中小企業(yè)融資難成因探討

　　近些年來我國中小企業(yè)得到了迅猛發(fā)展，但中小企業(yè)融資難的呼聲也越來越高。在當前宏觀調(diào)控政策的影響下，中小企業(yè)融資難問題更加突出。
　　
　　一、目前中小企業(yè)融資難的原因分析
　　
　　造成中小企業(yè)貸款難的主要因素既有來自中小企業(yè)自身缺陷的制約，又有金融部門經(jīng)營機制不健全，貨幣政策工具作用發(fā)揮不充分的制約，還有來自社會信用擔(dān)保體系不健全，中介服務(wù)體系不完善等諸多因素的制約。
　?。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)自身的缺陷是造成貸款難的主要因素
　　1、中小企業(yè)自身的經(jīng)營狀況及財務(wù)管理不規(guī)范是其融資難的主要原因。一方面，中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱，普遍存在著資本不足的狀況，缺少可供抵押的資產(chǎn)。另一方面，大多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺乏經(jīng)審計部門承認的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄，銀行難以掌握企業(yè)家底，不敢輕易放款。
　　2、中小企業(yè)缺乏掌握先進技術(shù)的管理人才，產(chǎn)品質(zhì)量差。
　　3、部分中小企業(yè)信用觀念淡薄，以種種方式懸空、逃廢銀行債務(wù)，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用形象。
　　(二)金融部門運營機制不健全是造成中小企業(yè)貸款難的重要因素
　　1、國有商業(yè)銀行的運營機制和管理體制制約了信貸投向的選擇。在經(jīng)營戰(zhàn)略上，國有商業(yè)銀行將經(jīng)營重點放在了大城市大客戶上，信貸資金更多地流向了國有大型企業(yè)，制約了對中小企業(yè)的投入。
　　2、嚴格的授權(quán)、授信制度制約了基層行的信貸行為。目前縣市級商業(yè)銀行只有貸款推薦權(quán)，沒有貸款發(fā)放權(quán)，與經(jīng)濟發(fā)展對資金需求的時效性不相適應(yīng)。
　　3、重約束、輕激勵的貸款第一責(zé)任人制度嚴重影響了放貸積極性，使基層信貸人員只重視規(guī)避風(fēng)險，不重視信貸營銷。
　　4、貸款審批權(quán)限的高度集中與中小企業(yè)點多、面廣、相對分散之間的矛盾及審批程序的復(fù)雜化與中小企業(yè)資金需求高頻率、小金額、快周轉(zhuǎn)、強時效之間的矛盾影響了中小企業(yè)貸款積極性。中小企業(yè)到銀行申請貸款，手續(xù)繁雜，貸款成本較高。
　　5、金融機構(gòu)消極辦理準貸款業(yè)務(wù)，加劇了信貸資金緊張程度。由于獲利較低和懼怕風(fēng)險，有的金融機構(gòu)均對開辦銀行承兌、貼現(xiàn)等準貸款業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。
　　6、現(xiàn)行的監(jiān)管機制，在一定程度上制約了農(nóng)村金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信貸支持力度。另外，社會擔(dān)保體系不健全，政策法規(guī)不完善也是造成中小企業(yè)貸款難的客觀原因。
　　
　　二、解決中小企業(yè)融資難的對策
　　
　　要為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境，拓寬中小企業(yè)融資渠道，需要政府、金融部門以及社會各方共同努力，全方位改進對中小企業(yè)的服務(wù)。只有多管齊下，綜合治理，才能促進中小企業(yè)更快、更好地發(fā)展。
　?。ㄒ唬┙⑼晟普吧鐣鞑块T的服務(wù)體系，為中小企業(yè)融資提供有效服務(wù)
　　1、政府管理部門要采取切實措施推進中小企業(yè)發(fā)展，努力改善中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，下大力氣整治社會信用環(huán)境。政府部門要始終倡導(dǎo)信用立業(yè)、信用興業(yè)的理念，努力培養(yǎng)中小企業(yè)誠信經(jīng)營、合法守信的企業(yè)形象。堅決打擊制裁逃廢銀行債務(wù)行為。
