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    高齡產(chǎn)婦家庭的理財(cái)規(guī)劃

    2008-12-31 00:00:00
    投資與理財(cái) 2008年18期

    編寫(xiě) 孫曉宇

    理財(cái)案例

    徐女士是位工程師,月收入6000元,她和先生2003年離開(kāi)天津到上海工作。先生月收入15000元,兩人每月有現(xiàn)金結(jié)余6000元左右。今年35歲的徐女士將在10月生下寶寶。

    家庭資產(chǎn)情況

    徐女士夫婦在上海沒(méi)有買房,每月房租1500元。兩人在天津?yàn)樽约汉透改腹操?gòu)置了兩套房產(chǎn),目前市場(chǎng)價(jià)值總計(jì)180萬(wàn)元,每月還貸4000元。從2007年年中開(kāi)始,每月基金定投4000元。

    在年度性收支方面,徐女士和先生年終獎(jiǎng)金共35000元,徐女士個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)支出5000元,投保了壽險(xiǎn)10萬(wàn)元、意外險(xiǎn)20萬(wàn)元及女性健康險(xiǎn)5萬(wàn)元。先生沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。

    理財(cái)目標(biāo)

    1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具,兩人正用天津一套住房辦理抵押貸款17萬(wàn)元用于購(gòu)車。

    2.為今年誕生的寶寶準(zhǔn)備生育、撫養(yǎng)資金。

    3.3年內(nèi)在上海購(gòu)置一套房產(chǎn),用于自住,價(jià)格控制在200萬(wàn)元以內(nèi)。

    4.為先生配置商業(yè)保險(xiǎn),為寶寶選購(gòu)嬰兒保險(xiǎn)。

    家庭需求分析

    徐女士夫婦投資的股票、基金,目前市值90余萬(wàn)元,包括了到目前為止的收益。另外,目前現(xiàn)金及活期存款有1萬(wàn)元。由此看,二人有一定資產(chǎn)累積。

    1.購(gòu)車:徐女士已選擇貸款購(gòu)買,按照17萬(wàn)元每月攤還4000元左右來(lái)看,他們選擇了4年期,7.74%的貸款基準(zhǔn)利率??鄢蛱崆斑€款4萬(wàn)元而減少的房貸攤還,每月會(huì)增加約3000元支出。

    2.子女出生:出于對(duì)高護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)和新生兒應(yīng)急事件的考慮,這個(gè)目標(biāo)至少需要準(zhǔn)備一次性資金5萬(wàn)元。因子女教育金儲(chǔ)備、生活支出而需要的月支出應(yīng)在每月1000元以上。

    3.3年內(nèi)上海購(gòu)房:以3年后為時(shí)點(diǎn),在不考慮投資收益的情況下支出200萬(wàn)元購(gòu)買上海的房產(chǎn)(包括稅費(fèi)、裝修),至少需要92萬(wàn)元的貸款。按照目前5年期以上的優(yōu)惠利率和最長(zhǎng)期限30年計(jì)算,需要每月攤還5900元。如果家庭3年內(nèi)每年投資收益率能夠達(dá)到10%,3年末的可用資產(chǎn)將為164萬(wàn)元,每月攤還為2300元。此時(shí)每月租金取消,若減少定投,在上海購(gòu)房的目標(biāo)基本上也能實(shí)現(xiàn)。

    4.保險(xiǎn)需求:建議徐女士及其家人按照以下順序選購(gòu)保險(xiǎn):先生中短期的定期壽險(xiǎn)(躉繳)、孩子兩全險(xiǎn)(包括意外傷害和教育年金返還,期繳),簡(jiǎn)單覆蓋保障的話,總保費(fèi)支出可控制在躉繳5000元/年、期繳1000元/月以內(nèi)。

    目標(biāo)規(guī)劃建議

    1.子女出生和保險(xiǎn)需求剛性較大,建議盡量足額配置,滿打滿算。該部分資金應(yīng)事先準(zhǔn)備,不宜投資于風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng),因此目前的高風(fēng)險(xiǎn)投資結(jié)構(gòu)需要逐步調(diào)整,以增加流動(dòng)性。

    2.對(duì)于購(gòu)房需求,如果剛性大(比如工作地在上海等),則可以采取保守的投資策略,獲得年均6%-8%的穩(wěn)健收益,并可考慮屆時(shí)采取出售或出租異地一處房產(chǎn),或者降低購(gòu)房金額等措施。如果彈性較大,那么可采用積極投資策略,通過(guò)1-2年的收益情況和房產(chǎn)市場(chǎng)情況來(lái)判斷是否執(zhí)行該目標(biāo)。從房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的角度出發(fā),我們建議在2-3年后在上海購(gòu)買房產(chǎn),因?yàn)樵撌袌?chǎng)近兩年將面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策壓力,屆時(shí)可能會(huì)出現(xiàn)比較好的購(gòu)買時(shí)點(diǎn)。

    3.除徐女士提到的需求外,我們建議可在購(gòu)房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)后啟動(dòng)養(yǎng)老計(jì)劃。因?yàn)閺馁Y金儲(chǔ)備上來(lái)看,購(gòu)房會(huì)是一項(xiàng)很大的支出;從時(shí)間上來(lái)看,養(yǎng)老金的儲(chǔ)備期已經(jīng)不長(zhǎng)。

    資產(chǎn)配置建議

    由于徐女士家庭的大部分目標(biāo)都集中在3年內(nèi)完成,因此雖然本身風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng),但仍然不建議進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)組合配置。在目前市場(chǎng)環(huán)境下,可通過(guò)一些中低風(fēng)險(xiǎn)組合實(shí)現(xiàn)收益。具體

    建議如下:

