首家私人錢莊的崢嶸歲月

柴　冬

在中國舉步維艱的金融體制改革中，溫州的這一個(gè)個(gè)金融試點(diǎn)，在后人看來，盡管更是溫州金融發(fā)展的結(jié)果，但沒人否認(rèn)方興錢莊的間接推動(dòng)作用

上世紀(jì)80年代，方培林因創(chuàng)辦新中國第一家私人錢莊，被稱為“從外圍”推動(dòng)中國金融改革的第一人。

這個(gè)金融市場(chǎng)的“吃螃蟹者”，只讀過一年初中，當(dāng)過統(tǒng)計(jì)員、食堂管理員，后抽去搞財(cái)務(wù)，溫州人的敏感和勇于創(chuàng)新，使他成了能載入中國金融改革史的人。

敏感的溫州人

入股就意味著股息，股息合法，那民間自由借貸的利息也應(yīng)該是合法的。

1978年5月，蒼南縣錢庫鎮(zhèn)江南醫(yī)院職工方培林看到了《光明日?qǐng)?bào)》上那篇著名的評(píng)論員文章《實(shí)踐是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)》，在隨后對(duì)真理標(biāo)準(zhǔn)問題的舉國討論中，方培林隱約感覺到中國要發(fā)生變化了。

6年后，中央發(fā)出的1984年“一號(hào)文件”終于讓方培林找到了機(jī)遇。

文件中第三部分提到“允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動(dòng)，不受地區(qū)限制。鼓勵(lì)農(nóng)民向各種企業(yè)投資入股；鼓勵(lì)集體和農(nóng)民本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯(lián)合興辦各種企業(yè)，尤其要支持興辦開發(fā)性事業(yè)?！?/p>

“文件提出來要鼓勵(lì)農(nóng)民入股，去進(jìn)行開發(fā)性的實(shí)踐。我當(dāng)時(shí)就想，入股就意味著股息。既然鼓勵(lì)，等于承認(rèn)股息是合法收入，也就是說不勞可以獲得利益。如此，那民間自由借貸的利息也應(yīng)該是合法的?！狈脚嗔忠徊讲窖堇[他的邏輯鏈條。

方培林所在的錢庫鎮(zhèn)，當(dāng)時(shí)是著名的小商品批發(fā)基地之一，這里的副食品、煙酒、針織品批發(fā)覆蓋了溫州周邊多個(gè)縣市，小商品批發(fā)業(yè)興起產(chǎn)生了巨大的資金需求。銀行利率低，很少有存款，經(jīng)營者自然無法從銀行貸款。而民間高利貸利息之高，許多小企業(yè)主負(fù)擔(dān)不起。

“為什么不走‘中間道路引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)呢？”方培林深入調(diào)查，了解到鎮(zhèn)周圍5個(gè)大隊(duì)流動(dòng)資金需要1000 萬元，大約缺口200萬元，而農(nóng)民手頭有大量閑散資金。因此，他確信，辦金融服務(wù)社肯定大有市場(chǎng)。

按方培林的設(shè)想，就是成立一家股份制的金融服務(wù)社。實(shí)行“董事會(huì)制”，先投股集資，每股金額1000元，個(gè)人入股不限，總股為100股，計(jì)10萬元。然后由股東選出董事會(huì)，并選出董事長，由董事長委任經(jīng)理主持日常工作。年終結(jié)算，由董事會(huì)研究作出合理分紅。實(shí)行靈活的浮動(dòng)利率，股份可以流通轉(zhuǎn)讓，但不能退。

一波三折

錢莊畢竟是個(gè)已經(jīng)發(fā)霉的名字，一提到它，人們馬上會(huì)想到長衫、馬褂、瓜皮帽及金絲邊眼鏡。

當(dāng)他拿著材料到鎮(zhèn)里申請(qǐng)時(shí)，沒想到政府的思想更開明。當(dāng)時(shí)的鎮(zhèn)委書記黃德余說：“現(xiàn)在那么多人放高利貸，上頭都沒有干涉，你公開搞借貸服務(wù)，為什么不行?”方走后，黃德余打電話請(qǐng)示縣長劉曉驊，劉也覺得可以試試。之后，在黃德余的主持下，鎮(zhèn)里專門召開了一個(gè)鎮(zhèn)委擴(kuò)大會(huì)議，對(duì)方培林的方案進(jìn)行討論。

