金融部門怎樣支持“三農(nóng)”

宮翔宇 曹麗霞 崔躍春

一、制約農(nóng)村信貸資金投入的障礙分析

(一)供給方——金融機(jī)構(gòu)

1、金融體系缺陷。從理論上講,目前已構(gòu)造了一套較為齊全的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。然而實(shí)踐中,農(nóng)村金融體系改革正處于調(diào)整、探索階段、金融支持“三農(nóng)”力度遠(yuǎn)不夠。農(nóng)業(yè)銀行已轉(zhuǎn)向商業(yè)化運(yùn)作,重視經(jīng)營(yíng)效益,并撤銷所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)。

2、農(nóng)信社治理結(jié)構(gòu)不完善。經(jīng)過(guò)改革,農(nóng)村信用社的所有股本金(資本金)變?yōu)槊裼行再|(zhì),按照法人治理結(jié)構(gòu)的基本原理,利用“三會(huì)”制度來(lái)保證股東的利益,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。然而事實(shí)上,農(nóng)村信用社的理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及高級(jí)管理人員的產(chǎn)生均為自上而下由行政命令產(chǎn)生,“三會(huì)”制度只是形式。

3、金融服務(wù)的品種單一。目前,農(nóng)村信用社只有存貸兩項(xiàng)業(yè)務(wù),而貸款主要以小額農(nóng)貸為主,支持的范圍主要在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域,而目前農(nóng)民的資金需求呈多樣化趨勢(shì),不僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域資金需求,也包括農(nóng)民生活消費(fèi)領(lǐng)域的資金需求,農(nóng)民的生活消費(fèi)主要以房屋建筑、婚喪嫁娶、子女入學(xué)等消費(fèi)支出尤為集中,這些多方面的消費(fèi)需求,無(wú)法在農(nóng)村信用社得到資金扶持,使農(nóng)民的部分資金需求轉(zhuǎn)向民間借貸。

(二)需求方——農(nóng)戶方面

1、“三農(nóng)”承載貸款能力有限。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出和分散經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),弱化了金融支持“三農(nóng)”的積極性。一是農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條的起始階段,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供原材料,生產(chǎn)環(huán)節(jié)由一家一戶的農(nóng)民組成,沒有形成產(chǎn)業(yè)集群,再加上,這幾年,自然環(huán)境嚴(yán)重惡化,導(dǎo)致干旱、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā),這對(duì)于靠天吃飯的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大增加。二是農(nóng)村要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展高效農(nóng)業(yè),搞基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和小城鎮(zhèn)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,需要數(shù)額較大的貸款時(shí),難以找到有資格有能力的貸款主體。

2、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配。農(nóng)村信用社制度規(guī)定不能向農(nóng)戶發(fā)放中長(zhǎng)期貸款,只準(zhǔn)發(fā)放一年以內(nèi)的短期貸款,農(nóng)村信用社為了完成年初確定的收貸、收息任務(wù),大部分的農(nóng)業(yè)貸款到期日均在年底前,迫使農(nóng)民在農(nóng)作物尚未成熟或未出售之前就要還款,同時(shí)這對(duì)于農(nóng)村日益壯大的大型養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)來(lái)說(shuō),貸款期限短,手續(xù)繁雜,無(wú)法按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

3、社會(huì)信用環(huán)境差。一是社會(huì)信用體系剛剛起步,在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤其突出,社會(huì)公眾甚至機(jī)構(gòu)投資者的信用信息還得不到有效的歸集和準(zhǔn)確的評(píng)估,金融企業(yè)無(wú)法根據(jù)客戶的真實(shí)信用狀況作出準(zhǔn)確的決策;二是由于一些農(nóng)戶信用觀念淡薄,借錢不還,使農(nóng)村信用社產(chǎn)生“懼貸”心理;三是由于基層信用社都設(shè)在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))一級(jí),這種點(diǎn)多面大,交通不便的特點(diǎn),造成了一些人惡意包裝自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,騙取信用社的信貸資金。

(三)外部環(huán)境——地方政府及監(jiān)管部門

1、地方政府履職不到位。一是惠農(nóng)政策落實(shí)不到位,黨中央、國(guó)務(wù)院曾多次三令五申要為農(nóng)民減負(fù),并出臺(tái)許多惠民政策,但在一些地方,一些惠民政策在落實(shí)的過(guò)程中被大打折扣,糧食直補(bǔ)資金等不能按時(shí)足額到位。二是政府領(lǐng)導(dǎo)只重視貸款的投放,忽視了協(xié)助貸款回收,同時(shí)對(duì)農(nóng)信社的不合理攤派時(shí)有發(fā)生。三是缺乏良好的司法環(huán)境,對(duì)失信者不能得到應(yīng)有的懲戒。

2、行業(yè)政策不配套。銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求金融機(jī)構(gòu)將一定比例的信貸資金用于支農(nóng),而純粹的農(nóng)業(yè)受自然因素影響較大,風(fēng)險(xiǎn)高,利潤(rùn)低,投向“三農(nóng)”信貸資金的收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱,卻沒有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策,讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了部分應(yīng)由政府的扶持農(nóng)業(yè)職能,與金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)價(jià)值取向和利益目標(biāo)不符。

二、化解信貸供求矛盾的對(duì)策建議

(一)健全農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織在支農(nóng)工作上的應(yīng)有作用,加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),尤其應(yīng)加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融組織和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,不斷完善產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和內(nèi)控機(jī)制。二是要切實(shí)解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足的問(wèn)題,積極發(fā)展由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。三是農(nóng)村信用社要立足農(nóng)村,推出適合滿足農(nóng)民資金需求的貸款品種,靈活確定貸款額度和期限。

(三)大力推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè)。各級(jí)地方政府應(yīng)切實(shí)從思想上重視金融生態(tài)建設(shè),將金融生態(tài)建設(shè)納入地方發(fā)展規(guī)劃,從組織上保障金融生態(tài)建設(shè),牽頭建立由人民銀行、經(jīng)濟(jì)、司法等部門組成的金融生態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制;從行動(dòng)上推動(dòng)金融生態(tài)建設(shè),加強(qiáng)法制建設(shè),減少行政對(duì)金融的干預(yù),維護(hù)金融債權(quán),構(gòu)建社會(huì)信用體系。

(四)地方政府要為金融支持“三農(nóng)”提供良好的外部環(huán)境。一是認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策。二是充分認(rèn)識(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要性,多方投入,搞好農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。三是高度重視金融債權(quán)維護(hù)工作。對(duì)少數(shù)惡意逃脫銀行債務(wù)的企業(yè)要給予嚴(yán)厲的制裁。

(作者單位:150700黑龍江省延壽縣安山鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理站、延壽鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理站、玉河鄉(xiāng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理站)