巧用信用卡 卡奴變卡主

還在為如何使用信用卡而煩惱嗎？學(xué)會(huì)使用技巧，馬上讓你輕松應(yīng)對(duì)，做一個(gè)真正的卡主。

“為了一張信用卡，我已經(jīng)去銀行N次了，可到現(xiàn)在這張卡還是沒(méi)有銷(xiāo)掉?！毙⊥跎鷼獾叵蛴浾弑г?。

信用卡是起源于美國(guó)20世紀(jì)初的一種使用信用消費(fèi)的卡片，它的誕生，為人們的生活提供了很多便利，尤其是近些年，信用卡的種類(lèi)增多，消費(fèi)的地點(diǎn)增多，使得信用卡的使用更加普遍。

在美國(guó)，平均每人擁有3張以上的信用卡。在中國(guó)，針對(duì)信用卡持卡人的調(diào)查報(bào)告顯示，在各大城市的18～50歲信用卡持卡人中，擁有1～3張信用卡的持卡人超過(guò)了80%，同時(shí)超過(guò)半數(shù)的被訪(fǎng)者每周刷卡頻率為1～2次。

可是，對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)，信用卡進(jìn)入的時(shí)間還是很短，所以小王遇到問(wèn)題也是在所難免。如今，春節(jié)將至，信用卡消費(fèi)的比例將會(huì)有大幅提升，那么，如何正確地使用信用卡，成為每個(gè)持卡者關(guān)心的問(wèn)題。

申卡篇

信用卡的申請(qǐng)一直被認(rèn)為是最簡(jiǎn)單的事，記者在采訪(fǎng)中有很多的消費(fèi)者都說(shuō)，申請(qǐng)信用卡無(wú)非就是填一張單子，領(lǐng)點(diǎn)禮品就萬(wàn)事大吉了。

其實(shí)，每個(gè)銀行對(duì)信用卡的申請(qǐng)都有一套流程和條件要求。如招行規(guī)定的申請(qǐng)人條件為主卡申請(qǐng)人如果是本國(guó)居民年齡需在18～60周歲之間，如果是境外人士年齡需在25～60周歲之間；附屬卡申請(qǐng)人需為主卡人的父母、配偶或子女（年齡在18周歲以上）。

一般而言，低額度的信用卡，即3000元標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者的收入應(yīng)該達(dá)到2500元以上才可申請(qǐng)；而高額度的信用卡，例如50000元標(biāo)準(zhǔn)，消費(fèi)者月收入至少應(yīng)該在5000元以上。

但是，每個(gè)申請(qǐng)過(guò)信用卡的人都知道，實(shí)際操作中，銀行方面的要求并沒(méi)有所說(shuō)的那么嚴(yán)格。元旦期間，記者在賣(mài)場(chǎng)看到光大銀行信用卡申辦處，當(dāng)記者出示了工作證，稱(chēng)也想辦一張信用卡時(shí)，服務(wù)人員很熱情地接待了記者，只要給身份證和工作證（或者名片）拍個(gè)照，填張單子，就可以幫記者申請(qǐng)5萬(wàn)額度的信用卡。

當(dāng)記者問(wèn)需不需要提供收入證明時(shí)，該工作人員稱(chēng)，按照規(guī)定是要的，但是由于能出示工作證，所以收入證明就不用提供了。

其實(shí)沒(méi)有收入證明提供就可以辦卡，等于是增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在假證和假名片很多，銀行即使審查再?lài)?yán)格，也難免有所疏漏，給了一些不法分子可趁之機(jī)。

這里，要提醒廣大消費(fèi)者的是：你填了表，但是你的信息還沒(méi)有經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，所以你能不能擁有信用卡，還是個(gè)未知數(shù)。目前，中國(guó)各大銀行信用卡的驗(yàn)證一般需要1～3個(gè)月，這期間，如果消費(fèi)者想知道申卡的進(jìn)度，可以撥打?qū)ｉT(mén)的熱線(xiàn)，或者上網(wǎng)查詢(xún)。另外，申卡之前，不能單看禮品的質(zhì)量，重要的是卡的質(zhì)量，辦一張自己需要的卡才是最實(shí)惠的。

