英國(guó)人大多借債過日子

　　五分之一成人負(fù)債累累 每四分鐘欠債百萬英鎊
　　
　　據(jù)英國(guó)《每日郵報(bào)》、香港《大公報(bào)》報(bào)道，今年1月的一個(gè)早晨，英國(guó)諾福爾克郡發(fā)生了一起自殺事件：中年男子馬克在鐵路旁徘徊著，兩眼直直地瞪著一列迎面而來的火車。突然，他撲向鐵路，臥倒在鐵軌上……隨后，人們?cè)诰嚯x鐵軌大約2米遠(yuǎn)的地方找到了馬克留下的背包。里面裝的全是各種各樣的欠款賬單和銀行追債信。這名43歲的男子因?yàn)榍废裸y行12萬英鎊的債，無法償還而走上了絕路。
　　今年1月到10月，英國(guó)先后發(fā)生了17宗同類自殺案，這些人都像馬克一樣，由于無力還債而自尋短見。不久前，歐洲財(cái)務(wù)公司“信息監(jiān)督”的研究報(bào)告說，英國(guó)消費(fèi)者是全歐洲債務(wù)負(fù)擔(dān)最重的一個(gè)群體。早在2004年就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出警告，在英國(guó)銀行利率低、信用借貸寬松的情況下，英國(guó)消費(fèi)者的欠債速度正以每4分鐘100萬英鎊的勢(shì)頭往上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，英國(guó)現(xiàn)有100萬人正處在無力償還債務(wù)的邊緣，有800萬人持有超過1萬英鎊以上的非抵押貸款。也就是說，英國(guó)有1/5成年人背負(fù)著重債，其中欠債過萬的青年人正成倍增加。
　　
　　今年預(yù)計(jì)10萬人破產(chǎn)
　　
　　去年，英國(guó)的非抵押貸款高達(dá)2160億英鎊，這個(gè)數(shù)字占了全歐洲非抵押貸款的1/30。歐洲人均非抵押貸款額是1658英鎊，英國(guó)人卻高達(dá)3175英鎊。調(diào)查機(jī)構(gòu)YouGov得出的調(diào)查結(jié)果顯示，英國(guó)有90萬人正在以各式各樣的方式尋求擺脫日益增加的債務(wù)。而英國(guó)“國(guó)民咨詢署”發(fā)現(xiàn)，6年來向他們尋求解決債務(wù)問題的人上升了44%。今年第一季度，登記無法償還債務(wù)的人比去年同期增加了73%，第二季度又有2.26萬人登記破產(chǎn)。英國(guó)官方預(yù)計(jì)今年全年這個(gè)數(shù)字將超過10萬。
　　在向“國(guó)民咨詢署”求助解決負(fù)債問題的人當(dāng)中，大部分人的收入只有英國(guó)人均收入的一半。該署負(fù)責(zé)人戴維說，低收入、信息不明、缺乏理財(cái)知識(shí)，是許多人負(fù)上重債的根本原因。但是，銀行胡亂貸款推銷造成英國(guó)社會(huì)借貸花費(fèi)風(fēng)氣膨脹，應(yīng)承擔(dān)大部分責(zé)任。
　　
　　信用卡透支成習(xí)慣
　　
　　今年，是全球貸款信用卡面世的第40個(gè)年頭。英國(guó)人這才發(fā)現(xiàn)，信用卡在不知不覺中成為了生活必需品。家庭開支有銀行透支，購(gòu)物有公司透支，透支額成了身份證明、社會(huì)地位的象征。不過，信用卡透支也使現(xiàn)代英國(guó)人習(xí)慣了欠債拖債。目前，全英國(guó)信用卡債務(wù)共達(dá)560億英鎊。
　　隨著信用卡的普及，一手多卡、隨時(shí)刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，如今，人們身無分文不足為奇，在超市、在商場(chǎng)、市面上到處都有信用卡自動(dòng)提款機(jī)。為增加信用卡安全度，今年英國(guó)已全部采用個(gè)人密碼刷卡，這使得購(gòu)物付賬更為快捷方便。
　　早在20年前，英國(guó)已經(jīng)有60%以上的家庭借貸置業(yè)，成為業(yè)主?，F(xiàn)代英國(guó)人有個(gè)嗜好，那就是喜歡每隔四五年更換一次住宅。搬家不但是常事，更是可向別人彰顯身份地位的喜事。因此在禮品商店里各式各樣的賀卡當(dāng)中，總少不了用于喬遷之喜的賀卡。許多人就是不搬遷，也習(xí)慣在幾年內(nèi)將家居里里外外地大裝修一次，這使得英國(guó)樓宇買賣和裝修行業(yè)市場(chǎng)十分活躍。
