解讀《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響

　　摘要：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》已于2006年7月1日起正式實(shí)施?！稐l例》的實(shí)施，將對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理產(chǎn)生較為深遠(yuǎn)的影響，文章分析了《條例》實(shí)施后財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并對(duì)其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出經(jīng)營管理方面的建議。
　　關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；經(jīng)營管理
　　
　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）已于2006年7月1日起正式實(shí)施。筆者認(rèn)為，《條例》的實(shí)施，不僅對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行具有十分重要的作用，而且對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理，也將產(chǎn)生十分深遠(yuǎn)的影響。
　　
　　一、《條例》實(shí)施的意義與影響
　　
　　在《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）頒布之前，我國并無任何強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責(zé)任保險(xiǎn)，但從法律意義上說第三者責(zé)任保險(xiǎn)還不屬于強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，中國保監(jiān)會(huì)也將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定位于商業(yè)保險(xiǎn)，因此實(shí)施過程中仍遇有較大阻力。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全國機(jī)動(dòng)車輛的投保率不到30%。2004年《道交法》實(shí)施至2006年7月1日《條例》正式實(shí)施的這段期間，由于法律制度建設(shè)的缺陷，保險(xiǎn)公司從自身經(jīng)營的角度出發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)無法完全替代強(qiáng)制保險(xiǎn)的作用，造成大量交通事故發(fā)生后，相當(dāng)一部分交通事故受害者得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！稐l例》的實(shí)施，從制度上建立機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，這有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；有利于促進(jìn)道路交通安全，通過“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。
　　盡管在《條例》出臺(tái)前后，社會(huì)各界對(duì)于《條例》有著各種各樣的意見和爭(zhēng)論，但筆者認(rèn)為，盡管有認(rèn)識(shí)與理解的偏差，但法律一經(jīng)出臺(tái)，不會(huì)有什么改變的余地，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司，如何在法律框架內(nèi)完善自身行為，以積極的態(tài)度面對(duì)“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”正式實(shí)施后的局面與挑戰(zhàn)，才是他們必須考慮與及時(shí)解決的。
　　
　　二、《條例》實(shí)施后產(chǎn)險(xiǎn)公司面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
　　
　?。ㄒ唬╆P(guān)于“不盈利不虧損”的經(jīng)營原則
　　《條例》第六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。保監(jiān)會(huì)按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。”這一規(guī)定在草案討論期間曾遭受專家們的猛烈“攻擊”。有學(xué)者認(rèn)為，要解決強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈不虧的問題，首先要明確強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的定位。強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)是屬于商業(yè)保險(xiǎn)，還是等同于社會(huì)保險(xiǎn)。如果等同于社會(huì)保險(xiǎn)，推行強(qiáng)制第三者險(xiǎn)，意在為廣大群眾提供最基本的保險(xiǎn)保障，但它同時(shí)又屬于責(zé)任保險(xiǎn)，要求商業(yè)保險(xiǎn)公司來承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，顯然商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)。不搞清楚這一問題，根本做不到強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不盈不虧。
