雪災(zāi)損失千億元　上保險(xiǎn)得補(bǔ)償?shù)牟蛔悖保?/h1>

2008-12-29 00:00:00宋雪蓮

中國經(jīng)濟(jì)周刊訂閱 2008年7期 收藏

　　1111億元，10.4億元。這是懸殊巨大的兩個(gè)數(shù)字。前者為截至2月12日，因雨雪冰凍天氣災(zāi)害襲擊造成的直接經(jīng)濟(jì)損失（未含工礦企業(yè)損失），后者為截至同一天，保險(xiǎn)業(yè)的已付賠款。換一個(gè)說法，截至2月12日，此次雪災(zāi)的保險(xiǎn)補(bǔ)償占損失的比例尚不到1%。在發(fā)達(dá)國家，這一比例為平均36%。
　　“從目前情況看，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，這說明保險(xiǎn)的覆蓋面還非常低?！?月15日，保監(jiān)會主席吳定富在保險(xiǎn)業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會議上表示，“這是需要我們進(jìn)行反思的?！?
　　巨災(zāi)之下，中國保險(xiǎn)業(yè)正努力發(fā)揮其“社會穩(wěn)定器”的作用，然而，覆蓋面不足、承保后防災(zāi)防損檢查與服務(wù)薄弱、應(yīng)急處理機(jī)制不健全以及巨災(zāi)保險(xiǎn)制度缺失等一系列問題，也在理賠過程中逐漸暴露。
　　
　　財(cái)險(xiǎn)是理賠大戶
　　
　　據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，在已付賠款10.4億元中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就高達(dá)9.75億元。顯然，財(cái)險(xiǎn)賠償占了此次賠付的大頭，中國人保財(cái)險(xiǎn)也因此成為此次雪災(zāi)的理賠大戶。用中國人保財(cái)險(xiǎn)總公司總裁王毅的話來講：“這一次我賠慘了，損失不亞于一場臺風(fēng)?！?
　　“在人保財(cái)險(xiǎn)投保的，基本都是企業(yè)，一件報(bào)案，就涉及一家大企業(yè)?！比吮＜瘓F(tuán)副總裁周樹瑞告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，此次南方雪災(zāi)，電力系統(tǒng)受災(zāi)尤其嚴(yán)重，13個(gè)?。▍^(qū)、市）電力系統(tǒng)運(yùn)行受到影響，170個(gè)縣市停電，損失巨大。
　　據(jù)周樹瑞介紹，以前電力系統(tǒng)基本上保的都是盜竊險(xiǎn)，根本沒有想到在南方會出現(xiàn)這樣大的雨雪災(zāi)害，保全嚴(yán)重不足。而且，被凍雨雪壓垮的電力鐵塔，根本不能像以往那樣豎起來修，而是要將倒掉的廢棄，重新運(yùn)來新的組件進(jìn)行組裝，用費(fèi)相當(dāng)大。
　　“像桂林這樣的城市，當(dāng)時(shí)只能分區(qū)每三天供一次電，蠟燭都賣到5-6元一支。而且災(zāi)害越到山區(qū)就越嚴(yán)重，每天幾乎都是武警和農(nóng)民爬冰臥雪，用肩把設(shè)備扛上山的。農(nóng)網(wǎng)的電線桿也不堪重負(fù)紛紛倒掉?！?周樹瑞說?！霸谶@種情況下，只有保險(xiǎn)金及時(shí)賠付到位，才能盡快恢復(fù)生產(chǎn)。這時(shí)就要看保險(xiǎn)如何發(fā)揮作用了?！?
　　來自保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)雨雪災(zāi)害預(yù)估賠款已超85億元。由于整個(gè)理賠需要一個(gè)過程，因此，最終的理賠數(shù)據(jù)公布，“還需要相當(dāng)長一段時(shí)間?！敝軜淙鸶嬖V《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。
　　
　　非常規(guī)理賠
　　
　　雪災(zāi)發(fā)生之后，保監(jiān)會主席吳定富曾公開表示，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，也將盡力賠付。周樹瑞也告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：“我們緊衣縮食也要做一個(gè)負(fù)責(zé)任的公司?！?
　　據(jù)悉，美國發(fā)生“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，那么，此次人保集團(tuán)需要多長時(shí)間才能挽回?fù)p失呢？對此提問，周樹瑞回答說，如果保險(xiǎn)公司只想著通過幾年挽回?fù)p失，那就要關(guān)門了?！氨ｋU(xiǎn)公司就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的，出險(xiǎn)必須要賠，而且還要體現(xiàn)出賠付快不快，服務(wù)好不好?！?
　　據(jù)周樹瑞介紹，正常情況下，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，都要和客戶討價(jià)還價(jià)，以便確定哪個(gè)方案最省錢。但是這次，保險(xiǎn)公司打破常規(guī)，為了盡快暢通道路、恢復(fù)供電，出現(xiàn)了許多打破合同規(guī)定的預(yù)付賠款?！氨热珙A(yù)估損失2000萬，就先給你1500萬，用于恢復(fù)生產(chǎn)?！?
　　在能繁母豬保險(xiǎn)條款里，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋傳統(tǒng)的洪水、臺風(fēng)、暴雨、雷擊、地震等自然災(zāi)害，泥石流、山體滑坡、火災(zāi)、建筑物倒塌等意外事故以及豬瘟、豬鏈球菌、豬肺炎等疫病，但“凍死”并不在保單所列賠償之列。
　　“現(xiàn)在豬到底是凍死的，還是豬圈倒塌壓死的，我們已經(jīng)顧不上搞清楚了。”人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，4萬多頭能繁母豬報(bào)案，有些地方交通不便，無法到達(dá)理賠現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司就讓農(nóng)民割下豬的兩個(gè)耳朵來領(lǐng)取保險(xiǎn)賠付金?！耙膊挥?jì)較大豬小豬，每頭最高賠付1000元。甚至那些沒有繳納自己負(fù)擔(dān)的12元保費(fèi)的養(yǎng)殖戶，也得到了賠款?！?
　　據(jù)悉，很多養(yǎng)殖戶在收到1000元保險(xiǎn)理賠金后，馬上拿出錢再投保險(xiǎn)，有的還主動(dòng)把以前個(gè)人負(fù)擔(dān)未交的12元錢交給了保險(xiǎn)公司。
