孩子理財(cái)系列（二）

兒童在成長(zhǎng)的過程中，同時(shí)也是一個(gè)心理發(fā)展的過程，不同的階段時(shí)會(huì)有不同的心理發(fā)展的特質(zhì)。雖然不同的大師對(duì)于如何把孩提時(shí)期的階段區(qū)分或有不同，不過普遍來說都認(rèn)為，不同的階段之間是相互影響的。這個(gè)階段的發(fā)展，是上一個(gè)階段的延續(xù)，也同時(shí)為下一個(gè)階段的發(fā)展鋪路，往往，在某一個(gè)心理發(fā)展的階段里，我們能找到上一個(gè)階段發(fā)展時(shí)的痕跡。因此，不少人認(rèn)為，理財(cái)既然是一個(gè)一生的過程，就需要從孩子小時(shí)候開始灌輸理財(cái)意識(shí)。有人甚至主張?jiān)诤⒆舆€小的時(shí)候，便需要讓他感受到金錢的重要性，讓他們明白錢都是要付出才能賺回來的，他們才會(huì)珍惜。筆者雖然同意理財(cái)?shù)母拍羁梢栽诤⒆有r(shí)候便開始灌輸，但所采用的方式卻是可以仔細(xì)探討。

按照不少心理學(xué)大師的說法,孩子的智能發(fā)展時(shí)期可以分為大約3—6個(gè)階段,分類的方法，可以采用（1）以生理發(fā)展為劃分標(biāo)準(zhǔn)：例如柏曼(L.Berman)以內(nèi)分泌腺作為分期標(biāo)準(zhǔn)的意見；(2)以心理性欲為劃分標(biāo)準(zhǔn)：如佛洛伊德的兒童心理發(fā)展階段；(3)以種系演化為劃分標(biāo)準(zhǔn)：施太倫的分期可以作為代表；（４）以自我的矛盾為劃分標(biāo)準(zhǔn)：如埃里克森把兒童心里惡發(fā)展分為：第一階段，信任感對(duì)懷疑感(0～2歲)；第二階段，自主性對(duì)羞怯或疑慮(0～4歲)；第三階段，主動(dòng)性對(duì)內(nèi)疚(4～7歲)；第四階段，勤奮感對(duì)自卑感(7～16歲)。

不過，最引致筆者集中研究的兩種可能可以應(yīng)用在灌輸理財(cái)意識(shí)和知識(shí)的分類是如下兩種：以智力或思維水平為劃分標(biāo)準(zhǔn)，例如皮亞杰的分期可以作為代表。他把兒童心理發(fā)展分為：感知運(yùn)動(dòng)階段(0～2歲)，前運(yùn)算階段(2～7歲)；具體運(yùn)算階段(7～12歲)；形式運(yùn)算階段(12～15歲)。在皮亞杰的理論中，運(yùn)算(operation)的意思指孩子能否把外在環(huán)境的刺激變成內(nèi)部化的智力操作或動(dòng)作，類似我們說的潛移默化的概念。

而另外一種可以讓我們希望透過活動(dòng)來給孩子灌輸理財(cái)意識(shí)時(shí)，可以參考的心理發(fā)展階段分類是以活動(dòng)特點(diǎn)為劃分標(biāo)準(zhǔn)：

代表人物包括艾利康寧和達(dá)維多夫，他們把兒童心理發(fā)展分為：直接的情緒性交往活動(dòng)(0～1歲)、擺弄實(shí)物活動(dòng)(1～3歲)、游戲活動(dòng)(3～7歲)、基本學(xué)習(xí)活動(dòng)(7～11歲)、社會(huì)有益活動(dòng)(11～15歲)、專業(yè)的學(xué)習(xí)活動(dòng)(15～17歲)等不同階段。

以上的分類可能有點(diǎn)籠統(tǒng)，但可以讓我們?cè)谟^察孩子成長(zhǎng)時(shí)，為他們?cè)O(shè)定一套對(duì)應(yīng)他們不同心理發(fā)展時(shí)期的理財(cái)訓(xùn)練方式。

在11歲以前的孩子，我們可以考慮采用游戲、行為影響的方法，讓他們了解到理財(cái)?shù)幕靖拍?。有關(guān)的游戲不一定要直接跟金錢，理財(cái)有關(guān)，但是可以先灌輸將來需要理財(cái)時(shí)必須要堅(jiān)持的一些行為特點(diǎn)，例如讓孩子學(xué)會(huì)自我控制和自律。在一生的理財(cái)計(jì)劃中，個(gè)人能否持之有恒是一個(gè)理財(cái)會(huì)否成功的重要關(guān)鍵，因此，可以在正式灌輸理財(cái)知識(shí)以前，先訓(xùn)練5X（學(xué)自律，學(xué)堅(jiān)持，學(xué)計(jì)劃，學(xué)幫助，學(xué)愛護(hù)）。