　　為解決這一問題，《條例》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算。保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布；根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率?！?br/>　　而從目前公布的費(fèi)率以及車險(xiǎn)的實(shí)際情況看，由于承保范圍的大幅擴(kuò)大以及實(shí)際保費(fèi)收入上升幅度較大等因素的影響，如果相關(guān)部門的監(jiān)管措施得力的話，“交強(qiáng)險(xiǎn)”在經(jīng)營初期出現(xiàn)贏利的可能性很大。我們可以通過簡(jiǎn)單計(jì)算得出這一結(jié)論：以2005年為例，全國發(fā)生道路交通事故450254起，即使每起事故按最高賠付額6萬元計(jì)算，也只有270億元，何況大部分事故只是車損而未及人員傷亡；2005年汽車保有量為3608萬輛，按每輛950－1050元“交強(qiáng)險(xiǎn)”計(jì)算，是342.76億－378.84億元，還不包括汽車之外9431萬輛摩托車、掛車、拖拉機(jī)近200億元的保險(xiǎn)費(fèi)用。
　　（二）商業(yè)保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)如何銜接的問題
　　首先，“交強(qiáng)險(xiǎn)”毫無疑問對(duì)現(xiàn)行的第三者商業(yè)保險(xiǎn)存在一定的“擠出效應(yīng)”，在“交強(qiáng)險(xiǎn)”正式實(shí)施后，如何消化這種“擠出效應(yīng)”，也是產(chǎn)險(xiǎn)公司必須正視的問題。以摩托車“三者險(xiǎn)”業(yè)務(wù)為例，在業(yè)內(nèi)，摩托車“三者險(xiǎn)”被普遍公認(rèn)為是效益險(xiǎn)種，但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力，在廣東省的很多城市，摩托車“三者險(xiǎn)”的市場(chǎng)價(jià)不超過50元，即使在這種情況下，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在對(duì)摩托車“三者險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的營銷政策方面也是不遺余力?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施后，摩托車業(yè)務(wù)必將首當(dāng)其沖，這對(duì)不少產(chǎn)險(xiǎn)公司，特別是中小產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營效益都將帶來不可低估的影響。
　　其次，保險(xiǎn)責(zé)任劃分不明問題如何解決。由于責(zé)任限額是有限的，商業(yè)第三者保險(xiǎn)不能取消。如果被保險(xiǎn)人購買了兩種三者險(xiǎn)，發(fā)生事故之后，在沒有出現(xiàn)先行賠付的情況下，是應(yīng)該先用強(qiáng)制保險(xiǎn)賠還是商業(yè)三者險(xiǎn)賠償？在條例中并沒有對(duì)此做出明確的解釋，還有待產(chǎn)險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中逐步解決。
　?。ㄈ?duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理提出了新的要求
　　《條例》的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)方面都帶來了深刻變化。在產(chǎn)品方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司將經(jīng)營兩類車險(xiǎn)產(chǎn)品——即國家統(tǒng)一的強(qiáng)制保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司個(gè)性化的車險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的車險(xiǎn)產(chǎn)品面臨改造同時(shí)還面臨一個(gè)同質(zhì)同價(jià)產(chǎn)品如何進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的問題；在業(yè)務(wù)流程方面，從整體來看，由于承保范圍呈幾何級(jí)數(shù)增加的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司必須及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制流程，特別是建立或健全客戶服務(wù)流程，通過信息化管理，實(shí)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息社會(huì)共享；在核算方面，按照《條例》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分開管理，單獨(dú)核算?！保ｋU(xiǎn)公司的核算體系也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的變革。在業(yè)務(wù)管理方面，《條例》第十條規(guī)定：“投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。”在目前的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)于經(jīng)常出險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車主，過去保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的做法通常是提高保險(xiǎn)費(fèi)率，或者拒保。但現(xiàn)在《條例》的相關(guān)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理提出了新的課題；在服務(wù)質(zhì)量方面，《條例》也對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司提出了更高的要求，比如“接‘先行墊付’通知須立付搶救費(fèi)”和“賠償金10日內(nèi)必須到位”等有關(guān)條例規(guī)定。以上種種，在對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理推出更高要求的同時(shí)，也是促進(jìn)我國產(chǎn)險(xiǎn)公司提高經(jīng)營管理水平的極好契機(jī)。
　　
　　三、對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的幾點(diǎn)建議
　　
