健康險在淪落

信誠人壽賣投連為何以健康險做幌子?健康險因何成了保險公司的門面險?

近日，溫先生遭遇了這樣的尷尬。本是看中信誠人壽某一健康險的保障條款，但是打電話過去咨詢的時候，卻被告知，這是一款附加健康險，要先投保該公司的投連險產(chǎn)品，才能購買這款健康險。

想買健康險，卻要先購買投連險，這事有點(diǎn)新鮮。同時，溫先生卻發(fā)現(xiàn)，有些主險提供的保障并不能滿足健康保障的需求，但作為附加險的健康險保障內(nèi)容卻十分吸引人。他想購買一款健康險，卻要被搭售自己并不是很需要的一款主險。

業(yè)內(nèi)人士分析說，健康險本是提供疾病等保險保障功能的重要險種，但現(xiàn)在只有與其他一些分紅險、萬能險或投連險搭配才能銷售，著實(shí)本末倒置。健康險為什么會處于這樣—個尷尬的處境呢?因?yàn)閷τ诒ｋU公司來說，健康險無利可圖。

隨著健康保險業(yè)務(wù)的展開，部分經(jīng)營健康保險業(yè)務(wù)的保險公司的健康保險賠付率從前兩年的30％－40％，上升到近年60％－90％，超過70％的盈虧臨界點(diǎn)，在某些項(xiàng)目單項(xiàng)最高賠付率甚至高達(dá)100％。據(jù)廣州保險同業(yè)公會的數(shù)據(jù)顯示，廣州健康險業(yè)務(wù)已經(jīng)陷入了全面虧損的狀況。造成這種局面的原因是多方面的，包括保險公司和醫(yī)院等醫(yī)療服務(wù)提供者之間缺乏利益制約機(jī)制，保險公司缺乏經(jīng)營健康險的專業(yè)技能，健康險因被限制不可具有返還功能而備受冷落，等等。

對于經(jīng)營健康險的中外保險公司來說，“選擇就是折磨”這句西諺是目前他們心態(tài)的最好寫照。公眾高漲的健康險投保熱情與商業(yè)健康險巨大的市場潛力，儼然是一塊香噴噴的“牛排”，而健康險經(jīng)營全面虧損的現(xiàn)狀，又讓涉足其中的保險公司感覺猶如雞肋一根。

據(jù)悉，在經(jīng)營健康險的60家保險公司當(dāng)中，大多數(shù)公司只是為了市場份額和長遠(yuǎn)戰(zhàn)略考慮而保留了健康險，事實(shí)上，健康險已淪為附加險，成了可有可無的“門面險”。

目前，許多長期健康險開始以附加險形式出現(xiàn)，這些改良過了的健康險產(chǎn)品，實(shí)質(zhì)就是將返還型的壽險、養(yǎng)老險產(chǎn)品和消費(fèi)型的健康險產(chǎn)品進(jìn)行“打包組合”。這樣，不帶返還功能的健康險，由于主險帶有分紅性質(zhì)或返還功能，而實(shí)現(xiàn)了返還效果，同時，作為附加險的健康險又可借用主險(通常指壽險)的費(fèi)用，降低費(fèi)率。

當(dāng)健康險變?yōu)椤伴T面險”，消費(fèi)者該如何選擇健康險?

有保險專家表示，具有返還功能的新型健康險組合可以實(shí)現(xiàn)儲蓄保本、長期保障的功能，不過此類保險產(chǎn)品年繳保費(fèi)較高，一般適合經(jīng)濟(jì)能力較好的人群；而一般消費(fèi)型健康險年繳保費(fèi)較低、保險期短、利于靈活調(diào)整。但一旦保險期滿，保費(fèi)無返還，而且年保費(fèi)受多種因素影響，一般年齡越大，年保費(fèi)越高，適合經(jīng)濟(jì)狀況一般的人群。

幾乎每家商業(yè)人壽保險公司都有自己的健康險產(chǎn)品，在購買的時候重大疾病保險應(yīng)該是每個家庭的首選。重疾保險是給付性的保險，一般來說10－20萬元的保額是一個比較基礎(chǔ)的保障。也就是說，如果被保險人罹患了合同約定的重大疾病并達(dá)到合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)，保險公司將給付10－20萬元給被保險人。

在擁有了重疾保障后，可再選擇購買配套的普通疾病醫(yī)療保險，可以對患病期間所支付的住院費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用作出補(bǔ)償。

要選擇自己身體健康的時候及早購買健康險，如果被保險人在申請投保時已經(jīng)存在健康問題，那保險公司將根據(jù)被保險人的身體情況進(jìn)行醫(yī)學(xué)核保。如果被保險人的現(xiàn)有疾病狀況超出了一定的風(fēng)險評定范圍，那保險公司將視不同的產(chǎn)品作出加費(fèi)、責(zé)任除外甚至拒保。

2006年之后，失去返還功能的健康險備受消費(fèi)者冷落，保險公司無利可圖，也對其失去了做多的沖動。