日本的全民醫(yī)保與房保

劉浩遠(yuǎn)　江　冶

日本依靠立法實(shí)行強(qiáng)制性的全民醫(yī)保和低收入者住房保障。

日本的醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有覆蓋面廣、針對(duì)性強(qiáng)、公共醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多、醫(yī)療保險(xiǎn)支付率較高等特點(diǎn)，由此也帶來(lái)了不少的問(wèn)題。而為解決低收入家庭住房難，日本政府采取了一套行之有效的辦法，主要特點(diǎn)是依靠立法。

全民強(qiáng)制加入醫(yī)療保險(xiǎn)

日本自上世紀(jì)60年代建立起全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，規(guī)定所有國(guó)民都要加入一種醫(yī)療保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性。日本醫(yī)療保險(xiǎn)大體上可劃分為“健康保險(xiǎn)”和“國(guó)民健康保險(xiǎn)”，統(tǒng)稱(chēng)公共醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅覆蓋了全體國(guó)民和符合條件的在日本居住的外國(guó)人，而且對(duì)特殊人群還有特殊的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。

健康保險(xiǎn)也稱(chēng)職場(chǎng)保險(xiǎn),是上世紀(jì)20年代建立的以從業(yè)人員為對(duì)象的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。健康保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)對(duì)象的不同又劃分為4種不同類(lèi)別的保險(xiǎn)。

政府掌管的健康保險(xiǎn):被保險(xiǎn)對(duì)象是中小企業(yè)及以下的企業(yè)從業(yè)人員及其所撫養(yǎng)者,這項(xiàng)保險(xiǎn)主要由政府社會(huì)保險(xiǎn)廳負(fù)責(zé)組織運(yùn)營(yíng);組合掌管的健康保險(xiǎn):被保險(xiǎn)對(duì)象是大型企業(yè)的從業(yè)人員及其所撫養(yǎng)者,這項(xiàng)保險(xiǎn)主要由企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)組成的健康保險(xiǎn)組合各自負(fù)責(zé)組織運(yùn)營(yíng);船員保險(xiǎn):被保險(xiǎn)對(duì)象是船員(船長(zhǎng)、海員、預(yù)備船員等)及其所撫養(yǎng)者，也是由政府社會(huì)保險(xiǎn)廳負(fù)責(zé)組織運(yùn)營(yíng);共濟(jì)組合:被保險(xiǎn)對(duì)象是國(guó)家公務(wù)員、地方公務(wù)員、部分獨(dú)立行政法人的職員、私立學(xué)校的教職員工及其所撫養(yǎng)者,這項(xiàng)保險(xiǎn)主要由各共濟(jì)組合負(fù)責(zé)組織運(yùn)營(yíng)，掌管?chē)?guó)家公務(wù)員和地方公務(wù)員的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分別為國(guó)家公務(wù)員共濟(jì)組合和地方公務(wù)員共濟(jì)組合,它們具有特殊法人資格,接受中央政府和地方政府的監(jiān)督,負(fù)責(zé)私立學(xué)校教職員工醫(yī)療保險(xiǎn)事務(wù)的私立學(xué)校振興共濟(jì)事業(yè)團(tuán)體也具有特殊法人資格,受日本文部省的監(jiān)督。

國(guó)民健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)對(duì)象，為沒(méi)有參加國(guó)民健康保險(xiǎn)以外任何保險(xiǎn)的市町村75歲以下的所有國(guó)民以及居住在日本的外國(guó)人。負(fù)責(zé)國(guó)民健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的主要是市町村等地方自治體政府、從事同一行業(yè)或事務(wù)所的從業(yè)者組成的國(guó)民健康保險(xiǎn)組合等。

除此之外，從屬于國(guó)民健康保險(xiǎn)的、由市町村組織運(yùn)營(yíng)的還有“退職者醫(yī)療制度”和“老人保健制度”。退職者醫(yī)療制度的被保險(xiǎn)對(duì)象，是從公司退職的職員中具有領(lǐng)取老齡厚生養(yǎng)老金資格20年以上和40歲以后加入上述保險(xiǎn)時(shí)間達(dá)到10年以上、還沒(méi)有資格加入老人保健醫(yī)療的人群。老人保健制度的被保險(xiǎn)對(duì)象是參加了上述任何一種醫(yī)療保險(xiǎn)的75歲以上或者年齡65歲以上身體有障礙的人群。雖然這部分人原屬于各種不同類(lèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)組織，但是一旦到了75歲都要轉(zhuǎn)移到“老人保健制度”中，享受更優(yōu)惠的醫(yī)療資費(fèi)待遇。

