發(fā)揮農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的作用

崔光亞

農(nóng)村信用社作為縣域領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu),在支持新農(nóng)村建設(shè)方面有義不容辭的責(zé)任。如何為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持,是當(dāng)前的一個(gè)重要課題。這就要求農(nóng)村信用社按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,乘勢(shì)而上,為促進(jìn)河南省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持。

一、新農(nóng)村建設(shè)為農(nóng)村信用社帶來(lái)的機(jī)遇

“十一五”規(guī)劃提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù),農(nóng)村工作的重點(diǎn)逐步向新農(nóng)村建設(shè)轉(zhuǎn)移,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展將迎來(lái)積極變化,農(nóng)村信用社面臨著發(fā)展機(jī)遇。一是農(nóng)村信用社的社會(huì)地位得以鞏固。新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)村信用社的有效支持與服務(wù),在支持和服務(wù)中,農(nóng)村信用社即將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要融資渠道,信用社的地位和作用顯得越來(lái)越重要;二是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)得以穩(wěn)定。在新農(nóng)村建設(shè)的新環(huán)境下,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的科技含量和競(jìng)爭(zhēng)力,需要多渠道增加資金投入,農(nóng)村資金流動(dòng)相對(duì)又多又快,由此農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)更加穩(wěn)定;三是農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益得以提高。農(nóng)村信用社根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展格局,要實(shí)踐金融創(chuàng)新,必須建立新的運(yùn)作模式,形成自身經(jīng)營(yíng)的特色,在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有份額逐步擴(kuò)大,農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益逐漸提高。

二、農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的挑戰(zhàn)

新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)村信用社帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí),也帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。一是對(duì)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。目前農(nóng)村信用社一直沿襲過(guò)去的老框框經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)模式單一,經(jīng)營(yíng)方式也比較傳統(tǒng),經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種也相對(duì)較少,現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)組織形式不具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。二是對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加了強(qiáng)大的吸引力,一些金融機(jī)構(gòu)將逐步向縣域領(lǐng)域延伸,農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)將受到不同程度的沖擊,其業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。三是對(duì)科技應(yīng)用的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村信用社科技裝備和科技應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他銀行,科技人員總量不足,人力資源缺乏,創(chuàng)新能力相對(duì)存在差距,科技融入業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)管理的速度慢,推廣力不強(qiáng)。這些問(wèn)題在一定程度上制約著農(nóng)村信用社的發(fā)展。

三、引導(dǎo)農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮支持作用

農(nóng)村信用社根在農(nóng)村、情在農(nóng)民、命在農(nóng)業(yè),與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展息息相關(guān),可以說(shuō)是一榮俱榮,一損俱損。因此,積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,為促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效支持,是當(dāng)前做好農(nóng)村信用社工作和支持新農(nóng)村建設(shè)工作的重點(diǎn)。

(一)從認(rèn)識(shí)上引導(dǎo)。需要正確引導(dǎo)農(nóng)村信用社按照中央的統(tǒng)一部署,以高度的政治責(zé)任感和強(qiáng)烈的歷史使命感,認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)中央農(nóng)村工作會(huì)議精神,學(xué)習(xí)關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有關(guān)文獻(xiàn),把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到新農(nóng)村建設(shè)的部署上來(lái),用科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局,充分發(fā)揮好農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍的作用,為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出積極貢獻(xiàn)。

(二)從政策上引導(dǎo)。一是穩(wěn)定支農(nóng)再貸款。人民銀行發(fā)放農(nóng)村信用社的支農(nóng)再貸款要延緩清收,簽訂長(zhǎng)期借款計(jì)劃,給農(nóng)村信用社留足資金空間,發(fā)揮支農(nóng)再貸款使用效益。二是拓寬資金來(lái)源。政府及有關(guān)部門(mén)要鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村信用社集中,取消在農(nóng)村信用社開(kāi)設(shè)存款賬戶的多種歧視政策,做到農(nóng)村資金取之于農(nóng),用之于農(nóng)。三是建立激勵(lì)機(jī)制。地方政府及有關(guān)部門(mén)積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入,建立縣域金融機(jī)構(gòu)支持新農(nóng)村建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制,對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的合理有效信貸投入進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì),引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大新農(nóng)村建設(shè)的有效信貸投入。

(三)從環(huán)境上引導(dǎo)。一是發(fā)揮政府優(yōu)勢(shì)作用。地方政府在推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)方面起著主導(dǎo)作用,采取必要的行政措施支持依法清收貸款,嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)和不守信用的行為。二是發(fā)揮央行優(yōu)勢(shì)作用。央行及監(jiān)管部門(mén)要積極推動(dòng)金融創(chuàng)新,探索建立長(zhǎng)效機(jī)制,不斷增加農(nóng)村金融資源供給,滿足新農(nóng)村建設(shè)日益增長(zhǎng)的金融需求。三是發(fā)揮機(jī)制保障作用。地方政府要組建多層次的小額貸款及中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),專門(mén)為小額貸款及中小企業(yè)提供擔(dān)保。

