如何購買人壽保險

在購買人壽保險之前，你應該考慮一些因素。這些因素包括你現(xiàn)在和未來的收入來源、其他儲蓄和收入保護、團體壽險、團體年金或其他養(yǎng)老保障、凈資產(chǎn)，以及社會保障等等。大多數(shù)人購買人壽保險的目的是為了保護那些依賴他們的人免受因他們死亡而帶來的經(jīng)濟損失。在確定了購買目的之后，你就可以開始選擇幫助你達到預期目的的人壽保險的品種和數(shù)量了。你應該購買多少金額的人壽保險呢？這個問題涉及的方方面面很多，所以不能用數(shù)學方法簡單地計算出來。通?？梢杂檬杖敕ā⒅С龇ɑ蚣彝バ枨蠓ㄗ骱唵蔚臏y算。

再簡單規(guī)劃之后，我們來了解人壽保險的種類。人壽保險主要有：定期保險、終身保險、兩全保險、投資連續(xù)保險和萬能保險。定期壽險提供某一特定時間段的保障，時間一般是1年、5年、10年、20年，或直至60歲、65歲、70歲。定期壽險只有當你在保險期限內(nèi)去世才支付保險金。如果你停止繳納保費，保險就終止，所以定期壽險又稱為暫時性人壽保險。最普遍的壽險品種是終身壽險和兩全壽險，終身壽險和兩全壽險的一個重要的特征就是它們的現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值是逐年遞增的，當你退保時可以得到一筆現(xiàn)金。這類保險又可以成為現(xiàn)金價值保險，現(xiàn)金價值保險同時具備死亡給付和儲蓄的特征，所以，保險公司的銷售人員特別強調(diào)現(xiàn)金價值保險的強制儲蓄功能。投資連接保險保單的現(xiàn)金價值根據(jù)其單獨設立的投資賬戶的收益率的變化而改變。投資連接保險能夠提供約定的死亡保險金額，但實際的死亡保險金因基金賬戶的收益率變化而可能高于約定的死亡保險金額。萬能壽險與投資連接保險的最大區(qū)別是保險公司會為投資賬戶設定了一個最低保證收益率，不過由于保險公司提供了最低保證收益，保險公司同時獲得了平滑每期結(jié)算利率的權(quán)利，于是我們看到的保險公司公布的結(jié)算利率將會與保險公司在該品種實際的投資收益率存在利差。

再接下來就要重點考慮保險公司的財務狀況和保險代理人的情況了。選擇合適的保險公司和保險代理人、比較保險成本、獲取保單、檢查保單都是必要的程序。

人壽保險規(guī)劃是一個動態(tài)的過程，不斷變化的個人、社會、經(jīng)濟因素要求我們能夠適時的找出適應變化的調(diào)整方案。

（作者單位：本刊編輯部）