農(nóng)村小額信貸新探

為低收入群體提供金融服務(wù)的小額信貸國(guó)際經(jīng)驗(yàn)正式進(jìn)入中國(guó)已有十余年。像其他舶來品一樣，小額信貸經(jīng)歷了與中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)撞擊和調(diào)適的過程，已變身為中國(guó)農(nóng)村金融改革的咽喉要道，寄予著中國(guó)政府以金融創(chuàng)新支持“三農(nóng)”發(fā)展的殷切希望。但業(yè)內(nèi)人士稱，中國(guó)小額信貸到目前為止仍處于實(shí)驗(yàn)階段，小額信貸中國(guó)化的過程尚未完成。

借力“兩社”

剛貸了10000元高利貸的長(zhǎng)治農(nóng)民老李告訴記者：“一般人哪能貸上款，而且特別麻煩，沒兩三個(gè)月下不來。”作為農(nóng)村信用合作社的基層工作者，山西省晉中市農(nóng)信社辦公室主任程小珊說，貸款要求在資金安全的前提下發(fā)放，要求農(nóng)戶信用基礎(chǔ)好，具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此符合要求的農(nóng)戶不一定需要貸款，而有貸款需求的農(nóng)戶卻不一定會(huì)能拿到貸款。

比起老李，晉中市榆社縣清風(fēng)村的任貴中幸運(yùn)得多。記者來到任貴中的三間土坯房里時(shí)，沒有看到任何家具，土炕上一坐一躺著兩位老人，一位全身癱瘓，另一位雙目失明。這兩位老人是任貴中的父母。盡管已經(jīng)在村里了解了一些他的情況，記者不免替他擔(dān)心。但任貴中嘴角上揚(yáng)，似乎對(duì)未來充滿希望：“去年和農(nóng)信社貸了一萬五，一年養(yǎng)了120頭豬，毛收入有三萬元。今年到五月份已經(jīng)賣了20頭了。”一萬五千元是榆社縣農(nóng)信社小額貸款的最高金額，一級(jí)信用戶才可申請(qǐng)，而任貴中連三級(jí)信用戶標(biāo)準(zhǔn)都?jí)虿簧稀?/p>

是村里的文鎖養(yǎng)殖專業(yè)合作社幫了任貴中。這個(gè)專業(yè)合作社的負(fù)責(zé)人張文鎖告訴記者：“都是一個(gè)村的，這種情況太可憐。讓他和我們一起養(yǎng)豬，幫他擔(dān)保上貸款，等賣了豬就能保證讓他把錢還上?！蔽逆i養(yǎng)殖專業(yè)合作社有56戶社員，費(fèi)用分?jǐn)偅稚B(yǎng)豬，統(tǒng)一防疫，統(tǒng)一銷售。社員們分?jǐn)偟馁M(fèi)用大都和任貴中一樣，來自當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的小額貸款。貸款之前，農(nóng)信社也要進(jìn)行信用評(píng)定，但有了專業(yè)合作社的擔(dān)保，程序簡(jiǎn)單了，門檻低了，“貸款有人情味兒了”。之所以敢給任貴中這樣的人擔(dān)保，張文鎖說：“小伙子老實(shí)，也知道賺錢，他爹娘沒病之前就在外邊當(dāng)廚師呢?！?非正規(guī)的、建立在熟悉客戶特征基礎(chǔ)上的借貸技術(shù)是國(guó)際小額信貸業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，他們并不懂，但他們懂鄉(xiāng)土人情。

即使遇到了賴賬的人，張文鎖也有辦法，“等賣了豬就從分紅中扣除?！边€沒賣豬時(shí)，一些社員沒錢還貸款利息，張文鎖就墊上。為此，張文鎖已經(jīng)兼職上了當(dāng)?shù)氐男刨J管理員。榆社縣農(nóng)村信用社主任田樹林告訴記者：“信用社在清風(fēng)村一帶的貸款基本上都由文鎖養(yǎng)殖專業(yè)合作社進(jìn)行管理，為此張文鎖曾累計(jì)為16名社員墊付利息41408元，社員賣了豬再拿回錢。農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社曾經(jīng)將沾染賭博惡習(xí)者和不盡合作社義務(wù)的兩個(gè)成員清退出了合作社。農(nóng)民專業(yè)合作社的幫助大大減輕了農(nóng)信社貸前、貸后的貸款管理壓力，真正實(shí)現(xiàn)了兩社合作、共同發(fā)展?！?/p>

