破解農(nóng)村金融改革之題

　　從黨的十七大和十七屆三中全會(huì)這兩次重要會(huì)議的精神出發(fā)，人們應(yīng)該以一種新的視角看待農(nóng)村金融改革。
　　
　　2008年10月9日至12日，在黨的十七屆三中全會(huì)上，農(nóng)村金融和其他農(nóng)村領(lǐng)域的改革成為會(huì)議討論的核心議題。
　　而在2007年10月召開的黨的十七大上，胡錦濤總書記所作的報(bào)告中，最引人注目的，莫過于黨中央對(duì)民生問題的前所未有的強(qiáng)烈關(guān)注。
　　黨中央對(duì)農(nóng)村金融改革和對(duì)民生問題的重視，反映了兩個(gè)基本事實(shí)：第一，我國30年的改革開放和由此帶來的高速經(jīng)濟(jì)增長，已經(jīng)積累起足夠的國民財(cái)富，可以用于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行改革并提升農(nóng)民的總體福利水平；第二，農(nóng)村地區(qū)的民生問題已經(jīng)成為我國構(gòu)建和諧社會(huì)和可持續(xù)發(fā)展的最重要的影響因素，必須加以解決。
　　
　　點(diǎn)題：民生與賦權(quán)
　　
　　阿馬蒂亞·森在其名著《貧困與饑荒》和《以自由看待發(fā)展》中曾經(jīng)深刻解析了貧困的根源，認(rèn)為貧困本質(zhì)上來源于“可行能力的缺失”，即貧困者之所以貧困，根本在于窮人應(yīng)該享有的基本權(quán)利往往被系統(tǒng)性地忽視，從而使他們陷入貧困的惡性循環(huán)。
　　比如受教育的權(quán)利，獲得基本醫(yī)療的權(quán)利，自由遷徙的權(quán)利，自我組織的權(quán)利等。這些權(quán)利在原有的體制框架中往往被忽視，從而直接導(dǎo)致農(nóng)民的貧困化。
　　近年來，中央政府一直重視農(nóng)村問題，出臺(tái)了一系列的重大決策，其中農(nóng)民免費(fèi)義務(wù)教育、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，農(nóng)民專業(yè)合作社法的通過等舉措，對(duì)農(nóng)民擺脫貧困都極為重要。從本質(zhì)上來說，這些積極的行動(dòng)，都是向農(nóng)民重新“賦權(quán)”，重新尊重農(nóng)民應(yīng)該享有的基本權(quán)利。
　　因此，無論是從對(duì)歷史的回顧，還是從十七大民生視角出發(fā)，我們都要從“賦權(quán)”的高度去認(rèn)識(shí)農(nóng)村發(fā)展問題。
　　事實(shí)上，獲得信貸和金融服務(wù)的權(quán)利正是農(nóng)民應(yīng)該享有的基本權(quán)利之一。
　　2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者、孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授說：“當(dāng)銀行將被認(rèn)為是沒有信貸價(jià)值的窮人拒之門外時(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?yōu)槭裁磿?huì)保持沉默呢?……證是因?yàn)檫@種緘默和漠然，銀行得以在施行金融隔離政策的同時(shí)逃避處罰。但凡經(jīng)濟(jì)學(xué)家們能認(rèn)識(shí)到貸款所具有的強(qiáng)大社會(huì)經(jīng)濟(jì)能量，他們或許也能認(rèn)識(shí)到，貸款確實(shí)應(yīng)作為一種人類權(quán)利來加以促進(jìn)。”
　　但是，在我國，由于各種歷史原因和機(jī)制原因，農(nóng)民的信貸權(quán)受到嚴(yán)重影響。
　　農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的問題極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民收入的提高。
　　現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村金融領(lǐng)域每年有大量資金流出，存在著嚴(yán)重的“系統(tǒng)性負(fù)投資”現(xiàn)象，這種現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金供給不足，不能滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的投資需求；農(nóng)村信用社的性質(zhì)發(fā)生了引人注目的變化，其商業(yè)性逐漸強(qiáng)化，其經(jīng)營管理模式、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)等已經(jīng)與商業(yè)銀行基本趨同，支農(nóng)作用受到_定影響；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，融資效率極為低下，難以滿足農(nóng)民的融資需求；各種民間金融機(jī)構(gòu)融資活動(dòng)逐漸活躍，雖然在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)遺留下來的融資真空，但是，由于法律地位的不明確、經(jīng)營行為的隨意性和不規(guī)范性，累積了_定的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　所有這些現(xiàn)象都表明，我國的農(nóng)村金融發(fā)展是嚴(yán)重滯后的，如果不進(jìn)行徹底的改革，將引發(fā)一系列的問題，甚至?xí)?duì)我國的總體金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長造成嚴(yán)重的后果。