兩天后，黃德余對(duì)他說：“還是不要搞股份制，萬一股東思想不統(tǒng)一，就容易出問題。就你一個(gè)人去辦吧，也不要叫什么金融服務(wù)社，干脆就叫方興錢莊。”

為了穩(wěn)妥，黃德余覺得還是應(yīng)該到上級(jí)弄個(gè)“批文”。考慮到讓縣里“用批文對(duì)辦私人錢莊這種出格的事給予肯定，恐怕還為時(shí)早了些?！秉S決定由鎮(zhèn)里發(fā)個(gè)文件。

9月19日，錢庫鎮(zhèn)政府專門發(fā)了一個(gè)紅頭文件：為了改革經(jīng)濟(jì)體制，適應(yīng)我鎮(zhèn)商品生產(chǎn)的迅速發(fā)展，狠剎社會(huì)高利貸活動(dòng)歪風(fēng)，經(jīng)鎮(zhèn)委研究，同意方培林同志試辦方興錢莊。

拿到文件后，方培林準(zhǔn)備在國慶節(jié)那天開業(yè)。恰巧9月28日，兩位消息靈通的溫州日?qǐng)?bào)社記者找到他，因急于報(bào)道，方培林的錢莊就在當(dāng)月30日提前開業(yè)，一塊白底紅字的木質(zhì)招牌“方興錢莊”，豎立在錢庫鎮(zhèn)橫街29號(hào)方家老宅。按原人行溫州分行副行長應(yīng)健雄的說法，這比人行溫州分行的開業(yè)還早了一個(gè)月。

開張當(dāng)天，方培林把幾沓手寫的借貸利率表張貼在錢庫的大街小巷，一天之內(nèi)，不足3萬人口的小鎮(zhèn)都知道了方興錢莊。

“錢莊的掛牌，在當(dāng)時(shí)絕對(duì)是一樁爆炸性的新聞。私人錢莊畢竟是個(gè)已經(jīng)發(fā)霉的名字，一提到它，人們馬上會(huì)想到長衫、馬褂、瓜皮帽及金絲邊眼鏡的剝削者形象?！痹慷缅X莊誕生的一位溫州老記者說。

果然就在掛牌的第二天，四大國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)都找上門來，說錢莊不合法，必須關(guān)閉。

錢莊關(guān)門還是辦下去？黃德余傳達(dá)了上頭的意見，同時(shí)也意味深長地讓方培林自己考慮。

第三天，人們發(fā)現(xiàn)“方興錢莊”的招牌不見了。不過，29號(hào)院仍是仍是人來人往。

方培林把錢莊轉(zhuǎn)向“地下”了。

邂逅王岐山

中國的金融體制改革，單純靠體制本身變革，步伐太慢，需要你們外圍的力量來推動(dòng)。

1985年夏天，時(shí)任國務(wù)院農(nóng)村發(fā)展研究中心處長的王岐山來到浙江，聽說溫州有個(gè)私人錢莊，王岐山專門到錢莊一探究竟。

方培林回憶說，當(dāng)時(shí)王岐山聽他介紹完錢莊后，握著他的手說：你是下鄉(xiāng)知青，我也是下鄉(xiāng)知青，你在黑龍江插隊(duì)，我在延安插隊(duì)。革命先輩為了人民的幸福拋頭顱灑熱血，我們這一代人碰上改革開放，你就大膽去干！把地下的、民間的東西統(tǒng)統(tǒng)搬到臺(tái)上來。

臨走的時(shí)候，王岐山還鼓勵(lì)方培林：今年的“中央一號(hào)”文件已經(jīng)涉及到農(nóng)村金融市場(chǎng)。

王岐山走后，方培林找到1985年的“中央一號(hào)”文件，把自己關(guān)在屋里，一字一句地仔細(xì)學(xué)習(xí)。

在這件名為《關(guān)于進(jìn)一步活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的十項(xiàng)政策》的中央一號(hào)文件中，方培林找到了錢莊的邊緣依據(jù)：放活農(nóng)村金融政策，提高資金的融通效益。

同年10月，中國人民銀行總行派溫州分行副行長應(yīng)健雄對(duì)方興錢莊進(jìn)行調(diào)研。據(jù)他回憶，當(dāng)時(shí)他們查閱了錢莊1年來的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)賬目，發(fā)現(xiàn)所做賬本不規(guī)范，行里的兩位同事用了一天多的時(shí)間，幫他們重新做過。應(yīng)健雄認(rèn)為錢莊整個(gè)金融的運(yùn)作也不合常規(guī)，資金的周轉(zhuǎn)主要靠手頭十來個(gè)做買賣的人作為固定客戶支撐著。

