遼寧省農(nóng)信聯(lián)社：三農(nóng)貸款打破“老規(guī)矩”

　　
　　遼中縣養(yǎng)牛大戶年國海今年在向遼中縣農(nóng)信社貸款時，明顯感到了變化。
　　“我的160多萬元貸款3天之內(nèi)就辦下來了?！彼麑Α吨袊?jīng)濟周刊》記者介紹說，“農(nóng)信社的貸款發(fā)放速度更快了，并且約期也更靈活了，可以隨貸隨還?！币揽抠J款，他的牛存欄數(shù)擴大了將近10倍，達到1000多頭。
　　不過他不知道，貸款之所以能如此迅速辦好，是因為農(nóng)信社的提前準備：為了保證這些農(nóng)業(yè)大戶的貸款能夠及時發(fā)放到位，遼中縣農(nóng)信社早在今年年初就提前向沈陽市農(nóng)信社申請下了需要向市里報批的貸款額度。
　　“在支農(nóng)服務中，遼寧省農(nóng)村信用聯(lián)社的服務手段和產(chǎn)品創(chuàng)新不斷實現(xiàn)突破，春放秋收的約期限制被打破，利率杠桿支農(nóng)實踐也取得了良好的效果。這讓遼寧省聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款以占全省銀行業(yè)機構農(nóng)業(yè)貸款總額的90.8%而穩(wěn)居全省第一，也為自己贏得了各級政府的全力支持?！边|寧省農(nóng)村信用聯(lián)社（下稱“遼寧省聯(lián)社”）黨委書記、理事長都本偉告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
　　
　　改革 “春放秋收”的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款期限
　　
　　據(jù)了解，2007年以前，遼寧省各地農(nóng)信社的貸款期限多為短期（1年以內(nèi)），即按照農(nóng)業(yè)的實際生產(chǎn)周期，當年發(fā)放當年歸還。
　　但隨著糧食市場的逐步放開和養(yǎng)殖業(yè)的快速發(fā)展，這個“春放秋收”的慣例已經(jīng)越來越難以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新變化的需要。
　　遼中縣農(nóng)信聯(lián)社理事長黃達生告訴《中國經(jīng)濟周刊》，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著自己的特點，“比如農(nóng)資化肥，2月份買是一個價，4月份買就要每袋增加40元左右，如果能夠提前給農(nóng)民辦貸款，他們就可以2月份買化肥，節(jié)省生產(chǎn)投入。而賣糧則通常是越晚賣價格越高，如果一到秋收時就急于回收農(nóng)民的貸款，那農(nóng)民們只好低價賣出去還貸，嚴重時就可能影響到農(nóng)民的增收。從某種角度講，不合理的貸款約期會增加農(nóng)民的經(jīng)濟負擔。”黃達生形象地比喻說，這就像“殺雞取蛋”。
　　“貸款的正?；亓?，既有時間的因素，也受市場的影響。農(nóng)業(yè)貸款要針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新特點進行及時的調(diào)整，以適應新農(nóng)村發(fā)展的需要。”沈陽市農(nóng)信聯(lián)社主任王強對記者說，經(jīng)過長期摸索，沈陽市農(nóng)信聯(lián)社于2008年7月正式下發(fā)文件做出了新的規(guī)定：種植類貸款按照貸款實際使用時間確定貸款期限，務必打破原有的農(nóng)戶貸款春放秋收的傳統(tǒng)觀念；養(yǎng)殖業(yè)則根據(jù)貸款的使用狀況或養(yǎng)殖周期合理確定貸款約期，最長可延長至兩年；設施農(nóng)業(yè)貸款則可放寬到三年以內(nèi)。
　　與此同時，對待不同額度的貸款，沈陽市農(nóng)信聯(lián)社也采取不同的策略加以區(qū)別對待。如將小額信用貸款額度提高到每戶5萬元（原來為每戶2萬元），且不用考慮償還的具體期限，農(nóng)信社只需對貸款人的信息資料加以分析，而后對其償還貸款的信譽程度作出“授信”調(diào)整即可。都本偉告訴記者，在設計貸款約期時，農(nóng)信社的工作人員會做好市場調(diào)查工作，將期限限定公開向貸戶闡明，便于借貸雙方結合實際進行具體的謀劃。
　　
　　首次大膽嘗試下浮利率
　　
　　在記者采訪遼寧省各地農(nóng)信社的過程中，聽到的最多的一句話就是：“農(nóng)民是最講信用的群體。”
　　孟加拉國尤努斯教授創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行小額信貸，農(nóng)民還款率在85%以上。而在遼寧省聯(lián)社統(tǒng)計的數(shù)字中，這一比例在95%以上。沒能還上貸款的，也多是因為自然災害的影響。
