欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持與新農(nóng)村建設(shè)的思考

紅 梅

一、內(nèi)蒙古金融服務(wù)支持新農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)面臨的困境

(一)金融服務(wù)體系出現(xiàn)空白區(qū)和金融“盲區(qū)”

利益的驅(qū)動(dòng)使金融機(jī)構(gòu)以獲取利潤為目的。在國有銀行實(shí)施的“抓大促重”和追求“效益最大化”的戰(zhàn)略定位下，內(nèi)蒙古除了少數(shù)發(fā)展地區(qū)，其他大部分旗縣只有農(nóng)業(yè)銀行一個(gè)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)行的農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也呈逐年減少態(tài)勢。上世紀(jì)90年代中后期，國有商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)。從1995年10月至2005年10月間，內(nèi)蒙古全區(qū)4家國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了2972個(gè)，減幅達(dá)61.58％：一些旗縣成了金融服務(wù)盲區(qū)，興安盟科有中旗從1999年以來，全旗范圍撤并22個(gè)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)全旗基層16個(gè)蘇木鎮(zhèn)沒有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，6個(gè)蘇木鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)。包頭市固陽縣于2001-2002年間撤銷農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由以前12個(gè)減少到5個(gè)。

農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)幾乎遍及內(nèi)蒙古自治區(qū)所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至嘎查村，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中向農(nóng)村牧業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心力量。但是，近幾年農(nóng)信社市場定位也悄悄發(fā)生變化，開始向城市和大客戶傾斜，讓本來就十分脆弱的農(nóng)村金融更是雪上加霜，金融網(wǎng)點(diǎn)的人員撤并使農(nóng)村金融市場缺乏競爭力和服務(wù)空白區(qū)，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問題更加凸顯。

(二)資金需求與供給矛盾比較突出

由于農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主要不斷發(fā)展壯大，并且要不斷拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，經(jīng)營資金不足便成為其發(fā)展壯大的主要障礙，于是農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求浮出水面。而多數(shù)農(nóng)村信用社受信貸制度的制約，貸款品種單一(主要是針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶短期貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等品種)，貸款額度較小，貸款期限過短，貸款利率過高。很難滿足農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主的信貸資金需求。而農(nóng)村信用社貸款結(jié)構(gòu)不合理，主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性貸款較多，生活性消費(fèi)貸款較少：短期流動(dòng)資金貸款較多。中長期貸款較少；小額貸款較多，大額貸款較少。在小額農(nóng)貸快速增長的同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主等大額貸款增幅不大，這與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款需求量大幅增長的市場需求不同步，反映出農(nóng)村經(jīng)營業(yè)主貸款存在嚴(yán)重的貸款難問題。

(三)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷成立。但服務(wù)能力有限

2006年10月內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司成立，注冊資本1億元人民幣，是內(nèi)蒙古首家小額貸款試點(diǎn)公司，也是目前全國規(guī)模最大的小額貸款試點(diǎn)公司。此外，內(nèi)蒙古西蒙小額貸款有限責(zé)任公司、內(nèi)蒙古金鑫小額貸款公司、烏蘭浩特市融興小額貸款有限責(zé)任公司、內(nèi)蒙古德鑫融小額貸款公司、內(nèi)蒙古通融小額貸款有限公司、喀喇沁旗中吳小額貸款有限責(zé)任公司、內(nèi)蒙古精儲小額貸款有限責(zé)任公司等多家貸款公司陸續(xù)成立。內(nèi)蒙古首家村鎮(zhèn)銀行——固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行于2007年4月在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)正式成立。注冊資本300萬元。之后，2008年10月，第二家村鎮(zhèn)銀行——達(dá)拉特國開村鎮(zhèn)銀行在達(dá)拉特旗樹林召鎮(zhèn)成立。2009年2月，全國首家外資村鎮(zhèn)銀行——和林格爾渣打村鎮(zhèn)銀行宣布開業(yè)。

這些金融機(jī)構(gòu)的成立填補(bǔ)了我區(qū)農(nóng)村牧區(qū)非銀行金融機(jī)構(gòu)空白。在一定程度上緩解了農(nóng)村牧區(qū)金融短缺狀況。但由于都是一些新成立的機(jī)構(gòu)，其注冊資本較少、風(fēng)險(xiǎn)防范能力比較有限、潛在的風(fēng)險(xiǎn)也沒能全部顯現(xiàn)出來，其服務(wù)能力有限，無法從根本上解決金融短缺問題。

(四)政策性銀行功能萎縮

作為政策性銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要業(yè)務(wù)包括國家糧棉油肉等主要農(nóng)副產(chǎn)品專項(xiàng)儲備貼息貸款：糧棉油肉等農(nóng)副產(chǎn)品的收購、調(diào)銷、批發(fā)貸款；農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)中的政策性貸款和代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督作用，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。但經(jīng)過一系列的業(yè)務(wù)范圍調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金運(yùn)用絕大部分集中于糧棉油流通領(lǐng)域，在2003年，糧油貸款余額、棉花貸款余額分別占農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總貸款余額的83％、16％。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能弱化為單一的“糧食銀行”，抑制了政策性支農(nóng)作用的發(fā)揮。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)金融短缺的根本原因

(一)金融機(jī)構(gòu)改革未見成效

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革都是以農(nóng)村信用社為改革的重點(diǎn)，但基本上都未取得預(yù)期的效果。2002年末，全國農(nóng)村信用社資不抵債額達(dá)3300多億元，資本充足率為-8.45％，資本凈額1217億元，不良貸款5147億元，不良貸款占比36.93％。1994-2003年，全國農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損，2002年當(dāng)年虧損58億元，歷史虧損掛賬近1500億元。從總體上看，盡管自2004年起農(nóng)村信用社開始贏利，但這主要得益于財(cái)政注資、中央銀行再貸款以及核銷壞賬等政策扶持，很難說是體制改革的貢獻(xiàn)。

