雇用理財顧問的１２條黃金法則

大衛(wèi)．巴赫

富人 幾乎總會雇用理財顧問。這不只是我的想法，這是事實。如何找到一位好的理財顧問呢?為了幫助你自行判斷，我建立了雇用理財顧問的12條黃金法則如果你真正遵循了這些法則，我相信你將能夠找到這樣一位理財顧問，他能夠幫助你在理財方面作出聰明的決定，更重要的是，你將雇用到一位可能是最好的顧問，同時得到可能是最好的幫助。

法則1

朝著有錢的方向走有錢人并不自己管理財產。于是，他們總是與頂尖的理財顧問合作。去找你認識的有錢人，咨詢他們所雇用的理財顧問是誰。他們并不需要是你的親近朋友，可以是你所在公司的老板也可以是你從當?shù)貓蠹埳现赖娜?。詢問他們是否對得到的理財指導感到滿意以及為什么滿意。詢問他們接受理財指導的費用，以及他們是否愿意把你介紹給他們的顧問。然后，給這位理財顧問打電話，咨詢是否可預約一次會見，以討論雇用他來幫助你作出精明理財決定的可能性。

法則2

在第一次會面前做好準備一位真正的顧問會堅持要求你在第一次會面前作好準備。這意味著他會要求你會面時帶著你的投資報告、投資凈值、當前花銷明細和最近的所得稅申報表的所有復印件等。如果這位顧問沒有要求你提交這些信息，你就不應該雇用這位顧問。

如果你不想在會見理財顧問前花時間把一切準備好，或者你不愿意告訴顧問有關個人財務的信息，那么可能你并沒有為雇用一位理財顧問作好準備。

法則3

在第一次會面期間，

應該主要由你進行陳述

你與理財顧問的第一次會面就像是一次財務檢查。目的是為了讓顧問查清你的財務狀況，發(fā)現(xiàn)(或者幫助你發(fā)現(xiàn))你的理財目標和價值取向。一位好的理財顧問會引導這次會面，使其最終主要由你進行陳述。如果這位顧問花費了大量的時間來告訴你他有多么偉大、他為客戶賺了多少錢、他的公司有多強大，那就禮貌地感謝他花時間會見你，然后繼續(xù)你的尋找工作。他不是你想要的那種理財顧問。

法則4

好的理財顧問應該能夠解釋他的投資理念

詢問投資顧問有關他的投資理念，他應該能夠快速而簡單地作出解釋。一位真正的顧問應該以科學的態(tài)度對待這個程序，能夠以輕松和令人易于接受的方式解釋它。

你不需要這位顧問告訴你：“哦，你喜歡股票，我就專長于股票!哦，你喜歡共同基金，我是共同基金的專家!哦，你喜歡黃金，我認為黃金聽上去不錯!”這樣的理財顧問只是一位推銷員，而非理財專家。一位理財顧問應該有固定的理念以及長期的計劃或戰(zhàn)略，由此來決定其所有的投資行為。你尋求的理財顧問應該有著和你相協(xié)調的理念，而

不只是迎合你的要求。

法則5

弄清理財顧問如何收費

一些理財顧問收取傭金(他們從為你進行的每筆交易中抽取很小比例的一部分)，一些顧問對所管理的財產收取固定的年度費用，一些顧問收取費用按小時計算，一些顧問則既收取傭金，也收取固定費用。別遲疑，去詢問你想雇用的理財顧問，請他們解釋是如何收費的，而具體的費用又是多少。請他們列出收取的所有相關費用，并作出解釋，包括隱性的花費。

法則6

決定自己將如何向顧問支付I報酬

理財服務這一行業(yè)正在發(fā)生著巨大的變化。幾十年來，理財顧問一直收取傭金，但那樣的日子就要結束了。由于技術進步和競爭的日益激烈，股票和債券交易的傭金正變得越來越少，而越來越多的顧問開始按照固定費用的方式收費。在這種交費方式下，你通常把交由理財顧問管理的金錢數(shù)額的1％～2．5％作為付給理財顧問的年度費用。也就是說，如果理財顧問管理的投資總額為10萬美元，那么其每年收取的固定費用在1000～2500美元之間。

交納了這個年度費用后，你應該收到一份綜合理財計劃，其中包括投資策略報告(這是一個書面諒解協(xié)議，解釋了你的資金將如何進行投資，以及最重要的目標)。另外，你還應該得到全職的資金專業(yè)管理，有權與顧問對話和定期會面(一年至少兩次，并在需要的時候增加會面次數(shù))，以及每季度的業(yè)績報告，這份報告將告訴你資金運作的詳細情況。最后，所有的交易費用(即購買或出售的費用)也應該包含在付給理財顧問的年度費用中。