　　
　　銀行貸款太容易
　　
　　以上幾種因素，使得英國(guó)社會(huì)形成了特別濃厚的借貸風(fēng)氣，透支瘋狂，許多人借貸無度。英國(guó)人借錢太容易了。一般來說，人們只需上網(wǎng)向銀行“申請(qǐng)”，不到24小時(shí)，1萬英鎊以下的貸款便能打到你的銀行賬戶，根本不需要經(jīng)過貸方的嚴(yán)格審查。平時(shí)，英國(guó)百姓還會(huì)不斷收到銀行和財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)一封又一封的“邀請(qǐng)信”，里面附著借款表格，信里充滿誘惑人心、刺激人的消費(fèi)欲望的字句。
　　這樣的情況下，循環(huán)欠款者一天一天地在增加，他們會(huì)在一個(gè)月內(nèi)受到各種公關(guān)活動(dòng)的“狂轟濫炸”，例如會(huì)在30天內(nèi)至少收到20包銀行貸款宣傳品、10來個(gè)電話約見，甚至?xí)谎?qǐng)去參加銀行派對(duì)。在多方面的促銷之下，很多人徹底成為銀行的忠實(shí)顧客。以上面提到的馬克為例。他是一家公司的技術(shù)規(guī)范撰寫員，年薪2.6萬英鎊。10年里，他持有好幾家銀行的8張信用卡。由于長(zhǎng)期透支消費(fèi)，欠下的債連他自己都不清楚到底有多少。自從一年前馬克成為英國(guó)某銀行的顧客之后，他所持這家銀行的信用卡透支額不斷地自動(dòng)提高。沒多久，他就成為了這家銀行的金卡會(huì)員，獲得了1.2萬英鎊的透支額。他非常得意，以持有金卡為榮。殊不知，一年里這家銀行在他兩個(gè)信用卡中所賺得的利息和手續(xù)費(fèi)高達(dá)3000英鎊。在馬克自殺死后，他的家人才獲悉他欠下這家銀行高達(dá)12萬英鎊的貸款，其中包括銀行向他提供的6000英鎊的現(xiàn)金透支、8萬英鎊的房屋再按揭貸款等。當(dāng)然，銀行方面沒有理由不知道馬克實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，但他們卻依然這樣不負(fù)責(zé)任地為馬克提供貸款。
　　今年為債務(wù)所迫而自殺的17名死者中，65歲的理查德也是獲銀行不負(fù)責(zé)任貸款的一個(gè)例子。年薪只有1.5萬英鎊收入的理查德，手上有銀行、公司、超級(jí)市場(chǎng)等等發(fā)出的信用卡共22張，總共欠下13萬英鎊的信用卡債務(wù)。其中一家銀行向他提供了3.5萬英鎊的貸款，一年里從這筆貸款所得利息達(dá)4000英鎊。他的妻子說，在理查德自殺前的兩個(gè)月，他平均每天要接到17個(gè)電話，這些電話有追討還款的，但更多的是向他推銷貸款。特別是那家提供了3.5萬英鎊的銀行，一邊在增加理查德每月的還款額，一邊還在增加他的信用卡透支額。
　　
　　理債公司成幫兇
　　
　　除了銀行是英國(guó)人借債度日的推手外，理債公司也是幫兇。專門為排解債務(wù)問題的債務(wù)服務(wù)公司近年來在英國(guó)如雨后春筍般涌現(xiàn)，成為了金融界一大行業(yè)。這些公司周旋于債主和欠債人之間，為解決他們的債務(wù)問題起著經(jīng)紀(jì)作用，協(xié)助雙方達(dá)成還債財(cái)務(wù)協(xié)議，以賺取經(jīng)紀(jì)費(fèi)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在申報(bào)無力償還貸款的人當(dāng)中，有三分之一都依靠這類私人理債公司的幫助。雖然政府貿(mào)易工業(yè)部、英國(guó)消費(fèi)者委員會(huì)、官方的市民咨詢署等部門都設(shè)有咨詢和免費(fèi)服務(wù)，幫助欠債者和面臨破產(chǎn)的公司排解還債問題，但是金融市場(chǎng)上的理債公司仍然層出不窮，生意興隆。英國(guó)人借貸無度的情況由此也可見一斑。
　　如今，無論是借方還是貸方，都在英國(guó)社會(huì)借貸無度的風(fēng)氣之中掙扎求存。英國(guó)“國(guó)民咨詢署”的最新報(bào)告說，英國(guó)人將終生負(fù)債，人們平均要用77年的時(shí)間才能將赤字變黑。
　　（汪勇薦自《上海譯報(bào)》）