我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的失衡與改善

黃慶安

中圖分類(lèi)號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

內(nèi)容摘要:農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制的優(yōu)劣評(píng)判依據(jù)是:農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善程度以及農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度。當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)因?yàn)檫^(guò)多的不適當(dāng)干預(yù)而破壞了其自我調(diào)節(jié)機(jī)制。要改善農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡現(xiàn)狀就必須按市場(chǎng)化方向,完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機(jī)制,提高農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的有效性,增強(qiáng)金融監(jiān)管的調(diào)節(jié)作用。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融生態(tài) 調(diào)節(jié)機(jī)制 失衡 改善

農(nóng)村金融生態(tài)是金融生態(tài)的一個(gè)子系統(tǒng),它是指為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中,通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。金融生態(tài)體系也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系,而自我調(diào)節(jié)能力是有限的,當(dāng)外力的影響超越其自能力或完全取代金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制,金融生態(tài)就會(huì)失去平衡。本文構(gòu)建了一個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),分析了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡的現(xiàn)狀并提出了改善建議。

農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

(一)農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善程度

完善的市場(chǎng)機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是農(nóng)村金融生態(tài)實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)的關(guān)鍵。這主要從兩個(gè)方面來(lái)考察:一是農(nóng)村金融商品的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的核心標(biāo)志之一就是價(jià)格自主權(quán)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否擁有自主的價(jià)格制定,即利率是管制的還是由市場(chǎng)主體確定。二是農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出(包括主動(dòng)退出和強(qiáng)制退出即破產(chǎn))機(jī)制。破產(chǎn)、兼并可以調(diào)節(jié)金融組織的數(shù)量、規(guī)模,并優(yōu)化結(jié)構(gòu),強(qiáng)化功能,提高金融組織的自律和內(nèi)控水平,推動(dòng)新的金融組織、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新;開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)可以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化和調(diào)整農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立,以提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管調(diào)節(jié)的有效程度

金融監(jiān)管是對(duì)金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率產(chǎn)生重要影響的因素。由于市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱(chēng)、交易成本、不完全競(jìng)爭(zhēng)和搭便車(chē)行為等,私人不可能去監(jiān)管那些實(shí)力雄厚的金融機(jī)構(gòu),只有通過(guò)政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,才能夠克服市場(chǎng)失靈所帶來(lái)的負(fù)面影響,改善金融機(jī)構(gòu)的治理水平,從而提高金融運(yùn)行的效率,維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。金融監(jiān)管的有效性是指能夠通過(guò)監(jiān)管使建立金融制度的目的充分實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)實(shí)中,有效金融監(jiān)管應(yīng)該達(dá)到以下效果:建立起金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的安全網(wǎng),提高公眾對(duì)金融穩(wěn)定的信心。采取措施減少失德行為,增強(qiáng)市場(chǎng)行為主體的理性。限制金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資本充足性監(jiān)管。規(guī)范和強(qiáng)化信息披露,減少信息不對(duì)稱(chēng)的負(fù)面影響,以提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的透明度。采取綜合監(jiān)管措施,減少金融資產(chǎn)的波動(dòng)性。開(kāi)展金融監(jiān)管的國(guó)際合作以建立國(guó)際金融的安全保障體系。

有效的監(jiān)管能引導(dǎo)農(nóng)村金融生態(tài)向著結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能增強(qiáng)、效率提高的方向發(fā)展。它不僅表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)增加、規(guī)模的擴(kuò)大,更重要的是質(zhì)量的改善和效率的提高。而糟糕的監(jiān)管會(huì)使農(nóng)村金融生態(tài)虛弱多病,不當(dāng)監(jiān)管甚至導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)惡化。

農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制失衡的現(xiàn)狀

金融生態(tài)體系與自然生態(tài)系統(tǒng)一樣是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系,而自我調(diào)節(jié)能力是有限的,當(dāng)外力的影響超越其自能力或完全取代金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制,金融生態(tài)就會(huì)失去平衡。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)因?yàn)檫^(guò)多的不適當(dāng)干預(yù)而破壞了其自我調(diào)節(jié)機(jī)制。

(一)政府不適當(dāng)?shù)母深A(yù)破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制

