淺談農(nóng)村民間金融市場發(fā)展過程中存在的問題及對策

[摘 要] 三農(nóng)”問題的解決關(guān)乎和諧社會發(fā)展速度和質(zhì)量，農(nóng)村民間金融有其存在的原因和空間，同時也存在著風(fēng)險較大且缺乏有力的法律保護、容易滋生非法金融、在一定程度上擾亂農(nóng)村金融秩序、增加社會不穩(wěn)定等問題，因此，應(yīng)該加強管理和規(guī)范，以便更好的發(fā)揮其積極作用

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 民間金融市場 問題 對策

解決“三農(nóng)”問題離不開有效的金融支持。改革開放以來，農(nóng)村金融供給問題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問題進一步加劇。而國有金融組織的缺位為民間金融組織的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中農(nóng)戶及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場的開拓，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了一定的推動作用。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點就是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點也是利率。銀行利率是經(jīng)過國家宏觀調(diào)控指導(dǎo)意見的一種執(zhí)行利率，而市場利率是根據(jù)物價水平，盈利水平自然變動的利率?，F(xiàn)在“不超過銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準(zhǔn)點的，雖然上下可浮動，但仍是“固定”到銀行利率基準(zhǔn)點上的。這就難免有“銀行”導(dǎo)向之嫌，不利于市場利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮。無論如何，民間借貸的利率應(yīng)是市場化的，市場化利率是目前世界各國銀行追求的一個目標(biāo)，民間借貸更應(yīng)發(fā)揮其市場導(dǎo)向的優(yōu)勢。

2.農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險，容易滋生個人非法金融問題。由于民間借貸活動的頻繁發(fā)生，個別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動中分離出來，非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢莊”，從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要，而且地下信用沒有法律保障，仍然是采用口頭約定的簡單形式，粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國家無法掌握其規(guī)模和問題，潛伏著較大的金融風(fēng)險。首先農(nóng)村民間金融長期游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏必要的法律約束，對正常的金融秩序會造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險的能力較差。

3.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡單履約型。貸款期限或長或短，借款利率的高低憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

4.農(nóng)村民間金融給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于缺乏對每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對借款者的信譽及貸款用途難以知曉及控制，便會使農(nóng)村民間金融風(fēng)險加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的投資項目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國家的調(diào)控手段大打折扣。民間金融機構(gòu)脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個賣方市場，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測和控制。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一是導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務(wù)管理部門，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問題。希望經(jīng)濟金融界人士討論如何引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.金融供給機制與農(nóng)村金融需求錯位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢明顯，保留的農(nóng)村基層機構(gòu)目的在于吸收存款，成為城市吸納農(nóng)村資金的渠道。郵政儲蓄資金也大部分從農(nóng)村流出。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的積極性。

二、農(nóng)村民間金融市場發(fā)展與規(guī)范的對策

農(nóng)村民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進了民間金融市場的形成。在彌補農(nóng)村資金供求缺口、促進個體經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農(nóng)村金融秋序，增加了社會不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，將其納入農(nóng)村金融體系，并將過量的消費性信貸引向生產(chǎn)性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對民間金融仍然采取相對嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經(jīng)濟學(xué)的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應(yīng)對正規(guī)金融難以解決的信息不對稱等問題時，民間金融有自己的獨特優(yōu)勢，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認識正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的互補作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件?？沙雠_監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴大政府財政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動。

2.將農(nóng)村信用社改造成真正的民間金融。農(nóng)村信用社的發(fā)展問題，不單是一個金融問題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定大局的重要問題。農(nóng)村信用社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”。一是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶的資金，并通過金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進行配置；三是應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，自覺選擇在“三農(nóng)”中尋求資金出路；四是他能夠自動化、開放的和動態(tài)的制度安排，隨著 “三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；五是組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險控制能力，接受相應(yīng)的監(jiān)管約束。通過一系列改革措施，力爭將農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農(nóng)戶在農(nóng)村信用社貸款難的問題。

3.規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快，信息費用低，利率具有彈性，服務(wù)態(tài)度好，渠道廣，回收快，資金利用率高等優(yōu)點而經(jīng)久不衰，但其具有高利貸、高風(fēng)險、金融欺詐、隱蔽性強、不可控制等缺點，有時會影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會穩(wěn)定。加強農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場金融運作中保證民間金融機構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要保證，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控是促進農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實行風(fēng)險責(zé)任自負的情況下，引導(dǎo)和鼓勵民營等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，達到合法、公開、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足三農(nóng)融資需求。

4.繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展。在支持農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴政府或捐助者的支持終會難以為繼的現(xiàn)實，建立合理的商業(yè)化運作方式，增強其交易風(fēng)險防范和控制能力。二是鼓勵獨立的小額信貸專業(yè)非政府組織開展小額信貸，形成金融部門和扶貧部門宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專業(yè)隊伍，建立長期為農(nóng)村貧困人口提供基本金融信貸服務(wù)的機制。三是規(guī)范提高小額信貸運作機制，發(fā)展規(guī)模擴大、覆蓋面增加的有利時機，建立扶貧專業(yè)的機構(gòu)，引入小組還款機制，促進信貸資金的良性運行。四是成立小額信貸行業(yè)協(xié)會。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)來協(xié)調(diào)和引導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機構(gòu)之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運作，盡快結(jié)束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

5.建立農(nóng)村民間金觸機構(gòu)存款保險制度，防范基本的金融風(fēng)險。建立存款保險制度已迫在眉睫。農(nóng)村存款保險制度不僅是保障農(nóng)村存款和實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開放民營銀行的前提條件。建立存款保險制度的基本目的：一是保護小儲戶，防止擠兌現(xiàn)象；二是為處置出現(xiàn)嚴(yán)重問題、破產(chǎn)或瀕于破產(chǎn)的金融機構(gòu)提供資金支持。為了降低農(nóng)村民間金融機構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險制度，以保護公眾信心。

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