張文鎖做“信貸管理員”樂此不疲：“農(nóng)信社貸款沒說的，去年合作社累計(jì)貸款423萬元，隨到隨辦，有時(shí)人家下了班還能趕過來給辦?！?/p>

在榆社縣，和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作社達(dá)成合作關(guān)系，得到信貸支持的農(nóng)民專業(yè)合作社有51個(gè)。農(nóng)民專業(yè)合作社是農(nóng)信社的重點(diǎn)客戶。農(nóng)信社專門制定了支持農(nóng)民專業(yè)合作社三年發(fā)展規(guī)劃，給予貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)惠待遇，并在貸款對(duì)象上靈活處理，宜社則社，宜戶則戶，已有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民專業(yè)合作社可直接申請(qǐng)貸款，而對(duì)于尚未規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社，農(nóng)信社直接向其成員發(fā)放貸款。

榆社縣農(nóng)村信用社主任田樹林告訴記者：“到2008年底，爭(zhēng)取支持80個(gè)農(nóng)民專業(yè)合作社，實(shí)現(xiàn)累計(jì)投放貸款1億元?！睂?duì)此，山西省省長(zhǎng)助理劉維佳評(píng)價(jià)說：“民辦、民管、民受益，綜合運(yùn)用多種措施防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)；信用社與合作社聯(lián)手，把最大的實(shí)惠帶給了農(nóng)民?！?/p>

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大，這已是金融機(jī)構(gòu)的共識(shí)，對(duì)國(guó)家扶持政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的呼吁與渴求也似乎是老生常談。榆社縣政府來了個(gè)老樹生花之舉，對(duì)新辦農(nóng)民專業(yè)合作社所需的手續(xù)費(fèi)用實(shí)行政府“買單”，降低合作社創(chuàng)辦的門檻和成本，同時(shí)整合支農(nóng)資金，給合作社貸款一定貼息。劉維佳說：“特別值得肯定的是，榆社縣政府在財(cái)政資金比較困難的情況下，拿出150萬元注冊(cè)成立了山西省第一家為農(nóng)民專業(yè)合作社提供擔(dān)保的擔(dān)保公司，還把結(jié)算中心設(shè)在榆社信用社聯(lián)社營(yíng)業(yè)部，每年可以為當(dāng)?shù)匦庞蒙缭黾?個(gè)億的存款?！?/p>

政府的政策，信用社的錢，合作社的產(chǎn)業(yè)，三股力量讓農(nóng)民期待著更多的實(shí)惠。榆社農(nóng)民專業(yè)合作社由2007年初的7個(gè)發(fā)展到了現(xiàn)在的157個(gè)，入社農(nóng)戶1901戶，帶動(dòng)農(nóng)戶9980戶，總產(chǎn)值達(dá)到5929萬元，純利潤(rùn)1328萬元，人均增收30%。

但農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量多了也讓人發(fā)愁。田樹林說：“一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社日益擴(kuò)大的信貸資金需求與農(nóng)信社有限的信貸資金供給之間的矛盾日益凸現(xiàn)。另一方面，當(dāng)前農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展存在‘三多三少’現(xiàn)象?！?/p>

“一是合作社數(shù)量多，規(guī)范的少。部分農(nóng)民專業(yè)合作社一哄而上，掛名成立，沒有實(shí)體和產(chǎn)業(yè)作為支撐。”田樹林一一解釋，“二是合作社分散經(jīng)營(yíng)多，有效聯(lián)合少。合作社還未建立起緊密的利益連接機(jī)制，存在加入合作社時(shí)緊密，入社后經(jīng)營(yíng)分散的情況較為普遍。三是合作社小型項(xiàng)目多，能產(chǎn)生帶動(dòng)作用的項(xiàng)目少。合作社成員在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)開拓、品牌建設(shè)、加工增值等方面的能力非常薄弱，輻射帶動(dòng)農(nóng)戶的能力弱?！睂?duì)農(nóng)民的培訓(xùn)、對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的規(guī)范管理都急待解決。