近十年多來(lái),以麥金農(nóng)(1993)、張杰(1998)等為代表的有關(guān)文獻(xiàn)都涉及到,在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型背景下金融發(fā)展過(guò)程中,政府壟斷了金融制度供給市場(chǎng),又存在對(duì)特定金融制度(滿足其偏好的金融制度)的強(qiáng)烈需求,這樣,政府就會(huì)按其對(duì)金融制度的需求來(lái)設(shè)計(jì)金融制度供給,從而成為金融發(fā)展中的關(guān)鍵變量。這在農(nóng)村金融制度變遷中體現(xiàn)的淋漓盡致,但結(jié)果是政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度變遷非但沒(méi)有建立起一個(gè)能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村金融體系,卻極大地削弱了農(nóng)村金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)能力。這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

不完善的農(nóng)村金融體系,極大的削弱了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能作用的強(qiáng)化和創(chuàng)新推動(dòng)。當(dāng)前農(nóng)村信用社在大多數(shù)地區(qū)事實(shí)上成了壟斷(特別是貸款市場(chǎng)上)經(jīng)營(yíng),這降低了農(nóng)村金融主體改善經(jīng)營(yíng)機(jī)制的激勵(lì),從而導(dǎo)致農(nóng)村金融主體的業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本停滯、資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營(yíng)效益不佳。不完善的農(nóng)村金融體系還導(dǎo)致了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè),第二、三產(chǎn)業(yè)均有了較大發(fā)展,同時(shí)隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的“改制”,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成份大幅增加,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整不僅對(duì)融資提出了新要求,而且在其他金融業(yè)務(wù)上也有新的要求。但是農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻沒(méi)有跟上,一方面在貸款投向上無(wú)論是在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面,還是在所有制結(jié)構(gòu)方面,貸款期限、利率、方式等均不適應(yīng)優(yōu)化了的農(nóng)村經(jīng)濟(jì),另一方面,以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),不能提供多樣化金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),如保險(xiǎn)、咨詢(xún)、代理、結(jié)算等金融服務(wù)。由以上分析看出,當(dāng)前的農(nóng)村金融組織制度安排未能提供與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相匹配的有效金融服務(wù),從而引致了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的失衡與不適應(yīng),失去了金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的互動(dòng)調(diào)整機(jī)制。

“破產(chǎn)約束失靈”的國(guó)家信用擔(dān)保機(jī)制極大地破壞了優(yōu)勝劣汰的生存競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)秩序是從競(jìng)爭(zhēng)中形成的,競(jìng)爭(zhēng)的最主要特征是優(yōu)勝劣汰。金融生態(tài)的動(dòng)力、活力和多樣性必須源自金融生態(tài)中“死”的機(jī)制的存在,自然生態(tài)中優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則也是金融生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。但是,根據(jù)謝平(2001)的分析,農(nóng)村信用社存在破產(chǎn)約束失靈:隨著國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行撤出縣以下區(qū)域,當(dāng)局為了確保對(duì)“三農(nóng)”的金融支持,只能允許經(jīng)營(yíng)不善的乃至失敗到嚴(yán)重資不抵債的農(nóng)村信用永續(xù)存在而不退出金融市場(chǎng),因此在不存在破產(chǎn)約束的情況下,加劇了農(nóng)村信用社的道德風(fēng)險(xiǎn),最終導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)差的金融機(jī)構(gòu)污染了好的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社行業(yè)性的資不抵債都反映出這方面的問(wèn)題。最后整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)體系全面惡化。

政府對(duì)內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部的民間金融的限制,阻礙了農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立,破壞了提高農(nóng)村金融服務(wù)效率的機(jī)制。通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化和調(diào)整農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)秩序的建立,從而提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。而那些內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)部并著眼于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)主體而成長(zhǎng)起來(lái)的民間金融組織機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)的存在,對(duì)于農(nóng)村金融體系的效率以及金融資源的優(yōu)化配置是至關(guān)重要的。