    1.現(xiàn)有投資組合中海外基金(QDII)比例過(guò)高,在次貸影響仍然沒(méi)有明朗化之前,海外市場(chǎng)(除新興市場(chǎng))的風(fēng)險(xiǎn)較大,且該類產(chǎn)品普遍流動(dòng)性較差,不適合中短期投資。

    2.作為入市時(shí)間不長(zhǎng)的投資者,股票配置比例過(guò)高。尤其是目前,應(yīng)盡量利用基金、理財(cái)產(chǎn)品等間接投資的手段投資。

    3.對(duì)于月結(jié)余,建議進(jìn)行增強(qiáng)型債券基金的投資,該類基金可進(jìn)行新股和債券投資,且大多沒(méi)有費(fèi)用支出,有高流動(dòng)性、中等收益、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。以此來(lái)逐步積累短期目標(biāo)所需的資金和增加備用金的儲(chǔ)備。

    4.對(duì)于年終結(jié)余和11萬(wàn)元余款,可以單筆投資于打新類理財(cái)產(chǎn)品,每期應(yīng)不超過(guò)半年。

    5.對(duì)于現(xiàn)有的股票和基金組合,應(yīng)根據(jù)具體市場(chǎng)和基金品種來(lái)判斷是否需要退出或轉(zhuǎn)移投資。考慮到成本因素,不建議大幅調(diào)整。

    家庭保障建議

    1.加強(qiáng)徐先生的保障是目前家庭理財(cái)?shù)漠?dāng)務(wù)之急,而且應(yīng)選擇高額保障的保險(xiǎn)。同時(shí)考慮到成人所需要的保障額度會(huì)發(fā)生變化,可采用短期定期壽險(xiǎn)(3-5年)以靈活加?;驕p少保險(xiǎn)額度。

    目前徐女士已經(jīng)擁有了壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及女性健康險(xiǎn)保障,險(xiǎn)種配置上已經(jīng)比較全面,可以適當(dāng)提高意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的保障額度。意外險(xiǎn)可以提高到40-50萬(wàn)元,健康險(xiǎn)可以提高到10-20萬(wàn)元。

    2.可以考慮為寶寶準(zhǔn)備必要的保險(xiǎn)保障。首先是意外傷害保險(xiǎn),兒童意外傷害保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的,價(jià)格都不貴,1年僅需要幾百元,同時(shí),可利用附加的意外醫(yī)療保險(xiǎn)或單獨(dú)的少兒商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。孩子教育金的一部分可以依靠長(zhǎng)期保險(xiǎn)作為來(lái)源。

    總體來(lái)說(shuō),所有家庭成員的總保險(xiǎn)費(fèi)不要超過(guò)家庭年收入的10%為好,以免影響到家庭現(xiàn)金流和養(yǎng)老金的自我籌劃。

    新手理財(cái)四步驟

    說(shuō)到理財(cái)?shù)姆椒ǎ坪跏侨收咭?jiàn)仁、智者見(jiàn)智,但是對(duì)于很多剛剛開(kāi)始理財(cái)?shù)娜腴T者,有些方法非常方便實(shí)用。

    一要認(rèn)清自己

    要想理好財(cái),首先要了解自己的基本情況,到底有多少家產(chǎn)?哪些是固定財(cái)產(chǎn)?流動(dòng)資本有多少?所需還的債務(wù)又有多少?有多少可以用來(lái)再投資?自己(家庭)平時(shí)的總收入是多少?平時(shí)的總支出是多少?自己(家庭)處在什么樣的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位?是否掌握了一定的投資方式和投資技能?自己能承受多大的投資虧損?

    二要三大準(zhǔn)備

    在開(kāi)始理財(cái)之前,您還要做好資金、知識(shí)和心理三方面的準(zhǔn)備工作。資金準(zhǔn)備是指準(zhǔn)備好用于投資的錢,一般來(lái)說(shuō)主要是除日常開(kāi)支、應(yīng)急準(zhǔn)備金以外的個(gè)人可支配流動(dòng)資金。同時(shí),應(yīng)該熟悉和掌握理財(cái)投資基本知識(shí)和基本操作技能。既然做投資,就要對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)有一定的認(rèn)識(shí),要有承受投資失敗的心理準(zhǔn)備。

    三要開(kāi)源節(jié)流

    所謂“開(kāi)源節(jié)流”,就是要處理好個(gè)人的收入與支出,在保證收入的同時(shí),還要減少不必要的開(kāi)支。這就要求理財(cái)者不僅要努力工作,還要擴(kuò)大投資,增加收益和資本積累,并樹(shù)立合理的個(gè)人消費(fèi)觀念。

    四要合理組合

    理財(cái)一定要得法,合理組合理財(cái)才能有效地增值財(cái)富。下面根據(jù)不同家庭情況列出幾種理財(cái)組合:

    投資“一分法”——適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄和債券作為投資工具。

    投資“二分法”——適合低收入者。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、債券作為投資工具,再適當(dāng)考慮購(gòu)買少量保險(xiǎn)。

    投資“三分法”——適合于收入不高但穩(wěn)定者。投資額分布可選擇55%的現(xiàn)金及儲(chǔ)蓄或債券,40%的房地產(chǎn),5%的保險(xiǎn)。

    投資“四分法”——適合于收入較高,但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱、缺乏專門知識(shí)與業(yè)余時(shí)間者。其投資組合為:40%的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券,35%的房地產(chǎn),5%的保險(xiǎn),20%的投資基金。

    投資“五分法”——適合于財(cái)力雄厚者。其投資比例為:現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券30%,房地產(chǎn)25%,保險(xiǎn)5%,投資基金20%,股票、期貨20%。

    編寫(xiě) 孫曉宇

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