已獲認(rèn)可的小額貸款公司

2008年5月19日，晉中平遙日升隆小額貸款有限公司總經(jīng)理助理陳文慶得到一個(gè)好消息，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》已出臺(tái)，盡管紅頭文件還沒下來，小額貸款公司作為企業(yè)法人的合法性及資金來源問題的解決指日可待了，“我們向銀行機(jī)構(gòu)的再貸款應(yīng)該有希望了?！?/p>

在專門發(fā)放小額貸款的商業(yè)性機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足的中國(guó)，晉中平遙的日升隆、晉源泰這兩家小額貸款公司于2005年獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)認(rèn)定，代表山西省進(jìn)行小額信貸試點(diǎn)。另外四個(gè)試點(diǎn)省區(qū)分別是陜西、貴州、四川和內(nèi)蒙。其中日升隆是全國(guó)第一家小額貸款公司。中國(guó)人民銀行平遙支行行長(zhǎng)楊祁平親歷了這兩家小額貸款公司從出生到成長(zhǎng)的點(diǎn)點(diǎn)滴滴：“當(dāng)時(shí)，總行給了四個(gè)政策：一個(gè)省選一個(gè)農(nóng)業(yè)縣做試點(diǎn)；只貸不存；利率是銀行同期利率四倍以內(nèi)；走股份制道路?！?/p>

2005年12月27日，平遙日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司正式掛牌成立。法人代表都是平遙縣的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)主，資金來源是自然人合法收入，分別為1700萬和1600萬元，貸款主要采用信用貸款，實(shí)行市場(chǎng)化利率，以銀行基準(zhǔn)利率4倍為上限。楊祁平說：“我們也定了四條：試點(diǎn)要走商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展路子；只要自然人投資；立足‘大三農(nóng)’；依據(jù)《企業(yè)法》在工商部門注冊(cè)?！?/p>

十四年前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾等幾位人士領(lǐng)銜，在國(guó)家級(jí)貧困縣——山西臨縣龍水頭村成立了中國(guó)第一家完全由民間推動(dòng)的小額貸款試點(diǎn)——龍水頭村民互助基金。從500元起家，基金會(huì)現(xiàn)已覆蓋三個(gè)村子，資金達(dá)到130萬元，收支相抵后略有盈余。茅于軾用實(shí)踐探索著小額貸款可持續(xù)發(fā)展的命門，他的結(jié)論是：一定要私人資本搞小額貸款，所有權(quán)必須明確。

茅于軾曾遇到的最大困擾是：政策上不合法，甚至被指責(zé)為非法集資。作為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，平遙小額貸款公司也曾遇到龍水頭村民互助基金同樣的困擾。中國(guó)人民銀行平遙支行行長(zhǎng)楊祁平告訴記者：“平遙小額貸款公司只接受自然人投資，正是為了避免股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰?！?/p>

在平遙，日升隆和晉源泰這兩家小額貸款公司很受當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的歡迎。據(jù)楊祁平介紹，這兩個(gè)公司的貸款期限很靈活，有三、六、十二個(gè)月等多個(gè)期限，實(shí)行分段利率，并且在人民銀行基準(zhǔn)利率四倍之內(nèi)可由公司與借款人雙方協(xié)商約定。同時(shí)，在小額貸款公司，農(nóng)民自申請(qǐng)貸款到拿到貸款不會(huì)超過三個(gè)工作日。而貸款方式有薪農(nóng)貸(即公務(wù)員擔(dān)保貸款)、公司＋基地＋農(nóng)戶貸款以及戶戶聯(lián)保貸款等多種形式。日升隆小額貸款有限公司總經(jīng)理助理陳文慶告訴記者：“貸款方式本身也很靈活，比如薪農(nóng)貸不一定必須是公務(wù)員貸款，只要經(jīng)過調(diào)查有固定收入即可?！睂?duì)于高于銀行同期利率的利率標(biāo)準(zhǔn)，楊祁平說，一般農(nóng)戶沒有特殊關(guān)系很難在農(nóng)信社貸到款，而且貸款手續(xù)等相對(duì)復(fù)雜。很多農(nóng)民覺得托人找關(guān)系甚至送禮的成本也相當(dāng)于那部分高出的利率了。

