呵護(hù)搖錢樹

政　委

怎樣才算有錢人，百度一下，會(huì)搜到各種各樣的答案，每個(gè)人都有一個(gè)自己評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

胡潤(rùn)的百富榜，07年的上榜資產(chǎn)底線是8個(gè)億，它只給出了800人，而且都是公司老總或者企業(yè)主。

筆者這里并不想牽強(qiáng)的去給出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)你看完下面的內(nèi)容，如果你覺得自己有一筆資產(chǎn)需要通過人壽保險(xiǎn)這個(gè)工具來處理，你就是筆者說的有錢人了。有錢人需要壽險(xiǎn)嗎？

人身保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，生命的保障，收入的保障還有資產(chǎn)的保障。只有在充分理解這一點(diǎn)的基礎(chǔ)上，才能更好的運(yùn)用人身保險(xiǎn)來為自己所用。

對(duì)于一般的中產(chǎn)階級(jí)，他們擔(dān)憂的主要是萬一自己因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?，失去了收入，家人的生活怎么繼續(xù)？孩子如何完成學(xué)業(yè)？父母誰來贍養(yǎng)？房貸誰來償還？等等，這些問題就是他們購(gòu)買人身保險(xiǎn)的基本需求，一份合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，應(yīng)該在合理的保費(fèi)預(yù)算內(nèi)解決這些潛在的擔(dān)憂。

但是對(duì)于有錢人來說，這類需求分析就不行了。一般來講，有錢人有足夠的現(xiàn)金流保障，能接受一般人所不能承受的經(jīng)濟(jì)損失。所以，在介紹一份保險(xiǎn)計(jì)劃給他們之前，我們應(yīng)該先來分析一下，他們的潛在需求。

創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難；打江山難，守江山更難。

中國(guó)歷史的經(jīng)典經(jīng)驗(yàn)告訴我們，一時(shí)的成功很容易，要想持續(xù)的成功相對(duì)來說，就困難得多。對(duì)于有了一定的財(cái)富的人，想得更多的是如何使這部分財(cái)富保值，并在可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，使其增值，最后找到一條成本最小的渠道實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，將自己所創(chuàng)造的財(cái)富最大化并安全地留給自己的后代。

基于這個(gè)思路，我們可以總結(jié)出有錢人購(gòu)買保險(xiǎn)潛在需求：

身價(jià)保障：一個(gè)人有了賺錢的能力，但是還需要時(shí)間去利用能力賺錢，人壽保險(xiǎn)就是通過鎖定時(shí)間來實(shí)現(xiàn)身價(jià)保障。

資產(chǎn)安全和保值：賺了錢，當(dāng)然希望錢能留住，在有了足夠的投資計(jì)劃實(shí)施后，如果有一個(gè)安全的地方，能存放一部分資金，非到不得已的時(shí)候才能取出來，而且不至于資產(chǎn)縮水，也是有錢人重點(diǎn)考慮的一個(gè)問題，不可能將錢永遠(yuǎn)放在銀行和床頭吧？

資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和傳承：如何將資產(chǎn)安全的、成本最小的轉(zhuǎn)移出去，或者傳承給自己的后代，筆者認(rèn)為這是大部分有錢人需要考慮的問題。而保險(xiǎn)的避稅功能，也正好迎合了富人們的這個(gè)需求。

如何利用保險(xiǎn)金免稅保險(xiǎn)金賠償不用交所得稅。

在2004年底吵得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的遺產(chǎn)稅（草案）里，保險(xiǎn)金也是屬于免稅項(xiàng)目。有了這個(gè)前提，再結(jié)合前面所說的思路，筆者總結(jié)了以下幾點(diǎn)：

1、購(gòu)買高額定期壽險(xiǎn)穩(wěn)定身價(jià)。因?yàn)橐粋€(gè)人真正工作和創(chuàng)造收入的時(shí)間是有限的，定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)低，保障高，是傳統(tǒng)的消費(fèi)險(xiǎn)，以小搏大，無事成本低，萬一有事保障卻很高，一般根據(jù)工作時(shí)間和收入水平，來確定基本保額，是鎖定身價(jià)的最好工具。

