新重疾險如何投保？

重疾險老保單將于8月1日退市，不少保險公司陸續(xù)開始停售原有的健康險產(chǎn)品，逐步推出新版的健康產(chǎn)品。通過對重疾險新老產(chǎn)品的對比，不難發(fā)現(xiàn)新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，不少產(chǎn)品還納入了加息預期因素，保險費率則有漲有跌，并非如市民此前猜測的那樣“全部漲價”。

保障重疾種類翻倍

新版重疾險在保險責任方面比舊版更加寬泛。不少新版重疾險產(chǎn)品的保障范圍除全面涵蓋保監(jiān)會規(guī)定的重疾險6種必備重疾和19種可選重疾，還額外增加了數(shù)種不在行業(yè)協(xié)會規(guī)定范圍內(nèi)的重疾。

平安7月1日上市的新版重疾險中，在全部25種規(guī)范化重大疾病定義基礎上還增加了5種重大疾病(其中兩種為女性特有疾病)，疾病種類數(shù)多達30種(其中男性28種)。另外，平安還推出了一款專門面向0～17周歲未成年人的重大疾病產(chǎn)品——“天使重疾”。

事實上，不僅保障范圍增大了，新版重疾險的責任免除范圍也全面“刷新”，全部采用《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中的責任免除條款，相對舊版重疾險而言，新版重疾險的責任免除更寬松。

加息預期影響費率

相比重疾險舊條款，已經(jīng)上市和即將上市的新版重疾險除普遍增加了重疾保障的種類外，大部分保險公司還按照保障范圍的擴展部分提升了費率，不過，調(diào)整幅度總體不大。

但據(jù)了解，有的新版重疾險產(chǎn)品費率不升反降。另外，為迎合不同層次客戶的各種繳費需求，新版重疾險還增加了全繳、5年繳等短期繳費方式。

另從其他壽險公司獲悉，各公司的新版重疾險都在積極準備中，在近期基本都會推出。而新版重疾險的普遍特點，就是保障的疾病種類在規(guī)定的基礎上都有所增加。由于翻倍保障了疾病種類，費率因此多數(shù)上浮。不過，由于加息預期因素被考慮到費率調(diào)整中，因此，總的來說，費率的上浮將小于保障范圍的擴大。

過渡期忌跟風投保

在新舊重疾險交替的這段過渡期內(nèi)，因擔心新版保費漲價或看重新版保障擴大，市場開始出現(xiàn)兩類“跟風”投保的現(xiàn)象。

其中，多數(shù)保險消費者是抱著擔心保費漲價的目的去投保的。對此，業(yè)內(nèi)人士解釋說，保險營銷員上述說法純屬誤導，目的是為了促成更多的保單進賬，投保人沒有必要受價格上調(diào)影響“跟風”投保，并非所有新版重疾險產(chǎn)品都漲價。再者，即使新版重疾險產(chǎn)品價格有所上調(diào)，但與保障范圍擴大相比，價格上調(diào)的幅度不算大?！懊磕甓嗬U三四百，保障范圍擴大了近一倍，到底怎么劃算，相信保險消費者自己能算清楚。”

另外，由于考慮了加息預期因素，一部分新版重疾險費率反而下調(diào)。針對這種現(xiàn)象，不少已經(jīng)購買舊版重疾險產(chǎn)品的保戶開始考慮，“是否選擇退掉舊保單，再買新版產(chǎn)品?！?/p>

“保戶的這種念頭也是很不科學的。”一家保險公司相關人士分析說，投保重疾險一般都需要體檢，歷經(jīng)一段時間的觀察期，如果保戶恰好在退保后、再投保前的那段觀察期內(nèi)患病，那么，保戶將不能得到任何賠償，屬于得不償失。況且，退保也要扣除一筆管理費，仔細核算下來，對于保戶來說，多數(shù)情況下并不劃算。