　　
　　入題：力度最大的“大手筆”
　　
　　最近幾年，各種農(nóng)村金融改革舉措紛紛出臺(tái)，充分表明了中央政府對(duì)此問題的重視。
　　2003年，農(nóng)村信用社的改革首當(dāng)其沖，拉開了農(nóng)村金融改革的序幕。農(nóng)村信用社中的一部分被改造為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，并鼓勵(lì)其向商業(yè)性的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，使農(nóng)村信用社的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生根本變化。
　　2005年底，央行主導(dǎo)的“只貸不存”小額貸款公司的試點(diǎn)工作開始啟動(dòng)。在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個(gè)省區(qū)開始局部試點(diǎn)，這個(gè)試點(diǎn)對(duì)于積極引導(dǎo)農(nóng)村民間資本、增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭有著積極的作用。盡管這個(gè)試點(diǎn)涉及的區(qū)域非常小，但是有—定的示范效應(yīng)和影響力，對(duì)我國農(nóng)村小額貸款起到較大的推動(dòng)作用。
　　2006年底，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行宣告成立，一場(chǎng)關(guān)于郵政儲(chǔ)蓄改革的曠日持久的爭議終于宣告結(jié)束，而郵儲(chǔ)銀行無疑成為農(nóng)村金融領(lǐng)域頗有希望的主力部隊(duì)之一。
　　2006年底，中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策框架，其決策氣魄之大、涉及領(lǐng)域之廣都出人意料。銀監(jiān)會(huì)關(guān)于放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策，使農(nóng)村金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)發(fā)生了積極的變化，新成立的農(nóng)村資金互助合作組織將成為真正的合作金融機(jī)構(gòu)，而村鎮(zhèn)銀行將定位于真正的社區(qū)性的鄉(xiāng)村銀行，獨(dú)立的小額貸款公司的建立也突破了央行的試點(diǎn)架構(gòu)。
　　2007年8月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，系統(tǒng)規(guī)劃了各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額貸款的基本政策框架，受到社會(huì)極大關(guān)注。
　　這些舉措，都著重于農(nóng)村金融領(lǐng)域的機(jī)制建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展，非常具有前瞻性和系統(tǒng)性，也體現(xiàn)了決策者在農(nóng)村金融改革中的“大手筆、大格局”。
　　開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，其基本原則是，按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
　　中國銀監(jiān)會(huì)把這些原則簡單概括為：“低門檻，嚴(yán)監(jiān)管，增機(jī)構(gòu)，擴(kuò)服務(wù)，先試點(diǎn)，后推廣”這18個(gè)字。
　　應(yīng)該說，中國銀監(jiān)會(huì)近年來推出的農(nóng)村金融市場(chǎng)開放試點(diǎn)方案，是改革開放30年以來農(nóng)村金融領(lǐng)域力度最大的改革舉措，對(duì)于改善農(nóng)村金融領(lǐng)域信貸資金外流、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難、推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增加收入將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。更重要的是，農(nóng)村金融市場(chǎng)將出現(xiàn)多元投資主體并存、多種形式金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭的局面，有利于有效動(dòng)員區(qū)域內(nèi)農(nóng)民儲(chǔ)蓄和民間資金，有序引導(dǎo)這些閑散資本流向農(nóng)村生產(chǎn)性領(lǐng)域，對(duì)民間信用的合法化和規(guī)范化有著重要的意義。
