換牌子更要換機(jī)制

編者按：2005年10月19日，北京農(nóng)村商業(yè)銀行成立大會在人民大會堂隆重舉行。作為擁有注冊資本50多億元、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、國內(nèi)資本金最大的農(nóng)村商業(yè)銀行，將會以何種姿態(tài)立足于中國銀行業(yè)之林，將以何種精神來面對北京城鄉(xiāng)客戶，為此，本刊記者采訪了北京農(nóng)村商業(yè)銀行首任行長金維虹。雖然他來北京農(nóng)村信用聯(lián)社只有半年多，雖然一直忙于農(nóng)村商業(yè)銀行籌建方面的事務(wù)性工作，但這位曾在央行工作、剛從深圳城市商業(yè)銀行行長位置上卸任的學(xué)者型行長，談起北京農(nóng)商行的未來發(fā)展自然成竹在胸。

八個月以來，在忙于農(nóng)村商業(yè)銀行籌備工作的同時，也比較深入地思考了成立之后如何發(fā)展的問題。我想，由農(nóng)村信用社變成農(nóng)村商業(yè)銀行既是國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的一項重大決策，也是給具有50多年歷史的北京農(nóng)村信用社一個很好的發(fā)展機(jī)會。名份誠然重要，但更重要的是如何實實在在地把它辦成真正的股份制商業(yè)銀行，既要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念和方式，按商業(yè)化、市場化原則運(yùn)作，為股東提供最大的回報，又要符合為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村信用社改革的基本定位。這二者并不矛盾，因為“三農(nóng)”作為我們的市場定位，并非不創(chuàng)造利潤，也并非信用差。相反，“三農(nóng)”本身是一個動態(tài)的概念，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”就是在培育一個具有潛力的客戶市場，是為農(nóng)村城市化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化服務(wù)的過程。在這個過程中，對農(nóng)村商業(yè)銀行來說就形成了一個獨(dú)有的商機(jī)，也是特色和優(yōu)勢所在，問題是我們?nèi)绾蝸碜プ∵@一商機(jī)。我想從以下幾個方面來考慮：

市場定位。對于我們農(nóng)商行來說，擁有兩個市場，在發(fā)展戰(zhàn)略上是立足農(nóng)村市場，拓展城市市場。確保服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不變，是衡量農(nóng)信社改革成功與否的關(guān)鍵。農(nóng)村市場是農(nóng)村商業(yè)銀行的衣食父母，為農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展提供了五十多年的幫助，因而也是農(nóng)商行的主戰(zhàn)場，也是我們具有競爭優(yōu)勢的地方。在北京，農(nóng)村市場更是我們的機(jī)會，在郊區(qū)我們有著廣泛的群眾基礎(chǔ)和眾多的農(nóng)村和城市分支機(jī)構(gòu)，而目前北京在產(chǎn)業(yè)布局上第二產(chǎn)業(yè)也是在向郊區(qū)轉(zhuǎn)移、擴(kuò)散。第三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村也在不斷發(fā)展，只要我們服務(wù)到位，產(chǎn)品能滿足客戶的需求，我們在農(nóng)村和城郊就會有做不完的事情。

同時，我們應(yīng)該看到，北京是大城市小農(nóng)村，第二、第三產(chǎn)業(yè)比重高，農(nóng)村城市化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)在GDP占比逐年縮小(2004年只有2．4％)，眼看著原來的農(nóng)村逐步變?yōu)槌鞘校瓉淼霓r(nóng)民逐步變?yōu)槌擎?zhèn)居民，而且原來的農(nóng)村客戶紛紛進(jìn)城創(chuàng)業(yè)，因此，為城市中的中小企業(yè)、居民提供滿意的金融服務(wù)應(yīng)該是我們的本份。北京農(nóng)村商業(yè)銀行由于長期面對的是郊區(qū)中小企業(yè)客戶，在對中小企業(yè)客戶的信用管理方面積累了豐富的經(jīng)驗，這些經(jīng)驗對于服務(wù)需求非常巨大的城市中的中小企業(yè)和居民有著非常好的借鑒意義。

經(jīng)營機(jī)制：“五個轉(zhuǎn)變”。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，努力實現(xiàn)。一是經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。由農(nóng)村信用社的合作金融經(jīng)營理念向股份制商業(yè)銀行的現(xiàn)代金融理念轉(zhuǎn)變，用全新的、市場化的經(jīng)營理念指導(dǎo)各項經(jīng)營管理工作。二是經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變。按照“資本自聚、資金自籌、經(jīng)營自主、盈虧自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)”的市場機(jī)制運(yùn)行，建立決策者、經(jīng)營者和監(jiān)督者三權(quán)分離、相互制衡的治理機(jī)制。三是經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。由三級法人體制的分散經(jīng)營管理模式向一級法人體制的整體運(yùn)營、統(tǒng)一操作經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)各級分支機(jī)構(gòu)的總體意識，打造具有核心競爭力和首都“三農(nóng)”特色的品牌銀行。四是經(jīng)營作風(fēng)的轉(zhuǎn)變。要求全體員工與時俱進(jìn)，樹立客戶至尊、服務(wù)第一的經(jīng)營作風(fēng)，主動參與市場競爭。五是經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的轉(zhuǎn)變。以股份制商業(yè)銀行為經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，引入資本充足率、經(jīng)濟(jì)資本、投入產(chǎn)出比等股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營指標(biāo)，建立全新的經(jīng)營評價考核機(jī)制，以適應(yīng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求。