2、購(gòu)買分紅兩全險(xiǎn)或者萬能險(xiǎn)來保全資產(chǎn)和轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。有錢了，總是擔(dān)心錢放在哪里安全。放銀行，當(dāng)然安全，但是，很多外部因素是我們不能控制的。比如，生意失利，股市誘惑，朋友需要借錢，房產(chǎn)投資誘惑等等。放銀行，最大的優(yōu)點(diǎn)是靈活性好，最大的缺點(diǎn)也是靈活性好。

目前各家保險(xiǎn)公司熱銷的分紅兩全險(xiǎn)，繳費(fèi)期短，保費(fèi)高，是一種很好的資產(chǎn)保全和轉(zhuǎn)移的渠道，收益也許不高，但是資金有安全保障。這類產(chǎn)品的產(chǎn)品的意義在于：鎖住資產(chǎn)（利用躉繳功能）；為生意資金準(zhǔn)備周轉(zhuǎn)金（保單貸款）；萬一事業(yè)不順，為家庭準(zhǔn)備好一個(gè)安全港灣（利用幾年一返的功能，補(bǔ)償家庭開支）；提前轉(zhuǎn)移資產(chǎn)以及提前規(guī)避遺產(chǎn)稅等。

萬能險(xiǎn)也是一種很好的工具，除了將保額做很高，滿足身價(jià)的需求，也具備儲(chǔ)蓄的功能，資產(chǎn)保值和轉(zhuǎn)移都可以兼顧，不過具體的細(xì)節(jié)要復(fù)雜一些，需要與專業(yè)的代理配合好才能合理實(shí)現(xiàn)。當(dāng)然，通過為子女購(gòu)買這類產(chǎn)品，提前轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，以規(guī)避將來的高額遺產(chǎn)稅征收，也是一種不錯(cuò)的思路。

3、確保資產(chǎn)傳承，并規(guī)避遺產(chǎn)稅。遺產(chǎn)稅，這個(gè)號(hào)稱“劫富濟(jì)貧”的工具，雖然目前已經(jīng)確定不實(shí)施，但是誰也不知道將來某一天會(huì)突然頒布，相伴隨的還有贈(zèng)與稅，經(jīng)過04年的草案出臺(tái)風(fēng)波，已經(jīng)成了有錢人最大的心病。

如果遺產(chǎn)稅一旦實(shí)施，是要先繳稅，后繼承。所以，需要被繼承人預(yù)先估計(jì)好應(yīng)繳稅額，再以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買相應(yīng)額度的壽險(xiǎn)，受益人指定為繼承人。這樣，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故后，受益人就可以領(lǐng)到保險(xiǎn)金，再用保險(xiǎn)金去繳稅，最后才能順利繼承遺產(chǎn)。否則，就會(huì)出現(xiàn)那種幾千萬遺產(chǎn)因?yàn)闊o法繳稅而被迫放棄的事情。

上述幾個(gè)方面，只是針對(duì)富人的保險(xiǎn)規(guī)劃里最重要的幾點(diǎn)的總結(jié)，針對(duì)個(gè)人的具體情況，實(shí)際上要比這復(fù)雜得多，需要與專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃人員詳細(xì)溝通才行。在做好其他投資規(guī)劃的前提下，盡量利用保險(xiǎn)工具的保障和安全功能，做好資產(chǎn)的最后一道防線，才能保障其他的投資計(jì)劃順利進(jìn)行。

在《窮爸爸，富爸爸》里，羅伯特的投資建議里，第一條就是做好保險(xiǎn)規(guī)劃，為可能失敗的投資計(jì)劃做好未雨綢繆的保障。對(duì)于一個(gè)完善的財(cái)務(wù)計(jì)劃來講，風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)劃是基礎(chǔ)，是在任何情況發(fā)生下都能盡量保證這個(gè)計(jì)劃順利實(shí)施的基礎(chǔ)。

人壽保險(xiǎn)是一種很具體的有針對(duì)性的產(chǎn)品，對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)的普通家庭來說，保險(xiǎn)的功能應(yīng)該主要關(guān)注其生命保障和收入保障，在可能的條件下，也能幫助他們建立一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃。但是對(duì)于富人階層來講，人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是其科學(xué)配置資產(chǎn)的一個(gè)工具。如何利用好這個(gè)工具，需要財(cái)務(wù)規(guī)劃的專業(yè)技能和知識(shí)，簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足這樣的需求了。

政委?？礛SN理財(cái)大學(xué)人身保險(xiǎn)系首席版主