人生理財(cái)?shù)谝徽n

這事遲早會(huì)發(fā)生，孩子們想買(mǎi)的東西標(biāo)價(jià)超過(guò)了他們錢(qián)包里的零用錢(qián)。隨著他們年齡的增長(zhǎng)，二者之間的差距會(huì)越來(lái)越大。作為家長(zhǎng)，你已不再想貼補(bǔ)他們。

那么遇到這種情況該怎么辦?

孩子們有個(gè)現(xiàn)成的答案：你能把錢(qián)借給我嗎?

這是所有親子關(guān)系里的重頭戲。你是銀行，站在你對(duì)面的就是借款人，而且如果有評(píng)級(jí)的話，這位借款人滿打滿算都?jí)虿簧稀按渭?jí)”——沒(méi)有工作、僅依靠零用錢(qián)及偶爾的節(jié)日紅包，還很快就會(huì)把還錢(qián)的事忘個(gè)精光，反正債主就是老爸老媽。

很多父母常常把孩子的欠債一筆勾銷(xiāo)，這一方面是因?yàn)樗麄円庾R(shí)到自己實(shí)在不可能把現(xiàn)金收回來(lái)，二是因?yàn)樗麄冇X(jué)得這是愛(ài)孩子的表現(xiàn)。

不過(guò)這是向孩子發(fā)出的正確訊息嗎——欠債不還沒(méi)什么大不了?我們是不是應(yīng)該不管孩子們年齡多大。都要讓他們遵守一種更為公事公辦的標(biāo)準(zhǔn)呢?

對(duì)十幾歲甚至更小的孩子來(lái)說(shuō)根本不會(huì)深入思考自己的財(cái)務(wù)責(zé)任。我至今仍必須提醒我那快12歲的兒子，應(yīng)該每月把一部分零用錢(qián)存到儲(chǔ)蓄賬戶里。和大部分孩子一樣，他的小腦袋瓜里擠滿了太多的東西——學(xué)校里的死黨、家庭作業(yè)、鄰家的朋友以及想錄下來(lái)的卡通片——在他這樣年齡的孩子看來(lái)，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況一點(diǎn)不重要。

不過(guò)，這并不意味著孩子們無(wú)法理解個(gè)人財(cái)務(wù)以及貸款運(yùn)作的基本知識(shí)。也不是說(shuō)家長(zhǎng)應(yīng)該跳過(guò)此項(xiàng)教育。畢竟，理財(cái)并不只是學(xué)習(xí)攢錢(qián)和投資。日常生活有很大一部分都構(gòu)筑于債務(wù)的基礎(chǔ)上，從房屋抵押貸款、信用卡、到汽車(chē)貸款。

我的一個(gè)朋友已經(jīng)開(kāi)始給兒子提供個(gè)人銀行服務(wù)了。在過(guò)去的一年中，他已經(jīng)欣然借錢(qián)給十幾歲的兒子買(mǎi)了游戲機(jī)(250美元)和升級(jí)版的BMX自行車(chē)(175美元)等東西。不過(guò)每筆貸款都附有《老爸的貸款文件》。

《老爸的貸款文件》詳細(xì)規(guī)定了貸款利率、貸款期限、每筆還款額以及每月還款到期日。他還向兒子提供了他稱之為“總成本分析”的服務(wù)，以便孩子能清楚地看到貸款成本到底是多少，而且還規(guī)定了逾期不還的懲罰措施。

如果兒子沒(méi)能按期還款。老爸就會(huì)堅(jiān)定地收回自行車(chē)，也就是說(shuō)直到兒子的貸款賬戶恢復(fù)到了良好級(jí)別，他才能使用自行車(chē)。我的朋友說(shuō)。買(mǎi)游戲機(jī)的時(shí)候出現(xiàn)過(guò)一次這樣的事，不過(guò)只有一次；兒子討厭因?yàn)橥涍€款而不能玩游戲；作為家長(zhǎng)，你會(huì)覺(jué)得自己這樣做簡(jiǎn)直像惡魔，不過(guò)你必須設(shè)定一些懲罰措施，而且要做到言必信、行必果，否則貸款就毫無(wú)意義了，孩子也不會(huì)學(xué)會(huì)必須及時(shí)還貸、否則就要自食其果的道理。

我還沒(méi)開(kāi)始向我的兒子放貸，不過(guò)正在考慮要這樣做。

我兒子想要一部新游戲機(jī)。但這個(gè)要求遭到了我和他媽媽的拒絕，因?yàn)樗谌ツ晔フQ節(jié)時(shí)已經(jīng)收到了一部游戲機(jī)作禮物。如果他想花自己的錢(qián)買(mǎi)，我倒是一點(diǎn)意見(jiàn)都沒(méi)有。但他還缺大約150美元。

而向他放貸或許是個(gè)好辦法。眼下我唯一的擔(dān)憂就是買(mǎi)家后悔。我兒子會(huì)不會(huì)借錢(qián)消費(fèi)后又反悔，然后抱怨不得不還錢(qián)給我?

不過(guò)即使是這樣，這也是值得他現(xiàn)在就學(xué)會(huì)的一課。(作者系《華爾街日?qǐng)?bào)》專(zhuān)欄作家，略有刪節(jié))