找零錢何以成為問題？

茅于軾

如果對(duì)比一下發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，找零錢的問題很少發(fā)生。究其原因，因?yàn)樗麄儗⒈舜说姆?wù)，看成是市場(chǎng)的最基本的道德規(guī)范。

我曾經(jīng)建議在大陸發(fā)行500元面額大鈔票，但有人反對(duì)，理由之一是不容易找零。

找零問題現(xiàn)在成為日常生活中經(jīng)常發(fā)生的問題。我們經(jīng)?？吹揭恍┦湛顔挝毁N出通告，請(qǐng)顧客自備零錢。一些交易常常因?yàn)闆]有零錢而做不成，或者彼此推諉，叫對(duì)方去破整票子。一些同志將這一問題歸結(jié)為銀行的零鈔印制得太少，或100元的大票太多，并進(jìn)而反對(duì)印發(fā)500元的鈔票。究竟此事的癥結(jié)何在?原因若是找錯(cuò)了，問題就沒有解決的希望。如果它確實(shí)是因?yàn)殁n票面額太大引起的，解決找零的辦法就是把鈔票全部印成小面額的，可以一勞永逸地解決找零問題。

一般人口袋里如果既有整錢，又有零錢，多半先用零錢。有的人口袋里愿意準(zhǔn)一些零錢，以備萬一買東西找不開時(shí)發(fā)生麻煩。如果不是怕對(duì)方找不開零錢，沒有人愿意口袋里裝許多零錢。這些心理足以證明，人們喜歡整錢，不喜歡零錢。

為對(duì)方準(zhǔn)備找零，是一種服務(wù)，它是有成本的(盡管為數(shù)甚微)。這種成本表現(xiàn)為要準(zhǔn)備自己并不喜歡的零鈔，要將零錢點(diǎn)清，交給對(duì)方。按我國的法律和習(xí)俗，并沒有規(guī)定找零這種服務(wù)必須由買方提供還是賣方提供。因此為了省事，雙方都希望對(duì)方準(zhǔn)備零票子，把這部分成本由對(duì)方來負(fù)擔(dān)。

比較一下小商小販的零錢準(zhǔn)備，和政府收款部門的零錢準(zhǔn)備，可以看出二者是有區(qū)別的?！闱闆r下小商販比較愿意找零。自己實(shí)在沒有零錢時(shí)，也會(huì)設(shè)法把整錢破成零錢，以免買賣做不成。這說明他們的服務(wù)比較好，愿意承擔(dān)找零這種服務(wù)成本。而政府部門則經(jīng)常發(fā)出通知，要顧客自備零錢。在北京公共汽車上如果你坐早上頭班車，常常找不出零錢，說明他們的服務(wù)比不上小商販。銀行有時(shí)也說換不出零鈔。固然確實(shí)也有零鈔供應(yīng)不足的情況，但更多的是嫌麻煩，拒絕服務(wù)。

找出了找零困難的真正原因，對(duì)策也就有了。國家應(yīng)該制訂一條法律，即找零服務(wù)應(yīng)由收款一方提供；銀行必須經(jīng)常準(zhǔn)備足夠的零鈔；中央銀行印制的零鈔比例必須滿足交易的實(shí)際需要。如果這幾條都能做到，找零的問題就可以解決，印發(fā)500元大鈔也不會(huì)引起額外的找零困難。

自從上世紀(jì)50年代初人民幣改革(將一萬元舊幣折成一元新幣)以來，我國的幣制已經(jīng)有半個(gè)多世紀(jì)沒有變化。在此期間物價(jià)漲了好幾十倍，同值人民幣的購買力降低到原來的幾十分之一。原來一分錢可以買不少東西，一個(gè)饅頭只有兩分錢。到了21世紀(jì)，一分錢已經(jīng)沒有任何實(shí)際意義?？墒怯捎谂f幣制留下的記賬方法，還保留著紙面上的必要性。超市購物常常有幾分錢的交易尾數(shù)，因此發(fā)生找零錢的麻煩。為了沒有多少意義的幾分錢，浪費(fèi)了找零錢所花費(fèi)的時(shí)間，實(shí)在是得不償失。我建議中央政府規(guī)定取消分幣，分一級(jí)的標(biāo)價(jià)一律四舍五入。不但可以節(jié)省找零錢的時(shí)間，也節(jié)省了會(huì)計(jì)記賬的麻煩。

在美國和加拿大也發(fā)生過同樣的問題。他們創(chuàng)造了一種簡(jiǎn)化交易的方法。在超市收款赴設(shè)置一個(gè)小盒，顧客把收款員找回的零錢放在小盒里，下一位顧客需要付零錢時(shí)收款員就從小盒里取用。這樣就完全避免了收找零錢的麻煩。這是一個(gè)和諧社會(huì)里人們?nèi)绾位ハ嘈湃?，從而?jié)省了交易費(fèi)用的例子。

話又說回來，究竟500元的大額鈔票是否需要?我作了一個(gè)初步的估計(jì)，如果印制500元的大面額鈔票，由于一張500元大鈔可以代替五張100元小鈔，每年可以節(jié)省至少十億元的鈔票印刷、點(diǎn)數(shù)、運(yùn)輸、儲(chǔ)藏等費(fèi)用(合到全國每人大約一元)。消費(fèi)者攜帶現(xiàn)金也大大地方便了。不喜歡大額鈔票的人可以不用，這樣做不會(huì)損害任何人。我只希望國家接受我的建議，為全社會(huì)節(jié)約資源，并不想得到合理化建議獎(jiǎng)。

有了大額面鈔，也需要對(duì)找零錢制定相關(guān)的法律。但是制訂了法律是不是大家都能遵守，卻是沒有把握的，特別是對(duì)擁有特權(quán)的萊些政府部門，更是如此。如果對(duì)比一下發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家，找零錢的問題很少發(fā)生。究其原因，很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗麄儗⒈舜朔?wù)一不論是付酬的或不付酬的——看成是市場(chǎng)的最基本的道德規(guī)范。而在我們這里，市場(chǎng)的道德標(biāo)準(zhǔn)還沒有充分樹立起來。這也是我們?cè)诮ㄔO(shè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最最迫切的一項(xiàng)任務(wù)。