科技創(chuàng)新。發(fā)揮科技引領(lǐng)作用?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管理需要一個好的科技平臺。以信息化為標(biāo)志的現(xiàn)代科技應(yīng)成為構(gòu)建農(nóng)村商業(yè)銀行管理理念和經(jīng)營模式，引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的火車頭。傳統(tǒng)上，我們只是用電腦來替代人腦，是手段的改變，而現(xiàn)代商業(yè)銀行是需要以電腦來改造業(yè)務(wù)流程，以科技來引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，促進(jìn)管理的提升，是模式的變革。北京農(nóng)村商業(yè)銀行在科技方面基礎(chǔ)較弱，我們的任務(wù)非常艱巨，但另一方面，這也正是我們高標(biāo)準(zhǔn)、高起點運(yùn)用現(xiàn)代科技引領(lǐng)各項業(yè)務(wù)發(fā)展和管理提升的良好契機(jī)。

健全內(nèi)控。強(qiáng)化一級法人管理。按照現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的要求與標(biāo)準(zhǔn)，制訂一系列規(guī)范化、長期性、符合監(jiān)管要求的制度辦法，包括修改完善原有的資金信貸、財務(wù)會計、資產(chǎn)清收、審計稽核、服務(wù)規(guī)范等基本制度和操作規(guī)程，統(tǒng)一制定業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)核算、勞動用工、薪酬分配、風(fēng)險控制等制度辦法。全系統(tǒng)要對出臺的任何制度辦法都必須百分之百執(zhí)行到位，做到對外“一個聲音、一種形象、一個標(biāo)準(zhǔn)”，對內(nèi)“統(tǒng)一行動、令行禁止”，從內(nèi)控上建立起一道嚴(yán)密的風(fēng)險防火墻。

特色經(jīng)營。創(chuàng)新銀行客戶關(guān)系。北京農(nóng)村商業(yè)銀行將全面實行以客戶為中心為導(dǎo)向的客戶關(guān)系原則。以客戶為導(dǎo)向來設(shè)計我們的流程，推出我們的產(chǎn)品，為客戶提供一攬子的金融服務(wù)，一方面要提升對原有客戶的服務(wù)品質(zhì)，另一方面又要有針對性地為新客戶提供包括財務(wù)顧問和企業(yè)策劃在內(nèi)的增值服務(wù)，鞏固和開發(fā)一大批長期穩(wěn)定的客戶群，在自己特有的發(fā)展空間中創(chuàng)造特有的產(chǎn)品與服務(wù)，形成特色品牌。這種理念可謂知易行難，但我們別無選擇。

營銷產(chǎn)品。注重市場營銷。對于現(xiàn)代商業(yè)銀行來說，誠然是靠實力說話，靠服務(wù)和管理來贏得市場。但是，在現(xiàn)代市場條件下，營銷就是生產(chǎn)力，既要會做，也要會說。金融行業(yè)是產(chǎn)品同質(zhì)化較高的行業(yè)，如何塑造好的品牌對于銀行發(fā)展意義非常重大，甚至從某種程度來說，營銷是我們企業(yè)的半壁江山。一方面，作為一個企業(yè)，要練好內(nèi)功，產(chǎn)品要好，經(jīng)營機(jī)制要合理，員工素質(zhì)要高等等，這是毫無疑義的，但是另一方面，如果不會包裝，不會營銷，也是絕對做不好企業(yè)的?！熬葡悴慌孪镒由睢钡慕?jīng)營模式已成了過去時，或者說不是最佳經(jīng)營模式，在激烈的市場競爭中，營銷已成為一種新的經(jīng)濟(jì)增長模式。我們要打造有特色現(xiàn)代型商業(yè)銀行品牌，很大程度上就是要宣傳自己，營銷自己。

人才戰(zhàn)略。實施人才戰(zhàn)略，構(gòu)建和諧銀行。一是通過全員合同制、員工分級制、績效掛鉤的薪酬制和崗位競聘制，靠機(jī)制激發(fā)挖掘人才。二是通過分級、分類、分專業(yè)、多形式、多渠道的培訓(xùn)，逐步提高現(xiàn)有人員的管理和業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是通過公開招聘，靠競爭引進(jìn)急需的各類經(jīng)營管理和專業(yè)人才。四是努力創(chuàng)建以人為本、與人為善、互敬互愛、公平競爭的企業(yè)文化，構(gòu)建和諧銀行，充分釋放員工追求事業(yè)實現(xiàn)個人價值的能量，使“想干事的人有機(jī)會、能干事的人有舞臺、干成事的人有地位”，增強(qiáng)對人才的吸引力。

總之，北京市農(nóng)村信用社改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行，不是簡單翻牌，而是從根本上進(jìn)行一次脫胎換骨的改造。作為一家新成立的股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，我們將用3～5年左右的時間，切實遵循現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的運(yùn)行規(guī)則，依法合規(guī)經(jīng)營，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險管理，以市場為導(dǎo)向，建立科學(xué)的管理體制、有效的經(jīng)營機(jī)制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，創(chuàng)造性地進(jìn)行市場拓展和營銷，在鞏固和提升農(nóng)村市場份額的同時，積極開拓和發(fā)展城市市場，增強(qiáng)客戶服務(wù)功能，高度重視人才隊伍建設(shè)，努力將北京農(nóng)村商業(yè)銀行打造成為一個產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、財務(wù)良好、服務(wù)高效、有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。并擇機(jī)引進(jìn)國內(nèi)外有影響力的戰(zhàn)略投資者，全面提升本行的公司治理、管理水平和核心競爭力，在凈資產(chǎn)回報率、凈資本回報率、成本收入比、不良資產(chǎn)率、資本充足率、風(fēng)險集中度和撥備覆蓋率等七個指標(biāo)方面，達(dá)到并保持“好銀行”的水平，實施品牌銀行戰(zhàn)略，以其有特色現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行的新形象立足于中國銀行業(yè)。

責(zé)任編輯：柯丹