事實(shí)上,民間信貸屢禁不止的原因?qū)嵸|(zhì)就是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期為克服相對(duì)滯后的金融體制改革的缺陷而由民間自發(fā)創(chuàng)造的旨在改變?cè)匈Y金流動(dòng)格局、促進(jìn)農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)制度供給(杜朝運(yùn),2001)。由于正規(guī)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村服務(wù)不夠,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布不合理、金融工具單一、體制僵化、作風(fēng)官僚,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化、經(jīng)營(yíng)方式多樣化的需要,農(nóng)村金融服務(wù)處于供需不平衡的狀態(tài),農(nóng)戶(hù)及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所需資金常常不能從正規(guī)金融部門(mén)那里得到。在這種情況下,民間金融自然會(huì)乘虛而入,彌補(bǔ)這一缺口。但是,政府一直將民間金融視為非法,不允許其正常存在,這大大限制了民間金融生存和發(fā)展的空間,并導(dǎo)致民間金融走向兩種歸宿:一種是消亡,另一種是地下經(jīng)濟(jì)化。一些地方私人錢(qián)莊、高利貸的存在,實(shí)際上就是由各地企業(yè)和家庭的金融服務(wù)需求所驅(qū)動(dòng)的民間金融活動(dòng)地下化的產(chǎn)物。政府管制的結(jié)果,一方面扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系,加劇了供給短缺;另一方面,偏離了均衡價(jià)格,導(dǎo)致了供給的高價(jià)。從而實(shí)際出現(xiàn)的現(xiàn)象是,管制越嚴(yán),地下金融就越活躍,農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序就越混亂,農(nóng)村金融服務(wù)效率就越低。

(二)農(nóng)村金融監(jiān)管調(diào)節(jié)失靈

金融監(jiān)管是對(duì)金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及其功能效率產(chǎn)生重要影響的因素。恰當(dāng)、可靠、有效的監(jiān)管能引導(dǎo)金融生態(tài)向著結(jié)構(gòu)優(yōu)化、功能增強(qiáng)、效率提高的方向發(fā)展。它不僅表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)增加、規(guī)模的擴(kuò)大,更重要的是質(zhì)量的改善和效率的提高。而糟糕的監(jiān)管會(huì)使金融生態(tài)虛弱多病,不當(dāng)監(jiān)管甚至導(dǎo)致金融生態(tài)的災(zāi)難。總體來(lái)看,筆者認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的主要缺陷在于:農(nóng)村金融監(jiān)管只是一種權(quán)力監(jiān)管,即行政命令式監(jiān)管。這是比較傳統(tǒng)、較為粗糙的監(jiān)管方式。通常是由金融監(jiān)管當(dāng)局直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)布行政命令,對(duì)銀行(含信用社)的資本充足率、設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍甚至存貸款利率確定等具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限定。權(quán)力監(jiān)管的特點(diǎn)是金融監(jiān)管當(dāng)局有意或無(wú)意地注重政府對(duì)其賦予的監(jiān)管權(quán)力,從而忽視了監(jiān)管的技術(shù)合理性或內(nèi)在規(guī)定性。金融監(jiān)管的必要性在于金融市場(chǎng)存在著諸如壟斷、外部性以及信息不對(duì)稱(chēng)等市場(chǎng)失靈現(xiàn)象,作為政府提供的一種糾正市場(chǎng)失靈的金融制度安排,金融監(jiān)管的目的就是最大限度地提高金融體系的效率和穩(wěn)定性,而當(dāng)前農(nóng)村金融權(quán)力性監(jiān)管離這一目標(biāo)甚遠(yuǎn)。

農(nóng)村金融調(diào)節(jié)機(jī)制的改善

(一)完善農(nóng)村金融自我調(diào)節(jié)機(jī)制

1.促進(jìn)多層次農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的發(fā)展,形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)體系。完善農(nóng)村金融組織體系,形成多元農(nóng)村金融市場(chǎng)主體共同競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制,不僅提高農(nóng)村金融生態(tài)主體的生存能力,而且能提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力。生態(tài)學(xué)研究表明,生態(tài)鏈的組成成分越多樣,生態(tài)系統(tǒng)的自動(dòng)調(diào)節(jié)恢復(fù)穩(wěn)定的能力就越強(qiáng)。金融生態(tài)也是這樣。提高農(nóng)村金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力,必須健全農(nóng)村金融生態(tài)鏈,豐富農(nóng)村金融物種。因此,要積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多元化、多層次發(fā)展,形成正規(guī)金融、準(zhǔn)正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,商業(yè)金融、合作金融、其他不屬于合作金融范疇的非正規(guī)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

