日本的全民醫(yī)保與房保

劉浩遠　江　冶

日本依靠立法實行強制性的全民醫(yī)保和低收入者住房保障。

日本的醫(yī)療保險制度具有覆蓋面廣、針對性強、公共醫(yī)療保險機構(gòu)多、醫(yī)療保險支付率較高等特點，由此也帶來了不少的問題。而為解決低收入家庭住房難，日本政府采取了一套行之有效的辦法，主要特點是依靠立法。

全民強制加入醫(yī)療保險

日本自上世紀(jì)60年代建立起全民醫(yī)療保險制度，規(guī)定所有國民都要加入一種醫(yī)療保險，具有強制性。日本醫(yī)療保險大體上可劃分為“健康保險”和“國民健康保險”，統(tǒng)稱公共醫(yī)療保險，不僅覆蓋了全體國民和符合條件的在日本居住的外國人，而且對特殊人群還有特殊的醫(yī)療保險項目。

健康保險也稱職場保險,是上世紀(jì)20年代建立的以從業(yè)人員為對象的醫(yī)療保險制度。健康保險按照被保險對象的不同又劃分為4種不同類別的保險。

政府掌管的健康保險:被保險對象是中小企業(yè)及以下的企業(yè)從業(yè)人員及其所撫養(yǎng)者,這項保險主要由政府社會保險廳負責(zé)組織運營;組合掌管的健康保險:被保險對象是大型企業(yè)的從業(yè)人員及其所撫養(yǎng)者,這項保險主要由企業(yè)和企業(yè)集團組成的健康保險組合各自負責(zé)組織運營;船員保險:被保險對象是船員(船長、海員、預(yù)備船員等)及其所撫養(yǎng)者，也是由政府社會保險廳負責(zé)組織運營;共濟組合:被保險對象是國家公務(wù)員、地方公務(wù)員、部分獨立行政法人的職員、私立學(xué)校的教職員工及其所撫養(yǎng)者,這項保險主要由各共濟組合負責(zé)組織運營，掌管國家公務(wù)員和地方公務(wù)員的保險機構(gòu)分別為國家公務(wù)員共濟組合和地方公務(wù)員共濟組合,它們具有特殊法人資格,接受中央政府和地方政府的監(jiān)督,負責(zé)私立學(xué)校教職員工醫(yī)療保險事務(wù)的私立學(xué)校振興共濟事業(yè)團體也具有特殊法人資格,受日本文部省的監(jiān)督。

國民健康保險的被保險對象，為沒有參加國民健康保險以外任何保險的市町村75歲以下的所有國民以及居住在日本的外國人。負責(zé)國民健康保險運營的主要是市町村等地方自治體政府、從事同一行業(yè)或事務(wù)所的從業(yè)者組成的國民健康保險組合等。

除此之外，從屬于國民健康保險的、由市町村組織運營的還有“退職者醫(yī)療制度”和“老人保健制度”。退職者醫(yī)療制度的被保險對象，是從公司退職的職員中具有領(lǐng)取老齡厚生養(yǎng)老金資格20年以上和40歲以后加入上述保險時間達到10年以上、還沒有資格加入老人保健醫(yī)療的人群。老人保健制度的被保險對象是參加了上述任何一種醫(yī)療保險的75歲以上或者年齡65歲以上身體有障礙的人群。雖然這部分人原屬于各種不同類型的醫(yī)療保險組織，但是一旦到了75歲都要轉(zhuǎn)移到“老人保健制度”中，享受更優(yōu)惠的醫(yī)療資費待遇。

另外，被保險者及其所撫養(yǎng)者除生病就醫(yī)可以享受保險外，在受傷、死亡和分娩時醫(yī)療保險機構(gòu)也會按規(guī)定支付相關(guān)醫(yī)療費用。

按收入確定自負比例

日本醫(yī)療保險的資金來源主要是被保險者個人及其所在的企業(yè)、單位繳納的保險費和國家的財政補貼。企業(yè)員工和國家、地方公務(wù)員等有工作單位、有工資收入者的保險費從工資中扣除，參加國民健康保險的農(nóng)民和自營業(yè)者等沒有工資性收入者，自己到市町村政府繳納保險費。

日本政府掌管的健康保險的保險費率分兩種，一種是8.2%，主要是針對一般國民;另一種是9.43%（其中增加了1.23%的護理保險費）,主要是針對40～64歲的國民。保險費由被保險者個人及其所在單位各負擔(dān)50%,按月向醫(yī)療保險機構(gòu)繳納。

參加國民健康保險的農(nóng)民和自營業(yè)者等沒有工資性收入者，醫(yī)療保險繳交基數(shù)由所在市町村根據(jù)被保險者的收入水平分別核定，各市町村的保險費率也不盡相同。

一般情況下,被保險者持保險證在就醫(yī)過程中發(fā)生的醫(yī)療費用,70%由醫(yī)療保險機構(gòu)支付,個人承擔(dān)30%;70歲至74歲的老人除保險證外還有“高齡者受給證”,持這個證件就醫(yī)者個人只需支付10%或20%的醫(yī)療費，其余由醫(yī)療保險機構(gòu)支付,具體是10%還是20%由個人的收入水平?jīng)Q定。享受老人保健制度的被保險者,個人承擔(dān)在就醫(yī)過程中發(fā)生的醫(yī)療費用的比例也按收入狀況確定。

