農(nóng)貸解難

陜西“銀保富”、溫州農(nóng)房變現(xiàn)，都是通過創(chuàng)新貸款抵押來破解農(nóng)戶貸款難。其實(shí)，農(nóng)村金融突破點(diǎn)很多，多角度思考和行動，農(nóng)戶貸款將不會再難。

在我國，農(nóng)戶貸款難已經(jīng)成為公認(rèn)的事實(shí)。對此，一般的解釋囿于自然風(fēng)險高、缺乏擔(dān)保等農(nóng)戶自身的問題，而實(shí)際上農(nóng)戶貸款難的原因是綜合性的，金融機(jī)構(gòu)和體制的問題都有可能阻礙農(nóng)戶貸款。因此，緩解農(nóng)戶貸款難問題，需要多角度思考。

創(chuàng)新服務(wù)視角

傳統(tǒng)視角下，農(nóng)業(yè)的自然依賴性導(dǎo)致信貸地區(qū)的風(fēng)險較大。實(shí)質(zhì)上，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動日趨多層次性和非農(nóng)化，非生產(chǎn)性借貸需求已經(jīng)成為農(nóng)戶最主要的金融需求。因此，金融機(jī)構(gòu)在針對農(nóng)戶放貸時，在提供信貸服務(wù)的方式、方法上應(yīng)該有所創(chuàng)新。

在決策機(jī)制方面，要改變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利用財務(wù)信息決策的機(jī)制，轉(zhuǎn)而利用農(nóng)村熟人社會、半熟人社會，獲取有益于信貸決策的社區(qū)信息，用“本地知識”來決策。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、建立農(nóng)戶信用理事會等，就是利用社區(qū)信息、本地知識的創(chuàng)新產(chǎn)物。

在擔(dān)保方式上，要消除傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化的抵押擔(dān)保束縛，靈活設(shè)定抵押品。放款時，設(shè)定抵押品的目的不是要最終處理抵押品，而是為了防范和避免有錢不還的道德風(fēng)險，不必將風(fēng)險完全置于掌控中。這樣，抵押品的設(shè)定可以是形式上的，為靈活設(shè)定抵押提供可能。“溫州農(nóng)房抵押貸款”、陜西“銀保富”政策性保險產(chǎn)品，均體現(xiàn)了貸款抵押設(shè)定操作上的靈活性。

對于農(nóng)戶小額信用貸款創(chuàng)新，需要推進(jìn)信用村、信用鎮(zhèn)等的建設(shè)。信用村、信用鎮(zhèn)、貸款聯(lián)保小組等，一方面是農(nóng)戶信貸合作博弈的產(chǎn)物，另一方面它還是一個信用共同體，可以起到約束農(nóng)戶信用行為的作用，利于降低失信。

此外，還可依靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民組織化的成果化解農(nóng)戶信貸困局。在農(nóng)戶家庭經(jīng)營的情況下，市場談判能力低下，獨(dú)立面對市場的交易成本較高，依靠產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織存在的農(nóng)戶越來越多。由此，一則可以將這些龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織作為信貸主體對待，間接支持了農(nóng)戶；二則可以讓龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織為農(nóng)戶貸款擔(dān)保；三是龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織是農(nóng)戶進(jìn)入市場的中介，與農(nóng)戶之間的信息對稱，可以成為金融機(jī)構(gòu)放款的信息提供者、農(nóng)戶信用評級的輔助力量。

把脈農(nóng)村金融

在滿足農(nóng)戶和微小型企業(yè)金融需求方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在四個方面的缺陷：

首先，金融機(jī)構(gòu)體系雖不完善，但事實(shí)上農(nóng)村金融不缺機(jī)構(gòu)，而是缺服務(wù)和機(jī)制。總體上，農(nóng)村領(lǐng)域機(jī)構(gòu)多元化的局面似乎已經(jīng)形成，有政策性、商業(yè)性和合作社機(jī)構(gòu)，還有新型的機(jī)構(gòu)。但金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足，針對需求的創(chuàng)新不足，服務(wù)機(jī)制和手段缺乏。

第二，不缺大機(jī)構(gòu)，缺小機(jī)構(gòu)。80%的農(nóng)戶是小規(guī)模農(nóng)戶，99%的企業(yè)是中小企業(yè)，是小額信貸的需求者，小農(nóng)戶、小企業(yè)需要的是近距離服務(wù)，與大型商業(yè)銀行為主的農(nóng)村金融供給機(jī)制不對稱。

第三，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革取向不利于農(nóng)村金融的滿足。股份制、商業(yè)化、市場化是包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社在內(nèi)的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革方向，甚至也是政策性銀行的價值取向。這種方向是對的，但是它與農(nóng)村存在的金融服務(wù)需求相矛盾。股份化以后就要追求市場價值，而在農(nóng)村領(lǐng)域很多需求是難以通過市場化的手段得到滿足。

第四，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不能解決中低收入群體或農(nóng)村領(lǐng)域的弱勢群體問題。這些機(jī)構(gòu)是純粹商業(yè)化的導(dǎo)向，傾向性地建在了經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)城市，或者是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)里的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，不能解決在農(nóng)村領(lǐng)域數(shù)量眾多的中低收入群體或者微小企業(yè)的金融需求。

培育內(nèi)生力量

所以，我們應(yīng)該培育本土化的、內(nèi)生性的農(nóng)村金融力量。

首先，實(shí)行內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)之間的農(nóng)村資金互助。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難滿足農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)的融資需求，所以要培養(yǎng)基于農(nóng)村本土的金融力量。這種內(nèi)生的金融力量在解決需求、信貸決策等方面，克服了商業(yè)金融在開展業(yè)務(wù)過程當(dāng)中的諸多不足，具有眾多的制度優(yōu)勢，更能滿足農(nóng)戶融資需求。

其次，降低小額貸款公司的準(zhǔn)入門檻。銀監(jiān)會和中國人民銀行在2008年5月出臺了“關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見”，門檻比較低，但各地在試點(diǎn)過程中提高了準(zhǔn)入的門檻，并且實(shí)行配額制、指標(biāo)制、審批制，由此形成惡性壟斷。降低門檻可以促使私人資本建立關(guān)注農(nóng)戶貸款需求，把小額貸款公司建到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村社區(qū)去。

再者，充分發(fā)揮政府的作用。在不破壞市場規(guī)則為原則的前提下，通過直接信貸、利息補(bǔ)貼、信用擔(dān)保、政策性保險機(jī)制，彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)信貸市場失靈。

最后，培育農(nóng)村微小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的機(jī)制。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱，需要建立切實(shí)的服務(wù)機(jī)制。一是資金支持和進(jìn)入貨幣市場和資本市場的機(jī)制；二是需要增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力，實(shí)行擔(dān)保與保險機(jī)制的配合；三是微小金融機(jī)構(gòu)需要治理結(jié)構(gòu)的完善，需要咨詢，需要IT業(yè)務(wù)、IT技術(shù)、機(jī)構(gòu)評級和審計機(jī)制，等等。

（作者系中國農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)村金融與投資研究中心主任）