消費(fèi)篇

目前，國(guó)內(nèi)信用卡消費(fèi)的領(lǐng)域已經(jīng)越來(lái)越廣。建行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，建行卡消費(fèi)領(lǐng)域涉及餐飲、娛樂(lè)、商場(chǎng)等各個(gè)社會(huì)層面。招商銀行、浦發(fā)銀行卡中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人也稱(chēng)，現(xiàn)在上市的卡，覆蓋的領(lǐng)域非常全面，不僅有大眾卡，還有專(zhuān)業(yè)卡，可以滿(mǎn)足消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求。光大銀行的工作人員甚至說(shuō)：“凡是有POSE機(jī)的地方，都可以使用光大銀行的信用卡?！?/p>

廣泛的使用領(lǐng)域，確實(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)了極大的便利，但是，凡是信用卡都存在一個(gè)還款的問(wèn)題，也就是說(shuō)，消費(fèi)者在刷卡的時(shí)候，千萬(wàn)不能忽略了還款日期，否則不僅要支付利息，還會(huì)給自己的信用大打折扣，聰明的消費(fèi)者不僅要記得按時(shí)還款，還應(yīng)該好好利用信用卡的免息期。

免息期是指貸款日至到期還款日之間的時(shí)間。因?yàn)榭蛻?hù)刷卡消費(fèi)的時(shí)間有先后，所以所享有的免息期長(zhǎng)短不同。以招商銀行為例，招商銀行的每張信用卡都有一個(gè)記賬日，這個(gè)記賬日當(dāng)時(shí)發(fā)卡的時(shí)候，銀行已經(jīng)設(shè)定好，如果消費(fèi)者不滿(mǎn)意指定的記賬日，可以申請(qǐng)更改。

目前招行可供選擇的還款日共有7個(gè)，免息期=記賬日起+18天。假設(shè)5日是信用卡記賬日，23日為還款日，那么在3日的消費(fèi)，免息期就為當(dāng)月3日到當(dāng)月23日，共21天；如果是在6日消費(fèi)，那么從當(dāng)月6日到下個(gè)月的23日，有多達(dá)50日屬于免息期。

為什么這里我們要特別強(qiáng)調(diào)免息期呢，是因?yàn)?，利用免息期消費(fèi)，消費(fèi)者可以把現(xiàn)金拿去投資，賺得更多的財(cái)富。消費(fèi)者雪莉告訴記者，她曾利用信用卡的免息期不僅購(gòu)買(mǎi)了想要的商品，還在股市投資賺了點(diǎn)零花錢(qián)。她是如何做的呢？

雪莉說(shuō)，她持有的是工行的牡丹卡，該卡的記賬日為每月1日，實(shí)際免息期為25天，所以到期日為每月25日。為了延長(zhǎng)免息期，她購(gòu)買(mǎi)商品一般選擇在1日刷卡，那么到還款日，下個(gè)月的25日，就可以享有56天的免息期。在這期間，她把現(xiàn)金投資股票、貨幣市場(chǎng)基金等短期就可收益的理財(cái)產(chǎn)品，每月還能額外獲得幾百元的小收益。

當(dāng)然，除了免息期，信用卡消費(fèi)還有很多可以善用的優(yōu)點(diǎn)。比如：建行推出的汽車(chē)卡可讓有車(chē)一族享受每周免費(fèi)洗車(chē)；百貨聯(lián)名卡則可以雙向積分并享受優(yōu)惠折扣；浦發(fā)銀行推出的金卡，其提供的全球性服務(wù)，例如“花旗環(huán)球禮遇”可讓持卡人分享到花旗在全球30個(gè)國(guó)家超過(guò)40000家商戶(hù)中的簽賬消費(fèi)特權(quán)折扣，“全球緊急支援”服務(wù)還可為持卡人在世界各地提供信用卡緊急處理服務(wù)。