老人醫(yī)療保險費由參加健康組合保險、共濟組合、國民健康保險等的所有醫(yī)療保險的保險者共同負擔(dān)，由市町村具體負責(zé)運營。

隨著社會老齡化問題日益嚴(yán)重,居高不下的醫(yī)療費用給國家?guī)沓林氐呢摀?dān)。以2004年度為例,日本國民醫(yī)療費總額高達32萬億日元,人均25.15萬日元,相當(dāng)于國民收入的8.89%。

日本政府決定從2008年中開始實施修改后的老人醫(yī)療保險制度，提高患者的自負比例，同時正在討論通過提高稅率來充實財源，以應(yīng)對不斷增加的財政負擔(dān)。

立法保障低收入家庭住房

日本政府解決低收入家庭住房困難的根本辦法是依靠立法。日本供低收入家庭租用的公房叫“公營住宅”。隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，日本1951年6月頒布的《公管住宅法》至今已修改了14次，但“以低廉房租向住房困難的低收入者提供住宅”的宗旨始終如一。

根據(jù)《公管住宅法》，東京都政府作為一項福利事業(yè)每年都投資建房,由都政府建造并管理的這類公營住宅叫“都管住宅”,東京都下屬各區(qū)、市政府建造并管理的叫“區(qū)管住宅”、“市營住宅”?？梢哉f,法律保證了公房租賃制度的公平合理,住房困難的低收入家庭普遍受益。

一般來說，無房且家庭年收入低于一定標(biāo)準(zhǔn)的人，有資格申請租住公管住房。細說起來又有有家屬者和單身家庭之分。

據(jù)了解,居住在東京,兩口之家年收入在278萬日元以下、三口之家在316萬日元以下、四口之家在354萬日元以下、五口之家在392萬日元以下、六口之家在430萬日元以下的住房困難戶,有資格申請“都管住宅”。單身家庭申請者的資格,是指在東京居住3年以上,并符合一定收入條件的60歲以上的住房困難者。

東京都每年都舉行兩次公房租用募集，并公布房源，符合條件者可提出申請。一般由都政府中負責(zé)福利事務(wù)的部門按申請者困難條件進行分配，但往往是一套住房會有幾個或幾十個同等條件的申請者，在這種情況下一般都通過抽簽來決定。

日本這類供低收入家庭租用的公房,很像中國的“經(jīng)濟適用房”,不同的是只租不賣,做到“專房專用”,以長期維持一定的房源解決困難戶的住房問題。

此類公房的房租與民間房屋中介公司的租賃房相比要低得多。最有特色的是每套公房的房租因入住者的收入多少而定,收入多者多交,收入少者少交。在每年規(guī)定的日期內(nèi),入住公房者都要向都政府申報收入,都政府根據(jù)入住者上一年的收入情況定下一年的房租標(biāo)準(zhǔn)。

日本公房租用與管理的目的是要解決低收入家庭的實際住房困難，低收入但住房不困難者(如繼承房產(chǎn)者)、住房困難但屬于中等收入家庭的人，都不在公房申請許可者之列。

對家庭收入增加、已脫離了低收入階層但還想繼續(xù)享受低廉房租的人，政府采取如下方法保證將公房騰出。首先，政府會根據(jù)租房者的收入情況不斷調(diào)整房租，即如果你不屬于低收入階層了，那么你住的公房房租也與臨近的民房租金看齊了。其次，政府還會向你推薦租用符合你收入情況的條件更好的公寓住房。對于被要求騰房但仍不肯搬遷的人，政府要課以更高的租金，最多可達到民房租金的兩倍。一般很少發(fā)生強行搬遷事件，只有在住戶故意不交房租或住戶嚴(yán)重違反居住條例的情況下才有可能被強行搬遷。

廉租政策向弱勢群體傾斜

日本政府在解決低收入家庭住房困難上，對一些享受政府低保者、身殘或智障者家庭等都有相應(yīng)的優(yōu)惠措施，在公房申請者條件、抽簽等方面對弱勢群體的照顧都有非常詳細的規(guī)定。例如，家有坐輪椅者就會被考慮分配帶有坡道和電梯的樓房；家里有老人或疑難病患者等，在要求收入標(biāo)準(zhǔn)方面也會被放寬；享受政府救濟的無收入單身家庭也可申請租用公房；在“家庭暴力受害者支援中心”或“婦女保護設(shè)施”接受保護的婦女，在一定條件下也可申請租用公房。

那些突然遭遇不測，比如發(fā)生火災(zāi)失去住宅的人也不必為無棲身之地發(fā)愁。遇到這種情況，作為對受災(zāi)者提供應(yīng)急支援的一項措施，政府會提供公房，不問受災(zāi)者年收入多少，而且不需要有連帶保人，不需要交保證金。一般可有償使用3個月，特殊情況下可一次性再延長3個月。

東京都政府的公房管理與使用，保護的是住房困難的低收入家庭，那些長期在公園等公共場所“安營扎寨”的無家可歸者不屬于這個范圍，因為這部分人并不是喪失了勞動能力而沒有收入，而是選擇了另類的生活方式。

在日本，從廉價租金公房的建造、分配到管理，每個環(huán)節(jié)都有法可依。如果申請者不如實申報收入，如果政府部門的職員玩忽職守、徇私舞弊，就必須承擔(dān)嚴(yán)重的法律后果。

(摘自《望新聞周刊》2008年第13期)