調(diào)研完后，應(yīng)健雄對(duì)方培林說，總行很快會(huì)有個(gè)關(guān)于銀行的管理?xiàng)l例出來，在中國，個(gè)人是不許辦銀行的。硬要他抓緊時(shí)間把資金收攏，停掉錢莊。

1986年，浙江省農(nóng)村政策研究室原副主任李云河在北京開會(huì)時(shí)，碰到王岐山，王岐山很關(guān)心方培林錢莊的情況。李隨即給溫州市委發(fā)電報(bào)，讓方培林速到北京。

方培林到北京后，王岐山邀他一起探討農(nóng)村金融改革。王岐山對(duì)他說，讓你辦錢莊就是想讓你把民間那種無序的借貸進(jìn)行引導(dǎo)。還有，中國的金融體制改革，單純靠金融體制本身變革，這個(gè)步伐還是太慢了點(diǎn)，必須有外圍的力量來推動(dòng)。你們外部，社會(huì)上的金融服務(wù)做起來了，多種層次的金融服務(wù)做起來了，就會(huì)加快國家金融體制的變革。

在王岐山的支持下，錢莊總算沒有停。

黃金時(shí)期

知道你下午要把錢匯出去，才上午來找你的，我只需要向你借4個(gè)小時(shí)。

1987年9月16日，溫州被國務(wù)院批準(zhǔn)為中國首批13個(gè)農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)之一。那天，市委辦公室打電話到方培林家，請(qǐng)他火速到溫州參加會(huì)議。

到了溫州，他才知道，這是市委書記董朝才召開的一個(gè)專業(yè)戶代表會(huì)。會(huì)上，董朝才向大家披露了中央決定在溫州辦試驗(yàn)區(qū)的消息。會(huì)議結(jié)束時(shí)，董朝才激動(dòng)地對(duì)這些溫州的能人說：“既然是試驗(yàn)區(qū)，我們支持各種試驗(yàn)。我們已經(jīng)為大家搭好了舞臺(tái)，歡迎諸位都上臺(tái)來表演一番?！?/p>

回到家，方培林坐不住了，立即給縣委書記周方權(quán)打報(bào)告，要求批準(zhǔn)錢莊公開營業(yè)。周方權(quán)向市里請(qǐng)示把錢莊作為試驗(yàn)區(qū)的試驗(yàn)項(xiàng)目，獲得溫州市政府同意。市委書記董朝才專門給方培林簽字，“允許方興錢莊繼續(xù)試辦，并請(qǐng)有關(guān)部門給予辦理營業(yè)執(zhí)照”。

很快，工商部門發(fā)了營業(yè)執(zhí)照。但“金融許可證”卻在中國人民銀行卡了殼。

拿到營業(yè)執(zhí)照，方培林把“方興錢莊”的牌子擦拭一新，重新掛上。并在招牌上方又嵌上“溫州試驗(yàn)區(qū)”五個(gè)仿宋字。

“金融許可證”雖然停頓了，業(yè)務(wù)卻沒有停下來，還出奇地好。

有人詳細(xì)記錄了方興錢莊的一天。

上午10點(diǎn)，一位經(jīng)營南北貨的老板滿頭大汗地來到錢莊：“請(qǐng)貸給我1萬塊錢，我要到溫州市區(qū)進(jìn)100箱味精。 ”

此時(shí)錢莊里沒錢，可方培林仍應(yīng)允下來。10點(diǎn)5分，他來到經(jīng)營百貨的陳家，向他借1萬元，對(duì)方面露難色：“不行，我下午兩點(diǎn)要向外地匯2萬元，手上這筆錢不能動(dòng)。”方培林說：“我知道你下午要把錢匯出去，才上午來找你的。我只需要向你借4個(gè)小時(shí)，保證下午兩點(diǎn)鐘之前歸還。”

10點(diǎn)20分，南北貨老板貸到了他所需要的錢。40分鐘后的11點(diǎn)，有人存進(jìn)1萬，方培林并不急于先還給老陳，而是又用這筆錢應(yīng)付了另兩位求貸者。下午1點(diǎn)30分，又有人存進(jìn)了1萬多元。這時(shí)，方培林才將1萬元還給老陳。