除此之外，各大銀行推出的分期付款、刷卡免年費(fèi)、積分換禮等信用卡服務(wù)，也為消費(fèi)者的消費(fèi)帶來(lái)便利和實(shí)惠。

這里，要提醒廣大消費(fèi)者的是：信用卡消費(fèi)一定要注意卡的安全，密碼設(shè)置可以為卡的安全升級(jí)。另外，為了最大化的實(shí)現(xiàn)信用卡理財(cái)，盡量刷卡消費(fèi)，不要提現(xiàn)消費(fèi)，因?yàn)?，借錢(qián)總是要付利息的，提現(xiàn)支付利息，等于是加重了購(gòu)買(mǎi)負(fù)擔(dān)。

銷(xiāo)卡篇

現(xiàn)在，由于信用卡普及的速度很快，所以很多消費(fèi)者手上出現(xiàn)了廢卡以及睡眠卡，對(duì)于廢卡和睡眠卡，理財(cái)專(zhuān)家建議，消費(fèi)者應(yīng)該及時(shí)銷(xiāo)掉。說(shuō)到這里，前面提到的小王的問(wèn)題就出現(xiàn)了。那么，信用卡銷(xiāo)卡到底難不難？

據(jù)記者了解，目前大多數(shù)銀行的信用卡都采取電話(huà)注銷(xiāo)，建設(shè)銀行方面稱(chēng)，只要持卡人滿(mǎn)足發(fā)卡行規(guī)定當(dāng)年卡片使用消費(fèi)次數(shù)并結(jié)清卡內(nèi)全部欠款后，撥打建行24小時(shí)客服熱線(xiàn)即可銷(xiāo)戶(hù)。招商銀行方面也稱(chēng)，撥打熱線(xiàn)就可銷(xiāo)卡。

這里的賬面結(jié)清，指得是消費(fèi)者消費(fèi)的金額以及卡的年費(fèi)，卡的年費(fèi)各大銀行收取標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有的銀行只要消費(fèi)者刷卡夠一定次數(shù)，就可免去年費(fèi)，詳細(xì)消費(fèi)者可以參照辦卡時(shí)的信息。

關(guān)于年費(fèi)，還有一點(diǎn)，消費(fèi)者要注意，有的銀行如果信用卡沒(méi)有激活，就不存在年費(fèi)，如：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中信銀行。有的銀行信用卡則無(wú)論激活與否，都按照標(biāo)準(zhǔn)收取年費(fèi)，如：交通銀行。

所以消費(fèi)者在銷(xiāo)卡時(shí)要特別留心卡的結(jié)算情況。除了電話(huà)銷(xiāo)卡，有一些銀行銷(xiāo)卡就比較麻煩，一定要持卡人帶上相關(guān)材料到指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)卡，例如：工商銀行。

想要銷(xiāo)卡的消費(fèi)者在銷(xiāo)卡時(shí)，如果信用卡里還有溢繳款，不用擔(dān)心，一般銀行都會(huì)要求消費(fèi)者再提供一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，信用卡中心會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的要求，將溢繳款退回消費(fèi)者所提供的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

目前，各大銀行在銷(xiāo)卡程序上都不盡相同，所以，持卡的消費(fèi)者如果想要快速的銷(xiāo)卡，一定要搞清楚自己所持信用卡的銷(xiāo)卡程序。以免在銷(xiāo)卡上浪費(fèi)太多的時(shí)間。

這里，要提醒廣大消費(fèi)者的是：信用卡注銷(xiāo)后最好不要亂扔，因?yàn)榇蠖嚆y行對(duì)于銷(xiāo)卡有如下規(guī)定：從登記銷(xiāo)卡當(dāng)日起算1個(gè)月或45天后才能真正銷(xiāo)卡，在3個(gè)月內(nèi)用戶(hù)如需用卡，還可重新激活。而信用卡登記注銷(xiāo)后，個(gè)人信息還是保留在卡的磁條上，若卡片被不法分子獲得并利用技術(shù)破解磁條上的個(gè)人信息后，他可能重新激活信用卡，從而套取資金。