(四)從改革上引導(dǎo)。一是引導(dǎo)改革向縱深發(fā)展。促使農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)的方向,堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向,按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求,逐步把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營(yíng)有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。二是逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)。引導(dǎo)農(nóng)村信用社抓好法人治理結(jié)構(gòu)的完善和科學(xué)管理機(jī)制的建設(shè),大力推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展,用新思路、新機(jī)制和新做法搞好、搞活新農(nóng)村建設(shè)的融資工作。三是改革現(xiàn)行結(jié)算方式。農(nóng)村信用社盡快解決傳統(tǒng)低效的結(jié)算方式,建立自己的結(jié)算體系,將高科技引入農(nóng)村信用社服務(wù)領(lǐng)域,把清算網(wǎng)絡(luò)延伸到各農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)柜面,適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的要求。

(五)從支持重點(diǎn)上引導(dǎo)。積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社借助于靈活的信貸品種、方式和有針對(duì)性的服務(wù),不斷加大信貸扶持力度,發(fā)揮農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的重要支持作用。

創(chuàng)新信貸投放理念,促進(jìn)貸款合理增長(zhǎng)。一方面要不斷完善和創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的實(shí)力和功能,加快推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶(工商戶)聯(lián)保貸款,建立支農(nóng)貸款陽(yáng)光公開(kāi)制度,全面接受農(nóng)民群眾和社會(huì)監(jiān)督,增強(qiáng)辦貸透明度,分散新增貸款風(fēng)險(xiǎn);另一方面,要走出去,借鑒其他商業(yè)銀行辦理中小額零售業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),對(duì)在擔(dān)保形式、貸款期限、利率水平和還款方式等方面因企制宜,因人而異,貼近客戶,科學(xué)創(chuàng)新,真正起到既豐富農(nóng)信社的業(yè)務(wù)和功能,又確保了新增貸款質(zhì)量。

創(chuàng)新信貸發(fā)放管理機(jī)制。一是建立授信風(fēng)險(xiǎn)管理制度。全面梳理和規(guī)范信貸投放業(yè)務(wù)流程,將風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口前移,把好貸前調(diào)查關(guān),確保授信、審批雙線制衡。同時(shí),按照行業(yè)不同對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí),建立檔案,為貸款調(diào)查提供科學(xué)合理的參數(shù)依據(jù)。二是盡快導(dǎo)入貸款“五級(jí)分類(lèi)”制度,科學(xué)靈活地識(shí)別、計(jì)量和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是建立責(zé)任追究為重點(diǎn)的考核問(wèn)責(zé)制度。通過(guò)對(duì)信貸發(fā)放和內(nèi)審稽核實(shí)行“雙線問(wèn)責(zé)”,加大責(zé)任追究力度,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。建立貸款發(fā)放人、核準(zhǔn)人、審批人登記制度和清收責(zé)任查糾制度。同時(shí),縣級(jí)管理部門(mén)內(nèi)部要設(shè)立專門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部,基層農(nóng)村信用社設(shè)立相應(yīng)崗位,明確責(zé)任,建立與客戶規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理需要相適應(yīng)的分層次貸后管理體系。

創(chuàng)新信貸考核獎(jiǎng)懲機(jī)制。要改變過(guò)去重罰輕獎(jiǎng)的做法,實(shí)行輕罰重獎(jiǎng)的激勵(lì)機(jī)制,發(fā)揮重獎(jiǎng)對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)效應(yīng)。在堅(jiān)持信貸資產(chǎn)“三性”最優(yōu)化的基礎(chǔ)上,推行貸款包放、包收、包效益,并與信貸人員收入掛鉤的“三包一掛鉤”辦法,有機(jī)地將貸款發(fā)放責(zé)任與信貸人員個(gè)人利益相結(jié)合;對(duì)信貸人員考核指標(biāo)設(shè)置的重點(diǎn)放在貸款到期收回率上,可按照行業(yè)或額度不同,合理確定收回比率,信貸人員薪酬中績(jī)效部分聯(lián)系貸款收回比率的倍數(shù)進(jìn)行發(fā)放,進(jìn)而,既消除信貸人員“懼貸”、“惜貸”心理,又充分調(diào)動(dòng)其積極性。

建立貸款損失抵補(bǔ)機(jī)制?？稍谶m當(dāng)提高現(xiàn)行呆、壞賬準(zhǔn)備金提取比例并提足撥備的基礎(chǔ)上,設(shè)置并提取專項(xiàng)準(zhǔn)備金,針對(duì)每一筆新增貸款已經(jīng)發(fā)生和可預(yù)見(jiàn)的內(nèi)在損失計(jì)提,計(jì)提比例可根據(jù)貸款“五級(jí)”分類(lèi)的結(jié)果和損失概率確定,有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(作者單位 河南省鄭州市區(qū)農(nóng)村信用社)