張寧：“太太冠軍”如何理財(cái)？

黃　敬

張寧，中國(guó)羽毛球隊(duì)女子單打選手。從1994年法國(guó)公開(kāi)賽至今的14年間，成績(jī)優(yōu)異，是中國(guó)女單的絕對(duì)主力。張寧在本次奧運(yùn)會(huì)奪金后，將面臨著退役、生子、旅游、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、投資、稅務(wù)、保險(xiǎn)等諸多財(cái)務(wù)問(wèn)題。

作為國(guó)家隊(duì)主力隊(duì)員，每天的生活既緊張又充實(shí)，高強(qiáng)度、長(zhǎng)時(shí)間的訓(xùn)練，沒(méi)有時(shí)間打理個(gè)人資產(chǎn)。

財(cái)務(wù)狀況：

運(yùn)動(dòng)員基本月工資在2000元左右。

月支出平均500－800元。

按工資收入扣減支行算現(xiàn)有存款：約16萬(wàn)元。

多年參賽獎(jiǎng)金：約200萬(wàn)元。

本次奪金獎(jiǎng)金：150萬(wàn)元。

近期理財(cái)目標(biāo)：

購(gòu)房

購(gòu)車(chē)

生子

要實(shí)現(xiàn)各種理財(cái)目標(biāo)，首先要培養(yǎng)良好的個(gè)人理財(cái)習(xí)慣，建立家庭財(cái)務(wù)管理制度，將日常收支進(jìn)行嚴(yán)格的計(jì)劃管理，建立每月和每年收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，使家庭的財(cái)務(wù)狀況清楚、明白；其次要以積蓄為主要手段，以投資為輔助手段，在生子前積蓄盡可能多的財(cái)富，為緊接而來(lái)的大額集中支付作好充足的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，然后進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃和安排，同時(shí)實(shí)現(xiàn)生子、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)這三大短期理財(cái)目標(biāo)，并確保不會(huì)因此導(dǎo)致家庭生活品質(zhì)下降；最后再進(jìn)行子女教育計(jì)劃、退休養(yǎng)老計(jì)劃、金融投資規(guī)劃等長(zhǎng)期人生任務(wù)專(zhuān)項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃。

短期理財(cái)規(guī)劃

認(rèn)清財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，明確理財(cái)目標(biāo)

集中支出風(fēng)險(xiǎn)：買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)裝修等大額開(kāi)支過(guò)于集中，容易造成短時(shí)財(cái)政困難。日常生活支出風(fēng)險(xiǎn)，年輕人，生活豐富，喜歡高品質(zhì)生活，非日常開(kāi)支較多，而且花錢(qián)會(huì)比較大方，很容易造成財(cái)務(wù)開(kāi)支沒(méi)有計(jì)劃和日常開(kāi)支膨脹，甚至成為富有的“月光族”。理財(cái)經(jīng)驗(yàn)缺乏風(fēng)險(xiǎn)，剛開(kāi)始理財(cái)生活，不僅還沒(méi)有建立正常的日常收支表和資產(chǎn)負(fù)債表，而且儲(chǔ)蓄比、負(fù)債比、投資比、流動(dòng)比等財(cái)務(wù)指標(biāo)出不太好看，因而還無(wú)法進(jìn)行科學(xué)的財(cái)務(wù)控制，應(yīng)根據(jù)財(cái)務(wù)診斷采取及時(shí)有效的手段改善家庭財(cái)務(wù)狀況。

保險(xiǎn)規(guī)劃

由于張寧退役正處于理財(cái)生命周期的初始階段，目前面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。雖然兩人年輕，暫不需要買(mǎi)太多太高的保險(xiǎn)，但是基本的保險(xiǎn)保障還是要有的，作為國(guó)家運(yùn)動(dòng)員，謝杏芳已經(jīng)有了基本的養(yǎng)老統(tǒng)籌保險(xiǎn)和大病統(tǒng)籌保險(xiǎn)等“三險(xiǎn)一金”。應(yīng)考慮對(duì)父母、未來(lái)愛(ài)人，以及"新一代"的生活保障，保險(xiǎn)是一件必需做的事情，產(chǎn)品應(yīng)以定期壽險(xiǎn)為主，以達(dá)到費(fèi)用最小化和保障最大化的目的。