截至2007年12月31日，平遙縣兩家小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款為17923.28萬元。兩年來，累計(jì)為2796戶農(nóng)民提供5萬元以內(nèi)的小額貸款，為38戶中小型企業(yè)提供了100萬元以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款，并且做到了貸戶無欠貸和無欠息。平遙的小額貸款公司引起了全國(guó)的關(guān)注，曾引來300余個(gè)地市組織專人來參觀學(xué)習(xí)，全國(guó)政協(xié)、國(guó)家扶貧辦及國(guó)際金融公司、亞洲開發(fā)銀行等都曾到平遙進(jìn)行考察，一些媒體稱之為“平遙模式”。

平遙模式之困

隨著小額貸款公司業(yè)務(wù)的蒸蒸日上，問題也浮出水面。據(jù)了解，小額貸款公司最終能發(fā)展成為正式的金融機(jī)構(gòu)，這是有關(guān)方面籌建平遙小額貸款公司的最大動(dòng)力。銀監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》未對(duì)小額貸款公司列入說明，一定程度增加了地方政府和投資人的憂慮。

如何有效解決后續(xù)資金也是一個(gè)新問題。平遙縣小額貸款公司運(yùn)營(yíng)僅半年就出現(xiàn)貸款資金緊張，盡管通過增資擴(kuò)股，接受委托資金等方式得到一定緩解，但日漸增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量使得后續(xù)資金嚴(yán)重不足。據(jù)了解，2008年2月底，貸款余額高達(dá)7015.95萬元，是資本金總額的1.6倍。2007年，國(guó)家開發(fā)銀行山西分行曾提出為小額貸款公司提供委托資金的意向，但由于沒有明確的政策指引，貸款還需通過政府平臺(tái)，繞道向小額貸款公司批發(fā)。

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的出臺(tái)使平遙小額貸款公司“向銀行機(jī)構(gòu)的再貸款應(yīng)該有希望了?！痹摗吨笇?dǎo)意見》明確規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資成立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。對(duì)于平遙縣的日升隆和晉源泰兩家小額貸款公司，這無異于“救心丸”。

但“救心丸”仍然只救了一時(shí)之急。陳文慶說：“稅收是個(gè)大問題，目前，小額貸款公司的稅收在試點(diǎn)期間比照農(nóng)村信用社改革的政策，享受營(yíng)業(yè)稅減半、所得稅全免的優(yōu)惠政策，但地方稅務(wù)部門沒有這個(gè)減免的權(quán)限。扶持政策難以落實(shí)?！彼€希望，“小額貸款公司與其他銀行間的匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)如能得到獲準(zhǔn)，就能增加一部分中間服務(wù)費(fèi)用，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展?！?/p>

楊祁平更關(guān)注小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，平遙小額貸款公司建構(gòu)了一整套風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系。

風(fēng)險(xiǎn)控制方面明確規(guī)定小額貸款組織資本金不得低于1500萬元人民幣，資本充足率不得低于8%；為控制委托業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張形成風(fēng)險(xiǎn)集中，規(guī)定小額貸款組織不良資產(chǎn)超過10%時(shí)，將停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金方面小額貸款組織按照貸款余額的1%提取呆賬準(zhǔn)備金沖銷滯賬。

而風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金則以發(fā)起人自有資金的10%、委托人委托資金的6%承擔(dān)。原則上爭(zhēng)取到的各種無償援助、捐贈(zèng)資金等也作為風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金。風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金由平遙縣中小企業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行管理，并專戶存入指定金融機(jī)構(gòu)，用于委托資金和其他負(fù)債資金的擔(dān)保，擔(dān)保額度可按擔(dān)?；鸬?倍或8倍進(jìn)行擔(dān)保。平遙縣中小企業(yè)擔(dān)保公司和小額貸款組織不存在隸屬關(guān)系。

但楊祁平希望能找到更為根本的解決方法：“解決農(nóng)民貸款難，國(guó)家可以拿出財(cái)政配套政策，列一部分財(cái)政貼息。同時(shí)應(yīng)該加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，給農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的貸款提供擔(dān)保?！?/p>

平遙小額貸款公司的理想是“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”。有專家稱，國(guó)外小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，單個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)一般需要5—8年才可達(dá)到可持續(xù)發(fā)展階段，并且需要監(jiān)管當(dāng)局大力推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)。很顯然，“平遙模式”仍需在呵護(hù)中成長(zhǎng)。