郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)積極拓展中間業(yè)務(wù)

胡　健

成立不久的郵政儲(chǔ)蓄銀行，其市場(chǎng)定位是為城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供金融服務(wù)。對(duì)其而言，要想盡快在城鄉(xiāng)擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮其自身優(yōu)勢(shì)，拓展中間業(yè)務(wù)無(wú)疑是一條較好的途徑。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的優(yōu)勢(shì)

營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多。盡管科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)帶來(lái)先進(jìn)的網(wǎng)上銀行或電話銀行,但有形的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)仍是我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)者最青睞的銀行服務(wù)渠道,也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的主要來(lái)源。根據(jù)統(tǒng)計(jì),目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè),其中近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū),網(wǎng)點(diǎn)之多，分布區(qū)域之廣，沒(méi)有一家法人銀行可以與之匹敵。

結(jié)算網(wǎng)絡(luò)廣。結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù),特別是支付結(jié)算類業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。相比之下，依托遍布全國(guó)各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),再加上郵政電子匯兌系統(tǒng),郵政儲(chǔ)蓄已建成全國(guó)最大的、覆蓋城鄉(xiāng)區(qū)域最廣闊的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。通過(guò)這一系統(tǒng),匯兌服務(wù)時(shí)限縮短到24個(gè)小時(shí),并可辦理即時(shí)到達(dá)的匯款服務(wù)。其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)明顯。

加之目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)普遍起步較晚、時(shí)間不長(zhǎng),也為郵儲(chǔ)銀行大力開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)提供了良好機(jī)遇。同時(shí),郵儲(chǔ)銀行還具有“郵政+金融”的獨(dú)特行業(yè)優(yōu)勢(shì),可以開(kāi)發(fā)與郵政業(yè)務(wù)相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,并充分利用郵政的龐大實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò)和投遞隊(duì)伍,形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的劣勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行的中間業(yè)務(wù)主要有四大類：綠卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)。目前全國(guó)持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)1.4億戶，每年通過(guò)郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過(guò)2.1萬(wàn)億元。其中，從城市匯往農(nóng)村的資金達(dá)到1.3萬(wàn)億元。投保的客戶接近2500萬(wàn)戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的1/5。但是與其他商業(yè)銀行相比，還有很大的差距。

一是中間業(yè)務(wù)品種不足，創(chuàng)新不夠。目前中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)集中在信用卡業(yè)務(wù)、代銷保險(xiǎn)和基金、基金托管，等等。對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行來(lái)說(shuō)，目前綠卡主要還是存取款的工具，消費(fèi)領(lǐng)域開(kāi)拓不夠，信用卡也遲遲沒(méi)有發(fā)行；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，雖然有先天優(yōu)勢(shì)，但創(chuàng)新動(dòng)力不足，沒(méi)有進(jìn)行深入的拓展；在代理業(yè)務(wù)方面，僅僅是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，代銷基金剛剛開(kāi)始，還沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)推廣；代收代付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額尤其是農(nóng)村市場(chǎng)的份額不夠，沒(méi)有利用好自身在農(nóng)村的資源優(yōu)勢(shì)。

二是缺乏有效的經(jīng)營(yíng)管理體系。郵政儲(chǔ)蓄銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理比較分散，缺乏組織協(xié)調(diào)，未能發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄的整體優(yōu)勢(shì)。

三是金融電子化程度不高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的金融電子化程度與其他商業(yè)銀行相比還有很大差距，其電子銀行渠道建設(shè)相對(duì)落后，自助設(shè)備服務(wù)能力差，以金融電子化為平臺(tái)推出的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種不足。

四是發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的人才不足。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、創(chuàng)新和營(yíng)銷。目前郵儲(chǔ)銀行從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)、業(yè)務(wù)水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務(wù)。

拓展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

一是在把傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)的基礎(chǔ)上拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

發(fā)展綠卡業(yè)務(wù),促進(jìn)綠卡消費(fèi)。第一,應(yīng)大力挖掘綠卡的消費(fèi)功能,使綠卡由存取款工具逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦顿M(fèi)工具。第二,要以現(xiàn)有綠卡客戶群為基礎(chǔ),發(fā)展綠卡信用卡業(yè)務(wù),培育和創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第三,應(yīng)全面推廣綠卡創(chuàng)新產(chǎn)品,提高綠卡業(yè)務(wù)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

