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    對縣域地區(qū)民間融資與農(nóng)村金融融資現(xiàn)狀的調(diào)查

    2008-09-10 10:38:18張培俊
    北方經(jīng)濟(jì) 2008年16期
    關(guān)鍵詞:信用社農(nóng)村金融借貸

    張培俊

    隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,社會資金的需求也在增加,特別是經(jīng)濟(jì)相對落后,資金短缺的中西部地區(qū),資金供求矛盾加劇,對資金的需求顯得更為迫切和依賴。但是,由于國有商業(yè)銀行改革的進(jìn)一步深化,其信貸支持向大中城市及重點(diǎn)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中,而對縣域中小企業(yè)及農(nóng)牧業(yè)的金融需求支持卻逐漸弱化。而農(nóng)村信用社由于底子薄,資金不足,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大消費(fèi)者日益增加的資金需求。正是在這種資金供需狀況下,民間融資在縫隙中得到了發(fā)展的空間,而且逐年有增長的勢頭。本文對縣域地區(qū)民間融資發(fā)展及運(yùn)行規(guī)劃與農(nóng)村金融發(fā)展及運(yùn)行規(guī)則進(jìn)行了比較分析,并提出了一些建議。

    一、民間融資的發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行規(guī)則

    通過對達(dá)茂旗地區(qū)民間借貸趨勢和狀況連續(xù)5年的跟蹤調(diào)查,我們了解到民間融資的發(fā)展走勢及運(yùn)行規(guī)則具有以下幾方面的特征:

    (一)需求的多樣性和參與主體的廣泛性

    對民間融資產(chǎn)生需求的有企業(yè)資金周轉(zhuǎn)所需,也有個人生活急需;參與主體占社會上80%的群體,包括有股份制企業(yè)、民營企業(yè)和個體工商戶,也有離退休人員、工人、城鎮(zhèn)中低收入者、下崗失業(yè)人員或農(nóng)牧民,甚至行政機(jī)關(guān)的在職工作人員也參與了民間融資的活動。

    (二)民間融資的規(guī)模逐年增加

    2002年達(dá)茂旗地區(qū)民間融資額經(jīng)測算已在1000萬元左右。以后每年都成倍翻番,2006年全旗融資額已達(dá)5000萬元,增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了同期銀行信貸規(guī)模增長的水平。

    (三)借貸雙方基本保持穩(wěn)定

    無論是從事民間融資的經(jīng)營者還是需求者,都非常穩(wěn)定,經(jīng)過幾年的接洽和交易,已形成了比較穩(wěn)定的信用關(guān)系,而且利率固定,平均在20‰左右。

    (四)手續(xù)簡便

    民間融資的手續(xù)極其簡易,借貸雙方達(dá)成意項(xiàng),找第三者擔(dān)?;蛘吆炞謩澭海谫Y隨即完成。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有些常年放貸者,以委托的方式選擇一個放貸者經(jīng)營,自己坐收紅利。在民間融資過程中,不存在人情關(guān),沒有資產(chǎn)評估、抵押、證明等相關(guān)手續(xù),成本很低,這種簡便易行的借貸關(guān)系很受歡迎。

    (五)風(fēng)險(xiǎn)率很低

    民間融資雖然是民間行為,但通過交易雙方約定,或第三者擔(dān)保后,雙方都能夠忠實(shí)履行借貸協(xié)議,借貸風(fēng)險(xiǎn)低,成功率高,其信譽(yù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了與銀行借貸的信譽(yù)度。

    二、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行規(guī)則

    隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不斷收縮,農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場資金供給的主要源泉,在為“三農(nóng)”服務(wù)和建設(shè)新農(nóng)村中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,農(nóng)村信用社信貸規(guī)模在逐年增加的同時,隨之也出現(xiàn)了不良貸款逐年增長的趨勢,分析原因主要有以下幾個方面:

    (一)主觀認(rèn)識滯后

    許多客戶把同農(nóng)村信用社的借貸關(guān)系看作是公與私的關(guān)系,加之有些借貸政府干涉過多,貸款風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān),造成農(nóng)牧民有依賴思想。

    (二)農(nóng)村信用社管理松懈,經(jīng)營方式落后

    農(nóng)信社春放秋收的模式養(yǎng)成信用社慣性的放款觀念,款放出后不聞不問,沒有嚴(yán)格的貸款操作流程,缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制,使信貸資金流失嚴(yán)重。