　　
　　破題：競(jìng)爭與多元化
　　
　　中國30年農(nóng)村金融改革從總體而言成效顯著，其中所累積的大量寶貴經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，改革農(nóng)村金融體制關(guān)鍵在于扶持增量部分在整個(gè)農(nóng)村金融體系中引人有效的新型競(jìng)爭主體，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭結(jié)構(gòu)逐步多元化。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的組建，極大地豐富了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的譜系，既增加了農(nóng)村金融的供給，又改善了農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭生態(tài)，對(duì)我國未來農(nóng)村金融發(fā)展意義重大。增量改革既是中國整個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要經(jīng)驗(yàn)，也是農(nóng)村金融改革未來必須堅(jiān)持的方向。
　　可以說，從1978年到2004年，在長達(dá)26年的過程中，我國農(nóng)村金融改革舉步維艱的一個(gè)重要原因即在于僅僅著眼于存量的改革，而忽視或延緩了扶持增量部分的成長。
　　而2005年之后我國農(nóng)村金融改革取得突破性進(jìn)展的最大動(dòng)力來源于開始鼓勵(lì)增量部分的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助組織的迅猛發(fā)展必將極大優(yōu)化我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供更為全面和有效的信用支撐。
　　在扶持增量成長的同時(shí)，存量改革也應(yīng)穩(wěn)健推行，而我國改革開放30年的經(jīng)驗(yàn)證明，存量改革成功的關(guān)鍵在于正確的定位和多元化的產(chǎn)權(quán)構(gòu)建。
　　在農(nóng)村合作金融領(lǐng)域，未來的農(nóng)村信用社改革的基本趨勢(shì)，是鼓勵(lì)各地區(qū)農(nóng)村信用社尋找符合本地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)權(quán)模式和組織形式，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性。同時(shí)，明確農(nóng)村信用社的功能定位，承認(rèn)我國農(nóng)村信用社的商業(yè)化和股份化趨勢(shì)，不再執(zhí)著于“合作制”的原教旨主義觀念。
　　在農(nóng)村商業(yè)金融領(lǐng)域，中國農(nóng)業(yè)銀行的股份化改造將為農(nóng)行帶來新的發(fā)展機(jī)遇，其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制也將發(fā)生深遠(yuǎn)的變化。
　　在政策性金融領(lǐng)域，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)將逐步多元化，其商業(yè)性業(yè)務(wù)將更注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性設(shè)施和機(jī)制的構(gòu)建，其風(fēng)險(xiǎn)管理體系也將發(fā)生積極的變化。
　　未來農(nóng)村金融改革的成功還有賴于對(duì)微觀主體創(chuàng)新行為的鼓勵(lì)與寬容。那些基層的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其劇村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織以及基層的信用社，都屬于草性的金融組織，與農(nóng)民有著密切的內(nèi)在聯(lián)系，其內(nèi)部創(chuàng)新的動(dòng)力和意識(shí)都非常強(qiáng)，在實(shí)踐中創(chuàng)造了很多行之有效的組織形式、運(yùn)作模式和治理模式。作為監(jiān)管部門，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民的自主創(chuàng)新行為給予鼓勵(lì)，并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以利于將這些成功試驗(yàn)在其他區(qū)域進(jìn)行推廣。
　　可以預(yù)見，將來的農(nóng)村金融市場(chǎng)將出現(xiàn)投資主體多元化、競(jìng)爭主體多元化、農(nóng)村資金供給不斷增加、農(nóng)戶資金需求得到更好滿足的良好局面，農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也會(huì)得到極大的改善和優(yōu)化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展必將獲得更大、更有效的金融支