房屋規(guī)劃

目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)大部分已開(kāi)始下調(diào)，北京房?jī)r(jià)近期變化不大，如張寧考慮在北京購(gòu)房建議她在本次奧運(yùn)結(jié)束后關(guān)注一下北京房市價(jià)格變化。且在購(gòu)房計(jì)劃中全面考濾雙方父母到京居住等問(wèn)題。建議張寧購(gòu)房時(shí)可采用銀行按揭貸款的方式。

資產(chǎn)配置計(jì)劃

定期存款：40%，短期理財(cái)產(chǎn)品30%，債券型基金20%，貨幣市場(chǎng)基金或活期儲(chǔ)蓄存款10%。

長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃

子女教育計(jì)劃

孕產(chǎn)期費(fèi)用（孕期檢查、住院、護(hù)理、產(chǎn)后營(yíng)養(yǎng)品等）：10000元。

嬰兒期費(fèi)用（0－2歲）：奶粉、疫苗、生活用品、托管費(fèi)教育費(fèi)、醫(yī)療開(kāi)支等96600元。

幼兒期間費(fèi)用（3－5歲）：幼兒園費(fèi)用、日常生活費(fèi)、興趣、特長(zhǎng)教育費(fèi)、醫(yī)療保健費(fèi)等84000元。

小學(xué)期間（6－11歲）：學(xué)校教育費(fèi)、興趣、特長(zhǎng)教育費(fèi)、日常生活費(fèi)、旅游開(kāi)支、醫(yī)療保健費(fèi)等300000元。

中學(xué)期間（12－17歲）：學(xué)校教育費(fèi)、學(xué)?；蚣议L(zhǎng)安排實(shí)習(xí)班、興趣、特長(zhǎng)教育費(fèi)、醫(yī)療保健費(fèi)、日常生活開(kāi)支、旅游等費(fèi)用合計(jì)330000元。

大學(xué)期間（18－21歲）：學(xué)雜費(fèi)用、生活開(kāi)支、興趣活動(dòng)、選修及考試、服裝、旅游等合計(jì)120000元。

由此可見(jiàn)，從0歲開(kāi)始到21歲，父母要為子女教育成長(zhǎng)支出高達(dá)將近100萬(wàn)元。

為此，可每月固定拿出一筆錢(qián)定期定額投資于某債券型基金，若該基金的年收益率為5％，則每個(gè)月定期定額投資額為5453元。

可見(jiàn)，投資債券型基金的收益率比銀行存款利率有較大提高。

養(yǎng)老計(jì)劃與長(zhǎng)期投資理財(cái)相結(jié)合

養(yǎng)老儲(chǔ)備投資不能激進(jìn)，要以穩(wěn)健為主，如果他們有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以考慮購(gòu)買(mǎi)年均回報(bào)6％的指數(shù)型基金，或購(gòu)買(mǎi)一個(gè)年均回報(bào)5％的組合基金（10％貨幣型基金、30％指數(shù)型基金、40％債券型基金、20％股票型基金），則月均投資為4528元。這樣，由于有較高的投資回報(bào)，要儲(chǔ)備同樣的退休基金，每個(gè)月定期定投的投資額就更低了，負(fù)擔(dān)相對(duì)減輕，完全可以在準(zhǔn)備足夠的退休保障的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

黃敬，中國(guó)建設(shè)銀行理財(cái)師，美國(guó)注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師（RFP），2003開(kāi)始從事個(gè)人高端客戶(hù)理財(cái)工作，帶領(lǐng)建行興融支行貴賓理財(cái)中心客戶(hù)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)在2006年被建總行評(píng)為全國(guó)建行系統(tǒng)“百佳理財(cái)中心”。

（本理財(cái)規(guī)劃為基于公開(kāi)信息的理財(cái)建議方案,并非由運(yùn)動(dòng)員本人授權(quán)定制的正式理財(cái)規(guī)劃,特此聲明）