我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展對策探討

[摘 要] 經(jīng)營管理體制約束，金融市場體系不完善和人才技術(shù)缺乏等是我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因。為增強(qiáng)我國銀行的綜合競爭力，加快表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)加快混業(yè)經(jīng)營體制建設(shè)的步伐，加大人才培養(yǎng)與技術(shù)支持力度，提高營銷水平，加強(qiáng)風(fēng)險防范。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 表外業(yè)務(wù) 對策

20世紀(jì)80年代以來，在生存壓力和發(fā)展需要的推動下，表外業(yè)務(wù)在西方國家商業(yè)銀行的重要性與日俱增，其收入在銀行總收入所占的比重越來越大。改革開放后，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)在品種數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)展上都取得了較大的進(jìn)步，但其發(fā)展水平相對于我國銀行規(guī)模來說還是很落后的。從銀行發(fā)展的國際主流模式及我國商行業(yè)自身綜合競爭力的提高需要來看，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)以拓展業(yè)務(wù)范圍，增加銀行收入，提高市場競爭力，是我國商業(yè)銀行一種現(xiàn)實而又必然的選擇。

一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)存在問題

1.業(yè)務(wù)品種少，種類單一。我國各家商業(yè)銀行目前從事的表外業(yè)務(wù)主要集中于代收代付業(yè)務(wù)，如資金轉(zhuǎn)移、信用證托收、經(jīng)紀(jì)代理等，其他類型的業(yè)務(wù)，包括交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)辦理得很少，手續(xù)費業(yè)務(wù)屬于淺層次的業(yè)務(wù)，銀行辦理此類業(yè)務(wù)耗費的成本較高但回報較少。

2.經(jīng)營范圍窄，業(yè)務(wù)深度不夠。從我國銀行已經(jīng)開展的表外業(yè)務(wù)來看，絕大部分業(yè)務(wù)范圍有限，銀行只同少部分人打交道，社會公眾中的絕大多數(shù)人沒有參與進(jìn)來，很多業(yè)務(wù)只是在較低程度上進(jìn)行。例如，銀行的信用證業(yè)務(wù)、個人支票業(yè)務(wù)始終沒能大規(guī)模開展起來，信用卡業(yè)務(wù)主要面向社會中、高收入階層，一般普通居民較少涉足，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是代理收付各種費用，交易代理等較高層次的業(yè)務(wù)幾乎完全是空白，咨詢業(yè)務(wù)主要是淺層次的各類信息的傳遞，方案設(shè)計、決策制訂等較復(fù)雜業(yè)務(wù)很少提供。

3.收入有限，表外業(yè)務(wù)收入占銀行總收入比重低。目前，我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重較低，沒有成為銀行收入的重要來源。表外業(yè)務(wù)占比較低的原因主要有三個：一是由以上原因?qū)е碌?，即業(yè)務(wù)種類少，范圍窄，程度低；二是監(jiān)管部門目前對于銀行收費有一系列的限制，如存款賬戶費等，使得銀行對于有些業(yè)務(wù)只能免費提供；三是銀行為了競爭的需要，一些業(yè)務(wù)低收費甚至不收費。較低的收入限制了銀行表外業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展，也使得銀行通過開辦表外業(yè)務(wù)改善整體經(jīng)營效益的目的難以實現(xiàn)。

4.人員素質(zhì)有待提高，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。表外業(yè)務(wù)很少動用銀行的資金，主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來完成。因此，銀行從事表外業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和能力對于此種業(yè)務(wù)的開展具有決定性的作用，銀行之間表外業(yè)務(wù)競爭的勝負(fù)，主要取決于從業(yè)人員素質(zhì)和能力的狀況。從目前我國銀行從業(yè)人員的總體情況來看，其素質(zhì)和能力難以滿足表外業(yè)務(wù)開展的需要，很多從業(yè)人員對于表外業(yè)務(wù)并不熟悉，特別是在交易業(yè)務(wù)和咨詢業(yè)務(wù)方面，存在著更大的差距。

二、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的主要原因

1.分業(yè)經(jīng)營管理體制的約束。目前，歐洲、美國、日本等許多金融體系發(fā)達(dá)的國家為了增強(qiáng)銀行的綜合競爭能力，紛紛放松金融管制、鼓勵金融創(chuàng)新，允許銀行、證券、保險、信托之間有業(yè)務(wù)交叉，實施混業(yè)經(jīng)營，而我國由于各種因素限制，金融業(yè)仍然實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理模式。這種分業(yè)管理模式對商業(yè)銀行最直接的影響就是將其業(yè)務(wù)局限在狹窄的范圍內(nèi)，縮小表外業(yè)務(wù)的拓展空間，限制了證券投資類和信托類業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的表外業(yè)務(wù)的誕生，抑制金融創(chuàng)新，嚴(yán)重制約著我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.金融市場體系不完善。在我國，資本市場還不夠完善，股權(quán)融資要求較高，企業(yè)可發(fā)行債券融資條件極其苛刻，僅局限于少數(shù)國有企業(yè)，許多企事業(yè)單位還須要由商業(yè)銀行解決融資需求。此外，銀行的分業(yè)經(jīng)營體制為銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)高了準(zhǔn)入門檻，受到保護(hù)，市場競爭不像西方那樣激烈。這種壟斷局面使商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)充足，生存壓力不大，扼殺了商業(yè)銀行拓展表外業(yè)務(wù)的自學(xué)性與自主性，發(fā)展表外業(yè)務(wù)的積極性不高。