其實(shí)上面需要學(xué)的都是一些很簡(jiǎn)單的方法，例如學(xué)自律就是提醒孩子要等大人齊了，先稱呼別人，才可以開始吃飯，又例如要訓(xùn)練孩子學(xué)會(huì)收拾，管理好自己的對(duì)象，培養(yǎng)孩子的自我照顧能力，減少對(duì)父母的過份依賴。同時(shí)由于孩子在游戲活動(dòng)期和基本學(xué)習(xí)活動(dòng)期時(shí)模仿力很強(qiáng)，父母也可以配合導(dǎo)師，嘗試用講故事，活動(dòng)的方式去培養(yǎng)孩子的5X能力。

第一是讓孩子知道如何合理消費(fèi)，父母可以在做一些瑣碎的消費(fèi)時(shí)，先跟孩子討論，讓他思考。第二，是讓孩子眼中有錢的概念，比如父母在消費(fèi)額不高的交易錢時(shí)，盡量采用現(xiàn)鈔，讓孩子感覺到父母是要從口袋拿走一些東西，才能換取到另外一些東西。慢慢也可以讓孩子出外，帶著小錢包，讓他自己感受到消費(fèi)時(shí)，他是需要把小錢包內(nèi)的硬幣掏出來，當(dāng)錢包內(nèi)空空如也時(shí)，他就不能再消費(fèi)時(shí)的概念。父母可以利用這個(gè)機(jī)會(huì)，與孩子討論、回顧，切忌父母同時(shí)互相質(zhì)疑對(duì)方，或者急著要向孩子表達(dá)不同的概念。對(duì)于年紀(jì)還少的孩子，同時(shí)從不同的人接受不同的信息會(huì)很混亂，最后反而什么主要的信息都不能保留好。第三，是有一個(gè)穩(wěn)定的零花錢的政策。第四，是鼓勵(lì)孩子計(jì)劃儲(chǔ)蓄目標(biāo)，同時(shí)鼓勵(lì)孩子有計(jì)劃，有目標(biāo)的去消費(fèi)，適當(dāng)時(shí)候可以讓孩子參與義務(wù)工作，捐款做慈善用途等，而不是讓孩子長(zhǎng)大后變成守財(cái)奴。

如果我們能在繁瑣的工作中，多花點(diǎn)時(shí)間在教育孩子身上，而不是單純的從物質(zhì)上滿足他們，孩子將來的成就可以說是無(wú)可限量的?？吹胶⒆右惶煲惶斐砷L(zhǎng),是每一個(gè)父母的愿望,當(dāng)我們拖著疲憊的步伐回到家里,看到孩子的笑臉時(shí),就會(huì)覺得辛苦也是值得的。

后記：執(zhí)筆當(dāng)日，大洋彼岸剛傳來美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟向當(dāng)局申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。正如筆者一直所說，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)問題仍是深不見底，個(gè)人對(duì)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)情況一直抱悲觀態(tài)度。對(duì)投資者而言，持有現(xiàn)金或者以分段模式投資中長(zhǎng)期股票后者基金才是上算。去年當(dāng)次按問題開始浮現(xiàn)時(shí)，美國(guó)財(cái)政部和聯(lián)儲(chǔ)局反應(yīng)太慢，低估了信貸問題對(duì)經(jīng)濟(jì)帶來的影響要長(zhǎng)時(shí)間才能浮現(xiàn)。美國(guó)現(xiàn)在的情況是再減息空間有限，加息去打壓通脹又害怕影響市場(chǎng)資金的信貸流動(dòng)能力，當(dāng)美國(guó)經(jīng)濟(jì)真的出現(xiàn)問題，全球各國(guó)也很難不受影響。國(guó)內(nèi)當(dāng)局如何保經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)本土消費(fèi)，和美國(guó)經(jīng)濟(jì)脫鉤(de-couplingeffect),加快金融開放步伐，調(diào)整宏調(diào)力度，未來兩年政策的走向，可能值得我們緊密留意。

(陳慶生，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)高級(jí)副總裁，國(guó)際投資分析師，金融理財(cái)師，勞動(dòng)局認(rèn)證心理咨詢師，香港專業(yè)會(huì)計(jì)師，倫敦大學(xué)法學(xué)碩士，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)博士，現(xiàn)在攻讀發(fā)展心理學(xué)博士學(xué)位)alexanderchan@126.com