民間信貸：中國該怎樣走

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前，浙江省政府繼出臺《關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》后，7月25日，浙江省工商局正式發(fā)布了《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》。該辦法是央行和銀監(jiān)會聯(lián)合，把對小額貸款公司的監(jiān)管權(quán)交給各省政府后，全國首個小額貸款公司登記管理辦法。實(shí)際上，為了讓小額貸款公司操作更加規(guī)范，浙江省在實(shí)施意見中已專門設(shè)置了多項(xiàng)規(guī)則，包括設(shè)立為有限責(zé)任公司的小額貸款公司注冊資本不得低于5000萬元；設(shè)立為股份有限公司的，不得低于8000萬元；其中，欠發(fā)達(dá)縣域的標(biāo)準(zhǔn)分別降為不低于2000萬元和3000萬元。試點(diǎn)期間，注冊資本的上限為2億元。其主要發(fā)起人則被要求是管理規(guī)范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的民營骨干企業(yè)，資產(chǎn)負(fù)債率不高于70%，連續(xù)3年盈利且利潤總額在1500萬元(欠發(fā)達(dá)縣域600萬元)以上。同時，浙江省特別強(qiáng)調(diào)，小額貸款公司不得進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資和吸收公眾存款。而且小額貸款公司只能按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款，70%的資金應(yīng)發(fā)放給貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%的單戶貸款余額不得超過資本金的5%。小額貸款公司不得向其股東發(fā)放貸款等。

盡管如此，這也是中國金融改革的一個突破，如何走好這條路，這個突破對中國經(jīng)濟(jì)會產(chǎn)生哪些作用？記者就此來到坐落于灣仔鹿島聯(lián)合大廈19層，采訪了擁有30多年私人貸款市場經(jīng)驗(yàn)、有香港“個人信貸之父”美稱的亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司董事長張炳煌先生（長原彰弘）。

記者：您是搞金融科班，又一直從事金融工作，作為金融專家您對中國浙江的小額貸款公司的出現(xiàn)，有什么看法？您認(rèn)為這對中國經(jīng)濟(jì)、中國中小企業(yè)有著怎樣的作用？

張炳煌：這是好事，對中國經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)都會有幫助。金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著杠桿作用，中國搞宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，中小企業(yè)借不到錢，小額貸款公司可以幫助這些中小企業(yè)。我了解到的情況是浙江溫州一直有地下錢莊，據(jù)說資金達(dá)600億。國家的政策應(yīng)該讓“地下錢莊陽光化。”我一直認(rèn)為，應(yīng)該允許外資進(jìn)入，啟發(fā)國際市場，只要管理、規(guī)范好，應(yīng)該不會有問題。我們已經(jīng)在深圳與內(nèi)地企業(yè)合作開了9家財務(wù)公司，可以看作是我們進(jìn)入內(nèi)地的一個試點(diǎn)。

記者：目前，在大陸融資平臺主要集中在銀行和股市，而這兩個平臺主要對大企業(yè)和國有企業(yè)開放。中小企業(yè)尤其是小企業(yè)融資難的問題在大陸一直是個問題。小額貸款公司的創(chuàng)立能否緩解這一難題？能否起到治本的作用？

張炳煌：不一定能根本解決問題。中小企業(yè)同國家銀行的關(guān)系應(yīng)該更密切，銀行對中小企業(yè)應(yīng)該放寬松一些，小額貸款公司是銀行的補(bǔ)充，同銀行的關(guān)系有重疊，有競爭，也能共存。

記者：我們看到亞洲財務(wù)公司的快速成長，即將出現(xiàn)的這些中國小額貸款公司是否可以借鑒亞洲財務(wù)公司的經(jīng)驗(yàn)？亞洲財務(wù)公司的成長經(jīng)歷是否可以成為這些公司的借鑒？

張炳煌：我們的經(jīng)驗(yàn)可以概括為這樣幾點(diǎn)：一是要有業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；二是要了解當(dāng)?shù)厍闆r；三是要在當(dāng)?shù)赜行刨J資料庫，這點(diǎn)可以和當(dāng)?shù)劂y行合作，如果當(dāng)?shù)貨]有要盡快建立起來。這些是財務(wù)公司、信貸公司所必需的。

記者：您認(rèn)為小額貸款公司會在中國快速發(fā)展嗎？您愿意與這些公司合作一起開辟新的金融市場嗎？

張炳煌：我認(rèn)為，這些公司會快速發(fā)展的，我們也非常愿意和有實(shí)力的公司進(jìn)行合作。現(xiàn)在我們就正在和一些銀行和保險公司商談，希望能有好的合作。我認(rèn)為金融市場會更開放，只是時間問題，我們期待著中國金融市場的進(jìn)一步開放。

記者：我們看到亞洲財務(wù)公司已經(jīng)走進(jìn)中國大陸，在深圳等地開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，目前這些公司運(yùn)營怎樣？有困難嗎？

張炳煌：我們現(xiàn)在深圳運(yùn)營還不錯，從深圳看，大陸貸款的利息比香港的利息要高很多，大陸市場的利潤應(yīng)該很好。目前我們正大量的培養(yǎng)這方面的人才，為全面進(jìn)入大陸積蓄人才。

今年，受美國次貸金融危機(jī)、世界經(jīng)濟(jì)增長趨緩、外需大幅下滑的影響，中國一些“兩頭在外的中小企業(yè)受壓嚴(yán)重。浙江出口企業(yè)的訂單減少了10%～20%。一些中小企業(yè)在這個過程中，出現(xiàn)融資困難，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險。浙江省工商局局長鄭宇民認(rèn)為，“當(dāng)務(wù)之急是融資問題?！?/p>

小額信貸公司的放寬，無疑為幫助浙江企業(yè)走出當(dāng)前的困境，推進(jìn)金融體制創(chuàng)新，有效配置金融資源創(chuàng)造了條件。有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，且不論這是否表明通過制度正式承認(rèn)了民間貸款機(jī)構(gòu)的合法地位，但卻是為解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難問題開辟了又一合法合規(guī)的渠道。