電子銀行非完全革命

被多數(shù)人視為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子渠道的電子銀行更像是銀行業(yè)創(chuàng)新的電子滑板。

電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)游戲在2004年引領(lǐng)的中國互聯(lián)網(wǎng)第二次高潮持續(xù)到了2005年。在線交易已經(jīng)開始逐步進(jìn)入商業(yè)主流。剛剛興起的在線付款在更多人看來是一種時(shí)髦的消費(fèi)嘗試，其背后脫離不了整個社會商業(yè)體系尤其是銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)支持。

同時(shí)，網(wǎng)上銀行的安全問題成為社會焦點(diǎn)。2005年4月，由造假者炮制的某銀行網(wǎng)站出現(xiàn)在公眾面前，其目的就是為了進(jìn)行金融詐騙。在此之前，一些商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的“襲擊”，而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的問題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付、電子轉(zhuǎn)帳等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞在電子商務(wù)浪潮下尤為凸顯。

但這并不妨礙電子銀行成為各大商業(yè)銀行的賣點(diǎn)。如何突破以前簡單的在線查詢，利用互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)等電子工具進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為國有4大商業(yè)銀行和其他中小商業(yè)銀行的研究主題。而在這一過程中，關(guān)于電子銀行的角色定位及其革命性帶來的重重問題成為爭論焦點(diǎn)。電子商務(wù)活動中，銀行在網(wǎng)上支付上的缺位只是其中的表象，背后的背景，是整個商業(yè)銀行體制和社會商務(wù)體系的大環(huán)境問題。

形而上的推新之戰(zhàn)

2005年伊始，招商銀行首先拉開基于電子銀行的市場攻略序幕。針對個人銀行業(yè)務(wù)，招行再次推出了理財(cái)產(chǎn)品“財(cái)富帳戶”，與此相對應(yīng)的是三種使用渠道— 網(wǎng)銀、電話銀行和客戶經(jīng)理，其中網(wǎng)銀渠道被業(yè)內(nèi)人士預(yù)測為最有分量、最富有吸引力以及最便捷、時(shí)尚的使用方式。

隨后，在2005年4月5日，招行拉上同在廣東的TCL集團(tuán)簽訂了“票據(jù)通”全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，并正式宣布獨(dú)家率先在國內(nèi)推出網(wǎng)上票據(jù)業(yè)務(wù)。將傳統(tǒng)的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)相結(jié)合，以電子票據(jù)為結(jié)算支付工具。

緊接著，招行再次聯(lián)姻IT巨頭韓國三星公司，與其共同在國內(nèi)發(fā)放奧運(yùn)概念的“三星-招行聯(lián)名信用卡”，首次通過三星網(wǎng)上商城等銀行以外的線下通道分期付款，從而為消費(fèi)者在三星網(wǎng)上商城等指定平臺辦理購買產(chǎn)品等分期付款業(yè)務(wù)突破了一個節(jié)點(diǎn)。

在上述系列產(chǎn)品創(chuàng)新之前，招行有關(guān)人士稱，超過50%對私業(yè)務(wù)和近15%對公業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)非柜臺操作。對此，有評論稱，素以業(yè)務(wù)創(chuàng)新而立身銀行界的招行以此速度發(fā)展下去，只需要5-10年時(shí)間，網(wǎng)上結(jié)算平臺的業(yè)務(wù)比重將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他競爭對手。

“細(xì)節(jié)化、全面化地為客戶著想，為客戶規(guī)避一些不必要的麻煩是我們的宗旨。”招行員工告訴記者。而按揭貸款償還或代繳費(fèi)項(xiàng)目等具體問題，恰恰是促使網(wǎng)銀使用率較高的服務(wù)內(nèi)容，也是招行在介紹“財(cái)富帳戶”時(shí)著重強(qiáng)調(diào)的部分。

與此同時(shí)，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行以及上海浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行也以創(chuàng)新姿態(tài)，加入金融電子產(chǎn)品的市場大戰(zhàn)中。繼“電子銀行”、“金融e通道”后，工行推出個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)“金融@家”，為客戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上匯市等12大類、60余項(xiàng)功能。與招行不同的是，工行更為側(cè)重傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和電子網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合的優(yōu)勢，整合傳統(tǒng)和電子兩大渠道，積極發(fā)展自助式的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和信息業(yè)務(wù)。

其他中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務(wù)上開始尾隨其后。一時(shí)間，市場上電子金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務(wù)概念也讓人眼花繚亂，電子商務(wù)的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。2005年的春天是否會讓電子銀行在中國春暖花開？

