從小理財　發(fā)財不難

　　都說“別讓孩子輸在起跑線上”。不要以為這句話專指孩子的學(xué)習(xí)成績，其實，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會里，只有智商、情商和財商這三“商”都高的孩子，才能贏得自己的精彩人生，而從小培養(yǎng)孩子的財商，在孩子的每一步成長過程中都進(jìn)行有規(guī)劃的理財教育，更是新一代父母的必要選擇。
　　讀者宋女士近日來信：“這幾年，我和先生都比較重視學(xué)習(xí)理財知識。我們的兒子馬上要升初中了，我也想利用暑假時間給孩子補充補充簡單的理財知識。可是查閱了很多資料，好像都是在講外國人怎么教小孩理財，但很多方法在國內(nèi)根本行不通，我們也接受不了。不知道有沒有適合中國家庭的少兒理財方法？”
　　宋女士的疑惑可謂代表了不少家長的心聲。
　　古人云：“倉廩足而知禮節(jié)。”理財也是一樣，先有財，后有理財需求。在物質(zhì)匱乏的年代，人們幾乎不需要理財知識，主要是通過勤儉節(jié)約把基本生活安頓好。也正因社會發(fā)展和時代的原因，中國大部分成年人普遍缺乏理財意識。但如今的社會發(fā)展了，對于在經(jīng)濟(jì)社會里成長的孩子們來說，從小就要和錢打交道，財富將是他們?nèi)松斜仨毭鎸Φ闹黝}之一?？梢哉f，社會的發(fā)展“逼迫”他們必須具備一定的理財知識，才能將生活調(diào)理得更精彩。這堂“人生必修課”從何時開始，也將決定著孩子一生的財商軌跡。
　　兒童理財教育刻不容緩
　　我們看到，有些人成年之后，能妥善處理和錢的關(guān)系，知道怎么掙錢，怎么花錢，怎么借錢，也知道要控制合理的負(fù)債比例?？捎行┤顺赡曛?，且不說突然中個百萬元大獎他都不知該如何是好，甚至稍微賺得多一點了之后，他也一樣茫然不知所措，不是一味揮霍就是一味節(jié)約。
　　同齡的年輕人之所以會產(chǎn)生如此的差異，就是因為在他們成長的過程中，父母沒有能夠給予他們接觸錢、自主支配錢的機會和經(jīng)驗。
　　大部分父母覺得孩子只要學(xué)習(xí)好，其它事情都可以商量甚至放縱。其中包括孩子的一切花費，全由父親或母親代為處理，或是孩子要多少錢就給多少錢，沒有一點使用上的指導(dǎo)。如此一來，孩子對于錢的多少根本沒有概念，進(jìn)入社會初期還是如此。也有的孩子因為大手大腳慣了，對于掙錢的辛苦無法理解，進(jìn)而可能因此影響自己的擇業(yè)觀和人生觀。
　　前陣子英國有個新聞，說英國包括抵押、個人貸款和信用卡消費等在內(nèi)的個人債務(wù)總額每4分鐘就增加100萬英鎊(約合1300萬元人民幣)；每7分鐘就有一個英國人因債務(wù)纏身，無法解脫而破產(chǎn)；已經(jīng)有200多萬人負(fù)債嚴(yán)重，處于終生還債狀態(tài)。英國媒體在檢討此事時說：“越來越多的成年人陷入經(jīng)濟(jì)困境，這更提醒我們，兒童時期的理財教育非常重要?！?br/>　　美國父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢，打工去！”
　　日本人教育孩子也有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時間都要在校外打工掙錢。
　　所以，我們的家長朋友也不要羞于和孩子談“錢”。孩子走上社會以后，獨立成家以后，必然要和“錢”打交道。孩子們的學(xué)校教育和課本中，沒有“理財”這一課，家長們就該為孩子補上這一課，從小培養(yǎng)孩子的財商。
　　都說“別讓孩子輸在起跑線上”。以前這句話主要是指孩子的學(xué)習(xí)，可現(xiàn)在這句話也可以指孩子的情商和財商。智商、情商和財商這三“商”都高的孩子，才能贏得自己的精彩人生。
　　因地制宜因材施教
　　在國外的財商學(xué)習(xí)教材中，常有這樣的案例：美國幾歲大的小孩就會將自己用不著的玩具小熊擺在“Sale”(出售)的牌子后，等待別人付錢拿走小熊，而自己得以獲得一點收入供零用。