發(fā)展結(jié)算業(yè)務(wù),做好產(chǎn)品創(chuàng)新。發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、交易成功率高、實(shí)時(shí)處理的優(yōu)勢(shì),提供現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、賬戶到現(xiàn)金和賬戶到賬戶的系列服務(wù)。將郵儲(chǔ)國(guó)內(nèi)匯兌業(yè)務(wù)、國(guó)際匯兌業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄異地轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,進(jìn)一步塑造郵儲(chǔ)銀行支付結(jié)算品牌。同時(shí),做大以賬戶為基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù),減輕窗口服務(wù)和現(xiàn)金管理壓力,降低風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本,提高結(jié)算業(yè)務(wù)收入。

發(fā)展代理業(yè)務(wù),提高市場(chǎng)份額。代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是郵儲(chǔ)銀行代理類業(yè)務(wù)中收入份額比較高的業(yè)務(wù),具有較大的增長(zhǎng)潛力,應(yīng)加快產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新,保證代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。同時(shí),應(yīng)通過(guò)組合營(yíng)銷模式,推出以代理保險(xiǎn)、開(kāi)放式基金、國(guó)債、證券等多項(xiàng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的組合產(chǎn)品,為個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

發(fā)展代收付業(yè)務(wù),增加手續(xù)費(fèi)收入。應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì),爭(zhēng)取更多的代收付市場(chǎng)份額。在農(nóng)村市場(chǎng),大力開(kāi)發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品,爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。要繼續(xù)做好代收農(nóng)電費(fèi),代發(fā)農(nóng)村糧食直補(bǔ)款、農(nóng)村計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶助金等財(cái)政補(bǔ)貼資金的工作,積極爭(zhēng)取代發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)教師工資等代收付財(cái)政性資金類業(yè)務(wù)。在城市市場(chǎng),進(jìn)一步抓好代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金等業(yè)務(wù),加強(qiáng)對(duì)煙草、稅務(wù)、電力、電信、移動(dòng)、物流等大客戶的營(yíng)銷。

二是規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理。首先，建立健全中間業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督、業(yè)績(jī)考核等一系列相關(guān)制度，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有章可循。其次，建立中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，組織相關(guān)人員進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，開(kāi)發(fā)、評(píng)估新產(chǎn)品，完善中間業(yè)務(wù)的成本核算體系，穩(wěn)步推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是加快金融電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供基礎(chǔ)平臺(tái)。

金融電子化的發(fā)展是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)平臺(tái)和技術(shù)手段。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)加快銀行業(yè)務(wù)電子化步伐，盡快實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)電子化、資金清算電子化、自動(dòng)服務(wù)業(yè)務(wù)的全面推廣、數(shù)據(jù)庫(kù)與信息管理系統(tǒng)的全面應(yīng)用，同時(shí)，進(jìn)一步發(fā)展電話銀行、家庭銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，為郵儲(chǔ)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供科技手段和業(yè)務(wù)發(fā)展空間。（作者單位：中國(guó)人民銀行）

郵儲(chǔ)銀行組建歷程

1986年為支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)郵政部門(mén)恢復(fù)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并在原郵電部和各?。▍^(qū)、市）郵電管理局內(nèi)設(shè)置了郵政儲(chǔ)匯局，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄、匯兌等項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

1986年到1989年郵政儲(chǔ)蓄依托郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，為中國(guó)人民銀行代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。到1989年，郵政儲(chǔ)蓄存款余額超過(guò)100億元，市場(chǎng)占有率達(dá)到1.96%。

1990年到1998年郵政儲(chǔ)蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲(chǔ)蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1995年儲(chǔ)蓄余額突破1000億元。

1998年到2003年郵電分營(yíng)、郵政獨(dú)立運(yùn)行后，郵政儲(chǔ)蓄余額逐年攀升，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長(zhǎng)速度最快、貢獻(xiàn)率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。2003年8月，人民銀行決定對(duì)郵儲(chǔ)資金實(shí)行“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存人民銀行，新增資金可自主運(yùn)用。

2004年6月郵政儲(chǔ)蓄余額突破1萬(wàn)億元大關(guān)，業(yè)務(wù)規(guī)模也由單純的吸收存款邁向全面的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)。

2005年7月20日國(guó)務(wù)院通過(guò)的《郵政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄管理體制，加快成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

2006年6月銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

2006年12月31日經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)由中國(guó)郵政集團(tuán)公司以全資方式，出資組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司。

2007年3月6日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式成立。