事實(shí)上，已經(jīng)有業(yè)內(nèi)人士指出，銀行電子化產(chǎn)品市場已不自覺地陷入了產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化的困境。而問題不僅在此。

安全性是終極命題

2004年12月8日，內(nèi)蒙古呼和浩特市一市民向某媒體投訴說，他在登陸中國銀行的網(wǎng)站后，卡里的2.5萬元就莫名其妙地不見了。而調(diào)查結(jié)果顯示，他登陸的這一網(wǎng)站是一個假的中國銀行網(wǎng)站，與真的中國銀行網(wǎng)站相比，幾乎可以假亂真，行標(biāo)、欄目、新聞、地址，樣樣齊全。

隨后，假中國工商銀行、假銀聯(lián)、假農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)站也紛紛被發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。事實(shí)上，近兩年來，我國有關(guān)網(wǎng)上銀行安全的事故和危及網(wǎng)上銀行安全的隱患被發(fā)現(xiàn)的事情并不鮮見。2003年下半年，香港先后發(fā)現(xiàn)有不法分子偽冒東亞、花旗、匯豐、寶源投資及中銀國際的網(wǎng)站。2003年12月至2004年2月初期間，湖南長沙發(fā)生國內(nèi)首例利用木馬病毒盜竊網(wǎng)絡(luò)銀行資金案，兩犯罪份子通過發(fā)送電子郵件等方式，利用植入的黑木馬病毒竊取到多名受害人的招商銀行和民生銀行的賬戶及密碼，先后從中支取8萬余元。

網(wǎng)上銀行安全事故的頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關(guān)，但更重要的是網(wǎng)上銀行本身存在的隱憂?！懊艽a泄漏”和“冒充站點(diǎn)”是影響當(dāng)前網(wǎng)上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務(wù)的最重要組成部分，網(wǎng)上銀行的安全問題已經(jīng)讓許多想應(yīng)用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經(jīng)成為電子銀行發(fā)展要面對的一個終極命題。

“網(wǎng)絡(luò)安全最突出的問題不是網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全，而是系統(tǒng)安全和電子銀行應(yīng)用軟件的安全?！蹦炽y行網(wǎng)絡(luò)安全工程師認(rèn)為，我國電子銀行的安全問題有7大壁壘，包括軟件性能等指標(biāo)無法支撐眾多用戶同時(shí)點(diǎn)擊和使用的數(shù)據(jù)量；銀行相關(guān)部門的改造不同步，如外接口能否兼容就給安全帶來了隱患；電子簽名法能否在銀行、客戶之間落實(shí)還有待觀望；數(shù)字證書等硬件指標(biāo)雖然為網(wǎng)銀提供了客觀保障，但某些銀行的前置性措施做的不到位，用戶信任不足；國內(nèi)的系統(tǒng)無法及時(shí)提供完善周全的電子銀行解決方案，再加上銀行內(nèi)部對電子銀行安全的挖掘力度不夠，導(dǎo)致整個國內(nèi)的電子銀行安全措施都過于簡單；國內(nèi)電子銀行長期重營銷輕服務(wù)的觀念也可能會給用戶埋下心理障礙。

“網(wǎng)銀有些案件的確是黑客所為，利用黑客密碼程序套到用戶密碼。但也還有很大一部分是用戶在使用時(shí)沒有安全意識，從而導(dǎo)致密碼的丟失?！苯ㄐ械哪池?fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)如是說。

除了呼吁使用者加強(qiáng)安全意識和防范意識，各銀行也在網(wǎng)銀IT技術(shù)上面進(jìn)行各種努力以及規(guī)范自身的網(wǎng)銀安全防御體系。

中國銀行已經(jīng)在2004年采用了國內(nèi)自行開發(fā)的、具有非對稱密鑰算法的智能IC卡或電子鑰匙（US-BKEY），以配合PKI技術(shù)和業(yè)務(wù)手段來確保網(wǎng)銀的安全。而招行則推出“移動數(shù)字證書”，從而完成了招行個人網(wǎng)銀專業(yè)版4.2的正式啟用。

盡管如此，但“道高一尺，魔高一丈”的古訓(xùn)對于電子銀行的安全性來說也將是亙古不變的真理，安全問題無論何時(shí)都繞不過去，關(guān)鍵在于如何降低事故概率，給消費(fèi)群體足夠信心。安全缺位，一切無從談起。