　　對(duì)弱勢(shì)群體的保護(hù)可以說是《道交法》與《條例》的一大亮點(diǎn)，從保險(xiǎn)的職能看，保險(xiǎn)是社會(huì)穩(wěn)定的減震器，因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)義不容辭承擔(dān)其社會(huì)責(zé)任。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，在《條例》正式實(shí)施后，注意做好幾項(xiàng)工作：
　　（一）發(fā)揮保險(xiǎn)的防損防災(zāi)功能
　　預(yù)防和減少交通事故：車險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能要占據(jù)重要的位置。盡管“交強(qiáng)險(xiǎn)”的實(shí)施對(duì)弱勢(shì)群體有了較好的保護(hù)，但還是不應(yīng)忘記“防患于未然”這句古訓(xùn)，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)從人員配置、防災(zāi)技術(shù)、宣傳工具的制作、核保核賠技術(shù)的改進(jìn)等方面進(jìn)行了重新的調(diào)整，以期能在全社會(huì)事故率的降低方面有所作為。
　　同時(shí)，《條例》規(guī)定，駕駛員違法行為記錄、肇事比率將與保費(fèi)直接掛鉤，以一年為期限，一年內(nèi)無違法記錄，次年保險(xiǎn)費(fèi)率將降低。只要駕駛員始終保持違法行為“零”記錄，保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年降低，直至降至最低標(biāo)準(zhǔn)。反之，駕駛員保險(xiǎn)費(fèi)率將逐年提高。如駕駛員在交通事故中無過錯(cuò)，保險(xiǎn)費(fèi)率幅度不以肇事次數(shù)為基準(zhǔn)。該規(guī)定是最好的“激勵(lì)”措施，有助于培養(yǎng)駕駛員的遵章意識(shí)。產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)在該規(guī)定的指導(dǎo)下，制定合理的費(fèi)率體系，使科學(xué)的費(fèi)率水平成為調(diào)動(dòng)客戶交通安全意識(shí)的杠桿。
　?。ǘ┍Ｗo(hù)弱勢(shì)群體的合法利益
　　經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)的核心功能在今后的車險(xiǎn)中將發(fā)揮更重要的作用。由于考慮到我國國情與社會(huì)承擔(dān)成本的問題，目前“交強(qiáng)險(xiǎn)”賠償最高限額為6萬元，這與《道交法》實(shí)施后的賠償標(biāo)準(zhǔn)仍有較大距離。因此，一方面，產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)營強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，嚴(yán)格按照國家的要求，以社會(huì)效益為第一位目標(biāo)，通過保險(xiǎn)賠償體現(xiàn)政府“以人為本”的人性化關(guān)懷；另一方面，在商業(yè)保險(xiǎn)中的補(bǔ)充第三者責(zé)任險(xiǎn)中，通過產(chǎn)品的合理設(shè)計(jì)，為廣大被保險(xiǎn)人提供幅度和范圍更廣的保險(xiǎn)保障與服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)取得公司效益。
　?。ㄈ┘哟笳箻I(yè)力度，擴(kuò)大市場(chǎng)份額
　　就作為微觀個(gè)體的保險(xiǎn)公司而言，盡管“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)施的是“不盈不虧”的原則，但從我們上面的分析中可以看出，在短期內(nèi)“交強(qiáng)險(xiǎn)”仍有可能為公司帶來較好的經(jīng)營效益，而更重要的是，“交強(qiáng)險(xiǎn)”所帶來的潛在客戶。從消費(fèi)者心理來看，如果消費(fèi)者已在一家公司投保了“交強(qiáng)險(xiǎn)”，對(duì)這家公司的服務(wù)、業(yè)務(wù)等都較熟悉，則傾向于在同一家公司投保其他商業(yè)險(xiǎn)種，省時(shí)省力，容易獲得實(shí)惠。而且消費(fèi)者在投?！敖粡?qiáng)險(xiǎn)”的過程中，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量感到滿意，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信賴，那么在投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，他就會(huì)優(yōu)先考慮這家保險(xiǎn)公司，從而與該保險(xiǎn)公司建立長期的投保承保關(guān)系。
　　可見，爭(zhēng)做“交強(qiáng)險(xiǎn)”、做好“交強(qiáng)險(xiǎn)”對(duì)于開發(fā)潛在市場(chǎng)、吸引投?？蛻?、擴(kuò)大商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)有著不可小覷的作用。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)運(yùn)行狀況等因素，加大對(duì)“交強(qiáng)險(xiǎn)”的展業(yè)力度，使“交強(qiáng)險(xiǎn)”能與商業(yè)險(xiǎn)互補(bǔ)互利，彌補(bǔ)由于“擠出效應(yīng)”對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)造成的影響。
　　
　　參考文獻(xiàn)：
　　1、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例.
　　2、小議機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制險(xiǎn)[N].金融時(shí)報(bào)，2004.
　　3、李英輝.專家猛烈炮轟機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制險(xiǎn)[N].京華時(shí)報(bào)，2005.
　　4、郭永剛.保險(xiǎn)公司老總抱怨機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)制度[N].中國青年報(bào)，2006.
　?。ㄗ髡邌挝唬航T職業(yè)技術(shù)學(xué)院）