　　“人保除了開通大災(zāi)理賠綠色通道以外，還對損失金額小于3000元，責(zé)任明確的案件，進(jìn)行現(xiàn)場決賠，賠款當(dāng)場交到受災(zāi)者手中。比如車險(xiǎn)賠付，不會先讓你去修車以后再理賠?！?
　　
　　災(zāi)害凸顯保險(xiǎn)弱項(xiàng)
　　
　　盡管保險(xiǎn)業(yè)在抗災(zāi)救災(zāi)中發(fā)揮了積極的作用，但諸如覆蓋面不足等一些問題還是凸顯出來。
　　吳定富在2月15日的會議上介紹說，很多受災(zāi)的企業(yè)都沒有投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有的企業(yè)雖然有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)的責(zé)任范圍比較有限。比如，在這次災(zāi)害中，由于一些農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)尚未啟動(dòng)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案率和最終賠款占總損失的比例明顯偏低。截至2月12日僅賠付4014萬元，且多為通融理賠。
　　“像湖南7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償，我們很痛心?！眳嵌ǜ徽f。他還介紹，這次災(zāi)害中，受災(zāi)企業(yè)基本上都沒有投保營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)，因?yàn)?zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失，得不到保險(xiǎn)賠償。而在發(fā)達(dá)國家，企業(yè)營業(yè)中斷損失保險(xiǎn)非常普遍。
　　吳定富強(qiáng)調(diào)，此次災(zāi)害，突出地暴露出了部分保險(xiǎn)公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對思路還沒有真正樹立起來。很多保險(xiǎn)公司的工作重點(diǎn)集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，對重大災(zāi)害事故的應(yīng)急處置重視不夠，數(shù)據(jù)采集不準(zhǔn)確、不嚴(yán)肅，責(zé)任感有待增強(qiáng)。
　　“春節(jié)期間我一直在辦公室，每天我都要求辦公廳把數(shù)據(jù)給我看，有的公司第二天報(bào)的數(shù)據(jù)比第一天報(bào)的數(shù)據(jù)還要少，自己和自己都很矛盾，我不知道這個(gè)數(shù)據(jù)是怎么報(bào)出來的?！睍?，吳定富作了不點(diǎn)名批評。
　　
　　呼吁建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制
　　
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，作為天災(zāi)性質(zhì)的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，其內(nèi)蘊(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，無論是保險(xiǎn)者還是投保人，都難以單獨(dú)承受。另一方面，許多自然災(zāi)害保險(xiǎn)，如地震險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等，實(shí)質(zhì)上是具有明顯公益和準(zhǔn)公共品性質(zhì)的險(xiǎn)種，整個(gè)社會都是保險(xiǎn)的受益人。因此，無論從降低保險(xiǎn)者及投保人保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)角度，還是從保障社會公益角度來看，政府都應(yīng)該考慮承擔(dān)起一定的扶持、援助責(zé)任，如對自然災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼等。
　　事實(shí)上，此次災(zāi)害中的能繁母豬險(xiǎn)，就實(shí)行了財(cái)政補(bǔ)貼：每頭保額1000元，保費(fèi)60元，其中由各級財(cái)政承擔(dān)80％，48元，飼養(yǎng)戶承擔(dān)20％，12元。
　　“可以想象，如果這些養(yǎng)殖戶的豬沒有上保險(xiǎn)，財(cái)政還是要給予支持的。而財(cái)政支持從中央到省到地方再到鄉(xiāng)村，需要花費(fèi)很多周折。有了保險(xiǎn)，就省去了這些環(huán)節(jié)?？梢哉f，政府花48元就撥動(dòng)了1000元?！比吮＜瘓F(tuán)高級專家降彩石告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，“這樣的放大效應(yīng)，只有保險(xiǎn)才能做到?！?
　　從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險(xiǎn)安排等方面給予政策支持。同時(shí)，通過資本市場推出巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，也提升了保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)承保能力。
　　“因此，保險(xiǎn)業(yè)界希望政府能夠給出相應(yīng)的政策，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制定較為優(yōu)惠的法律、稅收制度?！苯挡适硎荆壳?，我國尚未建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力還比較有限。考慮到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對社會的巨大影響，政府應(yīng)盡快建立和集中管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對各保險(xiǎn)公司賠償限額以外的部分給予賠償。對此，他們一直在積極進(jìn)行呼吁。
　　吳定富表示，此次災(zāi)害過后，保監(jiān)會將會同有關(guān)部門向國務(wù)院提出方案，并在政府的主導(dǎo)下，建立起我國的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。

中國經(jīng)濟(jì)周刊2008年7期

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