　　2、建立健全信用擔(dān)保體系，切5Nj6bgTYoEJOOOIzJ0t5ROZSanjOjDNyvbyphG9vLkQ=實解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題。由財政部門牽頭、財政和企業(yè)共同出資建立擔(dān)保公司，也可以考慮由行會、商會、銀行、保險等為主體，聯(lián)合籌建服務(wù)于不同對象的信用擔(dān)保機構(gòu)，切實解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，以解除金融部門的后顧之憂。
　　3、樹立全新融資理念。政府及企業(yè)要轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y觀念，逐步降低對間接融資的依賴，加大直接融資的比重，建立多層次市場體系，拓寬中小企業(yè)融資渠道。一是激活民間資本。引導(dǎo)獨資企業(yè)實行股份制，引導(dǎo)股份制企業(yè)擴大股份，大量吸納民間資本。在企業(yè)自愿的前提下，由政府協(xié)調(diào)，推動相同產(chǎn)業(yè)的民企進行內(nèi)部資源整合，組成新的產(chǎn)業(yè)集團，增強企業(yè)發(fā)展實力；二是努力擴大招商引資。采取零租金、送、拍賣等多種方式，吸納外資，搞活企業(yè)。擴大招商引資領(lǐng)域，實行資源捆綁，促進招商引資；三是要積極發(fā)展資本市場，疏通股市渠道。努力營造上市環(huán).境，為那些成長性較高，但規(guī)模小、效益好的中小企業(yè)提供新的融資場所。
　?。ǘ┲行∑髽I(yè)要更新意識，強化管理，提高產(chǎn)品科技含量
　　一是要提高管理水平，打破傳統(tǒng)的家族式的經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要建立健全各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性，提高企業(yè)可信度；二是要強化信用意識，樹立良好信譽。中小企業(yè)在獲得銀行信貸支持的同時，必須努力增強信用觀念，提高自覺還貸意識；使企業(yè)存款、貸款、結(jié)算及經(jīng)營活動都置身于銀行的監(jiān)督之下，以取得銀行更多的支持。
　?。ㄈ┩晟沏y行信貸管理體制，為中小企業(yè)的發(fā)展提供有效的金融服務(wù)
　　首先金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，強化對中小企業(yè)的服務(wù)意識，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。一要改進貸款授權(quán)授信制度，疏通中小企業(yè)貸款瓶頸。適當下放貸款權(quán)限，允許基層行在核定的貸款額度內(nèi)自主審查發(fā)放貸款，減少對客戶的管理層次，簡化審批程序，加快審批速度；二要完善中小企業(yè)信用評級體系，科學(xué)合理地反映中小企業(yè)的資信狀況和償債能力；三要健全貸款營銷的約束和激勵機制，鼓勵信貸人員積極培育和發(fā)展中小企業(yè)客戶，增加對中小企業(yè)的信貸投入。
　　其次人民銀行要加大窗口指導(dǎo)作用，加大對中小企業(yè)的貨幣政策支持力度。一是發(fā)揮對商業(yè)銀行的“窗口”指導(dǎo)作用，從貸款投向投量、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸創(chuàng)新以及服務(wù)意識等方面，對商業(yè)銀行建立一套科學(xué)合理的綜合評價體系，以強化指導(dǎo)工具的約束力，防止商業(yè)銀行的非理性行為抵消貨幣政策工具的作用；二是利用中央銀行在貨幣政策傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢，建立和完善中小企業(yè)信用管理信息支持系統(tǒng)，充分發(fā)揮人民銀行在政府、企業(yè)和銀行間的橋梁紐帶作用；三是靈活運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過票據(jù)融資方式加大對中小企業(yè)的信貸投入，并適當降低再貸款、再貼現(xiàn)利率，增強利率彈性，調(diào)動金融機構(gòu)對中小企業(yè)信貸投入的積極性。
　　
　　參考文獻：
　　[1]趙地.我國中小企業(yè)融資困難問題研究[J].科