尤納斯顛履了傳統(tǒng)信貸教條

　　
　　在尤納斯創(chuàng)建孟加拉鄉(xiāng)村銀行的上個(gè)世紀(jì)70年代，孟加拉的貧困狀況和孟加拉窮人獲得信貸的困難狀況幾乎令人難以想象。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被那些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸；另一方面，正式金融體系卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來改變他們的生活。
　　尤納斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行的信貸哲學(xué)試圖顛覆窮人沒有信用而且難以償還貸款的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個(gè)借款人都打算賴帳，于是他們用繁密的法律條款來限制客戶，保證自己不受損失。尤納斯卻有相反的哲學(xué)?！皬牡谝惶煳覀兙颓宄谖覀兊捏w系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來不會(huì)用法律來解決我們的償付問題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來?！?br/>　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行的基本假設(shè)是，每一個(gè)借款者都是誠實(shí)的。“我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無意義的紙上合同。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的勝敗，會(huì)取決于我們的人際關(guān)系的力量?！鄙踔粒?dāng)孟加拉鄉(xiāng)村銀行面臨借貸者確定無法償還到期貸款時(shí)，也不會(huì)假想這是出于借款者的惡意行為，而是調(diào)查逼使借款人無法償還貸款的真實(shí)境況，并努力幫助這些窮人改變自身?xiàng)l件或周圍環(huán)境，重新獲得貸款的償還。就是依靠這種與傳統(tǒng)銀行截然不同的信任哲學(xué)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行一直保持極低的壞帳率。
　　同時(shí)，為了幫助那些根本沒有知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的借款者，他們不斷簡化貸款程序，最終將信貸償付機(jī)制提煉為：（1）貸款期1年；（2）每周分期付款；（3）從貸款一周后開始償付；（4）利息是10％；（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2％，還50周；（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡化的貸款償付程序被證明是行之有效的。
　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的訣竅還在于它獨(dú)特的信貸制度，即“小組+中心+銀行工作人員”的信貸制度?；趯?duì)孟加拉傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的理解，尤納斯要求每個(gè)貸款申請人都必須加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會(huì)背景、具有相似目的的人組成的支持小組，并建立起相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，通過這些機(jī)制來保證支持小組的成員之間建立起良好的相互支持關(guān)系。貸款支持小組是一種非常巧妙的機(jī)制上的創(chuàng)新，它有效地降低了，孟加拉現(xiàn)存銀行的監(jiān)管成本，將來自銀行的外部的監(jiān)督轉(zhuǎn)化為來自成員自身的內(nèi)部監(jiān)督；同時(shí)，支持小組還在小組內(nèi)部激發(fā)起更大的競爭意識(shí)和更強(qiáng)烈的相互支撐意識(shí)。
　　在支持小組的基礎(chǔ)上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行還鼓勵(lì)各支持小組形成更大的聯(lián)盟，即“中心”?！爸行摹笔谴遄永锇藗€(gè)小組組成的聯(lián)盟，每周按時(shí)在約定的地點(diǎn)與銀行的工作人員開會(huì)。中心的負(fù)責(zé)人是由所有成員選出的組長，負(fù)責(zé)中心的事務(wù)，幫助解決任何單個(gè)小組無法獨(dú)立解決的問題，并與銀行指派到這個(gè)中心的工作人員密切合作。當(dāng)孟加拉鄉(xiāng)村銀行的某一個(gè)成員村民在一次會(huì)議期間正式提出一項(xiàng)貸款申請，銀行工作人員通常會(huì)向支持小組組長和中心負(fù)責(zé)人咨詢，組長與中心負(fù)責(zé)人在決定貸款中擔(dān)負(fù)很大的責(zé)任，也有相當(dāng)大的話語權(quán)利。中心會(huì)議上的所有業(yè)務(wù)都是對(duì)外公開的，這有效地降低了來自銀行的腐敗、管理不當(dāng)以及誤解的風(fēng)險(xiǎn)，并使負(fù)責(zé)人與銀行職員直接對(duì)貸款負(fù)責(zé)。在商業(yè)銀行頻繁爆發(fā)內(nèi)部腐敗丑聞的今天，孟加拉鄉(xiāng)村銀行公開透明的“小組＋中心＋銀行工作人員”的貸款程序是非常有智慧的一種金融機(jī)制創(chuàng)新，有效降低了由腐敗與無效率帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。
　　孟加拉鄉(xiāng)村銀行和尤納斯完全顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸哲學(xué)，而創(chuàng)造了一種嶄新的關(guān)注貧困階層、調(diào)動(dòng)培育窮人民主管理觀念的金融文化?？梢哉f，孟加拉鄉(xiāng)村銀行建立起一個(gè)可能引發(fā)“銀行業(yè)本質(zhì)的革命的新型銀行架構(gòu)，一種新的經(jīng)濟(jì)概念。”