養(yǎng)老賬戶補缺之商業(yè)保險

劉碧雪

王伯的晚年財務危機、3個年齡段人群的養(yǎng)老賬戶缺口讓基本養(yǎng)老保險不能百分之百地滿足養(yǎng)老需求這個問題浮出水面，那我們靠什么養(yǎng)老？子女自身的經(jīng)濟壓力越來越大，也許不但老無保障還要貼補他們；儲蓄不具有強制性，也許今天積攢的錢明天就隨意花掉；投資股票、基金，回報高風險也大，也許辛辛苦苦到頭來收益為零。解決養(yǎng)老問題，商業(yè)保險要作為一個方案。

基本養(yǎng)老保險：不足

社會基本養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度，與以前的退休金有相似之處，其目的是保障勞動者年老或者喪失勞動能力后的基本生活需要，它的覆蓋面很廣。但因為它只保障勞動者的基本生活需要，保障水平很低。如果僅依靠社會保險養(yǎng)老金養(yǎng)老的話，退休后的生活水準只能保持在原有水平的1／3左右，對高收人人群而言這個比例公更低。

同時，我國社會養(yǎng)老保險目前實行“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合”的模式，即由國家、單位和個人共同負擔。按目前的養(yǎng)老金管理辦法，實際上是將現(xiàn)在在職人員繳納的應進入個人賬戶的養(yǎng)老金發(fā)放給此前未建賬戶的已退休人員。這種制度運行的后果是：當統(tǒng)籌基金不夠支付養(yǎng)老金時，就透支個人賬戶。

正因為這些現(xiàn)實問題的存在，如果想在退休后保持原有的或更高品質(zhì)的生活水平，僅僅依靠基本養(yǎng)老保險是不夠的，為了擁有一個安定、富足的晚年，還需尋找額外的補充。

商業(yè)養(yǎng)老保險：補充

目前，商業(yè)養(yǎng)老保險在我國發(fā)展較快，它建立在自愿的基礎之上，選擇靈活，通過合同形式提供較高水平的生活保障，可以說商業(yè)養(yǎng)老保險是社會基本養(yǎng)老保險的充分補充。正因為商業(yè)養(yǎng)老保險能夠提供較高的保障水平，所以它解決的是生活品質(zhì)問題。商業(yè)養(yǎng)老保險實際上是設定了一個儲蓄計劃，幫助我們實現(xiàn)?？顚Ｓ枚惠p易挪作它用，一步一步合理地累積自己的養(yǎng)老金。由于商業(yè)養(yǎng)老保險更具個性化，它可以滿足不同消費者的不同需求。

養(yǎng)老賬戶缺口：對策

一般來講，養(yǎng)老保險規(guī)劃雖然越早做越好，但不同年齡階段的人還是要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力以及保障情況來考慮完善養(yǎng)老賬戶缺口的對策，這里考慮個人具體條件及商業(yè)保險各項目的復雜性，只給出大致的方向，具體投保方案還要因人而異。

20歲

對于像小于這種20歲年齡段的人，大多數(shù)是單身，無家庭負擔，由于剛剛走上工作崗位，收入相對低，無資金積累，首要考慮的是大病、意外等保障型的產(chǎn)品。如果資金寬裕的話，可以開始考慮商業(yè)養(yǎng)老保險了，不過建議其應選擇保障型的產(chǎn)品。或者也可以換一種思路，由父母給子女購買養(yǎng)老險，選擇在孩子40歲時領取，這時父母在65歲左右，此時領取的子女養(yǎng)老金既解決了自己的養(yǎng)老問題，也解決了今后孩子的養(yǎng)老問題，可以說一張保單兩代受益。

30歲

到了大張這個年齡段的人，正是該全面考慮養(yǎng)老問題的時候。該年齡段的人一般收入增加且生活穩(wěn)定，家庭進入成長期，有了一定的資金積累，為提高生活質(zhì)量往往需要較大的支出，如購買車、房、高檔用品等。這一階段家庭責任重大，處于家庭和事業(yè)新起點，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進。建議選擇投資型的商業(yè)養(yǎng)老保險，既實現(xiàn)了合理規(guī)劃未來退休生活又可以使資產(chǎn)保值增值。購買時要結合自己社會養(yǎng)老保險的情況和收入狀況，將部分銀行存款轉入新開立的賬戶中，專門用于購買養(yǎng)老險，強制自己進行儲蓄。為降低保險費，也可選擇交費期限長的產(chǎn)品。

