迫在眉睫。

三、發(fā)展我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)的對策建議

（一）建立統(tǒng)一票據(jù)交易平臺

我國很重視電子票據(jù)市場的開發(fā)，早在2003年6月30日就借助中國外匯交易中心的資源,建立了全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡化票據(jù)市場服務平臺“中國票據(jù)”網(wǎng),但到目前仍然只是一個報價系統(tǒng),未能承擔起交易系統(tǒng)的功能。為促進電子票據(jù)的跨行流動，有必要利用現(xiàn)有的銀行間市場平臺，借鑒國際經(jīng)驗開發(fā)建立全國統(tǒng)一的電子票據(jù)交易市場。考慮到中國人民銀行近年來在支付系統(tǒng)建設方面積累了不少成功經(jīng)驗以及其自身的獨立性，建議由中國人民銀行統(tǒng)一開發(fā)建設網(wǎng)上電子票據(jù)交易系統(tǒng)，用于電子票據(jù)的集中登記、托管、查詢、掛失、交易、清算。人民銀行給予各商業(yè)銀行相應的接口，由其按照自愿原則加入該系統(tǒng)。該電子票據(jù)交易系統(tǒng)將成為全國統(tǒng)一的票據(jù)報價、交易、登記和鑒證中心，能夠大大降低票據(jù)交易的成本。為便于監(jiān)管，人民銀行還應統(tǒng)一電子票據(jù)樣式，制訂電子票據(jù)交易的制度辦法。

（二）建立健全電子票據(jù)安全制度

電子票據(jù)安全制度的建立是一項系統(tǒng)工程，涉及到銀行、客戶、電子票據(jù)登記機構(gòu)等多個方面。要確保電子票據(jù)信息的安全性，首先各商業(yè)銀行應完善軟硬件設施和技術條件，研究開發(fā)新型的、適合我國銀行系統(tǒng)安全需要的網(wǎng)絡安全技術措施，加強網(wǎng)絡化信息系統(tǒng)的基礎建設。其次，還必須要有一個法律認可的權(quán)威的認證機構(gòu)，對銀行電子票據(jù)業(yè)務的準入從技術上、制度上、管理上進行安全鑒定和認證，對客戶自身的信譽度進行評價，把好電子票據(jù)業(yè)務的入口。值得一提的是，該認證機構(gòu)必須獨立于各銀行。最后，要明確銀行與客戶在維護電子票據(jù)業(yè)務安全時的權(quán)利、義務和責任，以及在出現(xiàn)風險時銀行與客戶所應當承擔的法律責任。只有在我國電子商務環(huán)境不斷成熟的前提下，有關票據(jù)市場參與主體共同努力，才能進一步完善電子票據(jù)安全制度，為我國電子票據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展保駕護航。

（三）完善電子票據(jù)法律法規(guī)

電子票據(jù)的發(fā)展是電子商務時代社會發(fā)展的必然，相關法律制度的完善勢在必行、不容忽視。由于電子票據(jù)沒有脫離票據(jù)的范疇，與電子票據(jù)發(fā)展關系最為密切的法律法規(guī)主要是《票據(jù)法》。電子票據(jù)與《票據(jù)法》最大的沖突之處在于，《票據(jù)法》所規(guī)定以及承認的是紙質(zhì)的票據(jù)，是有形的，而電子票據(jù)是無形的，它是借鑒紙張票據(jù)關于支付、使用、結(jié)算和融資等功能，以網(wǎng)絡為基礎通過電子信息傳遞形式實現(xiàn)傳統(tǒng)有紙化票據(jù)的功能。解決電子票據(jù)引起的法律問題有兩條途徑：一是對《票據(jù)法》作擴張解釋，豐富實踐中的“書面形式”、“原件”、“簽章”的內(nèi)涵與外延，解決電子票據(jù)與現(xiàn)行《票據(jù)法》相關理論的沖突；二是在《票據(jù)法》中單列一章“電子票據(jù)”，將電子票據(jù)的法律概念、相關主體定位及權(quán)利義務等內(nèi)容包括進來。由于電子票據(jù)與紙質(zhì)票據(jù)本質(zhì)一樣，只是使用的介質(zhì)不同，筆者認為從經(jīng)濟合理性和規(guī)則統(tǒng)一適用的角度，考慮對《票據(jù)法》進行擴大解釋無疑是更好的選擇。

由于電子票據(jù)本身的優(yōu)勢以及社會信息化的發(fā)展，從長遠來看，電子票據(jù)是票據(jù)市場的發(fā)展趨勢。但由于我國票據(jù)市場的基礎設施仍處于初級階段，電子票據(jù)統(tǒng)一交易平臺的建立、電子票據(jù)安全制度與相關法律法規(guī)的完善等需要較長的過程，在相當長的一段時間內(nèi)將會是紙質(zhì)票據(jù)與電子票據(jù)共存。

（作者單位：中國人民銀行長沙中心支行）