2.放松管制,將內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融組織合法化,以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的自調(diào)機(jī)制。金融生態(tài)作為一種生態(tài)系統(tǒng),它具有自我調(diào)節(jié)的功能。當(dāng)由于外部性存在以及政府干預(yù)導(dǎo)致金融生態(tài)失衡時(shí),金融生態(tài)就會(huì)自我調(diào)節(jié)使金融交易主體及其外部環(huán)境自動(dòng)達(dá)到新的動(dòng)態(tài)平衡。農(nóng)村民間金融組織正是這樣一種自我調(diào)節(jié)的產(chǎn)物,它的產(chǎn)生有其客觀必然性,主要是以下兩個(gè)方面的原因:一是農(nóng)村正規(guī)金融主體的制度缺陷;二農(nóng)村資金的供求矛盾。正是在這種背景下農(nóng)村民間金融組織彌補(bǔ)了市場(chǎng)的缺失,使農(nóng)村金融交易主體與外部環(huán)境重新回歸動(dòng)態(tài)平衡。但是現(xiàn)在政府對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行嚴(yán)格管制,導(dǎo)致了兩個(gè)結(jié)果:一方面扭曲了市場(chǎng)供求關(guān)系,加劇了供給短缺;另一方面,偏離了均衡價(jià)格,導(dǎo)致了供給的高價(jià)。最終破壞了農(nóng)村金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡機(jī)制:管制越嚴(yán),地下金融就越活躍,農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序就越混亂,農(nóng)村金融服務(wù)效率就越低。因此,對(duì)于農(nóng)村民間金融應(yīng)從政策上、法律上、制度安排上加以規(guī)范,以維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的動(dòng)態(tài)平衡。

3.建立農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制,以形成優(yōu)勝劣汰的調(diào)節(jié)機(jī)制。為此,必須盡快出臺(tái)一部有利于保護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人利益,督促金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),有效引導(dǎo)金融資源高效配置、良性循環(huán)的《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)要建立在市場(chǎng)原則基礎(chǔ)上,破產(chǎn)的成本要由失敗金融機(jī)構(gòu)的股東及其相關(guān)利益人來(lái)承擔(dān)。因而,必須建立一個(gè)以市場(chǎng)原則為基礎(chǔ)的存款保險(xiǎn)制度。

(二)提高農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的有效性并加強(qiáng)金融監(jiān)管調(diào)節(jié)作用

金融監(jiān)管寬嚴(yán)適度,能夠有效維護(hù)金融體系的安全、穩(wěn)定與效率。但是,金融監(jiān)管作為一種政府行為,其實(shí)際效果受到政府在解決金融領(lǐng)域市場(chǎng)不完全性問(wèn)題上的能力限制,即政府在金融監(jiān)管過(guò)程中同樣會(huì)遇到市場(chǎng)機(jī)制中存在的信息不完備和信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象,而且可能更加嚴(yán)重(即政府也會(huì)失靈)。一方面,政府的金融監(jiān)管政策往往會(huì)被少數(shù)既得利益集團(tuán)所左右,因?yàn)槔婕瘓F(tuán)為了自己的利益必然有積極性采取各種手段影響政府的金融監(jiān)管政策,這樣,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)最后常常被捕獲;另一方面,政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的過(guò)多管制行為進(jìn)一步增加了市場(chǎng)中尋租的機(jī)會(huì),破壞了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序,這就不利于金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

為了實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管,關(guān)鍵是要全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn);確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的臨界水平;實(shí)施有效的及時(shí)矯正措施。因此,政府監(jiān)管應(yīng)該強(qiáng)化這方面的工作:一是要建立和完善統(tǒng)一的、健全的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理制度,確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息反映的真實(shí)性和完整性;二是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)要進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)量度,能隨時(shí)得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況;三是所有的風(fēng)險(xiǎn)損失要從資本金中扣除,當(dāng)資本充足率出現(xiàn)下降時(shí),要啟動(dòng)及時(shí)矯正措施。

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