40歲

老李這種40歲年齡段的人，進入必須為自己考慮未來養(yǎng)老問題的最后階段。這一階段的人自身工作能力、經(jīng)濟狀況都達到了高峰狀態(tài)，經(jīng)歷了一個時間段的財富積累，擁有了一筆資產(chǎn)，其家庭進入成熟期。個人健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，保險意識和需求增強。為了安享老年生活不宜過多激進投資，萬一風險投資失敗，會葬送一生積累的財富。建議選擇強制性的保額較高的商業(yè)養(yǎng)老保險。

投保商業(yè)保險：建議量入為出來投保

消費者如果投保了保費比較高的保險品種的話，可能導致開支劇增，影響日常生活，甚至會發(fā)生因意外繳不起保險費而退保的情況，這樣損失很大。作為一個理智的消費者，應根據(jù)自身的實際情況，量人為出，既使自己的經(jīng)濟能長期負擔保費，又使自己的生活得到適當?shù)谋Ｕ稀Ｒ话銇碚f，投保養(yǎng)老保險的保障金額應為年收入的5～10倍，保險費應為年收入的10％～20％。

公司情況很重要

選擇資信度好、實力強、償付能力高、服務周到的壽險公司可以增加保單安全性。根據(jù)《保險保障基金管理辦法》的規(guī)定，如果保險公司宣布破產(chǎn)且沒有找到受讓方，個人投保的保單利益將至少損失10％，所以選擇好的保險公司特別重要。而且優(yōu)秀保險公司的服務質(zhì)量是一般保險公司無法達到的。

繳費方式要適宜

商業(yè)養(yǎng)老保險繳費方式可以彈性選擇，包括一次性繳清(躉繳)、月繳、季繳、半年繳或年繳，月繳或年繳的繳費期限可以為5年、10年、15年、20年、30年或者至55歲，60歲、終身繳等。

不同的保費繳納方式適合不同人群，消費者應根據(jù)自身的情況選擇。年繳方式適合大部分的投保人；躉繳適合那些資金充裕并認為長期繳費比較麻煩的消費者，而支出控制能力比較差，或者是有臨時獎金、中獎等計劃外收入及沒有其它投資方式的消費者也適合躉繳；月繳、季繳和半年繳由于每次都要定額繳納保費，適合那些收入穩(wěn)定、細水長流型支出習慣的消費者，但這3種繳費方式所繳的保費要比年繳多。

領取時機要規(guī)劃

保險金領取方式可以自由選定，包括一次性領取、按年領取、按月領取、10年領取、20年領取、終身領取、周期領取或任意時段領取，如領取過程中發(fā)生身故，余額部分將送至指定的受益人手中。

養(yǎng)老險最主要的功能是保障投保人退休以后能夠領取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金的領取時機可以根據(jù)自身財務需求進行規(guī)劃。如果退休時經(jīng)濟狀況并不拮據(jù)，可以考慮推遲領取時間，這樣能夠減少保費支出，一般來說領取時間越早，所繳保費越高。當然并非早領取養(yǎng)老金就一定毫無益處，退休時也可以考慮用這筆錢資助子女或贍養(yǎng)父母，從而緩解一定的經(jīng)濟壓力。

在領取養(yǎng)老金時，如果急需一筆錢用，可以選擇一次性領取，但是這樣會損失那部分由于資金沉淀在保險公司里產(chǎn)生的利息；而如果不是急著用錢，可以選擇按年或按月領取，這樣可以定期領到保險公司提供的養(yǎng)老金。

在領取方式上也分為平準型和遞增型，平準型即每次領取的金額固定，適合于對資金需求比較穩(wěn)定的人群，遞增性則適合那些對資金需求逐年遞增的人群。