關(guān)于求解縣域經(jīng)濟中小企業(yè)融資難的探索

　　汨羅市中小企業(yè)信用擔保有限公司是汨羅市再生資源行業(yè)企業(yè)在市政府引導(dǎo)下，2005年初開始籌建，2005年6月2日注冊成立。3年來累計共為300多戶擔保貸款499筆，擔?？傤~26840萬元。在499筆擔保貸款中，單筆貸款額最少的5萬元，最多的500萬元。3年來貸款企業(yè)共計還貸款本金12215萬元，還息1589.93萬元，到目前止擔保賠付率為0。
　　3年來，開發(fā)銀行通過汨羅市中小企業(yè)信用擔保有限公司對汨羅市再生資源行業(yè)投放的了近3億元貸款，產(chǎn)生了極好的經(jīng)濟效益和社會效益，使淚羅市再生資源工業(yè)園區(qū)增加近30億的現(xiàn)金流，促使汨羅市園區(qū)經(jīng)濟迅猛發(fā)展，2007年園區(qū)市場交易金額達120億元，比2006年增長17.6％，交易量100萬噸，增長20％；2007年園區(qū)實現(xiàn)稅收3.69億，比2006年增長38.2％。一批微小企業(yè)迅速壯大，2007年一般納稅人達到134戶，比2006年增長67.5％，安排就業(yè)4萬人。
　　
　　一、搭建了信用平臺，成功實現(xiàn)銀行與企業(yè)的對接
　　
　　為了疏通中小企業(yè)融資瓶頸，從汨羅的實際出發(fā)，在政府引導(dǎo)、開發(fā)銀行支持下，企業(yè)自愿、自覺參與構(gòu)建了由“一辦、一所、一會、三公司”組成的融資擔保平臺，這個市場化的信用平臺，連接政府、企業(yè)與銀行，具有四大功能：一是通過組織增信使廣大被銀行邊緣化(非優(yōu)質(zhì)客戶)的中小企業(yè)能融到資；二是保證融資的安全；三是成為中小企業(yè)的孵化器，使小企業(yè)做大做強，成長為優(yōu)質(zhì)客戶；四是加強企業(yè)誠信教育，促進誠信社會建設(shè)。
　　平臺的構(gòu)架是多層面的，一是政府層面。政府職能的驅(qū)動使其對平臺建設(shè)和安全運行給予密切關(guān)注和積極支持。政府參股擔保公司，是大股東，但不控股，對擔保公司實行法人治理、商業(yè)化運作；開發(fā)銀行將貸款評審前移，政府成立了開發(fā)性金融合作辦公室，負責貸款項目的上會路演并向國開行移送。二是社會層面。它由兩個部分構(gòu)成，一是銀行、稅務(wù)、工商、司法等職能部門的征信功能；二是由“一辦一所一會三公司”構(gòu)成的融資擔保信用平臺。第三個層面是貸款受體。為解決中小企業(yè)數(shù)量多分布廣信息不對稱、信用等級低的問題，提高企業(yè)的信用等級，由3－5戶貸款戶自愿以契約形式結(jié)成與貸款期限相同存續(xù)期的貸款聯(lián)保聯(lián)坐體，對聯(lián)保體的貸款負聯(lián)帶責任。幾年來，信用平臺運轉(zhuǎn)正常，它的功用不但得到國開行的認可，也得到其他商業(yè)銀行的高度評價，岳陽市城市商業(yè)銀行也通過這個平臺與淚羅市中小企業(yè)進行了對接。
　　
　　二、有切合汨羅實際的經(jīng)營理念
　　
　　一是開發(fā)性金融理念。擔保公司的客戶群中有大量從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來的農(nóng)戶所形成的個體工商戶，他們沒有足額、有效可供抵押的資產(chǎn)，財務(wù)信息不對稱，是發(fā)展中的企業(yè)，也是被銀行邊緣化的黃燈企業(yè)，是最需要銀行支持而又最不可能得到銀行支持的企業(yè)群體。汨羅市中小企業(yè)信用擔保有限公司堅持開發(fā)性金融理念，在沒有優(yōu)質(zhì)客戶市場的地方去發(fā)現(xiàn)和培育優(yōu)質(zhì)客戶市場，借助政府信用，通過對企業(yè)進行組織增信和社會信用建設(shè)，使企業(yè)和銀行實現(xiàn)信用對接，疏通融資瓶頸，為300多戶微小企業(yè)成功地進行了融資擔保，使銀企之間資金產(chǎn)生了合理流動。二是公司的市場化運作模式與體現(xiàn)政府意圖、追求社會效益最大化和諧統(tǒng)一。三是鄉(xiāng)土經(jīng)濟的理念。立足本鄉(xiāng)本土，面向熟悉行業(yè)、熟悉的對象，充分利用鄉(xiāng)土親緣人脈關(guān)系和平輩效應(yīng)，構(gòu)建貸款風險防范的倫理防線。四是孵化器理念。通過對企業(yè)擔保貸款，增加企業(yè)現(xiàn)金流量，促使企業(yè)做大做強，促進社會信用建設(shè)，將大量黃燈企業(yè)培育成優(yōu)質(zhì)客戶，并鼓勵他們?nèi)ラ_辟自己新的融資市場。
　　
　　三、在項目的評審上堅持群眾路線、專家評定、層層把關(guān)、嚴格程序，盡職盡責
　　
　　企業(yè)要貸款先向行業(yè)信用協(xié)會提出申請，協(xié)會理事會初審后向資產(chǎn)公司移送申請，資產(chǎn)公司對申請進行現(xiàn)場調(diào)查，并寫出調(diào)查報告，經(jīng)資產(chǎn)公司董事會專家評議通過后移送擔保公司，擔保公司將項目入庫，并組織項目經(jīng)理進行獨立的調(diào)研評估，報經(jīng)公司經(jīng)理辦公會議進行專家評議通過后，通過董事會上會路演，會后將董事會路演結(jié)果向行業(yè)協(xié)會理事會反饋再次聽取理事們的意見，同時向社會公示，接受公眾監(jiān)督。在公示期中無異議的項目再由擔保公司向市開發(fā)性金融合作辦申報，合作辦上會路演后報開發(fā)銀行。在項目評審過程中，采用金字塔式的層層篩選方法，下一次序的評審可以否決上一次序通過的項目，但無權(quán)肯定已被上一次序否定的項目。
　　
　　四、在貸款風險管理上，堅持四個原則
　　
　　一是以人為本，將誠信教育貫穿風險管理的全過程，努力營造一個誠信的社會氛圍。二是對風險實行三級管理、系統(tǒng)控制。第一級是依靠政府的公信力，形成政府層面的風險管理，第二級是由融資擔保信用平臺利用社會各方面的力量形成社會層面的風險監(jiān)控，第三級是利用企業(yè)之間互助、自治、相互約束的關(guān)聯(lián)關(guān)系形成企業(yè)層面的風險控制。三是對貸款實行全方位、拉網(wǎng)式的跟蹤管理。四是堅持誠信社會建設(shè)，營造金融安全社區(qū)，從根本上減少貸款風險。
　　
　　編輯　曹