家庭理財多“病癥”，對癥下藥巧醫(yī)治

薄志紅　郭志遠(yuǎn)

“病癥”之一：“貧民”錢不多，理財沒必要

典型案例：某夫妻都在企業(yè)上班，每月的家庭收入大約4000元，除去孩子上學(xué)的費(fèi)用，以及其他一些生活費(fèi)，他們家每月大約有1000元的節(jié)余。他們認(rèn)為自己每月的剩余很少，屬于“貧民”范疇，沒有多少“財”可理，所以每月就把剩余的錢直接放在工資存折賬戶中，現(xiàn)在，兩個人工資賬戶中的錢也差不多夠2萬元了。

專家理財藥方：理財并不是有錢人的專利，收入不高的工薪家庭也要理財。閑錢不管有多少，都需要講究合理規(guī)劃。案例中的夫妻把剩余2萬元收入全存在活期工資存折賬戶中，享受活期利率，就是滿打滿算存一年，也只能有100元的低利息，如果存成一年期定期存款，那就會有600元左右的收入，后者要比前者的利息收入高出很多。可見，工薪家庭雖“窮”，理財同樣十分必要?！柏敗比裟芾砗茫湍茉黾邮杖?。

“病癥”之二：理財好方式，“儲蓄”最可靠

典型案例：某年輕夫妻，有房，沒有貸款，每月都會有相當(dāng)一部分節(jié)余。因?yàn)榘彦X存入銀行不僅可保本，還能夠賺到一部分利息。于是，夫婦倆每當(dāng)有節(jié)余的錢，就會全部存入銀行。

專家理財藥方：這對年輕夫婦理財?shù)那辣容^單一，如果把錢都存進(jìn)銀行，就在一定程度上減少了資產(chǎn)增值的良機(jī)。理財就應(yīng)追求相對利益最大化。特別是這對夫婦還很年輕，沒有其他負(fù)擔(dān)，在理財時可以嘗試投資一些有風(fēng)險但可獲“高利”的品種。因此建議，應(yīng)將小部分節(jié)余資金存入銀行，而大部分應(yīng)轉(zhuǎn)為專家建議的股票或股票型基金等增值比較快的理財品種上，只要把握好良機(jī)，就會得到大回報。

“病癥”之三：炒股利潤高，冒險就暴富

典型案例：某夫婦，一個是教師，一個是企業(yè)職員，現(xiàn)在需要買一套屬于自己的房子，幾年下來，攢了10萬元的積蓄。但還需要再“弄”些錢，才能實(shí)現(xiàn)夢想。這對夫婦認(rèn)為炒股利潤很高，于是冒險把積攢的10萬元錢全投入股市，沒想到選股不慎，虧得一塌糊涂，現(xiàn)在還套牢在股市中，房子沒買成，暴富也成了泡影。

專家理財藥方：炒股雖可以暴富，但必定是少數(shù)人。特別是需要錢用的家庭，投資時應(yīng)該注意流動性、安全性與收益性三者的平衡協(xié)調(diào)，而不是冒險把全部積蓄投入到高風(fēng)險的股市中。建議像案例中的這對夫婦，在打理錢財時，可以把一部分錢放在理財專家推薦的股票和股票型基金上，而另一部分錢則投資于穩(wěn)妥型理財“高息”品種上，如國債，保本型貨幣基金等。這樣就會相得益彰，不至于會讓自己虧得一塌糊涂，讓自己的買房計劃“流產(chǎn)”。

“病癥”之四：不按“實(shí)”出牌，盲目隨波逐流

典型案例：某夫婦都在外企上班，每月的工資收入不菲，在兩年時間內(nèi)，除正常生活支出外，他們倆就在銀行存下了10萬元存款。于是，他們準(zhǔn)備買一輛5萬元左右的家用小汽車。他們知道，現(xiàn)在買汽車可以分期付款。有超前消費(fèi)意識的這對夫妻“依葫蘆畫瓢”，也辦理了分期付款手續(xù)。本來，這對夫妻完全有足夠的存款一次性支付購買汽車的價款，結(jié)果卻選擇了分期付款，在交貸款“高”利息的同時，自己的存款卻在享受著“低”利息。

專家理財藥方：所謂分期付款，一般是在不具有一次性購買能力的情況下使用的一種消費(fèi)支付方式。對于案例中的這對夫婦，本來有支付能力，卻也盲目選擇了分期付款。貸款利率要高出存款利率很多，在有足夠資金的情況下選擇分期付款就相當(dāng)于選擇損失錢財。因此，遇到這種情況應(yīng)根據(jù)自身具體情況而定。

“病癥”之五：廣告輕易信，“實(shí)效”拋腦后

典型案例：某夫妻在一家銀行的宣傳單上看到，該銀行正在代理發(fā)行某保險公司的一種分紅型保險，宣傳單上寫著，購買該保險的預(yù)計收入會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期儲蓄存款和國債收入。夫妻倆在沒有了解該分紅保險以前實(shí)際收入的情況下，就輕信了廣告。一次性把準(zhǔn)備購買國債的錢全買了分紅保險。沒想到分紅保險就要到期了，其實(shí)際收入和宣傳單上的預(yù)計收入相差很多。

專家理財藥方：選擇理財品種既要看廣告，更要看實(shí)效。如果輕信廣告，往往就會吃虧。任何理財品種的廣告介紹的收入大多都是預(yù)計收入，特別是分紅保險，保險公司如果運(yùn)作得好才會有紅可分，反之則無紅可分。因此，在購買這種分紅保險時，一定要看其過往業(yè)績。如果過往業(yè)績不太理想，廣告再好也應(yīng)慎重考慮，否則，就會“丟失”錢財。

(作者單位分別為農(nóng)業(yè)銀行山西省忻州市北城支行和人民銀行山西省忻州市中心支行)