另外，被保險(xiǎn)者及其所撫養(yǎng)者除生病就醫(yī)可以享受保險(xiǎn)外，在受傷、死亡和分娩時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)按規(guī)定支付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

按收入確定自負(fù)比例

日本醫(yī)療保險(xiǎn)的資金來(lái)源主要是被保險(xiǎn)者個(gè)人及其所在的企業(yè)、單位繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和國(guó)家的財(cái)政補(bǔ)貼。企業(yè)員工和國(guó)家、地方公務(wù)員等有工作單位、有工資收入者的保險(xiǎn)費(fèi)從工資中扣除，參加國(guó)民健康保險(xiǎn)的農(nóng)民和自營(yíng)業(yè)者等沒(méi)有工資性收入者，自己到市町村政府繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

日本政府掌管的健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率分兩種，一種是8.2%，主要是針對(duì)一般國(guó)民;另一種是9.43%（其中增加了1.23%的護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)）,主要是針對(duì)40～64歲的國(guó)民。保險(xiǎn)費(fèi)由被保險(xiǎn)者個(gè)人及其所在單位各負(fù)擔(dān)50%,按月向醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納。

參加國(guó)民健康保險(xiǎn)的農(nóng)民和自營(yíng)業(yè)者等沒(méi)有工資性收入者，醫(yī)療保險(xiǎn)繳交基數(shù)由所在市町村根據(jù)被保險(xiǎn)者的收入水平分別核定，各市町村的保險(xiǎn)費(fèi)率也不盡相同。

一般情況下,被保險(xiǎn)者持保險(xiǎn)證在就醫(yī)過(guò)程中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用,70%由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付,個(gè)人承擔(dān)30%;70歲至74歲的老人除保險(xiǎn)證外還有“高齡者受給證”,持這個(gè)證件就醫(yī)者個(gè)人只需支付10%或20%的醫(yī)療費(fèi)，其余由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付,具體是10%還是20%由個(gè)人的收入水平?jīng)Q定。享受老人保健制度的被保險(xiǎn)者,個(gè)人承擔(dān)在就醫(yī)過(guò)程中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的比例也按收入狀況確定。

老人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)由參加健康組合保險(xiǎn)、共濟(jì)組合、國(guó)民健康保險(xiǎn)等的所有醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)者共同負(fù)擔(dān)，由市町村具體負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)。

隨著社會(huì)老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重,居高不下的醫(yī)療費(fèi)用給國(guó)家?guī)?lái)沉重的負(fù)擔(dān)。以2004年度為例,日本國(guó)民醫(yī)療費(fèi)總額高達(dá)32萬(wàn)億日元,人均25.15萬(wàn)日元,相當(dāng)于國(guó)民收入的8.89%。

日本政府決定從2008年中開(kāi)始實(shí)施修改后的老人醫(yī)療保險(xiǎn)制度，提高患者的自負(fù)比例，同時(shí)正在討論通過(guò)提高稅率來(lái)充實(shí)財(cái)源，以應(yīng)對(duì)不斷增加的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

立法保障低收入家庭住房

日本政府解決低收入家庭住房困難的根本辦法是依靠立法。日本供低收入家庭租用的公房叫“公營(yíng)住宅”。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，日本1951年6月頒布的《公管住宅法》至今已修改了14次，但“以低廉房租向住房困難的低收入者提供住宅”的宗旨始終如一。

根據(jù)《公管住宅法》，東京都政府作為一項(xiàng)福利事業(yè)每年都投資建房,由都政府建造并管理的這類(lèi)公營(yíng)住宅叫“都管住宅”,東京都下屬各區(qū)、市政府建造并管理的叫“區(qū)管住宅”、“市營(yíng)住宅”。可以說(shuō),法律保證了公房租賃制度的公平合理,住房困難的低收入家庭普遍受益。

一般來(lái)說(shuō)，無(wú)房且家庭年收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)的人，有資格申請(qǐng)租住公管住房。細(xì)說(shuō)起來(lái)又有有家屬者和單身家庭之分。

據(jù)了解,居住在東京,兩口之家年收入在278萬(wàn)日元以下、三口之家在316萬(wàn)日元以下、四口之家在354萬(wàn)日元以下、五口之家在392萬(wàn)日元以下、六口之家在430萬(wàn)日元以下的住房困難戶(hù),有資格申請(qǐng)“都管住宅”。單身家庭申請(qǐng)者的資格,是指在東京居住3年以上,并符合一定收入條件的60歲以上的住房困難者。

