農(nóng)村民間金融探討

　　民間金融是滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的一種有效的融資機(jī)制。發(fā)展民間金融有利于解決中小企業(yè)融資難問題；金融改革需要放開民間金融，形成細(xì)分市場；農(nóng)村金融應(yīng)以市場機(jī)制為基礎(chǔ)，將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。
　　
　　一、我國目前農(nóng)村金融的現(xiàn)狀
　　
　　目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和金融活動按其合法程度可以劃分為三類：正規(guī)金融、非正規(guī)金融和準(zhǔn)正規(guī)金融。正規(guī)金融主要是指國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄等組織的金融活動；非正規(guī)金融和準(zhǔn)正規(guī)金融可統(tǒng)稱為民間金融，從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，民間金融是指官方金融以外的金融形式與活動。
　　目前在我國農(nóng)村正規(guī)金融組織中，國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，而且貸款權(quán)限上收，縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)的信貸權(quán)限縮小。農(nóng)村信用社原則上是農(nóng)村合作金融組織，但由于規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險大，其資產(chǎn)質(zhì)量不高，大部分社都是資不抵債，貸款能力受到限制，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展支持有限。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款不發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)性質(zhì)使農(nóng)村資金大量外流。另外，隨著糧食和棉花流通體制市場改革不斷深入，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用大大減弱。從農(nóng)村正規(guī)金融的現(xiàn)狀看，農(nóng)村資金的輸出，主要通過郵政儲蓄、商業(yè)銀行資金上存和異地拆借等渠道實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融制度實(shí)際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機(jī)制。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，盡管不被法律明文許可，民間金融卻頑強(qiáng)地生存并不斷壯大。據(jù)相關(guān)調(diào)查告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融的貸款大約為來自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的4倍，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模，民間金融的形式也多樣化，融資的范圍和內(nèi)容在不斷擴(kuò)大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了強(qiáng)大的活力。農(nóng)村民間金融的形式主要有：民間借貸、各種形式的合會、民間集資等。
　　
　　二、農(nóng)村民間金融的治理對策
　　
　　民間金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有其積極作用，但也存在自身的一些局限性。一是在規(guī)模和方向上存在一定的局限性；二是利率上可能超出合理范圍；三是如果不規(guī)范由于其運(yùn)行缺乏有效監(jiān)管，僅僅依靠自律和信用維持，一旦有外部誘因刺激，合會就極其容易演變?yōu)橥稒C(jī)行為。因此，有必要采取措施對民間金融加以引導(dǎo)和規(guī)范。
　?。ㄒ唬┟鞔_民間金融的地位，改善農(nóng)村金融領(lǐng)域中二元結(jié)構(gòu)的緊張與對立
　　目前，農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)比較明顯，既有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等發(fā)達(dá)的信用制度，又有大量的民間金融。從規(guī)范我國農(nóng)村民間金融的法律法規(guī)來看，民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系是緊張的，而不是互補(bǔ)的，主要表現(xiàn)在：一是對農(nóng)村民間金融一律限制甚至禁止。這種一刀切的方法顯然是不合適的，從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)看，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定水平，大銀行、股票市場、二板市場等正規(guī)的金融安排與其他正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)、金融安排都是同時存在的，其服務(wù)于不同特點(diǎn)的不同對象。所以，對于農(nóng)村的金融安排要考慮到我國的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村發(fā)展水平。二是人為地將正規(guī)金融與民間金融對立起來。這種思想和做法本質(zhì)上是對民間金融的一種歧視。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認(rèn)識正規(guī)金融與民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。要有條件地允許民間金融合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與各種民間金融提供良好的環(huán)境。
　?。ǘ┌l(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)，替代部分民間金融
　　現(xiàn)有民間金融存在的部分原因是由于我國正規(guī)金融的服務(wù)不到位所導(dǎo)致的。因此，政府應(yīng)該通過擴(kuò)大正規(guī)金融的供給，滿足百姓對金融服務(wù)的有效需求，自然平抑和擠出包括合會在內(nèi)的民間借貸。這就要求放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化，使一部分民間金融合法化。同時，鼓勵正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村種植大戶、專業(yè)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)制度來解決，比如通過商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、證券市場業(yè)務(wù)，甚至風(fēng)險投資業(yè)務(wù)。加快正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)創(chuàng)新也有利于農(nóng)村資金的合理配置，例如民生銀行推出的委托貸款就是一種有效的借貸雙方的溝通機(jī)制。此外，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)要真正辦理政策性業(yè)務(wù)，而不是簡單提供流動資金，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)該是按商業(yè)銀行原則運(yùn)行能收回本金但回報率低或收回時間長、回收風(fēng)險大的項目，提升對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。
　?。ㄈ┮?guī)范農(nóng)村民間金融
　　認(rèn)可農(nóng)村民間金融，并非放任自流。對農(nóng)村民間金融要進(jìn)行規(guī)范，一方面積極鼓勵正常的民間金融活動，降低金融市場的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的民間金融組織合法化；另一方面有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動。
　　首先，對民間金融的組織形式、財務(wù)制度、經(jīng)營范圍、市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，應(yīng)分門別類地制定出標(biāo)準(zhǔn)明確的法規(guī)和監(jiān)管制度。注意要適度放寬金融市場的準(zhǔn)入條件。對已經(jīng)存在的民間金融組織進(jìn)行審核，凡是產(chǎn)權(quán)明確、具備一定資本金額度、有合格的業(yè)務(wù)經(jīng)營人才、經(jīng)營范圍合理、符合法規(guī)和條例標(biāo)準(zhǔn)的，給予其合法身份，并根據(jù)不同性質(zhì)的各類金融機(jī)構(gòu)采用不同的監(jiān)管手段進(jìn)行監(jiān)督和審計。其次，面對大量的民間金融活動，疏導(dǎo)永遠(yuǎn)是第一選擇。應(yīng)該允許民間金融的存在和發(fā)展，包括合會在內(nèi)的民間借貸對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展發(fā)揮著較大的作用，其風(fēng)險甚至低于正規(guī)渠道的金融。對于合會之類的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)是中國文化傳統(tǒng)的組成部分，不應(yīng)禁絕，對于合會實(shí)行適當(dāng)?shù)摹爸刃蚧蔽磭L不是一個出路?？梢悦鞔_各種合會的操作規(guī)范，增加其操作透明度。
　　再次，對于高利貸，在法律允許民間金融存在的情況下，貸款人之間的競爭會加強(qiáng)，利率自然會下降，但對于帶有明顯的“高利貸”性質(zhì)，并且同社會黑惡勢力相結(jié)合的民間金融活動，應(yīng)依法堅決取締，狠狠打擊。同時，要凈化農(nóng)村民間金融發(fā)展的環(huán)境，對各種誘導(dǎo)農(nóng)村金融消極發(fā)展的因素要予以嚴(yán)厲打擊。
　　最后，在農(nóng)村還要大力宣揚(yáng)誠信守法的現(xiàn)代信用文明，對農(nóng)民進(jìn)行金融知識教育，提高農(nóng)民金融素質(zhì)。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]徐國榮.民間金融[J].江西財經(jīng)大