　　自2005年10月下旬以來，在遼寧省錦州地區(qū)的黑山縣、北寧市，阜新地區(qū)的阜蒙縣等地，相繼發(fā)生了嚴重的禽流感疫情，其中僅黑山縣、北鎮(zhèn)市的存欄總量就為4590萬只，捕殺量分別占疫區(qū)養(yǎng)雞存欄總量的94.64%和32.64%，累計損失達12.73億元。而當時，正是大量貸款陸續(xù)到期的時候。
　　為全力做好疫區(qū)農(nóng)村信用社的信貸服務工作，遼寧省聯(lián)社做出了幾項規(guī)定：對疫區(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶貸款給予適當展期。對于超出展期范圍的，在貸款到期前可采取借新還舊的方式與農(nóng)戶重新確定還款期限。對禽類被捕殺的農(nóng)戶的養(yǎng)禽類貸款實行利率優(yōu)惠政策?！耙邊^(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶損失最大，為減輕農(nóng)民負擔，在落實還款計劃的前提下，我們對于疫區(qū)禽類被捕殺的農(nóng)戶的養(yǎng)禽類貸款利率，在執(zhí)行現(xiàn)利率的基礎上下浮30%；對疫區(qū)養(yǎng)禽農(nóng)戶貸款未按期歸還造成貸款逾期的，不加收罰息?！倍急緜ジ嬖V記者，“上述措施，農(nóng)信社當年向受災養(yǎng)禽農(nóng)戶的讓利就達700余萬元。”
　　“農(nóng)村信用社過去從來沒有下浮利率的實踐和操作辦法，起初基層信用社普遍表示對于下浮利率難以接受。但是我們認為，在應對類似禽流感等重大、罕見的災害時，采取下浮利率政策，既是急政府之所急，又是想農(nóng)民之所想，為政府和農(nóng)民排憂解難。農(nóng)信社利用利率杠桿，增強對‘三農(nóng)’特別是對受災農(nóng)民的金融服務，是義不容辭的責任?！倍急緜フf。
　　在采訪中記者了解到，遼寧省的一個養(yǎng)雞大戶，在遭遇禽流感時，賠得只剩下了固定資產(chǎn)——雞舍。但是當?shù)氐霓r(nóng)信社并沒有嫌棄他，而是在考察了他的經(jīng)營能力并幫助其進行市場分析后給他貸款100萬元進行扶持。2007年，該養(yǎng)雞大戶就賺回了800萬元，并及時還清了農(nóng)信社的貸款。
　　據(jù)都本偉介紹，三年來，遼寧省聯(lián)社在2005年抗擊禽流感、2007年抗雪災、旱災，2008年支持“菜籃子”生產(chǎn)過程中，已經(jīng)發(fā)放各類貸款近40億元，貸款利率優(yōu)惠近4000萬元。
　　
　　政府為農(nóng)信社清欠撐腰
　　
　　全力支持地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，也讓遼寧省聯(lián)社贏得了政府的支持。據(jù)介紹，遼寧省省委書記張文岳在《遼寧省深化農(nóng)村信用社改革工作領導小組會議紀要（第4期）》上作了“長篇批示”，他在充分肯定農(nóng)信社支農(nóng)主力軍的重要作用以外，特別要求“各級黨委和政府都要大力支持、重視農(nóng)信社工作，為農(nóng)信社排憂解難。”
　　遼寧省農(nóng)信社歷史積淀的不良貸款，特別是目前82.8億元的政府關聯(lián)類不良貸款已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社改革發(fā)展的瓶頸。為此，主抓金融工作的魯昕副省長強調(diào)：“省聯(lián)社的成立并不意味著各級政府責任的退出，政府承擔信用社改革的責任沒有完成，市、縣兩級政府必須借錢還錢，增強政府信用。”
　　據(jù)了解，三年來，遼寧的省、市、縣三級政府已經(jīng)幫助農(nóng)信社清收政府關聯(lián)類不良貸款52.9億元，不良貸款率比2004年末下降27.5個百分點，“著名的大連金州體育場和撫順雷鋒體育場都已經(jīng)作為政府的優(yōu)良資產(chǎn)與政府的不良貸款進行了資產(chǎn)置換。”都本偉告訴《中國經(jīng)濟周刊》。
　　如今，遼寧省聯(lián)社在支農(nóng)服務中已經(jīng)贏得了政府的多方支持：1994年至1997年農(nóng)村信用社實付保值儲蓄貼補息8.7億元已全部到位；自2004年起已累計減免營業(yè)稅4.1億元，減免所得稅1.6億元，減免接收和處置抵債資產(chǎn)稅費292.9萬元；獲得2005年-2007年省、市、縣三級政府股金分紅補貼資金5.6億元；籌集風險準備金0.98億元。同時，省政府已將2007年省財政撥付的分紅補貼資金補貼率調(diào)整為3