無債小家庭的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)案例

周女士現(xiàn)年30歲，從事財(cái)務(wù)管理工作，月收入4000元。丈夫王先生現(xiàn)年34歲，在一家IT公司做技術(shù)工程師，月收入8000元。夫婦二人均屬白領(lǐng)階層，有一個(gè)5歲的男孩。

夫妻二人在成都購買了一套100平方米的房子，住房貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。夫妻倆財(cái)務(wù)上主張適度消費(fèi)，每月消費(fèi)后略有節(jié)余。

二人所在單位都為其上了社保，兩人也都買了商業(yè)保險(xiǎn)，月支出共1300元。

資產(chǎn)分析

周女士家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及活期儲(chǔ)蓄4萬元，銀行一年定期存款4萬元。

從家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可以看出，周女士家的財(cái)務(wù)狀況還不錯(cuò)，房子已經(jīng)購買，且沒有負(fù)債，儲(chǔ)蓄率達(dá)到25％。

但是從家庭投資結(jié)構(gòu)分析，周女士尚沒有明確的理財(cái)觀念，投資渠道只有儲(chǔ)蓄；周女士的孩子快要讀書了，家庭將面臨子女教育這一剛性的現(xiàn)金流出，未來孩子讀大學(xué)是筆不小支出，應(yīng)及早準(zhǔn)備。

理財(cái)目標(biāo)

1、為孩子準(zhǔn)備教育金，可以做短期投資，也可以接受長期規(guī)劃。

2、盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，適當(dāng)做些理財(cái)投資。

理財(cái)規(guī)劃建議

1、教育規(guī)劃：根據(jù)現(xiàn)在城里孩子教育費(fèi)用，大學(xué)5萬元左右，考慮通貨膨脹率2.5％，15年(孩子20歲讀大學(xué))后需約8萬元。建議以每月定期定額投資的方式，專項(xiàng)準(zhǔn)備教育金?？梢酝顿Y于基金。由于投資期較長，平均回報(bào)率較穩(wěn)定(預(yù)期回報(bào)率10％)，每月只需投入193元，就可輕松籌備子女的教育費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃：保險(xiǎn)支出大約應(yīng)占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險(xiǎn)的雙十原則。目前周女士夫婦的保險(xiǎn)支出基本合適，不用調(diào)整。

3、投資規(guī)劃：對(duì)銀行存款，建議保留5萬的應(yīng)急準(zhǔn)備金即可，其余可以投資于基金產(chǎn)品。每月結(jié)余的3000元亦可采取定期定額的方式投資基金。

4、保健美容計(jì)劃：“身體是革命的本錢”。周女士和丈夫王先生日常工作忙碌，在進(jìn)行投資規(guī)劃后，家庭收入提高的狀態(tài)下，也可安排健身美容，兩人每月花上1000元，作健康保健。

理財(cái)建議

從上述資金需求看，周女士家庭需要做一些投資，來實(shí)現(xiàn)家庭金融資產(chǎn)的保值增值。

1、基金理財(cái)

從周女士家庭的實(shí)際情況來看，兩人日常工作比較忙碌，都不具有足夠的證券投資專業(yè)知識(shí)。因此，購買基金是一種間接參與證券市場(chǎng)投資的較好渠道。投資基金前，應(yīng)留出足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，作為應(yīng)急準(zhǔn)備，一般至少能應(yīng)付4至6個(gè)月家庭的必要支出，即銀行存款保留5萬元應(yīng)急。

周女士家庭房子已經(jīng)購買，未來大數(shù)量支出主要在于孩子的教育儲(chǔ)蓄，兩人性格沉穩(wěn)，投資以穩(wěn)健型組合為宜。2008年股市步入熊途，2009年震蕩盤整不可避免，在組合選擇上應(yīng)采取攻守兼?zhèn)湫筒呗?。購買的基金要長期堅(jiān)持，能持續(xù)分享理財(cái)碩果、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2、購買國債

國債的收益率是固定的，最新發(fā)行的憑證式國債，3年期利率5.74％，5年期利率6.34％，且本金沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，也是非常理想的保守型投資品種。但是購買國債存在央行加息后的利率風(fēng)險(xiǎn)。如此說來，4成國債配合6成債券基金的理財(cái)方式，既可以獲得較高的收益，又可以化解利率風(fēng)險(xiǎn)，在保證本金安全的基礎(chǔ)上又能獲得較高的收益，應(yīng)該是比較理想的選擇。

3、銀行理財(cái)產(chǎn)品

周女士夫婦可以選擇購買銀行短期(2－3個(gè)月)理財(cái)產(chǎn)品，占現(xiàn)金資產(chǎn)的70％。短期理財(cái)產(chǎn)品收益為3％－6％不等，高于銀行的半年定存利率，且本金和收益都是有保障的。短期理財(cái)產(chǎn)品期限越短，與同期定期存款相比，性價(jià)比越高。

4、銀行存款理財(cái)