角色仍然模糊

外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

關(guān)于電子銀行所充當(dāng)?shù)慕巧腥苏J(rèn)為電子銀行部應(yīng)該是一個業(yè)務(wù)部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門的區(qū)別在于依托電子化的服務(wù)渠道；而另外一種看法則是，電子銀行部是一個“第二IT部”，言外之意是說，在第一IT不系統(tǒng)搭建的基礎(chǔ)上，成為一個IT技術(shù)的應(yīng)用和管理部門；第三種提法則認(rèn)為電子銀行部應(yīng)該走向一種行中行的模式，在原來物理銀行的基礎(chǔ)上，建立一種功能完備的虛擬銀行模式。

對此，在本刊記者調(diào)查采訪中，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行以及中國銀行電子銀行相關(guān)人員的看法基本一致，將電子銀行定位于業(yè)務(wù)部門，而且從服務(wù)渠道的角度，電子銀行部同時(shí)也是一個渠道管理部門，這與國外銀行業(yè)對電子銀行的定位基本吻合。

而行中行的模式，國外銀行曾經(jīng)做過嘗試，但都以失敗而告終，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行沒有成功先例。在工商銀行電子銀行部推進(jìn)處副處長周永林看來，“鼠標(biāo)+水泥”的組合形式更適合電子銀行的發(fā)展模式，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的有機(jī)結(jié)合是電子銀行的最佳選擇。

對于“第二IT部”的說法，主要在于如今對銀行來說，IT技術(shù)與業(yè)務(wù)的不可分割性，而各大銀行成立電子銀行部更多考慮也是技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合。在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)信息學(xué)院院長陳進(jìn)教授看來，電子銀行部是銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)高度融合的產(chǎn)品，是傳統(tǒng)IT部門走向變革的序幕。同時(shí)，不少銀行電子銀行部的負(fù)責(zé)人都出身于原銀行IT部，比如建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷和中國銀行電子銀行部總經(jīng)理陳皓原來都是兩家銀行信息科技部的副總經(jīng)理。

事實(shí)上，自從電子銀行的概念引進(jìn)國內(nèi)，這種爭論就一直存在，并使得電子銀行在各大商業(yè)銀行內(nèi)部的地位忽高忽低。1999年，建設(shè)銀行在做電子銀行業(yè)務(wù)后不久停止了一段時(shí)間，直到最近兩年才開始重新重視，這也造成建行在電子銀行方面有先行意識但行動相對落后的局面。

而工商銀行自從2000年開通網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、付款等業(yè)務(wù)以來，到目前為止，電子銀行的業(yè)務(wù)指數(shù)，已經(jīng)占到工行整個業(yè)務(wù)量的25%，中國工商銀行電子銀行部市場推廣處副處長周永林認(rèn)為，“100筆業(yè)務(wù)里面有25筆是通過電子銀行的渠道，說明電子銀行發(fā)揮了越來越重要的作用?！?/p>

關(guān)于相關(guān)爭論，周永林則認(rèn)為更應(yīng)該從客戶的角度來看，“電子銀行提供了一種對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有效補(bǔ)充的服務(wù)模式，客戶能夠通過多種渠道獲得工行的服務(wù)?！边@也是電子銀行部作為一個業(yè)務(wù)部門的價(jià)值所在。

有業(yè)內(nèi)人士指出，類似的爭論事實(shí)上是國內(nèi)銀行體系復(fù)雜性的表現(xiàn)。電子銀行的興起直接促成了網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務(wù)部門在銀行企業(yè)內(nèi)部造成的部門之間業(yè)務(wù)分流，相關(guān)的業(yè)績考核指標(biāo)變化則帶來了銀行內(nèi)部競爭關(guān)系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產(chǎn)物在銀行內(nèi)部的尷尬地位。

在專門從事銀行IT系統(tǒng)研究的翰華系統(tǒng)集成有限公司業(yè)務(wù)顧問黃秉發(fā)看來，銀行業(yè)務(wù)的提供包括了4個方面，分別是產(chǎn)品、定價(jià)、渠道和推廣，它們都是業(yè)務(wù)中不可分割的部分?！半娮鱼y行是通過電子渠道向客戶提供產(chǎn)品、服務(wù)和推廣的，由于其成本較傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)低，所以在產(chǎn)品的定價(jià)上也可以采取不同的定價(jià)策略。所以電子銀行既屬于業(yè)務(wù)管理也屬于渠道管理，同時(shí)它需要IT技術(shù)的支持，因此IT可以說是提供電子銀行業(yè)務(wù)的支架?！?/p>

沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)？

工商銀行電子銀行部總經(jīng)理王剛承認(rèn)，作為一個新的業(yè)務(wù)部門，電子銀行部確實(shí)和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)部門之間存在某種矛盾和沖突，也對銀行內(nèi)部的考核指標(biāo)帶來新的問題。最明顯的表現(xiàn)是在銀行中間業(yè)務(wù)的收入比例中，柜臺渠道與電子銀行渠道的業(yè)務(wù)都在增長，但柜臺渠道的業(yè)務(wù)量向電子銀行渠道分流的趨勢已經(jīng)很明顯，而這種趨勢已經(jīng)在開始影響兩個部門之間的業(yè)績考核。

對此，不少銀行電子銀行部在內(nèi)部不約而同地采取低調(diào)措施，對于電子銀行增長的部分，如果和別的部分存在此消彼長關(guān)系的，電子銀行部放棄不要，只要把科目設(shè)出來，“作為影子收入就可以了”。

而這僅僅是在銀行內(nèi)部之間，電子銀行對傳統(tǒng)銀行造成沖擊的一個縮影，暫時(shí)的低調(diào)也并不影響電子銀行的繼續(xù)發(fā)展。而從整個銀行業(yè)的層面來看，電子銀行帶來的沖擊還包括銀行統(tǒng)計(jì)習(xí)慣的改變以及銀行流程重組等方面，其中牽扯的利益關(guān)系更為龐大，盡管各銀行電子銀行部的人員并不承認(rèn)，但業(yè)內(nèi)人士指出，要擺平這些關(guān)系不是兩三天的事情，“某種程度上來說，這也是我國電子銀行目前發(fā)展的一大障礙”。

事實(shí)上，電子銀行給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的更深遠(yuǎn)影響還在于客戶群方面。建設(shè)銀行2004年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，該行超額完成2004年的電子銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃，網(wǎng)上銀行個人客戶數(shù)新增300萬戶，達(dá)到389萬戶，比2003年底增長3.4倍，網(wǎng)上銀行個人交易額1019億元，比2003年全年增長2.1倍；網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶數(shù)新增39573戶，達(dá)到68705戶，比2003年底增長1.4倍，網(wǎng)上銀行企業(yè)交易額32937億元，比2003年全年增長83％。

而工商銀行在2004年底已擁有超過1000萬戶的個人網(wǎng)上銀行客戶和11萬余戶企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶，在線支付交易額累計(jì)突破50億元，成為國內(nèi)最大的電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。

到2005年底，中國的網(wǎng)上銀行用戶數(shù)將飆升到1.4億戶。有關(guān)人士分析，目前接受電子銀行服務(wù)的相對來說是受教育程度和收入較高的社會階層，這一客戶群在銀行的二八法則看來，是其中20%的最有價(jià)值的客戶”，也正是這一群體的金融消費(fèi)需求，促成銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)的根本動力。

但在中國銀行電子銀行部總經(jīng)理陳皓看來，這并不代表傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將淡出視線，“電子銀行并不是銀行左手打右手的游戲，而是通過電子銀行的方式在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)前面加上過濾網(wǎng)，目的就是要優(yōu)化現(xiàn)有的渠道服務(wù)?！?/p>

2006年中國金融業(yè)將全面開放。對于目前國有大型商業(yè)銀行來說，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的成本壓力已經(jīng)愈顯突出，更要命的是，這種高成本的網(wǎng)點(diǎn)目前又恰恰在服務(wù)于大量低價(jià)值回報(bào)的客戶和大量簡單的交易型服務(wù)，對于商業(yè)游戲來說，這種玩法很難長久。

同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款利差仍是國內(nèi)商業(yè)銀行的主要營收來源，而國外商業(yè)銀行的主營收入已開始轉(zhuǎn)向銀行中間業(yè)務(wù)及其他金融服務(wù)，于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)勢在必行，也是叫了多年但成效仍不明顯的口號。而在這背后，信用體系、分業(yè)管制都是討論多年的關(guān)鍵詞。

如今電子銀行深入發(fā)展的內(nèi)在需求再次將這一老問題擺上臺面，互聯(lián)網(wǎng)的深入應(yīng)用帶來的電子商務(wù)熱潮使得銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有了“看得見、摸得著”的動力，在銀行中間業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)上支付、電子轉(zhuǎn)帳等已經(jīng)開始成為主流收益，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開始找到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產(chǎn)品和服務(wù)。

