部門利益模糊了郵儲(chǔ)的未來

　　在國家郵政管理局與中國郵政集團(tuán)公司相繼掛牌之后，整個(gè)郵政體制改革只待郵政儲(chǔ)蓄銀行的轉(zhuǎn)制開業(yè)。2006年6月，銀監(jiān)會(huì)曾有公告稱，相關(guān)籌建工作將在6個(gè)月內(nèi)完成。然而，最新報(bào)道顯示，時(shí)至今日，郵儲(chǔ)系統(tǒng)無論在人才儲(chǔ)備、運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)還是網(wǎng)點(diǎn)改造方面，距商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)相去甚遠(yuǎn)，2006年底前掛牌營(yíng)業(yè)幾無可能。據(jù)報(bào)道，郵儲(chǔ)掛牌推遲的關(guān)鍵在于郵政總局，該局對(duì)郵儲(chǔ)銀行掛牌的態(tài)度非常冷漠，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立是否從郵政獨(dú)立、可以開展哪些銀行業(yè)務(wù)等事宜均無具體方案到位。
　　事實(shí)上，郵政總局對(duì)于郵儲(chǔ)獨(dú)立掛牌態(tài)度冷漠的原因很簡(jiǎn)單，就是因?yàn)槟壳爸淮娌毁J、無風(fēng)險(xiǎn)獲益的郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)是郵政總局的主要利潤(rùn)來源之一。國家郵政儲(chǔ)匯局資料顯示，2002年郵儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入175.55億元，而同期中國郵政的全部營(yíng)業(yè)收入也不過510.3億元。一旦郵儲(chǔ)劃歸銀行系統(tǒng)，顯然意味著經(jīng)濟(jì)利益的重大轉(zhuǎn)移。
　　其實(shí)，在“以何種模式運(yùn)作郵儲(chǔ)銀行”這一敏感問題方面，郵政總局與銀監(jiān)會(huì)之間存在意見分歧是可以理解的。但是，面對(duì)這一嚴(yán)肅的問題，雙方的利益訴求在郵政體制改革正式實(shí)施之前，便應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的定論，而不應(yīng)在今日仍懸而未決。
　　目前郵儲(chǔ)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理歸屬、職能定位等問題再次成為郵政改革的瓶頸。從目前的情況看，未來的郵政銀行將有三種可能：一是作為中國郵政集團(tuán)公司的下屬單位存在；二是受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，成為獨(dú)立的商業(yè)銀行；三是成為立足于農(nóng)村業(yè)務(wù)的準(zhǔn)政策性銀行。而無論最終確定的模式是哪一種，都對(duì)既有的郵政業(yè)務(wù)政企分開的細(xì)則提出了更高要求。
　　長(zhǎng)期以來，“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)模式使郵儲(chǔ)坐擁巨額無風(fēng)險(xiǎn)利差收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2006年底，郵儲(chǔ)自主運(yùn)用的總規(guī)模將從2005年底的約4800億元飆升至約8000億元。從本質(zhì)上而言，其巨額利差源于政府變相財(cái)政貼補(bǔ)郵政普遍服務(wù)業(yè)務(wù)的目的。由于利差收入占郵政系統(tǒng)總收益的30%左右，對(duì)此郵政系統(tǒng)不可能輕易舍棄。若儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)繼續(xù)從屬于郵政系統(tǒng)，不但能將巨額利差用于彌補(bǔ)郵政普遍業(yè)務(wù)的虧損，減輕行政補(bǔ)貼的負(fù)擔(dān)；而且郵儲(chǔ)銀行還可以繼續(xù)依托國家郵政總局網(wǎng)點(diǎn)而生存。否則，若投入巨額成本重新構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)，將可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄銀行難以維繼的尷尬局面。
　　但如此一來，未來的郵儲(chǔ)銀行將失去商業(yè)獨(dú)立性，在財(cái)務(wù)和管理上依然與郵政的其它業(yè)務(wù)打統(tǒng)賬，不利于引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的現(xiàn)代化運(yùn)作。一旦原有轉(zhuǎn)存央行的模式徹底打破后，郵儲(chǔ)銀行將沒有動(dòng)力與其它商業(yè)銀行積極競(jìng)爭(zhēng)，最終可能導(dǎo)致坐吃山空的不良后果。
　　如果郵儲(chǔ)銀行完全商業(yè)化獨(dú)立運(yùn)作，市場(chǎng)機(jī)制的作用下能夠更加激發(fā)郵政銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活力，憑借長(zhǎng)期以來積累的資產(chǎn)規(guī)模，使其有可能取得快速發(fā)展。但是，原有以郵儲(chǔ)利差彌補(bǔ)郵政普遍業(yè)務(wù)虧損的模式將會(huì)打破，而新平衡的建立將是一個(gè)曲折的過程，面對(duì)普遍服務(wù)業(yè)務(wù)虧損的資金缺口，如何貼補(bǔ)，是否動(dòng)用郵儲(chǔ)銀行的盈利來貼補(bǔ)，郵儲(chǔ)銀行能否獨(dú)善其身，尚存變數(shù)。
　　銀監(jiān)會(huì)人士表示，新成立的郵儲(chǔ)銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，側(cè)重于經(jīng)營(yíng)農(nóng)村地區(qū)的存款和貸款業(yè)務(wù)，只有這樣，才能把從農(nóng)村地區(qū)吸收的資金以貸款形式發(fā)放到農(nóng)村，形成合理的資金流以激活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。這意味著，銀監(jiān)會(huì)單方有意促使未來的郵儲(chǔ)銀行更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。這種設(shè)想固然解決了以往郵儲(chǔ)在農(nóng)村大量吸儲(chǔ)而不借貸、被稱為“抽水機(jī)”的問題，但如果人為規(guī)定郵儲(chǔ)銀行定位服務(wù)于“三農(nóng)”，將使其更多地扮演準(zhǔn)政策性銀行的角色。那么，由該銀行公益性角色所引發(fā)的虧損和投向不合理等問題，一方面與商業(yè)銀行的性質(zhì)相沖突，另一方面最終又需要財(cái)政支持，帶來了新的行政負(fù)擔(dān)。
　　可見，目前主導(dǎo)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的各種設(shè)想各有利弊。如今，問題的核心在于銀監(jiān)會(huì)與郵政總局的意見分歧難以達(dá)成一致，對(duì)郵政普遍服務(wù)的公益角色與盈利角色難以進(jìn)行科學(xué)的劃分與量度。這些問題能否妥善解決將最終決定郵儲(chǔ)銀行的模式定位。