    (三)農(nóng)信社貸款手續(xù)較繁瑣,成本較高

    信用社除小額農(nóng)貸一次核定,隨用隨貸外,其它消費(fèi)貸款或商業(yè)貸款,辦理手續(xù)較為繁瑣。除提供個人工資證明、固定資產(chǎn)證明、身份及結(jié)婚證明、二人(必須是國家工作人員)以上擔(dān)保簽字、擔(dān)保人員工資證明等一系列證件外,還必須進(jìn)行房產(chǎn)評估,土地管理部門驗(yàn)證,擔(dān)保公司保證。經(jīng)測算,在信用社辦理一筆萬元貸款成本除所付利息外,還需承擔(dān)相關(guān)的公證費(fèi)、評估費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及擔(dān)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用,加上時間和人力成本及其他隱性成本,從信用社貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出同等金額的民間借貸成本。

    (四)農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高

    一方面是人為因素。信用社貸款門檻高,人情關(guān)、關(guān)系網(wǎng)大多,貸款難,難貸款已成為現(xiàn)實(shí),所以形成收貸難也就不足為奇。另一方面是制度或體制因素。信用社多年的經(jīng)營已擺脫不了慣性的理念,貸款不跨年,春放秋收已成為不成文的規(guī)定,這同日益發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)和開放的金融環(huán)境已很不適應(yīng)??蛻粜刨J需求高峰期正值信貸到期收回期,貸款期限不合理,導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。

    三、幾點(diǎn)啟示

    民間融資屬于個人行為,信用社經(jīng)營屬集體行為,而民間融資受到青睞,信用社經(jīng)營客戶怨聲載道。而且民間融資風(fēng)險(xiǎn)低,收益率高,信用社信貸資金規(guī)模大,風(fēng)險(xiǎn)多,不良貸款逐年增加。通過現(xiàn)象分析主要有以下幾點(diǎn)

    (一)公與私的觀念問題

    私人之間交易講的是信譽(yù),實(shí)實(shí)在在的借貸行為;在信用社發(fā)生的借貸關(guān)系講的是交易,講的是人際關(guān)系,除了借貸行為外,還摻雜著許多外部因素。

    (二)經(jīng)營觀念問題

    民間融資借貸行為考慮就是安全、盈利、非常有實(shí)用性;而信用社借貸行為安全性等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)考慮欠佳,總認(rèn)為資金是集體的,同個人的收益關(guān)系不大,有一種天塌大家頂?shù)囊庾R。

    (三)責(zé)任意識問題

    民間融資責(zé)任意識非常強(qiáng),注重借貸的全過程,責(zé)任人的主動意識強(qiáng);而信用社經(jīng)營責(zé)任主要是對法人負(fù)責(zé),經(jīng)營管理中只注重借貸過程中的個人利益與得失,沒有個人承擔(dān)集體資金損失的義務(wù),因而不能全身心地盡職盡責(zé)。

    四、建議

    (一)農(nóng)村信用社應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念

    信用社在今后的經(jīng)營過程中,要在民間融資的運(yùn)行規(guī)劃中吸取其精華,廢棄自身經(jīng)營過程中傳統(tǒng)的、慣性的、陳舊的運(yùn)行規(guī)則,要有家興我榮、家恥我辱的同甘共苦感,開拓創(chuàng)新,增強(qiáng)便民、為民觀念,創(chuàng)新發(fā)展有實(shí)用性、簡便易行的業(yè)務(wù)品種,提升自身的生存發(fā)展空間。

    (二)正確引導(dǎo)民間借貸走向合法化

    應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo),盡快制定民間借貸相應(yīng)的法律法規(guī)和操作規(guī)程,使民間融資在政府及相關(guān)部門的引導(dǎo)下,從地下走上市場經(jīng)濟(jì)的改革大潮中,逐步正規(guī)化、合法化。

    (三)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,有效遏制農(nóng)村資金外流

    以郵政改革為契機(jī),建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,將農(nóng)行和郵政儲蓄存款返還農(nóng)村金融市場,增加農(nóng)村資金供應(yīng),緩解資金供求矛盾,以最大限度地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    (四)創(chuàng)新融資機(jī)制,拓展服務(wù)領(lǐng)域

    充分利用銀監(jiān)部門放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的有利時機(jī),使新設(shè)立的貸款公司業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。同時可成立農(nóng)村金融互助合作組織等社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),鼓勵金融創(chuàng)新,促進(jìn)社會資金融通,使農(nóng)村地區(qū)盡快形成適度競爭的有序的金融環(huán)境。

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