　　但這樣的方式，在國內(nèi)的孩子中大概很難實現(xiàn)。因為國人對于二手物品的接受程度仍然不高，而且把東西放在家門口代售也不太現(xiàn)實。
　　所以，兒童的理財教育不能照搬國外的經(jīng)驗，或照搬某個案例的經(jīng)驗。最好能夠針對家庭的成員結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)狀況、社區(qū)和居住環(huán)境的狀況等因素，進(jìn)行有針對性的、有意識的指導(dǎo)，在別人的經(jīng)驗基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的改進(jìn)。
　　比如，讓上幼兒園的小朋友就自己出去“打工”賺錢，顯然缺乏一定的安全性，也幾乎沒有實現(xiàn)的可能。此時還不如讓孩子在家里好好學(xué)會辨認(rèn)錢的大小。又比如，前面講到的美國兒童賣二手玩具的案例，我們的家長就可以在孩子進(jìn)入高中或大學(xué)后，有意識地告訴孩子，通過網(wǎng)絡(luò)“易物”或在網(wǎng)絡(luò)跳蚤市場中拍賣自己閑置的二手物品，也能獲得一定的收入。
　　比如，英國教育部門現(xiàn)在就針對不同年齡階段的孩子提出不同的理財教育要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算、儲蓄和初步的投資。
　　別讓孩子“金錢至上”
　　雖然我們說要重視孩子的理財教育，但家長們千萬要記住，對孩子從小進(jìn)行理財教育，目的在于培養(yǎng)孩子一定的理財意識和能力，而絕不是讓孩子變?yōu)榻疱X的奴隸，可千萬別讓孩子形成“金錢至上”的意識。
　　這可能也是家長在對孩子進(jìn)行理財教育中可能無意間犯下的錯誤，為此，一定要有意識地把握好“度”的問題。
　　比如，逢年過節(jié)，家里的老人總要給孩子們一些紅包，數(shù)額較大的主要是過年分到的“壓歲錢”。家長們當(dāng)然可以教育孩子，把每年收到的壓歲錢，包括平時的零花錢存在小朋友自己名下的賬戶里，讓孩子懂得錢放在家里不會“長大”，但存到銀行可以變多一些，也就是取得利息收入，讓錢自己去生錢。
　　可是，當(dāng)孩子們看到自己存款賬戶的數(shù)字越變越大，如果家長發(fā)現(xiàn)自己的孩子為此著了迷(有些小朋友可能總會催著媽媽看存折數(shù)字有沒有變化)，那就應(yīng)該稍微調(diào)整一下孩子的心態(tài)。比如，在爺爺奶奶外公外婆生病時，告訴孩子也要盡一份孝心，問問孩子是否能夠把自己存折里的錢取出一小部分，買點水果給親愛的老人？如此，一方面是培養(yǎng)孩子對于親人的感情，一方面也是教育孩子錢能用來買東西，錢能幫助生病的老人。這不僅不會讓孩子偏執(zhí)地關(guān)注自己資產(chǎn)的增長，還能增加孩子的情商和財商。
　　又比如，現(xiàn)在很多家長都在談“股”論“金”，甚至有些幼兒園和小學(xué)里的孩子都會說“600xxx”之類的股票代碼，知道父母在投資哪個股票，還懵懂地互相“交流經(jīng)驗”。但我們認(rèn)為，股票是一種復(fù)雜的投資工具，至少要初中以上的孩子才能初步理解。作為家長更不要當(dāng)著孩子的面為股票上的得失而爭吵。
　　今年高考期間，上海就出現(xiàn)了一對母子的對話。高考前一天，也就是6月5日，正在看書復(fù)習(xí)的兒子聽到母親的手機又響了，是媽媽炒股的朋友來的電話，告訴他母親一開盤又是全面跌停，心急如焚的母親讓兒子趕快放下課本，幫他開電腦看看行情。兒子有些火了：“到底是我重要，還是股票重要？你還讓不讓我安心看書了？”
　　所以說，我們是要讓孩子懂得“錢”很重要，錢能“美化”生活，但別讓孩子以為生活里最重要的就是錢，別讓孩子以為炒股票比學(xué)習(xí)、工作都更重要！因為金錢只是一種生活的工具，而不是人們生活的最終目標(biāo)。■
　　(高梧薦自《理財周刊月末版》)