方興錢莊在經(jīng)營上的靈活性，彌補(bǔ)了銀行在嚴(yán)格的法規(guī)體系內(nèi)運(yùn)行的各種不便。比如銀行的服務(wù)時(shí)間是8小時(shí)，而方培林的錢莊是24小時(shí)的服務(wù)，貸、存款隨時(shí)都可進(jìn)行。他經(jīng)常不停地奔走于各大戶之間，了解各家進(jìn)貨和售出情況及手頭現(xiàn)金的余缺。同時(shí)他又專門在信用社存款5萬元，根據(jù)信用社存一貸三的規(guī)定，一旦需要，就有15萬現(xiàn)金可解燃眉之急。

利率的浮動(dòng)也靈活地體現(xiàn)了市場(chǎng)的需求和規(guī)律。當(dāng)時(shí)銀行利率是：活期存款0.24％；5年長期存款為0.78％；貸款利率為1.5％。而民間高利貸高達(dá)3％～5％。方興錢莊的活期存款1％，3個(gè)月以上為1.2％，一年是1.5% ；貸款利率在1.5%到1.86%浮動(dòng)。這“中間利率”對(duì)存、貸客戶都充滿吸引力。

“遺產(chǎn)”

溫州金融試點(diǎn)，沒人否認(rèn)方興錢莊的間接推動(dòng)作用。

盡管如此，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)卻一直不承認(rèn)。

“我們最大的擔(dān)心就是風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)就是，這個(gè)錢莊是方培林一個(gè)人辦的，萬一出了事，他頂不了?！睉?yīng)健雄說，“總行三令五申要清理這個(gè)問題，考慮到方興錢莊在當(dāng)?shù)氐挠绊?，如予以?qiáng)制手段取締，肯定會(huì)造成客戶的損失而產(chǎn)生社會(huì)混亂。所以，要通過銀行自身的改革來取締它，減少震動(dòng)?！?/p>

為了與錢莊競(jìng)爭，并擠掉錢莊，中國人民銀行總行批準(zhǔn)率先在溫州施行利率改革試點(diǎn)，溫州的銀行實(shí)行利率浮動(dòng)。溫州也由此成為中國唯一一個(gè)設(shè)立民間利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)的試驗(yàn)區(qū)，成為中國利率改革的“晴雨表”。

到1989年，“我感覺到應(yīng)該把錢莊停掉。地方上已經(jīng)沒有很好的政策支持，體改委、工商局、工會(huì)都可以審批金融機(jī)構(gòu)，各種合作社、基金會(huì)等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一哄而起。加上當(dāng)時(shí)社會(huì)輿論和政治的壓力太大，根本不允許錢莊繼續(xù)搞下去，那干脆就不要干了。”方培林告訴《中國新聞周刊》。

就這樣，堅(jiān)持了5年之久的新中國第一家私人錢莊停業(yè)了。

錢莊每期業(yè)務(wù)發(fā)生額不大，且都是短期存貸，加上方培林對(duì)客戶的認(rèn)真負(fù)責(zé)，關(guān)閉后的掃尾工作做得相當(dāng)出色，只用了不到三個(gè)月，方培林就退掉了所有存款，沒留下任何令人不滿意的糾紛。

后來有位銀行行長說，方培林把第一家錢莊辦起來不奇怪，政策變了，中國總會(huì)有人去辦。但能在這么短的時(shí)間內(nèi)，沒有給社會(huì)造成任何不愉快的糾紛，這才奇怪。

錢莊雖然停業(yè)了，但由此造成的金融業(yè)改革卻再也無法停止。

2002年3月，新一輪全國農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革在溫州試點(diǎn)。

同年12月，中國人民銀行批準(zhǔn)溫州成為中國首個(gè)金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)。

2003年2月，央行上海分行下發(fā)深化溫州金融體制改革方案的批復(fù)。至此，全國矚目的溫州金融改革開始實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)。

在中國舉步維艱的金融體制改革中，溫州的這一個(gè)個(gè)金融試點(diǎn)，在后人看來，盡管更是溫州金融發(fā)展的結(jié)果，但沒人否認(rèn)方興錢莊的間接推動(dòng)作用。

這恰恰應(yīng)了王岐山副總理當(dāng)年所提出的“中國的金融體制改革需要外圍力量的推動(dòng)”。