東京都每年都舉行兩次公房租用募集，并公布房源，符合條件者可提出申請(qǐng)。一般由都政府中負(fù)責(zé)福利事務(wù)的部門(mén)按申請(qǐng)者困難條件進(jìn)行分配，但往往是一套住房會(huì)有幾個(gè)或幾十個(gè)同等條件的申請(qǐng)者，在這種情況下一般都通過(guò)抽簽來(lái)決定。

日本這類(lèi)供低收入家庭租用的公房,很像中國(guó)的“經(jīng)濟(jì)適用房”,不同的是只租不賣(mài),做到“專(zhuān)房專(zhuān)用”,以長(zhǎng)期維持一定的房源解決困難戶(hù)的住房問(wèn)題。

此類(lèi)公房的房租與民間房屋中介公司的租賃房相比要低得多。最有特色的是每套公房的房租因入住者的收入多少而定,收入多者多交,收入少者少交。在每年規(guī)定的日期內(nèi),入住公房者都要向都政府申報(bào)收入,都政府根據(jù)入住者上一年的收入情況定下一年的房租標(biāo)準(zhǔn)。

日本公房租用與管理的目的是要解決低收入家庭的實(shí)際住房困難，低收入但住房不困難者(如繼承房產(chǎn)者)、住房困難但屬于中等收入家庭的人，都不在公房申請(qǐng)?jiān)S可者之列。

對(duì)家庭收入增加、已脫離了低收入階層但還想繼續(xù)享受低廉房租的人，政府采取如下方法保證將公房騰出。首先，政府會(huì)根據(jù)租房者的收入情況不斷調(diào)整房租，即如果你不屬于低收入階層了，那么你住的公房房租也與臨近的民房租金看齊了。其次，政府還會(huì)向你推薦租用符合你收入情況的條件更好的公寓住房。對(duì)于被要求騰房但仍不肯搬遷的人，政府要課以更高的租金，最多可達(dá)到民房租金的兩倍。一般很少發(fā)生強(qiáng)行搬遷事件，只有在住戶(hù)故意不交房租或住戶(hù)嚴(yán)重違反居住條例的情況下才有可能被強(qiáng)行搬遷。

廉租政策向弱勢(shì)群體傾斜

日本政府在解決低收入家庭住房困難上，對(duì)一些享受政府低保者、身殘或智障者家庭等都有相應(yīng)的優(yōu)惠措施，在公房申請(qǐng)者條件、抽簽等方面對(duì)弱勢(shì)群體的照顧都有非常詳細(xì)的規(guī)定。例如，家有坐輪椅者就會(huì)被考慮分配帶有坡道和電梯的樓房；家里有老人或疑難病患者等，在要求收入標(biāo)準(zhǔn)方面也會(huì)被放寬；享受政府救濟(jì)的無(wú)收入單身家庭也可申請(qǐng)租用公房；在“家庭暴力受害者支援中心”或“婦女保護(hù)設(shè)施”接受保護(hù)的婦女，在一定條件下也可申請(qǐng)租用公房。

那些突然遭遇不測(cè)，比如發(fā)生火災(zāi)失去住宅的人也不必為無(wú)棲身之地發(fā)愁。遇到這種情況，作為對(duì)受災(zāi)者提供應(yīng)急支援的一項(xiàng)措施，政府會(huì)提供公房，不問(wèn)受災(zāi)者年收入多少，而且不需要有連帶保人，不需要交保證金。一般可有償使用3個(gè)月，特殊情況下可一次性再延長(zhǎng)3個(gè)月。

東京都政府的公房管理與使用，保護(hù)的是住房困難的低收入家庭，那些長(zhǎng)期在公園等公共場(chǎng)所“安營(yíng)扎寨”的無(wú)家可歸者不屬于這個(gè)范圍，因?yàn)檫@部分人并不是喪失了勞動(dòng)能力而沒(méi)有收入，而是選擇了另類(lèi)的生活方式。

在日本，從廉價(jià)租金公房的建造、分配到管理，每個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依。如果申請(qǐng)者不如實(shí)申報(bào)收入，如果政府部門(mén)的職員玩忽職守、徇私舞弊，就必須承擔(dān)嚴(yán)重的法律后果。

(摘自《望新聞周刊》2008年第13期)