(二)農(nóng)村金融自身“造血”功能差，政府“輸血”速度緩慢

從改革開放以來中國農(nóng)村金融的歷次改革看，一方面，政府一直想依靠正規(guī)金融，采取政策性的限制措施或外部性“輸血”辦法來解決農(nóng)村資金外流、農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題，以跟上快速增長的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐；但事與愿違，農(nóng)村金融資源越來越匱乏，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)仍普遍受到不同程度的信貸約束，農(nóng)村金融體系中反而新增大量的呆賬、壞賬。另一方面，由于實(shí)行嚴(yán)格的金融管制，農(nóng)民自己的金融組織——農(nóng)民資金互助合作組織缺乏適宜的生成環(huán)境和生存空間，農(nóng)村金融自身的“造血”功能一直處于受抑制的狀況，打壓多于引導(dǎo)，致使農(nóng)民合作金融組織的發(fā)展始終處于步履艱難的摸索階段，走走停停，自生自滅。

(三)資金外流嚴(yán)重

內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)資金外流現(xiàn)象日益嚴(yán)重，數(shù)量也不斷增加。以巴彥淖爾市為例，2008年4月末，巴彥淖爾市國有商業(yè)銀行上存資金39.53億元，占銀行存款的23％，較上年增長21％，其中，農(nóng)業(yè)銀行上存資金31.41億元，較上年增長43％。全市郵政儲蓄存款余額20.81億元，貸款余額0.035億元，資金外流20.78億元。由于農(nóng)村資金回流機(jī)制尚未建立，不能實(shí)現(xiàn)“水從哪里來，流到哪里去”的循環(huán)效應(yīng)，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資金短缺狀況。

(四)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“三高三低”(高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付、低保額、低收費(fèi)、低保障)的特征，多年來使得政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政稅務(wù)優(yōu)惠政策支持，保險(xiǎn)公司僅憑收取低廉的保費(fèi)，難以維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮。在赤峰市喀喇沁旗，農(nóng)業(yè)平均每年受旱災(zāi)、風(fēng)雹等自然災(zāi)害影響損失達(dá)1500萬元左右。保險(xiǎn)部門自開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，截至2006年累計(jì)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入僅為76萬元，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠達(dá)到113萬元。自2005年以來，國家開始在有關(guān)省份進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)和推廣工作，但是迄今為止沒有探索出十分成功和有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低的問題沒有得到有效解決。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以商業(yè)銀行

為主，追求利潤、注重效益，而在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境差影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的積極性，很多銀行“慎貸”或“懼貸”。

三、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)支牧力度，推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)新農(nóng)村牧區(qū)建設(shè)

(一)注重增量改革的同時(shí)也要關(guān)注存量改革

2006年底，銀監(jiān)會出臺相關(guān)政策。允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著農(nóng)村金融改革已從存量改革為主轉(zhuǎn)向增量改革，此次改革方案的設(shè)計(jì)者試圖從增量上尋求突破。在此基礎(chǔ)上也要對原有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，提高其服務(wù)能力，擴(kuò)大其輻射范圍。如對農(nóng)信社的改革應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，引入股份制的運(yùn)作方式。下一步要鞏固和發(fā)展改革成果，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以便有利于提高經(jīng)營績效的激勵(lì)機(jī)制，并逐步向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。

(二)加強(qiáng)政策扶持，提升農(nóng)村金融支農(nóng)信心

用農(nóng)村金融來強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)。必須從政策上對普惠金融給予扶持，如通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分散等政策手段的推動(dòng)，提升普惠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷推出番茄、蜜瓜等農(nóng)民歡迎的險(xiǎn)種。二是建立農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)財(cái)政貼息制度。對農(nóng)村金融支持種養(yǎng)、加工戶貸款，特別是自然災(zāi)害造成的信貸損失給予補(bǔ)貼。三是探索建立市縣兩級農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，在稅收、資金上給予優(yōu)惠，解除金融機(jī)構(gòu)放貸的后顧之憂。

(三)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的投資環(huán)境

首先，要加快“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)(蘇木)”、“信用村社(嘎查)”、“信用戶”創(chuàng)建工作，提高農(nóng)牧民信用意識。要盡快建立包括覆蓋所有農(nóng)牧戶和農(nóng)村牧區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的征信體系，對不講誠信的貸款者要公開曝光，并實(shí)施經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段予以制裁：對信譽(yù)好、還貸積極的農(nóng)牧戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，營造誠信光榮、失信可恥的信用文化氛圍。其次，要規(guī)范政府職能部門收費(fèi)，防止亂收費(fèi)現(xiàn)象的發(fā)生，切實(shí)降低貸款成本，減輕普惠農(nóng)村金融經(jīng)營壓力，進(jìn)一步激活其支農(nóng)積極性。

(四)建立有效的資金回流機(jī)制

以金融創(chuàng)新來阻止農(nóng)村資金外流問題。由于農(nóng)村需要的大多是小額信貸，所以要引導(dǎo)民間資本、外資，成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等便民金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大小額存單質(zhì)押貸款范圍，增強(qiáng)對城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)的功能。這些便民金融機(jī)構(gòu)能夠克服信息和交易時(shí)間的不對稱性，通過消除借貸市場的不確定性，進(jìn)而消除逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而提供更加適合農(nóng)村的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更加合理的制度安排。

資金回流農(nóng)村也需要產(chǎn)業(yè)支持。努力提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性和收益率，使農(nóng)牧民把收入投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，盡快形成一批適應(yīng)市場、連接農(nóng)商、農(nóng)民受益的經(jīng)濟(jì)體，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，避免“減退效應(yīng)”。