3.專業(yè)人才與技術(shù)缺乏。銀行表外業(yè)務(wù)是一種集知識與技術(shù)密集型的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，集合了對人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息和信譽(yù)于一體的要求，涉及金融、財會、法律、稅收、外語和管理等廣泛領(lǐng)域，它的開發(fā)與推廣需要大批熟悉金融業(yè)務(wù)，精通先進(jìn)電子技術(shù)，善于挖掘客戶需求，實踐經(jīng)驗豐富，富于開拓精神的復(fù)合型人才。然而目前我國表外業(yè)務(wù)從業(yè)人員中綜合素質(zhì)普遍偏低，創(chuàng)新開拓性不足，更多的只是熟悉技術(shù)含量低、附加值不高的一般業(yè)務(wù)，在技術(shù)支持方面，銀行雖然實行了電子化操作，擁有了較先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)，如網(wǎng)上銀行、電子銀行，但與國外相比仍有很在的差距，應(yīng)有更完善的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，更強(qiáng)的計算機(jī)軟件開發(fā)能力，滿足客戶多樣化、精細(xì)化的產(chǎn)品需求。

三、加快我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.改革金融管制模式，實行混業(yè)經(jīng)營?；鞓I(yè)經(jīng)營是目前國際上的主流模式，西方商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)品種繁多，一個很重要的原因就是他們實行了混業(yè)經(jīng)營模式，允許商業(yè)銀行從事證券、保險類業(yè)務(wù)。各商業(yè)銀行為滿足客戶多樣化需求，不斷投入財力物力研發(fā)新產(chǎn)品，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，搶奪客戶資源，搶占金融市場，而我國的分業(yè)經(jīng)營體制嚴(yán)重束縛了銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，難于適應(yīng)國際金融市場激烈的競爭。因此，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展趨勢，提升我國銀行業(yè)的綜合競爭力，我們就加快金融體制改革，可成立金融控股公司，盡快實行混業(yè)經(jīng)營，逐步放開對銀行業(yè)務(wù)的限制，促進(jìn)銀行業(yè)對證券、保險業(yè)的滲透，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更大的空間。

2.加強(qiáng)科技支持與人才培養(yǎng)。表外業(yè)務(wù)是科學(xué)技術(shù)要求非常高的服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展離不開先進(jìn)的計算機(jī)軟件支持，附加值越高所需的科學(xué)技術(shù)、設(shè)備要求也越高。我們要加大計算機(jī)軟件開發(fā)力度，完善語音通訊、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)手段，使銀行產(chǎn)品更方便、快捷地走進(jìn)百姓生活，增強(qiáng)客戶的滿意度，提升產(chǎn)品品牌口碑。在人才培養(yǎng)方面，一方面要對現(xiàn)有員工進(jìn)行多層次的全方位培訓(xùn)，提升從業(yè)人員素質(zhì)，提高業(yè)務(wù)技能水平，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，并在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)，善于洞察客戶需求，并具有較強(qiáng)的開拓研發(fā)能力的人才安排到表外業(yè)務(wù)崗位上來；另一方面可向社會，其他金融機(jī)構(gòu)公開招聘一些理論功底扎實、實踐經(jīng)驗豐富的專門人才，充實表外業(yè)務(wù)隊伍，建立一套有效的激勵機(jī)制，留住人才并激發(fā)他們的工作積極性，推動表外業(yè)務(wù)發(fā)展。

3.實施有效的市場營銷策略。市場營銷是聯(lián)系產(chǎn)品與市場的橋梁，我們應(yīng)重視關(guān)系營銷策略在實踐中的應(yīng)用。關(guān)系營銷是較新的一種營銷理念，它是指營銷活動以建立和鞏固與客戶關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)與客戶建立一個互動的長期性關(guān)系，以實現(xiàn)企業(yè)一段時間內(nèi)的利潤最大化。銀行可以利用自身優(yōu)勢，利用已有的寵大客戶資源，嘗試挖掘客戶需求，推出便利快捷，服務(wù)良好的產(chǎn)品，增強(qiáng)與客戶的互動關(guān)系，增強(qiáng)客戶的認(rèn)同感和歸屬感，使客戶成為銀行永久的合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)積極展開市場調(diào)查，細(xì)分目標(biāo)市場，規(guī)范和優(yōu)化產(chǎn)品，不斷滿足客戶新的需求，提升客戶的價值，贏得客戶的長期高效的合作。

4.加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范。表外業(yè)務(wù)總體上來說風(fēng)險較小，但有的表外業(yè)務(wù)例如衍生類表外業(yè)務(wù)隱含的風(fēng)險極大，操作不慎，就可能出現(xiàn)巨額虧損，甚至銀行倒閉，如巴林銀行事件。因此，對表外業(yè)務(wù)要加強(qiáng)監(jiān)督，做好風(fēng)險防范措施，建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工與明確的工作職責(zé)，規(guī)范操作流程，嚴(yán)格區(qū)分操作職能，管理職能與監(jiān)督職能，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制。

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