來自搜狐等電子商務(wù)網(wǎng)站的消息，2005年5月，工商銀行針對個人網(wǎng)上銀行將推出有關(guān)網(wǎng)上支付的營銷活動。記者向工商銀行電子銀行部推進(jìn)處副處長周永林求證，周永林稱目前尚不能透露詳情。同時(shí)，2005年工行電子銀行針對中小企業(yè)客戶的營銷意識也在增強(qiáng)，“電子銀行業(yè)務(wù)2005年最大的變化，就是推出專為中小企業(yè)服務(wù)的普及版，而且發(fā)展非?？?，現(xiàn)在平均一個月增加三五千客戶?！?/p>

“電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式”，有專家總結(jié)說，“傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，更多的是坐在柜臺后面等待客戶上門?！薄皬倪\(yùn)營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛覆，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務(wù)理念是革命性的?！?/p>

從這一點(diǎn)上說，電子銀行還原了銀行金融服務(wù)的本色。

應(yīng)該走螺旋上升路線

盡管電子銀行不斷面臨新課題，但對于各個商業(yè)銀行來說，電子銀行的戰(zhàn)略價(jià)值已毋庸置疑。而目前看來，這種價(jià)值曲線只會呈現(xiàn)螺旋上升的態(tài)勢。

銀行業(yè)IT技術(shù)的可復(fù)制性，導(dǎo)致產(chǎn)品與服務(wù)雷同現(xiàn)象普遍，這是現(xiàn)階段電子銀行發(fā)展的重大軟肋。事實(shí)上，再向前追溯，各大銀行還處于電子銀行渠道的摸索期，產(chǎn)品和服務(wù)功能也處于極度不完善狀態(tài)。在從無到有的生命曲線中，電子銀行的解決方案和相關(guān)功能模塊、構(gòu)架逐漸大同小異。

“當(dāng)電子銀行與消費(fèi)者完成一定程度的互動后，依據(jù)消費(fèi)者需求制定出來的電子產(chǎn)品必定互相模仿和補(bǔ)充”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“一旦電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)功能飽和時(shí)，核心競爭力就從如何設(shè)定大眾新產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到如何滿足消費(fèi)者的個性需求，打造電子銀行品牌，從而培養(yǎng)和提高消費(fèi)者的忠誠度。”而這也是任何一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的規(guī)律，2005年電子銀行的發(fā)展仍然處于市場初級階段。

種種現(xiàn)象也表明，針對個性化用戶定制和解決方案的集成化逐漸形成產(chǎn)業(yè)氣候。從專心致力于單純的渠道創(chuàng)新，到推動渠道整合，乃至最終成為產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)平臺之旅中，網(wǎng)銀的上帝最終還是客戶。電子銀行的新產(chǎn)品在銀行零售業(yè)務(wù)異軍突起的大背景下，一鼓作氣地推陳翻新，但不可忽略的是產(chǎn)品最終要落實(shí)到消費(fèi)者身上，大眾需求和特定個性需求將始終主宰電子銀行產(chǎn)品的方向和功能。

至于與銀行內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，盡管與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)分庭對抗的格局正在逐步形成，然而以網(wǎng)銀為主流方向的電子銀行，不再是過去所謂物理網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)械重復(fù)和替代。如何與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合，整合銀行整體資源進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新才是電子銀行更需努力的方向。事實(shí)上，幾大商業(yè)銀行電子銀行部在銀行內(nèi)部的低調(diào)，也正說明了電子銀行業(yè)務(wù)在以合作姿態(tài)向內(nèi)部尋求資源支持，進(jìn)行突圍。

而在黃秉發(fā)看來，國內(nèi)銀行在電子銀行尤其是網(wǎng)上銀行的發(fā)展方向可以從廣度和深度兩個方面加強(qiáng)。

“廣度的加強(qiáng)，是指加強(qiáng)業(yè)務(wù)功能的多元化，業(yè)務(wù)類型可以包括國際業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、提供各種業(yè)務(wù)的申請手續(xù)、B2B、B2C等，也可以通過網(wǎng)站去推廣理財(cái)業(yè)務(wù)或更高層次的財(cái)富管理業(yè)務(wù)并加強(qiáng)客戶教育以增強(qiáng)他們對相關(guān)業(yè)務(wù)的興趣。深度的加強(qiáng)，則是指向客戶提供更深層次的業(yè)務(wù)功能，這也是銀行間能夠達(dá)到差異化的重點(diǎn)，同樣的功能類別可能每家銀行都有，但主要看誰的功能做得更為人性化、誰的功能更能幫助客戶加強(qiáng)其營運(yùn)效率和提供增值服務(wù)等?！?/p>

對于電子銀行的發(fā)展，有人打趣說“革命尚未成功，同志仍需努力”。只有內(nèi)外合力良性地相互作用，電子銀行的徹底革命性才能完全釋放。