法則 7

核實想雇用的顧問的背景

正如我早先所講，在這個國家有50多萬人把自己稱為理財顧問。美國全國證券交易商協(xié)會(NASD)為每位有執(zhí)照的理財專業(yè)人土保留有所謂的U4檔案，大多數(shù)有信譽的公司都不會雇用在U4檔案中有任何污點的理財顧問。因此，在你雇用一位理財顧問前所需要做的就是核查他的U4檔案。要這樣做，就給美國全國證券交易商協(xié)會打電話，或訪問他們的網(wǎng)站W(wǎng)WW．nasd．com，查詢這位顧問是否清白。還可以了解一下這位顧問所在的公司。

法則8

千萬不要雇用那些

吹噓自己業(yè)績的投資顧問近幾年，隨著股市出人意料的抬升，許多投資組合和共同基金都毫無困難地產生了兩位數(shù)的回報率。因此，現(xiàn)在一位理財顧問或共同基金公司很容易就可以向你推薦一個投資組合，使這個投資組合將在最近的5年中，每年產生了多于20％的收入。

回顧近5年的情況使你無法大踏步地前進，我把這稱之為“后視鏡”投資方式，而且它并不利于形成可靠的投資預測。一位好的理財顧問會告訴你的不是過去5年的歷史回報紀錄，而是至少過去20～30年的回報紀錄。這很重要，因為回頭看自20世紀60年代和70年代開始不同投資和不同資產等級產生的不同回報，你將了解到在較長時期內，投資于股市產生的年回報率應該在11％左右，而不是20％。

建立一個明智的理財計劃，關鍵在于要進行符合現(xiàn)實的預測——也就是說這些預測不能只以近5—10年的情況為根據(jù)。我們利用的歷史紀錄越多，往回看得越遠，我們的預測越可能安全可靠。

法則9一位好的理財顧問會解釋投資中的風險

當股市按照近年來的高漲勢頭發(fā)展時，人們很容易忘掉其中的風險，但這不意味著你也可以忘記風險。一位好的顧問會花時間來解釋和教導你了解投資中的風險。在巴赫集團，我們實施一個投資計劃之前，會準確地告訴客戶過去股市下跌的次數(shù)、低迷時間的長短，以及根據(jù)過去45年的歷史紀錄，我們所認為的投資計劃中的風險是什么。

這絕對非常重要，因為現(xiàn)在許多人并不完全明白任何股市投資都有風險，他們也沒有為之作好準備。如果你見到的這位顧問沒有與你討論有關風險的概念，也沒有要求你回答一些特定問題以了解你最適合的風險程度，那么就感謝他與你會面，然后繼續(xù)尋找你的理財顧問。

法則10

跟著感覺走

在你會見一位理財顧問時，問問自己是否對此人感覺很好。這個人是你愿意坦誠相對，并在未來的數(shù)年中與之共事的人嗎?你內心深處是否認為這個人值得信任?回答應該是“發(fā)自內心”的肯定。如果不是，就繼續(xù)尋找新的顧問。你仍然沒有找到你所信任的人。

法則11通過說“謝謝”使你自己成為重要客戶

只是雇到一位好的理財顧問并不是萬事大吉了。你還希望你雇用的那個人會重視你，最好是把你做為他最重要的客戶之一。大多數(shù)人認為要想受到一位理財顧問的重視，你必須很有錢。這其實最荒謬不過了。

事實上，并不是資產決定你的理財顧問對你的重視程度。起決定作用的是你如何對待你的理財顧問。當你的理財顧問為你賺了錢以后，花一些時間說“謝謝”吧。當然，他的工作就是為你賺錢。但沒有理由不去表達你的感激之情。不管你的投資總額多么小，一個小小的舉動，如一張簡短的感謝便條或一瓶葡萄酒，都能把你轉變成重要的A級客戶。

另一個向你的顧問表達“感謝”的好辦法是為顧問介紹新的生意(也就是說，建議一位朋友雇用你的顧問)，而且你也能由此成為A級客戶。這不光會向你的顧問表明你非常感激他為你所做的一切，而且這會表示你的朋友也想改善自己的財務狀況。

法則12

與你的理財顧問定期聯(lián)絡

如果你在近一年中沒有接到理財顧問的電話或信件(不包括報告書)，那么你可能已經(jīng)跌入了我們所說的“客戶深淵”。盡快讓自己走出來，或者立即行動，重新與你的理財顧問熟悉起來，或者開始尋找新的理財顧問。按常規(guī)，你的顧問應該一年至少與你聯(lián)絡兩次，你們應該每年至少有一次坐在一起評估你的財務狀況。

這12條法則是要讓你更容易地找到一位可共事一生的理財顧問。別讓我講到的任何事情嚇住你，而停止尋找一位顧問。確實有許多許多的好的和有職業(yè)道德的專業(yè)人士．他們可以幫助你作出理財決定。

記?。F(xiàn)在該你繼續(xù)作出決定。如果你已經(jīng)決定確實需要專業(yè)的幫助：那么首先雇用一位顧問。你的最終目標是雇用你自認為能夠與之共事很長一段時間——甚至可能是一生的一個人或一個工作小組。因此，你應該認真而謹慎地對待這個雇用過程。

我向你承諾，所有努力都是值得的。