9月以來，央行四度降息并且今后持續(xù)降息的可能性很大。在這種情況下，周女士可以通過一些技巧，對(duì)銀行儲(chǔ)蓄8萬元進(jìn)行有效理財(cái)。

“現(xiàn)金為王”是現(xiàn)階段投資理財(cái)?shù)淖罡咴瓌t，對(duì)儲(chǔ)戶來說，“分散儲(chǔ)蓄”是靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的必要條件。眼下，多數(shù)人預(yù)測(cè)這波經(jīng)濟(jì)衰退期至少2年，全球央行都一致采取降息政策。因此，周女士應(yīng)盡量選擇存較長的定期，將利率鎖在高位；如果注重投資并預(yù)期股市明年將回暖，需要預(yù)留資金應(yīng)備的話，可將定存分筆存，提高流動(dòng)性。周女士的8萬元存款可以按不同期限(3個(gè)月起)、不同金額分成5－6個(gè)定期存單，每個(gè)存單的到期日不同，這樣資金流動(dòng)無虞，定存可當(dāng)活存用，而利息則比活期高出數(shù)倍。

此外，可選擇存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經(jīng)濟(jì)下滑時(shí)，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，以給自己一個(gè)靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存長定期，改以長線投資為主。周女士在任何階段都應(yīng)該堅(jiān)持教育儲(chǔ)蓄，零存整取既可享受同期整存整取的利率，同時(shí)還不征利息稅。

如果遇到急事需要用錢，可將手上的定期存款，辦理部分提前支取或存單抵押貸款，這樣利率損失可降至最低。

5、保險(xiǎn)理財(cái)

投保分紅型兩全保險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)中占30％。為滿足家庭中長期理財(cái)需求，周女士可以選擇一款集投資、分紅、保障為一體的保險(xiǎn)，10年期，3年限繳。這類保險(xiǎn)繳費(fèi)期短，保障期長；能及早領(lǐng)取，盡快獲利；可獲得高額生命保障。

6、信用卡理財(cái)

周女士可以辦有2張信用卡，信用總額為5萬元，分別與工資借記卡和理財(cái)借記卡掛鉤。日常千元以下的小額消費(fèi)，使用與工資卡掛鉤的信用卡，設(shè)置自動(dòng)還款，這樣就不會(huì)出現(xiàn)遺忘還款的情況。而消費(fèi)大件商品時(shí)，如購買空調(diào)，辦美容健身卡等，使用與理財(cái)借記卡掛鉤的信用卡，然后申請(qǐng)12個(gè)月的分期付款，分期付款年手續(xù)費(fèi)率為7.2％。此后便將理財(cái)卡上的貨幣基金設(shè)置定期贖回，贖回的額度與信用卡每月還款額相符即可。這樣做便可投資消費(fèi)兩不誤。省下來的大額現(xiàn)金，既可以去投資貨幣基金，還可以去購買一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

巧用信用卡授信額度

要想讓信用卡成為我們的理財(cái)好幫手，除了要根據(jù)自身情況，合理控制信用卡的數(shù)量外，還需要巧用信用卡的授信額度。

合理控制透支上限

建議年輕人的信用卡透支總額度控制在約3個(gè)月的收入，沒有固定收入的大學(xué)生則應(yīng)將初始信用額度控制在2000元以內(nèi)。

對(duì)于理性消費(fèi)者來說，信用額度以6－12個(gè)月的收入為宜，不宜更高。

工作變動(dòng)頻繁或者是自己當(dāng)老板的創(chuàng)業(yè)者，由于每月收入缺乏穩(wěn)定性，因此應(yīng)該將信用卡授信額度控制在較低的范圍內(nèi)。比如上年收入的20％－40％。

梯度分配授信額度

對(duì)于理性消費(fèi)者來說。可以運(yùn)用2－3張信用卡進(jìn)行組合使用。在信用卡授信額度的分配上，同樣需要幾張信用卡進(jìn)行分工合作。

當(dāng)然，如果兩張信用卡的信用額度都不夠高，或者想享受其他信用卡特約商戶所帶來的優(yōu)惠，也可以采用3張或以上信用卡搭配使用的辦法。但日常消費(fèi)最好使用一張信用額度相對(duì)較低的卡，這樣不僅可以讓刷卡積分得以集中在一張卡上，也可以盡量避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來的不良后果。

適當(dāng)提高取現(xiàn)額度

如果用好了信用卡的透支取現(xiàn)，還可以為家庭資產(chǎn)增值。一方面，雖然信用卡取現(xiàn)的日利息達(dá)到0.05％，但由于借款時(shí)間短(一般在一周以內(nèi))，所以利息的絕對(duì)值很低。另一方面，在沒有發(fā)生意外的情況下，這筆錢可以長時(shí)間地獲得更高的收益。

需要注意的問題是，采取透支取現(xiàn)還要考慮透支交易手續(xù)費(fèi)的問題。那些取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高，且沒有上限的信用卡并不適合當(dāng)應(yīng)急準(zhǔn)備金的替代品。